– chi nhánh Thanh Xuân
2.31. Kết quả đạt được trong việc phát triển hoạt động thanh toán
quốc tế tại MSB Thanh Xuân.
Qua hơn 3 năm kể từ ngày thành lập chi nhánh, hoạt động thanh toán
quốc tế của MSB Thanh Xuân đã đạt được những kết quả nhất định, và cũng đã đóng góp một phần quan trọng vào kết quả kinh doanh chung của toàn chi nhánh.
Hoạt động thanh toán quốc tế của MSB Thanh Xuân luôn đảm bảo tuân
thủ đúng thông lệ quốc tế, không ngừng thiết lập mối quan hệ với nhiều ngân hàng trong nước cũng như trên thế giới, nâng cao uy tín của ngân hàng. Nhìn chung, hoạt động thanh toán quốc tế của MSB Thanh Xuân đã đạt được
những thành tựu nổi bật như sau:
Thứ nhất: trong việc thực hiện những nội dung phát triển đã đề ra, hoạt động thanh toán quốc tế của MSB Thanh Xuân đã đạt được 1 số kết quả đáng
ghi nhận như: công tác triển khai dịch vụ chuyển tiền kiều hối nhanh Money gram đã kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng; đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng đã làm tốt vai trò trong việc tiếp tục duy trì quan hệ với các khách
hàng truyền thống, bên cạnh đó luôn tìm tòi và hướng tới mở rộng thị phần
thanh toán quốc tế sang các khách hàng khác như các doanh nghiệp lớn, các
doanh nghiệp quốc doanh.
Thứ hai: Doanh thu từ phí dịch vụ ngày càng tăng. Đây là kết quả của
quá trình thực hiện những chiến lược đã đề ra của ban lãnh đạo chi nhánh. Như đã phân tích ở trên, doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán quốc tế của MSB Thanh Xuân đều tăng qua các năm, góp phần không nhỏ trong doanh
thu của toàn ngân hàng. Điều này chứng tỏ chất lượng dịch vụ thanh toán của chi nhánh ngày càng được chú trọng cải thiện nhằm thỏa mãn nhu cầu của
khách hàng. Ngoài ra, sự phát triển hoạt động thanh toán quốc tế cũng sẽ tạo điều kiện để các hoạt động khác phát triển điển hình như hoạt động mua bán
ngoại tệ. Sự phát triển hoạt động này giúp đáp ứng nhu cầu vay ngoại tệ của
khách hàng nhằm thanh toán các hợp đồng thanh toán quốc tế, tạo điều kiện tăng dư nợ ngoại tệ cho ngân hàng.
Thứ ba: quản trị rủi ro tốt. Kể từ khi đi vào hoạt động đến nay, hoạt động thanh toán quốc tế của MSB Thanh Xuân luôn kiểm soát được rủi ro ở
thành lập ngân hàng đến nay. Hiện tại, mức kí quỹ của các hợp đồng đạt mức
thấp nhất 5%. Điều này chứng tỏ, MSB Thanh Xuân đã có những biện pháp
phòng ngừa rủi ro hiệu quả nhằm tránh mức tối đa các trường hợp rủi ro về
thanh toán quốc tế xảy ra.
Thứ tư: mở rộng quan hệ với các ngân hàng, đại lý trong nước và trên thế giới. Không chỉ nâng cao uy tín với các ngân hàng trong nước, MSB
Thanh Xuân còn chú trọng việc nâng cao uy tín của mình với các ngân hàng
nước ngoài. Mục đích nhằm hỗ trợ tốt cho hoạt động thanh toán quốc tế, để
hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo chất lượng. Đặc biệt đối với các giao dịch quốc tế, việc mở rộng quan hệ với các đại lý chi nhánh tại nước ngoài đã giúp quy trình thanh toán được xử lý nhanh
gọn mà vẫn đảm bảo chất lượng cho giao dịch.
Thứ năm: đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình với công việc. Đội
ngũ nhân viên của phòng thanh toán quốc tế là một ưu điểm không thể không
kể đến. Sự hiểu biết về nghiệp vụ, thành thạo tiếng Anh và tin học văn phòng của cán bộ thanh toán đã giúp cho hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh
diễn ra trôi chảy, ít mắc phải sai sót. Bên cạnh đó, công tác tư vấn cho khách
hàng cũng được cán bộ thanh toán đảm nhận rất tốt. Điều này giúp củng cố
niềm tin của khách hàng khi tham gia các giao dịch thanh toán tại chi nhánh.
