• TH1: Khâch hăng chỉ vay tiíu dùng tín chấp không TSBĐ
• Xâc định DTI = (Tổng nghĩa vụ trả nợ)/(Tổng thu nhập sau thuế)
• Xâc nhận hệ số nhđn thu nhập (tức số tiền vay của khâch hăng)
• Thu nhập sau thuế • Hệ số nhđn - Vay không TSDB • 12 thâng • 24 thâng • 36 thâng • 48 thâng • Từ 4.5- 7.5 • 3 • 6 • 8 • 10 • Từ 7.5- 15 • 4 • 7 • 10 • 10 • Trín 15 • 4 • 7 • 10 • 10 •
• Tại VPBank lă cho vay tín chấp theo lương tối đa lă 5 năm. Tùy văo theo
thâng vay lă mức thu nhập của Khâch hăng thì Ng đn hăng sẽ cấp khaorn vay phù hợp với khả năng trả nợ tuy nhiín còn nhiều yếu tố khâc nhau ảnh hưởng đến việc cho vay nín không vphari lúc năo khâch hăng cũng c ó thể vay được khoản vay theo hệ số nhđn thu nhập như trín.
• VPBank hiện tại đan h t ợ câc khoản vay son son n n nếu khâch hăn đan
vay b n n đn hăn khâc ho c tại VPBank thì hệ số sẽ thấp hơn mức hiện tại t n bản để khâch hăn c thể đâp ứn được khả năn t ả nợ của mình.
• ❖ TH2: Khâch hăng đăng ký thẻ tín dụng vă vay tín chấp không TSBĐ: • Thu nhập sau thuế • Hệ số nhđn thẻ TD (A)
• Hệ số nhđn-thẻ TD vă vay không TSBĐ (B)
• 12 Thâng • 24 Thâng • 36 Thâng • 48 Thâng • Từ 4.5-7.5 • 2.5 • 3 • 6 • 8 • 10 • Từ 7.5-15 • 3 • 4 • 7 • 10 • 11 • Trín 15 • 3.5 • 4 • 7 • 10 • 12 •
• Lưu ý: Hệ số nhđn thu nhập tính hạn mức CC không vượt quâ cột A vă hạn mức
khoản vay không TSBĐ không vượt quâ 10 lần thu nhập sau thuế vă tổng hệ số nhđn thu nhập để tính CC vă UPL không vượt quâ cột B.
• ❖ TH3: Hạn mức đối với nhóm công an — quđn đội:
• Đđy lă phđn khúc đặc biệt vă được VPBank chú trọng phât triển. Trong phđn
khúc năy khâch hăng sẽ được vay từ 5 đến 6 lần thu nhập câ nhđn của khâch hăng
• Đối tượng • Mức lương • Hệ số nhđn tối đa
• Công an • Quđn đội • <=8 triệu • 5 • 8 triệu đến dưới 14 triệu • 6 • >= 14 triệu • 7 •
2.3.7. Câc nhđn tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp câ nhđn:
• Hoạt động cho vay tín chấp khâch hăng câ nhđn chịu ảnh hưởng của nhiều
nhđn tố bao g ồm câc nhđn tố khâch quan như môi trường hoạt động của Ng đn hăng , câc yếu tố thuộc về khâch hăng vă câc nhđn tố chủ quan thuộc về chính Ng đn hăng.
2.3.7.I. Nhóm nhđn tố thuộc về Ng đn hăng:
• Đđy lă câc nhđn tố tâc động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay tín chấp
KHCN của ngđn hăng. Việc phât triển cho vay tín chấp KHCN phụ thuộc rất lớn văo chính sâch cho vay; năng lực tăi chính của ng đn hăng; chất lượng cho vay tín chấp KHCN; số lượng , trình độ nghiệp vụ của câc cân bộ ng đn hăng; hoạt động marketing của ng đn hăng vă mạng lưới của ng đn hăng.
• • Chính sâch cho vay tín chấp KHCN của ngđn hăng:
• Chính sâch cho vay tín chấp KHCN của ngđn hăng lă hệ thống câc chủ
trương , quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tăi trợ cho hộ gia đình vă câ nhđn. Chính sâch cho vay phản ânh cương lĩnh tăi trợ của một ngđn hăng, trở thănh hướng dẫn chung cho cân bộ tín dụng vă câc nhđn viín ng đn hăng , tăng cường chuyín môn hoâ trong phđn tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro vă nđng cao khả năng sinh lời.
