LẠC LONG QUÂN
3.6.1 Kết quả đạt được
Trong những năm gần đây, tuy môi trường vĩ mô có nhiều biến động bất thường và nền kinh tế vẫn trong tình trạng khó khăn chung, nhưng CN Lạc Long Quân đã cố gắng khắc phục các khó khăn và vượt qua những thách thức trong thời gian vừa qua; đồng thời đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh cũng như trong hoạt động huy động vốn.
Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động liên tục tăng cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh. Điều này cho thấy chi nhánh không những phát huy được năng lực của mình, mà còn tận dụng được những ưu thế sẵn có để tăng cường công tác huy động vốn. Do vậy, chi nhánh có được nguồn vốn phục vụ HĐKD ổn định, với chi phí huy động hợp lý. Chi nhánh cũng xác định được tầm quan trọng của nguồn vốn đối với HĐKD, do đó luôn tìm những biện pháp hiệu quả để không ngừng tăng trưởng cả về quy mô lẫn tốc độ tăng trưởng của vốn huy động.
Nguồn vốn huy động đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn
Nguồn vốn huy động được qua các năm luôn đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh, đặc biệt là nhu cầu vốn phục vụ hoạt động cho vay. Ngoài ra, lượng vốn huy động được và chuyển về Hội sở vào cuối kỳ kinh doanh luôn bằng với lượng vốn điều chuyển do Hội sở phân phối vào kỳ kinh doanh kế tiếp. Điều này chứng tỏ khả năng huy động và tự chủ về vốn của CN khá tốt; đồng thời kế hoạch kinh doanh của CN cũng tốt nên có thể cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
Chiến lược huy động vốn linh hoạt
Trước những diễn biến phức tạp của nền kinh tế trong những năm qua cùng với hàng loạt các chính sách của NHNN nhằm chấn chỉnh hệ thống ngân hàng cả nước, CN Lạc Long Quân cũng không tránh khỏi những khó khăn chung trong HĐKD và công tác huy động vốn. Tuy nhiên, chi nhánh đã thể hiện khả năng thích nghi tốt với tình hình biến động của thị trường, sự linh hoạt và nhanh nhạy trong kế hoạch kinh doanh cũng như chiến lược huy động vốn qua từng thời kỳ, kịp thời ứng biến với những thay đổi của môi trường vĩ mô. Cụ thể là khi NHNN ban hành chính sách hạn chế cho vay ngoại tệ, chi nhánh đã chủ động cân đối lại vốn ngoại tệ và vốn VND trong cơ cấu vốn huy động để giảm rủi ro ngoại hối. Ngoài ra, chi nhánh còn tăng cường huy động vốn VND phục vụ công tác cho vay bổ sung vốn SXKD đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn và ở các khu vực lân cận, theo đúng chủ trương và định hướng của NHNN.
Xây dựng mạng lưới khách hàng thân thiết, trung thành
Chi nhánh luôn lập ra các chiến lược kinh doanh dựa trên nhu cầu của KH là chính, do vậy các sản phẩm và dịch vụ trong kế hoạch kinh doanh của từng thời kỳ thường dễ dàng thu hút được sự quan tâm của KH. Ngoài ra, với chính sách ưu đãi, chăm sóc KH phù hợp, chi nhánh đã xây dựng được một mạng lưới KH thân thiết, trung thành. Hiện nay, chi nhánh vẫn đang nổ lực để duy trì, mở rộng mạng lưới KH này; từ đó có thể duy trì nguồn huy động và nguồn thu ổn định cho chi nhánh.
Có được những thành công ấy là do chi nhánh không ngừng mở rộng các sản phẩm, dịch vụ chất lượng, chính sách chăm sóc khách hàng tốt và chiến lược kinh doanh hiệu quả. Ngoài ra, chi nhánh còn nắm bắt tốt thời cơ, phản ứng nhanh nhạy với những biến động của thị trường, tích cực khai thác các thế mạnh truyền thống của ngân hàng. Đặc biệt là ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên có năng lực, giàu kinh nghiệm và nhiệt huyết trong công việc, cũng đã góp phần tạo nên thành công cho chi nhánh trong thời gian qua.