Thứ sáu: Giá trị cũng như số món thanh toán quốc tế tăng đều qua các năm. Như đã phân tích ở trên, tốc độ tăng của năm sau cao hơn năm trướcđặc
biệt là ở phương thức thanh toán bằng thư tín dụng. Số bộ hồ sơ L/C nhập
khẩu năm 2009 tăng đến 1273 bộ so với 726 bộ năm 2008. Doanh số mà hoạt động thanh toán quốc tế mang lại đã đóng góp một phần không nhỏ trong doanh thu hàng năm của chi nhánh.
2.3.2. Những tồn tại trong việc phát triển hoạt động thanh toán quốc
tế tại MSB Thanh Xuân
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động thanh toán quốc tế của
MSB Thanh Xuân còn có những mặt tồn tại sau:
Thứ nhất: Là một trong những nội dung phát triển của hoạt động thanh
toán quốc tế tuy nhiên sự phối hợp giữa các phòng ban nhằm đạt được sự phát
triển đồng bộ và hiệu quả chưa thực sự nhuần nhuyễn. Diển hình là công tác kinh doanh ngoại hối. Kinh doanh ngoại hối là một hoạt động bổ trợ quan
trọng cho hoạt động thanh toán quốc tế. Tuy vậy, doanh thu từ hoạt động này của MSB Thanh Xuân trong 2 năm gần đây có sự sụt giảm đáng kể. 1 phần
nguyên nhân là do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm
2008.
Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 Thu từ kinh
doanh ngoại tệ 18.8 391.08 -1,275.2 -4,282.3
Nguồn: báo cáo tài chính MSB Thanh Xuân
Thứ hai: Các phương thức thanh toán quốc tế chưa đa dạng. Hiện nay
MSB Thanh Xuân mới chỉ cung cấp 3 loại hình thanh toán quốc tế chủ yếu là chuyển tiền, nhờ thu, và thư tín dụng. Đặc biệt trong hình thức thu tín dụng,
hoạt động thanh toán quốc tế của MSB Thanh Xuân mới chỉ áp dụng cho thư
tín dụng trả ngay hoặc trả chậm chứ chưa áp dụng một số L/C khác như L/C điều khoản đỏ, L/C giáp lưng…do trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng ngân hàng chưa thực sự thành thạo với những loại hình L/C đặc biệt này. Việc đa dạng hóa các loại hình thanh toán là vô cùng quan trọng bởi nó mang lại
cho khách hàng thêm nhiều sự lựa chọn và nhiều tiện ích khi sử dụng các sản
phẩm dịch vụ khác nhau của chi nhánh.
Thứ ba: hoạt động marketing chưa làm nổi bật những lợi ích từ hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng. Marketing là một trong những hoạt động hàng đầu của ngân hàng, đóng góp một phần không nhỏ trong sự phát
triển của ngân hàng. Hoạt động marketing được tổ chức tốt sẽ mang lại hiệu
quả cho việc kinh doanh cũng như mang lại vị thế, hình ảnh của ngân hàng
đến người tiêu dùng. Trong những năm gần đây, MSB Thanh Xuân cũng như các chi nhánh khác trong toàn ngân hàng đã có những chiến lược marketing,
quảng bá thương hiệu sản phẩm một cách rộng rãi, tiếp cận tới các bộ phận dân cư. Tuy nhiên hoạt động marketing của MSB nói chung và MSB Thanh Xuân nói riêng vẫn chỉ mang tính quảng bá chung chung về cả ngân hàng,
chưa có điểm nhấn tạo tính riêng biệt cho hoạt động TTQT. Mặc dù hiện nay chi nhánh đã đưa vào áp dụng hai phương thức thanh toán mới là money gram và thẻ thanh toán quốc tế song hai phương thức này vẫn chưa được quảng bá
rộng rãi đến khách hàng nên hầu như khách hàng vẫn chỉ biết đến dịch vụ
thanh toán này thông qua những ngân hàng lớn như ngân hàng ngoại thương.