•Toăn bộ câc vấn đề c ó li ín quan đến tăi trợ một khoản cho vay tín chấp nói
chung đều được xem xĩt vă đưa ra trong chính sâch cho vay của ng đn hăng như: chính sâch khâch hăng, chính sâch quy mô vă giới hạn cho vay, lêi suất vă phí suất cho vay, thời hạn cho vay vă kỳ hạn nợ, khả năng hoăn trả của khâch hăng, chính sâch đối với câc tăi sản có vấn đề.
•Những yếu tố trong chính sâch cho vay đều tâc động một câch mạnh mẽ tới
việc mở phât triển cho vay nói chung vă hoạt động cho vay tín chấp KHCN nói riíng. Một ngđn hăng chỉ có thể mở rộng hoạt động cho vay tín chấp KHCN khi có mục tiíu phât triển rõ răng được thể hiện như một cương lĩnh trong chính sâch cho vay. Vă chỉ khi ng đn hăng đó xâc định phât triển cho vay tín chấp KHCN thì ngđn hăng mới dồn nỗ lực vă khả năng để tập trung phât triển lĩnh vực năy. Mặt khâc, khi một ng đn hăng đê c ó sẵn câc hình thức cho vay tín chấp KHCN đa dạng thì việc mở rộng cũng dễ dăng vă thuận lợi hơn lă câc ng đn hăng mới chỉ có câc sản phẩm đơn giản.
• • Năng lực tăi chính của ngđn hăng vă khả năng quản lý của ngđn hăng:
•Năn lực tăi chính của n đn hăn được xâc định dựa trín một số yếu tố như
qui mô vốn chủ sở hữu, câc tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua câc năm, tỷ trọng nợ quâ hạn trong tổng dư nợ. Một ngđn hăng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tăi sản thanh khoản nhiều, nợ quâ hạn ít thì n đn hăn đ c thể gọi lă có sức mạnh về tăi chính vă ngđn hăng đó c ó thể đầu tư văo câc danh mục mă ng đn hăng hướng tới vă hoạt động cho vay được mở rộng trong đó cho vay tín chấp KHCN sẽ được phât triển; ngược lại ng đn hăng mă năng lực tăi chính thấp thì sẽ không c ó đủ số vốn để tăi trợ cho câc
•danh mục mă ng đn hăng quan tđm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị
hạn chế, cho vay
tín chấp KHCN sẽ không được mở rộng. Vì vậy, đđy lă một nhđn tố
giúp cho ban
lênh đạo ng đn hăng xem xĩt khi đưa ra quyết định phât triển hay
hạn chế việc cho
vay trong đó c ó hoạt động cho vay tín chấp KHCN. • Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cân bộ tín dụng:
•Cân bộ tín dụng lă người trực tiếp tiếp xúc vă đưa ra quyết định cho vay đối
với khâch hăng, vì vậy có thể coi họ chính lă hình ảnh của ng đn hăng. Đội ngũ cân bộ tín dụng đông đảo cùng với phẩm chất đạo đức vă trình độ chuyín môn tốt chính lă yếu tố c tâc động tích cực đối với hoạt động cho vay tín chấp KHCN. Ngđn hăng c ó đội ngũ cân bộ với những khả năng trín sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nín nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro tạo ấn tượng cho khâch hăng, nhờ đ thu hút khâch hăn , phât t iển được cho vay tín chấp KHCN. Vì đội n ũ cân bộ tín dụng thể hiện cho hình ảnh hữu hình của ngđn hăng, cho nín họ sẽ góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngđn hăng nói chung vă hoạt động cho vay tín chấp KHCN nói riíng.
