Từ kết quả mô hình biến số tiền vay cũng có tác động tới nợ xấu của ngân hàng, số tiền cho vay quá lớn mức độ rủi ro tính dụng sẽ tăng cao, mặc dù có tài sản đảm bảo vì không thể nào chắc chắn được là thu hồi được vốn, hoặc như đúng theo dự kiến, vì những lí do khách quan và cũng bởi vì việc cho vay quá nhìu vào cùng một lĩnh vực, việc đa dạng hoá đối với một sô ngành nghề cho vay sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế được nhiều rủi ro, trong quá trình phân tích nợ xấu của ngân hàng thấy được nợ xấu của cá nhân ở nhóm ngành tiêu dùng đang gia tăng vì nhu cầu của khách hàng sống trên địa bàn thành phố đối với lĩnh vực tiêu dùng đang ngày càng tăng vì vậy vậy ngân hàng nên có những chính sách hạn chế về việc vay vốn ở nhóm ngành tiêu dùng, các gói vay có giá trị lớn thì cần phải tính toán kĩ lưỡng khoản thu nhập của khách hàng để trả nợ cũng như thời gian thu hồi vốn.
Mặc khác Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật những lĩnh vực mà nhà nước đang khuyến khích cho vay để hạn chế nguồn vốn gặp phải nhiều rủi ro.
Vì vậy Ngân hàng nên cẩn trọng trong hoạt động tín dụng với những khoản vay lớn, nên chọn những khách hàng có uy tín chất lượng và là khách hàng lâu năm của ngân hàng, vì việc này đặc rất cao vào niềm tin và uy tín.
Kết luận chương 4
Chương 4 đã đề ra những giải pháp cho ngân hàng thông qua mô hình phân tích từ những nhân tố dự đoán tác đến nợ xấu của ngân hàng nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp nhất, từ đó sẽ có những những kiến nghị tiếp theo ở chương 5.
CHƯƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN
Thông qua kết quả đạt được từ mô hình nghiên cứu, cho thấy nợ xấu của Ngân bị tác động bởi rất nhiều yếu tố, với mô hình gồm 7 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc. Với cỡ mẫu thu thâp là 66 mẫu khách hàng cá nhân đang vay vốn tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Cần Thơ, kết quả đạt được cho thấy mô hình tương đối có thể làm đại diện cho tổng thể. Việc phân tích các đặc tính của mẫu thông qua các phương pháp như thống kê tần suất, phương pháp so sánh số tương đối tuyện đối, phân tích hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và cũng như thực trạng nợ xấu còn tồn tại ở LienVietPostBank.
Qua phân tích hồi quy logistic đã cho ta thấy mức độ tác động của một số biến độc lập có ý nghĩa thống kê là: biến SOTIENVAY (X2), biến THUNHAP (X3), biến LAISUAT (X6) và biến TAISANDAMBAO (X7), giá trị kỳ vọng của các biến đúng như các kỳ vọng của các nghiên cứu được lược khảo.
Tuy nhiên, do vấn đề nợ xấu là một vấn đề rộng lớn được hầu hết các nước trên thế giới quan tâm và được nhiều nhà nghiên cứu qua hàng chục năm qua tốn nhiều thời gian và tiền bạc để nhằm tìm cách xóa bỏ nợ xấu, nhưng hoạt động của Ngân hàng chủ yếu là kinh doanh cho vay tiền tệ, việc kinh doanh thì sẽ có lời và có lỗ nên việc Ngân hàng có nợ xấu là chuyện hiển nhiên, ta chỉ có thể đề ra những giải pháp để hạn chế đến mức thấp nhất tình trạng nợ xấu gia tăng. Vì vậy với thời gian và kiến thức nghiên cứu còn hạn chế của tác giả, nên việc phân tích chỉ đạt được sự tương đối của mô hình, số mẫu nghiên cứu cũng còn quá ít với 66 mẫu vẫn chưa đủ tác động hết tới biến phụ thuộc và còn những yếu khác mà mô hình vẫn chưa thể đề cập đến.
5.2 KIẾN NGHỊ
5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước
Nhằm duy trì mức lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế hiện nay và và để nguồn vốn cho vay thực sự hiệu quả. NHNN cần thường xuyên thanh tra, kiểm tra các hoạt động cho vay đối và tiến hành xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm về lĩnh vực tín dụng của các NHTM .
Hoàn thiện hơn nữa hệ thống thông tin CIC và các NHTM, nhằm tăng cường kho dữ liệu thông tin khi các NHTM cần, thực hiện chia sẻ dữ liệu nhằm giảm bớt chi phí khai thác thông, để thực hiện tốt công tác quản trị nợ xấu của Ngân hàng.