Thứ tư: tỷ trọng giữa thanh toán nhập khẩu và xuất khẩu còn ở mức
chênh lệch cao. Như đã phân tích ở trên, doanh số từ thanh toán nhập khẩu
chiếm tỷ trọng lớn, lấn át hơn cả so với thanh toán xuất khẩu. Đây là một
nguyên nhân dẫn đến sự khó khăn trong việc cân đối nguồn vốn ngoại tệ. Do
vậy, việc cân đối giữa thanh toán nhập khẩu và xuất khẩu là một nhiệm vụ
cần thiết mà ban lãnh đạo chi nhánh cần phải giải quyết trong thời gian tới.
Thứ năm: đối tượng khách hàng thanh toán còn hạn chế. Cho tới nay,
hầu hết khách hàng của chi nhánh đều là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, và chủ yếu là các doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng thân thiết với ngân hàng. Do vậy, doanh số của từng bộ hồ sơ còn hạn chế. Những khách hàng là các
doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp quốc doanh vẫn là mục tiêu đối tượng
cần hướng tới trong giai đoạn 2010 – 2015. Vì thế, trong tương lai, chi nhánh
cần có những biện pháp tích cực thu hút những khách hàng là những tổng
công ty lớn và các doanh nghiệp quốc doanh.
2.4 Nguyên nhân của những tồn tại trong việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại MSB Thanh Xuân thanh toán quốc tế tại MSB Thanh Xuân
Với những hạn chế bộc lộ trong quy trình thanh toán quốc tế của chi nhánh như đã đề cập ở trên, ban lãnh đạo chi nhánh cần có những biện pháp để hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán của chi nhánh mình
hơn nữa. Để làm được điều đó, trước hết phải tìm ra nguyên nhân của những
hạn chế đó.
2.4.1. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Chưa có một môi trường pháp lý cụ thể đối với hoạt động
thanh toán quốc tế. Tính cho đến thời điểm này, Việt Nam chưa đưa ra một văn bản pháp lý cụ thể nào quy định riêng cho hoạt động thanh toán quốc tế,
ngoại trừ một số quy tắc nhỏ lẻ được quy định trong một số văn bản luật như
Luật Dân Sự 2005, Luật Thương mại 2005. Những quy định này thiếu tính
thống nhất, nhiều khi lại chồng chéo mâu thuẫn nhau. Do vậy, hầu hết hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng Việt Nam đều dựa trên những
thông lệ quốc tế có sẵn như UCP 600, Incoterm 2000… Vì vậy, khi có sai sót
trong quá trình thực hiện giao dịch, nhiều khi ngân hàng không biết phải giải
quyết như thế nào hoặc tùy theo từng trường hợp mà đưa ra các phương án
giải quyết cho phù hợp với thông lệ quốc tế mà vẫn đảm bảo được lợi ích giữa
các bên.
Thứ hai: Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nước với nhau
thị trường tài chính ngày càng lớn. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ tới
hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng. Mục tiêu được đặt ra là làm thế nào để cạnh tranh được với các ngân hàng khác, tạo được chỗ đứng riêng cho ngân hàng mình trên thị trường tài chính. Không chỉ riêng MSB Thanh Xuân mà cả các ngân hàng khác luôn tìm mọi cách nhằm thu hút khách hàng. Nhất
là khi Việt Nam ra nhập WTO tạo điều kiện cho các ngân hàng quốc tế quy
mô lớn vào Việt Nam. Thị trường ngân hàng được mở rộng đồng nghĩa với
việc mức độ cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt hơn. Do vậy, sẽ ảnh hưởng
lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế của
ngân hàng nói riêng.
Thứ ba: Tình hình thế giới biến động. Giai đoạn 2004 – 2008 là giai
đoạn nền kinh tế thế giới có nhiều biến động. Đặc biệt trong năm 2008, khủng
hoảng kinh tế toàn cầu xảy ra, hàng loạt các ngân hàng lớn ở Mỹ phải tuyên bố phá sản vì không thanh toán được các khoản nợ. Tình hình tài chính tiền tệ đặc biệt là hoạt động kinh doanh ngoại hối bị ảnh hưởng nặng nề. Điều này gây ra nhiều khó khăn, trở ngại cho hoạt động thanh toán quốc tế. Sự mất ổn định tỷ giá hối đoái gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới cả ngân hàng lẫn khách
hàng. Nguồn cung ứng ngoại tệ của ngân hàng bị hạn chế còn khách hàng khó
khăn hơn trong việc mua ngoại tệ để thanh toán các hợp đồng ngoại thương.