• Hoạt động Marketing của ngđn hăng:
•Hoạt động marketing lă hoạt động giới thiệu, quảng bâ về hình ảnh cũng như
câc dịch vụ mă ngđn hăng cung cấp. Đđy cũn lă một hoạt động quan trọng góp phần phât triển cho vay tín chấp KHCN. Từ hoạt động marketing, khâch hăng sẽ hiểu về ng đn hăng cũng như câc dịch vụ mă ngđn hăng cung cấp nhiều hơn. Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khâch hăng sẽ có ấn tượng tốt về ngđn hăng cũn như câc dịch vụ của ngđn hăng nói chung, vă hoạt động cho vay tín chấp KHCN nói riíng. Từ đ ó KHCN sẽ tìm đến ngđn hăng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngđn hăng phât triển cho vay tín chấp KHCN. Thị t ường cho vay tín chấp KHCN còn rất tiềm năn ở Việt Nam, vì trong một thời kì dăi khối NHTM Quốc doanh chỉ tập trung chủ yếu cho vay khâch hăng doanh nghiệp, để khắc phục những nhược điểm như vậy, tại Vpbank công tâc Marketing tốt vă phù hợp sẽ quyết định đến việc n đn hăn đ c một miếng bânh thị phần lớn ở thị t ường rất mău mỡ năy. Hoạt động Marketing một mặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị t ườn vă môi t ường nhưn sự thích ứng năy phải luôn luôn lă sự thích ứng có
•lợi cho hoạt động kinh doanh của ngđn hăng nhằm đảm bảo mục
tiíu cuối cùng lă
an toăn, lợi nhuận vă sức mạnh trong cạnh tranh.
• Mạng lưới của ngđn hăng:
•Số lượng câc chi nhânh, phòng giao dịch nói lín quy mô của một ngđn hăng,
để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khâch hăng với ngđn hăng, câc ngđn hăng thường mở rộng câc chi nhânh vă câc phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tđm của khâch hăng đối với ngđn hăng. Câc ngđn hăng có căng nhiều chi nhânh, phòng giao dịch thì việc phât triển cho vay tín chấp đối với KHCN căng trở nín thuận lợi, nhất lă khi câc chi nhânh, phòng giao dịch năy đặt tại câc khu dđn cư c ó nhiều nhu cầu vay vốn. Tại đđy ng đn hăng dễ dăng đâp ứng được nhu cầu vay vốn của khâch hăng, đồng thời ngđn hăng nắm bắt được thông tin từng khâch hăng trín cơ sở đó tiến hănh thẩm định, giải ngđn vă thu nợ. Do đó , việc mở rộng mạng lưới câc chi nhânh, phòng giao dịch lă nhđn tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tín chấp KHCN của n đn hăn thươn mại.
2.3.7.2. Nhóm nhđn tố khâch quan:
•Khâch hăng lă người lựa chọn vă ra câc quyết định vay vốn từ ngđn hăng nín
câc yếu tố thuộc về bản thđn khâch hăng c ó tâc động rất lớn đến khả năng phât triển cho vay tín chấp KHCN của ngđn hăng. Khi quy mô về nhu cầu vay của khâch hăng tăng thì ngđn hăng mới c ó điều kiện phât triển cho vay tín chấp đối với KHCN.
• Nhu cầu vốn của khâch hăng:
•Sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của NHTM lă sản phẩm dịch vụ nín nhu
cầu vốn của khâch hăng lă yếu tố quyết định câc hình thức cho vay tín chấp KHCN của ngđn hăng. Nhu cầu vốn của khâch hăng chính lă căn cứ để xđy dựng vă mở rộng chiến lược phât triển sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của Ngđn hăng. KHCN của ngđn hăng lă câc câ nhđn vă hộ ia đình với câc nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ câc nhu cầu phục vụ tiíu dùng đến câc nhu cầu vay phục vụ sản xuất kinh doanh. Tuỳ từng g iai đoạn, thời điểm mă sẽ xuất hiện câc nhu cầu nổi bật cần tăi trợ. Vấn đề lă ngđn hăng phải phât hiện những nhu cầu đ nhanh nhất để đâp ứng kịp thời vì những người đi đầu sẽ c ó ưu thế trong việc thu hút khâch hăng đến với mình. Những khâch hăng có nghề nghiệp khâc nhau, tình trạng g ia đình vă hôn
•nhđn, độ tuổi khâc nhau sẽ có những nhu cầu được tăi trợ khâc
nhau. Ví dụ, những
khâch hăng trẻ tuổi (20- 30 tuổi) năng động, trẻ trung ưa thích câc
sản phẩm thẻ tín
dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi,.. .Như vậy, xâc định
được nhu cầu
vốn của khâch hăng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngđn hăng trong
việc phât triển
cho vay tín chấp KHCN.
• Khả năng đâp ứng câc điều kiện khi vay của khâch hăng:
•Đ ó lă câc yếu tố về tăi chính, thu nhập, đạo đức, tăi sản đảm bảo của khâch
hăng thoả mên câc điều kiện vay vốn của ng đn hăng để đảm bảo an toăn cho khoản cho vay. Việc phât hiện ra nhu cầu được tăi trợ thôi chưa đủ mă câi quan trọng hơn lă ngđn hăng phải phât hiện ra câc nhu cầu có khả năng thanh toân, bởi chỉ c ó đâp ứng những nhu cầu có khả năng thanh toân mới đem lại thu nhập cho ngđn hăng. Nhu cầu có khả năn thanh toân được hiểu lă câc nhu cầu cần tăi trợ của khâch hăng mă việc trả nợ t on tươn lai được đảm bảo.