Xây dựng thêm hành lang pháp lý về việc mua bán nợ xấu của các NHTM với Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng (VAMC). Vì hiện tại công tác mua bán nợ xấu của các tổ chức tín dụng(VAMC) đang gặp những khó khăn vì thiếu môi
trường pháp lý như việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản khi phát mãi hoặc đối với các khoản nợ xấu hiện nay do VAMC nắm giữ. Các khoản nợ xấu do VAMC nắm giữ đang được các nhà đầu tư nước ngoài đang rất quan tâm có có ý định muốn mua lại nhưng do hạn chế về việc sở hữu nguồn vốn nên đã tạo nên rào cản mua bán nợ hiện nay.
Tăng cường việc xã hội hóa hoạt động quản lý nợ xấu thông qua việc khuyến khích các hoạt động sát nhập của các NHTM có tiềm lực tài chính mạnh và các NHTM yếu kém, nhằm để giúp đỡ giúp đỡ và tăng cường cho nhau.
5.2.2 Đối với các Ngân hàng LienVietPostBank Cần ThơNâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định Nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định
Khâu thẩm định khách hàng đóng vai trò quyết định đến khả năng thanh toán của khách hàng sau này và ảnh hưởng trực tiếp đến dư nợ xấu của Ngân hàng. Vì vậy nâng cao chất lượng thẩm định luôn là tiêu chí hàng đầu, xét kỹ lưỡng về mục đích vay vốn của khách hàng, phương án trả nợ có phù hợp với tình hình tài chính thực tế hay không, trong thực tế nhiều trường hợp khách hàng cung cấp các nguồn thu nhập không trực thực, thiếu minh bạch, nhằm tạo lòng tin cho Ngân hàng để đạt được mục đích vay vốn, nên phải cần thẩm định rõ ràng và đúng thực tế.
Đối với tài sản đảm bảo thế chấp: Cán bộ tín dụng phải đi thẩm định thực tế, kỹ lưỡng và đánh giá, đúng giá trị thực của của tài sản đảm bảo, để phòng ngừa rủi ro về sau.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ, đạo đức của đội ngũ cán bộ của Ngân hàng.
Công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nằm trong khâu nhân sự của Ngân hàng, vì vậy phải thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc cán bộ tín dụng trong việc thẩm định cho vay phải minh bạch, khách quan. Tổ chức các buổi tập huấn, đưa đi đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ.
Tăng cường công tác quản lý tư tưởng đạo đức nghề của cán bộ nhân nhiên Ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay về các vụ án kinh tế xảy ra đều tập trung ở lĩnh vực Ngân hàng cho thấy đang có sự tiêu cực về đạo đức nghề nghiệp của nhân viên Ngân hàng, bao gồm cả những lãnh đạo Ngân hàng vì phần lớn nếu không có sự hậu thuẩn của cấp trên thì việc cấp dưới gây ra sai phạm sẽ không diễn ra, nên việc chấn chỉnh lại tác phong nghề nghiệp và đạo đức cần thực hiện thường xuyên và nhanh chóng.
Kết luận chương 5
Trong chương 5 khoá luận đã đưa ra được kết luận có bốn biến là những nhân tố tác động đến nợ xấu khách hàng cá nhân của LienVietPostBank chi nhánh Cần Thơ,
từ đó đưa ra các kiến nghị đối với NHNN và Ngân hàng trụ sở có những giải pháp để giải quyết tình hình nợ xấu còn tồn đọng cũng như ngân cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo hoạt động tín dụng và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Cần Thơ.
2. Phan Thị Thu Hà, 2009. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội. Nxb: Giao thông vận tải.
3. Nguyễn Thị Hoài Thương, 2011. Áp dụng những nguyên tắc của Basel trong quản lý nợ xấu NHTM. Tạp chí ngân hàng, số 5, trang 25 -31.
4. Nguyễn Đăng Dờn, 2012. Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại. Lần 1. TP. Hồ Chí Minh. Nxb: Phương Đông.
5. Trần Chí Trinh, 2012. Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện đại. Tạp chí công nghệ ngân hàng, số 77, trang 32 – 39.
6. Huỳnh Thị Thu Hiền, 2012. Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu của các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long. Luận văn Thạc sĩ kinh tế. Trường Đại học kinh tế TP.HCM.
7. Nguyễn Minh Kiều, 2006. Nghiệp vụ ngân hàng.Nhà xuất bản thống kê.
8. Thông tư 06/2016/TT – NHNN ngày 27/05/2016, sửa đổi bổ sung một số điều của thông tư số 36/2014/TT – NHNN ngày 20 /11/2014 của Thống Đốc NHNN.
9. Văn bản hợp nhất 20/VBHN – NHNN ngày 22/05/2014.
10. Nguyễn Thị Mùi. 30.11.2012. Thực trạng nợ xấu tại các Ngân hàng Việt Nam và giải pháp tháo gỡ. [trực tuyến]. Tạp chí tài chính. Đọc từ:
http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu--trao-doi/trao-doi-binh-luan/thuc-trang-no- xau-tai-cac-ngan-hang-viet-nam-va-giai-phap-thao-go-16290.html (Đọc ngày 14/03/2017.