Thứ tư: trình độ hiểu biết về quy trình thanh toán quốc tế của khách
hàng còn thấp. Đặc biệt khách hàng của MSB Thanh Xuân chủ yếu là những
doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do vậy trình độ hiểu biết về quy trình thanh toán quốc tế còn hạn chế. Điều này dẫn đến việc hồ sơ chứng từ khách hàng gửi tới
ngân hàng còn nhiều sai dót khiến cho cả phía ngân hàng lẫn khách hàng đều
mất thời gian sửa chữa. Do vậy gây lãng phí nguồn lực một cách không cần
thiết hoặc đôi khi làm chậm thời hạn kinh doanh của hợp đồng gây ra tổn thất
2.4.2. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: Ngân hàng Hàng Hải tuy là một trong 10 ngân hàng thương
mại cổ phần có số vốn trên 1.500 tỷ đồng, có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, tuy
nhiên ngân hàng Hàng Hải vẫn là một ngân hàng tách ra từ ngành Hàng Hải,
chủ yếu phục vụ cho các hoạt động thanh toán quốc tế của ngành. Điều này gây ảnh hưởng tới thị phần khách hàng của chi nhánh. Do vậy, khách hàng của chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, số lượng khách hàng là doanh nghiệp lớn không nhiều.
Thứ hai: Nguồn nhân lực còn hạn chế. Điều này được thể hiện ở trình
độ đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế. MSB Thanh Xuân sở hữu một đội ngũ
cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình, ham học hỏi. Điều này mang lại nhiều lợi
thế trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế, song không phải là
không có điểm bất lợi. Một đội ngũ trẻ thường ít kinh nghiệm, mức độ cọ xát
trên thị trường còn ít. Trong khi hoạt động thanh toán quốc tế là một mảng
hoạt động chứa nhiều rủi ro đòi hỏi những người thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế không chỉ am hiểu về luật thanh toán quốc tế mà còn phải nhanh
nhạy trong việc xử lý các sai sót hay gian lận trên giấy tờ thủ tục.
Thứ ba:Công tác marketing chưa được quảng cáo được lợi ích của việc
thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế tại chi nhánh tới khách hàng. Tuy chi
nhánh đã có khá nhiều đợt khuyến mãi, chương trình bốc quà may mắn nhằm
thu hút sự chú ý của khách hàng. Tuy nhiên, những hoạt động này nhằm
quảng bá một hình ảnh chung chứ chưa chú trọng quảng bá hoạt động thanh
toán quốc tế của chi nhánh. Vì thế, khách hàng chưa biết rõ được những lợi
ích khi tham gia một giao dịch thanh toán quốc tế tại chi nhánh. Đây cũng là nguyên nhân khiến cho doanh thu cũng như thị phần khách hàng của hoạt động thanh toán quốc tế chưa được mở rộng như kì vọng của chi nhánh.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI MSB THANH XUÂN
3.1 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của MSB Thanh Xuân trong giai đoạn 2010 – 2015 Xuân trong giai đoạn 2010 – 2015
Kể từ khi thành lập đến nay, MSB Thanh Xuân không ngừng cải thiện
chất lượng hoạt động cũng như doanh số kinh doanh của mình nhằm khẳng định vị thế của chi nhánh trong toàn ngân hàng và trên thị trường tài chính.
Giai đoạn 2010 – 2015 là giai đoạn phát triển mạnh mẽ của MSB Thanh Xuân. Để phát triển hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh, cần có sự phối
hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban. Trong đó, hoạt động thanh toán quốc tế đóng góp một phần không nhỏ trong sự phát triển hoạt động kinh doanh của
toàn chi nhánh. Do vậy, một số định hướng phát triển hoạt động này được đưa ra như sau:
- Thứ nhất: Bên cạnh việc tiếp tục nâng cao chất lượng các phương thức thanh toán quốc tếđã đưa ra, chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức thanh toán quốc tế mới như séc du lịch, các loại hình L/C khác (L/C giáp lưng, L/C
điều khoản đỏ).
- Thứ hai: Hoàn thiện quy trình thanh toán phù hợp với thông lệ quốc tế.
Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, công tác quản lý rủi ro một cách hiệu