•Khâch hăng có trình độ văn hoâ, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trâch
nhiệm với câc khoản nợ vă có ý thức trả nợ đối với ngđn hăng. Nếu khâch hăng lă người c ó đạo đức tốt, có ý thức với khoản nợ đối với ngđn hăng, trả nợ đúng hạn vă đầy đủ thì rủi ro của món vay lă thấp, khâch hăng sẽ tạo được niềm tin với ngđn hăng, do vậy ngđn hăng sẽ c điều kiện để phât triển cho vay tín chấp KHCN.
•Ngoăi ra còn có câc yếu tố khâc như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính câch của
khâch hăng, khả năng đâp ứng câc điều kiện vay của khâch hăng như câc giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khâch hăng.
• Nhóm nhđn tố thuộc về môi trường hoạt động của ngđn hăng:
•Có thể hiểu đđy lă nh m câc nhđn tố thuộc về môi t ường hoạt động của ngđn
hăng. Môi trường hoạt động của ng đn hăng cũng g đy ra câc tâc động lớn đến mở rộn cho vay đối với khâch hăn n i chun vă đối với khâch hăng câ nhđn nói riíng. Bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường luật phâp, môi trường văn hoâ - xê hội, sự phât triển của Khoa học - công nghệ vă đối thủ cạnh tranh.
• Môi trường kinh tế:
•Ngđn hăng lă một tổ chức trung gian tăi chính quan trọng nhất đối với nền
kinh tế. Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến câc hoạt động cho vay của ng đn hăng trong đó c ó cho vay tín chấp KHCN.
•Khi nền kinh tế ổn định vă tăng trưởng cao, hoạt động cho vay tín chấp tín
chấp KHCN có xu hướng tăng lín bởi vì thu nhập vă mức sống của người dđn được cải thiện, hơn nữa sẽ có nhiều câ nhđn vay vốn ngđn hăng nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của họ. Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay tín chấp KHCN một câch có hiệu quả. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi văo tình trạng suy thoâi, mất ổn định, khiến thu nhập t on tươn lai của n ười tiíu dùng trở nín bấp b ính, người dđn sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn lă vay tiíu dùng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, từ đ sẽ hạn chế việc mở rộng cho vay tín chấp KHCN của ngđn hăng. Ngoăi ra, nếu ngđn hăng hoạt động trong nền kinh tế c t ình độ phât triển cao vă tiín tiến thì hoạt động cho vay tín chấp KHCN cũng đa dạng vă phât triển hơn ở câc nước đang phât triển.
• Môi trường luật phâp:
•Ngđn hăng lă trung gian tăi chính nắm giữ một khối lượng vốn vă tăi sản rất
lớn trong nền kinh tế, do đ hoạt động ngđn hăng chịu sự kiểm soât ch t chẽ của luật phâp cũng như câc cơ quan chức năng. Điều năy không chỉ lăm đảm bảo an toăn cho ngđn hăng, mă còn cho câc khâch hăng thực hiện giao dịch cũn như sự ổn định của toăn bộ nền kinh tế. M i một quốc gia khâc nhau có nhữn quy định khâc nhau về tổ chức hoạt động của n đn hăn cũn như hoạt động cho vay tín chấp KHCN. Nếu câc quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm ră vă chồng chĩo lín nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngđn hăng nói chung vă hoạt động phât triển cho vay tín chấp KHCN nói riíng.
•Hệ thống câc văn bản, câc quyết định, quy định,... ảnh hưởng rất lớn đến hoạt
động cho vay của ngđn hăng nói chung, cho vay tín chấp KHCN nói riíng. Hệ thống luật phâp ổn định, hoăn thiện sẽ thúc đẩy cho vay tín chấp KHCN đồng thời lă cơ sở nđn cao năn lực cung cấp dịch vụ tăi chính chất lượn cao cho dđn cư, đảm bảo mối quan hệ hợp tâc giữa ngđn hăng với khâch hăng.
• Môi trường văn hoâ - xê hội:
•Những yếu tố của môi trường văn hoâ xê hội như: lối sống, thói quen, tập