11. Nguyễn Đức Độ. 23.09.2015. Đồng nhân dân tệ giảm giá và những tác động tới nên kinh tế Việt Nam [trực tuyến] . Tạp chí tài chính. Đọc từ:
http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu--trao-doi/trao-doi-binh-luan/dong-nhan-dan-te-
giam-gia-va-nhung-tac-dong-toi-nen-kinh-te-viet-nam-69579.html(Đọc ngày
22.03.2017).
12.30.03.2017. Nợ xấu, tăng tốc xử lý và những khoản nợ “không tên”.[trực tuyến]. tinnhanhchungkhoan. http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/no-xau- tang-toc-xu-ly-va-nhung-khoan-no-khong-ten-181587.html (Đọc ngày 30.03.2017.
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: Tình hình số tiền vay vốn của khách hàng.
SOTIENVAY
Frequency Percent Valid Percent Cumulative
Percent
DUOI 100 TRIEU 34 51,5 51,5 51,5
TU 100 DEN 500 TRIEU 23 34,8 34,8 86,4
alid TU 500 DEN 1000 TRIEU 6 9,1 9,1 95,5
TREN 1000 TRIEU 3 4,5 4,5 100,0
Total 66 100,0 100,0
Phụ lục 2: Tình hình thu nhập của khách hàng.
THUNHAP1
Frequency Percent Valid Percent Cumulative
Percent
DUOI 5 TRIEU 14 21,2 21,2 21,2
TU 5 DEN 15 TRIEU 39 59,1 59,1 80,3
Valid TU 15 DEN 30 TRIEU 8 12,1 12,1 92,4
TU 30 DEN 60 TRIEU 3 4,5 4,5 97,0
TREN 60 TRIEU 2 3,0 3,0 100,0
Total 66 100,0 100,0
Phụ lục 3: Tình hình lãi suất cho vay.
LAISUAT
Frequency Percent Valid Percent Cumulative
Percent
DUOI 10,5 11 16,7 16,7 16,7
Valid TU 10,5 DEN 13,5 52 78,8 78,8 95,5
TREN 13,5 3 4,5 4,5 100,0
Phụ lục 4: Tình hình trình độ học vấn khách hàng.
HOCVAN
Frequency Percent Valid Percent Cumulative
Percent
DUOIPHOTHONG 12 18,2 18,2 18,2
Valid TC-CD-DH 54 81,8 81,8 100,0
Total 66 100,0 100,0
Phụ lục 5: Tình hình thời gian cho vay đối với khách hàng.
THOIGIANVAY
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
NGAN HAN 10 15,2 15,2 15,2
Valid TRUNG DÀI HẠN 56 84,8 84,8 100,0
Total 66 100,0 100,0
Phụ lục 6: Tình hình số người phụ thuộc tài chính khách hàng.
SONGUOITHUOC
Frequency Percent Valid Percent Cumulative
Percent
KHONGPHUTHUOC 11 16,7 16,7 16,7
Valid PHUTHUOC 1-2 49 74,2 74,2 90,9
PHUTHUOC 3 6 9,1 9,1 100,0
Total 66 100,0 100,0
Phụ lục 7: Tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng
TAISANDAMBAO
Frequency Percent Valid Percent Cumulative
Percent
KHONGTAISANDAMBAO 29 43,9 43,9 43,9
Valid COTAISANDAMBAO 37 56,1 56,1 100,0
Phụ lục 8: Bảng kết quả phân tích các nhân tố tác động đến nợ xấu
Variables in the Equation
B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
SOTIENVAY ,010 ,004 6,397 1 ,011 1,010 THUNHAP -,100 ,060 2,766 1 ,096 ,904 LAISUAT 2,523 1,244 4,112 1 ,043 12,461 Step 1a HOCVAN ,803 1,013 ,629 1 ,428 2,233 THOIGIANVAY -,009 ,021 ,190 1 ,663 ,991 SONGUOIPHUTHUOC -,467 ,946 ,244 1 ,621 ,627 TAISANDAMBAO -,019 ,011 2,772 1 ,096 ,981 Constant -6,286 3,425 3,368 1 ,066 ,002
a. Variable(s) entered on step 1: SOTIENVAY, THUNHAP, LAISUAT, HOCVAN, THOIGIANVAY, SONGUOIPHUTHUOC, TAISANDAMBAO.
Phụ lục 9: Bảng kiểm định giả thuyết
Omnibus Tests of Model Coefficients
Chi-square df Sig.
Step 24,963 7 ,001
Step 1 Block 24,963 7 ,001
Model 24,963 7 ,001
Phụ lục 10: Bảng kiểm định tính phù hợp tổng quát của mô hình
Model Summary
Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square
1 52,383a ,315 ,456
a. Estimation terminated at iteration number 6 because parameter estimates changed by less than ,001.
Phụ lục 11: Bảng mức độ chính xác của dự báo
Classification Tablea
Predicted
Observed NOXAU Percentage Correct
khongnoxau noxau
NOXAU khongnoxau 46 2 95,8
Step 1 noxau 7 11 61,1
Overall Percentage 86,4