3.6.2 Hạn chế
Bên cạnh những thành công lớn đạt được trong thời gian qua, CN Lạc Long Quân vẫn không tránh khỏi một số hạn chế nhất định trong quá trình hoạt động kinh doanh cũng như trong công tác huy động vốn của mình.
Cơ cấu vốn qua các năm chưa thực sự hợp lý
Mặc dù tổng vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng khá cao qua các năm, nhưng xét về mặt cơ cấu vốn thì vẫn chưa thực sự hợp lý.
Vốn trung và dài hạn chiếm một tỷ lệ thấp và chủ yếu là vốn ngắn hạn. Điều này cho thấy chi nhánh vẫn có thể đảm bảo tốt tính thanh khoản và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nhưng chi nhánh vẫn chưa đa dạng hóa được các hình thức huy động vốn trung và dài hạn. Ngoài ra, đối với những khoản vay trung và dài hạn thì chi nhánh phải cân nhắc cẩn thận trong công tác duyệt hồ sơ vay, để tránh rơi vào tình trạng lấy vốn ngắn hạn để phục vụ cho các mục đích sử dụng vốn trong trung và dài hạn.
Vốn huy động theo loại TG tiết kiệm (KKH) chiếm tỷ trọng khá cao, trong khi loại TGTT chỉ chiếm một phần nhỏ trong cơ cấu vốn huy động qua các năm của chi nhánh. Nhưng vốn huy động ở loại hình TGTT này có thể xem là một hình thức huy động với chi phí thấp nhất đối với các ngân hàng. Mặt khác, khoảng chênh lệch lớn giữa TG tiết kiệm (KKH) và TGTT còn cho thấy chức năng trung gian thanh toán của chi nhánh chưa được các KH quan tâm sử dụng, và chưa thực sự được phát huy một cách hiệu quả.
Các hình thức huy động vốn chưa thực sự đa dạng
Các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh tuy đã phát triển thêm nhiều hình thức mới, cùng với nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi và dự thưởng để thu hút khách hàng. Nhưng về cơ bản những hình thức này vẫn mang nét đặc trưng của các sản phẩm huy động truyền thống. Các loại hình huy động vốn vẫn còn ít, chủ yếu huy động qua kênh tiền gửi của khách hàng. Vì vậy, các hình thức huy động vốn hiện có tại chi nhánh chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu lựa chọn và mục đích đầu tư đa dạng của khách hàng.
Mạng lưới huy động chưa thực sự mở rộng
Mạng lưới huy động tuy đã được mở rộng, nhưng chủ yếu vẫn là các KHCN, hộ gia đình. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn, chi nhánh chưa thực sự phát huy được năng lực của mình, chưa thu hút được nhiều khách hàng là DN vừa và nhỏ kinh doanh trên cùng địa bàn. Bên cạnh đó, hiện nay chi nhánh đang phải đương đầu với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác để thu hút thêm những khách hàng mới.
Cơ chế lãi suất chưa thực sự hấp dẫn
Trong những năm gần đây, đặc biệt là trong năm 2012, lãi suất huy động vốn của hệ thống Ngân hàng ACB cũng như là của CN Lạc Long Quân nhìn chung khá thấp. Điều này một phần là do tác động từ chính sách điều hành lãi suất của NHNN. Tuy nhiên, so với những ngân hàng khác hoạt động trên cùng địa bàn, thì cơ chế lãi suất mà chi nhánh áp dụng vẫn chưa tạo ra sự hấp dẫn với khách hàng. Không những thế, trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chi nhánh có thể bị mất khách hàng vì lãi suất huy động thấp hơn một số ngân hàng khác tại địa bàn quận 11.
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG Á
CHÂU – CN LẠC LONG QUÂN
Qua việc phân tích và đánh giá về tình hình huy động vốn của CN Lạc Long Quân, có thể thấy chi nhánh đã thật sự xuất sắc khi đã khắc phục và vượt qua được những khó khăn, biến động của nền kinh tế trong thời gian qua; đồng thời vẫn giữ được sự tăng trưởng tốt trong nguồn vốn huy động. Đó là kết quả của sự chỉ đạo sát sao của ban lãnh đạo cũng như tinh thần làm việc hết mình của đội ngũ nhân sự của chi nhánh. Mặc dù trong quá trình HĐKD vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định, nhưng chi nhánh vẫn có thể khắc phục được những hạn chế ấy để hoàn thiện hơn công tác huy động vốn; đồng thời tiếp tục phát triển hơn nữa trong tương lai nếu chi nhánh áp dụng các giải pháp thích hợp.
4.1 HOÀN THIỆN VÀ TĂNG TRƯỞNG SẢN PHẨM THẺNGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
Bên cạnh việc đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn truyền thống, chi nhánh cũng cần hoàn thiện và phát triển hơn nữa sản phẩm thẻ ngân hàng – một sản phẩm ngân hàng hiện đại với nhiều tiện ích đối với khách hàng. Không những vậy, việc kinh doanh sản phẩm thẻ còn giúp tăng trưởng lượng vốn huy động hàng năm của chi nhánh.
Chi nhánh cần dựa vào tính năng của từng loại thẻ để tiếp thị các đối tượng khách hàng sử dụng cho phù hợp, đặc biệt là với các loại thẻ mới, chưa phổ biến trên thị trường, các loại thẻ ghi nợ quốc tế. Đồng thời, để duy trì lượng khách hàng hiện có, chi nhánh cần có những biện pháp thích hợp nhằm tăng cường các cơ sở chấp nhận thanh toán bằng thẻ như siêu thị, nhà hàng, khách sạn, trung tâm thương mại, các trang mạng mua hàng trực tuyến,… Ngoài ra, chi nhánh cũng cần quan tâm đến việc phát triển mạng lưới ATM đảm bảo an toàn, an ninh cho khách hàng khi sử dụng; nâng cấp đường truyền kết nối POS (máy chấp nhận thanh toán thẻ); bố trí nhân viên hướng dẫn, tư vấn sản phẩm cho khách hàng.
Như vậy, với sản phẩm thẻ, khách hàng có thể sử dụng như một phương tiện thanh toán an toàn, văn minh và hiện đại thông qua ngân hàng. Mặt khác, đối với chi nhánh thì đây là một kênh huy động hiệu quả, do tính phổ biến của sản phẩm thẻ đối với các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân cư. Đặc biệt, trong bối cảnh kinh tế hiện nay đang ngày một phát triển, công nghệ không ngừng đổi mới; điều này cho thấy tiềm năng phát triển sản phẩm thẻ là rất lớn và lượng khách hàng sử dụng cũng sẽ ngày một tăng.
4.2 MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI HUY ĐỘNG VỐN
Mạng lưới KH của ngân hàng thường được phân thành hai nhóm chính là KHCN và KHDN. Trong đó, KHCN là nhóm khách hàng thường xuyên và chiếm phần lớn trong mạng lưới KH của chi nhánh. Nhóm đối tượng chủ yếu giao dịch với ngân hàng thông qua các sản phẩm tiền gửi ngắn hạn, trung và dài hạn; đồng thời, đây cũng là nhóm KH mở nhiều tài khoản TGTK cũng như TGTT tại chi nhánh.
Tuy nhiên, đối tượng KH có thể cung cấp cho chi nhánh nguồn vốn lớn hơn và có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng hơn là nhóm KHDN. Với lượng vốn mỗi doanh nghiệp gửi vào dù với mục đích đầu tư hay thanh toán cho các thương vụ mua bán, thì đều cao hơn rất nhiều so với lượng vốn mà mỗi cá nhân gửi vào chi nhánh. Do đó, chi nhánh cần nắm bắt được nhu cầu hiện tại của các doanh nghiệp. Ngoài ra, chi nhánh còn cần triển khai các sản phẩm, dịch vụ với lãi suất hấp dẫn; các chương trình dự thưởng, khuyến mãi; kèm theo nhiều ưu đãi để thu hút các doanh nghiệp hoạt động trên cùng địa bàn và khu vực lân cận.
Như vậy, mạng lưới KH của chi nhánh không những được mở rộng mà còn công tác huy động vốn cũng được tăng cường. Bên cạnh đó, do doanh nghiệp là đối tượng thường xuyên cần vay vốn để phục vụ SXKD, nên một mạng lưới KH với nhiều doanh nghiệp sẽ mang đến cho chi nhánh lượng KH ổn định cho dịch vụ cho vay vốn của ngân hàng. Điều này vừa giúp chi nhánh tăng nguồn vốn huy động vừa giúp chi nhánh mở rộng kinh doanh các dịch vụ của ngân hàng.
4.3 ÁP DỤNG CƠ CHẾ LÃI SUẤT HUY ĐỘNG LINH HOẠT, CẠNH TRANH CẠNH TRANH
Lãi suất là một trong những công cụ quan trọng để đẩy mạnh nguồn vốn huy động, và cũng là một trong những yếu tố gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc xác định mức lãi suất hợp lý cho mỗi kỳ kinh doanh. Lãi suất huy động của ngân hàng không được phép vượt mức trần quy định của NHNN, đồng thời cũng không thể quá thấp vì sẽ làm giảm đi khả năng cạnh tranh trên thị trường so với các ngân hàng khác.
Vì vậy, khi hoạch định chính sách cho từng thời kỳ, chi nhánh cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp và có tính cạnh tranh cao để thu hút vốn. Trong đó, các DN luôn là một kênh huy động với lượng vốn khá lớn, nếu chi nhánh có thể đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn kèm theo nhiều ưu đãi để thu hút đối tượng KH này, thì sẽ luôn có một lượng vốn dồi dào bổ sung cho nguồn vốn huy động nhằm phục vụ việc kinh doanh của chi nhánh. Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn hiệu quả cũng là vấn đề cần được quan tâm, vì hoạt động huy động vốn phải luôn gắn liền và
cân đối với hoạt động sử dụng vốn mới có thể mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh.
4.4 THỰC HIỆN TỐT CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG HÀNG
Có thể nhận thấy hiệu quả kinh doanh và lợi ích của ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào lợi ích của các khách hàng. Vì vậy, việc xây dựng và triển khai thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng là một trong những vấn đề cần được quan tâm hàng đầu của mỗi ngân hàng. Chính sách chăm sóc khách hàng được thực hiện tốt thì chi nhánh mới có thể duy trì được nhóm khách hàng trung thành, đồng thời thu hút thêm được nhiều khách hàng mới; từ đó mở rộng mạng lưới khách hàng và mở rộng HĐKD của ngân hàng.
Công tác thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng cần nhắm đến mục tiêu là sự hài lòng của khách hàng. Mức độ hài lòng của khách hàng càng cao thì mối quan hệ mà chi nhánh thiết lập được với khách hàng càng bền vững và lâu dài. Cụ thể, chính sách chăm sóc khách hàng có thể phân loại khách hàng theo từng nhóm rõ ràng để chi nhánh dễ dàng áp dụng các chương trình khuyến mãi, ưu đãi và tư vấn phù hợp cho khách hàng. Đặc biệt, đối với nhóm khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, lịch sử giao dịch và sử dụng dịch vụ ngân hàng thường xuyên,… thì chi nhánh có thể áp dụng chế độ ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cùng những chương trình xét thưởng định kỳ.
4.5 PHÁT HUY TỐI ĐA YẾU TỐ CON NGƯỜI
Đội ngũ nhân viên có ảnh hưởng rất lớn đến HĐKD của chi nhánh, vì họ là những người trực tiếp tiếp xúc và tư vấn khách hàng. Do đó, để có thể thực hiện tốt công tác tư vấn cũng như đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng, đòi hỏi các nhân viên phải thường xuyên nâng cao trình độ, có sự hiểu biết thấu đáo về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng để có thể giải thích và đưa ra lời khuyên hữu ích cho khách hàng. Mặt khác, nếu khách hàng được tiếp xúc và làm việc với những nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, thì họ cũng sẽ yên tâm hơn khi đến giao dịch, đặc biệt là có thể duy trì quan hệ lâu dài với ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng ACB nói chung và CN Lạc Long Quân nói riêng cần tiếp tục duy trì công tác đào tạo cán bộ công nhân viên, bồi dưỡng nghiệp vụ và nâng cao trình độ chuyên môn, cập nhật những thông tin và tình hình kinh tế thị trường, để mỗi nhân viên đều là một mắt xích vững chắc của chi nhánh.
Bên cạnh đó, chi nhánh có thể tổ chức các kỳ thi đua nhằm nâng cao tinh thần và tạo động lực làm việc cho các nhân viên. Đồng thời, các chính sách khen thưởng