2 Một sốquy định cho vay tínchấp của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.3.3. Tình hình dư nợcho vay tín chấp
tín chấp
Bảng 2.5 Tổng dư nợcho vay tín chấp của chi nhánh VP Bank Huế
Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Dư nợcho
vay tín chấp 51.768 70.860 105.030 19.092 36,87 34.170 48,22
Tổng dư nợ
cho vay 64.290 85.068 117.564 20.778 32,32 32.496 38,20
( Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế) Vềdư nợcho vay tín chấp, có thểthấy dư nợcho vay tín chấp đang trên đà tăng lên. Năm 2015 dư nợcho vay tín chấp là 51.768 triệu đồng, trong khi tổng dư nợcho vay là 64.290 triệu đồng. Sang năm 2016 dư nợcho vay tín chấp tăng khá mạnh là
70.860 triệu đồng và so với năm 2015 là 36,87% . Và đến năm 2017, dư nợcho vay tín chấp tăng mạnh lên đến 105.030 triệu đồng, so với năm 2016 là 48,22%.
Có thểthấy, qua ba năm 2015, 2016, 2017 cùng với doanh sốcho vay tín chấp thì dư nợcho vay tín chập tại chi nhánh VP Bank Huếcũng tăng lên. Bởi vì trong những năm gần đây, nền kinh tếViệt Nam đãđi dần vàoổn định, thu nhập bình quân đầu người cũng tăng, người dân có nhu cầu chi tiêu, mua sắm, mởrộng kinh doanh…, cùng với đó là độtuổi lao động hiện chiếm tới khoảng 60%, mà những đối tượng này có rất nhiều nhu cầu: mua nhà, sắm xe, các vật dụng cần thiết cho cuộc sống... Vì thế, họcó nhu cầu vay vốn ngân hàng đểchi tiêu, mua sắm nhiều hơn. Mặc dù trên thị trường hiện nay, rất nhiều ngân hàng đẩy mạnh cho vay tín chấp, nhưng VP Bank Huế đã áp dụng mức lãi suất hợp lý, hồsơ vay vốn khá dễdàng nên khách hàng rất chuộng dịch vụvay tín chấp tại VP Bank Huế.
2.3.3.2.Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp theo thời gian
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợcho vay tín chấp theo thời gian
Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016
Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Ngắn hạn 8.370 8.508 9.288 138 1,64 780 9,17 Trung và dài hạn 55.920 76.560 108.276 20.640 36,90 31.716 41,43 Dư nợcho vay tín chấp 64.290 85.068 117.564 20.778 32,32% 32.469 38,20
( Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế)
Có thểthấy cho vay ngắn hạn tăng dần qua các năm, nhưng so với trung và dài hạn vẫn cònởmức thấp. Cụthểnăm 2015 là 8.370 triệu đồng, năm 2016 là 8.508 triệu đồng, so với năm 2015 là tăng 138 triệu đồng và năm 2017 là 9.288 triệu đồng. Còn cho vay trung, dài hạn tăng qua các năm với giá trịlớn.Cụthể, năm 2015 là 55.920 triệu đồng. Năm 2016 là 85.068 triệu đồng, tăng 36,90% so với năm 2015. Năm 2017 là 108.276 triệu đồng, tăng 41,43% so với năm 2016. Với việc khách hàng chọn kỳhạn vay còn phụthuộc vào khảnăng tài chính của khách hàng. Khách hàng thường lựa chọn Do việc lựa chọn thời gian dài từ3 đến 5 năm thì việc trảnợgốc phù hợp với khảnăng tích lũy của khách hàng cũng như làm giảm gánh nặng trảdồn một
sốtiền lớn vào một thời gian nhất định nên khách hàng đa sốchọn vay tín chấp trung và dài hạn.
2.3.3.3.Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp theo mụcđích sử dụng vốn
Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợcho vay tín chấp theo mục đích sửdụng vốn
Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Cho vay mua sắm nội thất, phương tiện 51.432 72.307,8 105.807,6 20.875,8 40,59 33.499,8 46,33 Cho vay tín chấp khác 12.858 12.760,2 11.756,4 - 97,8 - 0,76 - 1.003,8 - 7,87 Cho vay tín chấp 64.290 85.068 117.564 20.778 32,32 32.496 38,20
( Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế) Ta thấy cho vay mua sắm nội thất, phương tiện tăng dần qua các năm, tốc độ tăng khá nhanh, năm 2015 dư nợcho vay mua sắm nội thất, phương tiện là 51.432 triệu đồng. Năm 2016 là 72.307,8 triệu đồng, và so với năm 2015 tăng 20.875,8 triệu đồng, tăng 40,59%. Năm 2017 là 105.807,6 triệu đồng, so với năm 2016 tăng 33.499,8 triệu đồng. Cho vay tín chấp khác giảm dần qua các năm. Năm 2015 là 12.858 triệu đồng, năm 2016 dư nợcho vay là 12.760,2 triệu đồng. Năm 2017 là 11.756,4 triệu đồng. Cho thấy nhu cầu mua sắm cuảngười tiêu dùng ngày càng tăng cao. Do nền kinh tếphát triển, thu nhập người dânổn định, họcó nhu cầu hưởng thụcuộc sống. Vì thếhọdễdàng và thoải mái trong việc chi tiêu và cho phép bản thân vay vốn ngân hàng đểcó một sốtiền trong việc mua sắm tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân. Còn một sốhộkinh doanh thông thường vay tín chấp đểmua sắm thêm nguyên vật liệu, thiết bịphục vụcho sản xuất kinh doanh.
2.4. Tình hình mởrộng cho vay tín chấp tại VP Bank Huế
2.4.1.Các chỉtiêu đánh giá khảnăng mởrộng cho vay tín chấp tại VP Bank Huế 2.4.1.1. Số lượng khách hàng
Bảng 2.8. Sốlượng khách hàng qua ba năm 2015 – 2017 của chi nhánh VP Bank Huế
Số lượng khách
hàng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
11.388 11.910 12.780
( Nguồn: Báo cáo thường niên của VP Bank Huế) Qua bảng trên ta thấy, sốlượng khách hàng tăng dần qua ba năm. Năm 2015 với 11.388 người, năm 2016 với 11.910 người, năm 2017 với 12.780 người. Như vậy, khảnăng mởrộng thịtrường cho vay tín chấp rất khảthi. Sốkhách hàng sửdụng dịch vụvay vốn của VP Bank ngày một tăng chứng tỏnhu cầu vay vốn của họcũng tăng cao. Để đápứng được nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng thì việc mởrộng cho vay tín chấp của chi nhánh là điều hiển nhiên và rất có triển vọng. Càng những năm vềsau, nền kinh tếcàng phát triển, thu nhập người dân ngày càngổn định thì việc họthoải mái trong chi tiêu là điều hợp lý. Họsẽtìmđến các ngân hàng đểvay vốn sản xuất kinh doanh cũng như mua sắm nên mởrộng thịtrường cũng là một phần đápứng nhu cầu tăng cao của khách hàng, một phần đểtăng doanh sốcho ngân hàng. Việc mở rộng thịtrường cũng rất được chi nhánh chú trọng đến. Kết quảlà doanh sốcho vay tín chấp luôn chiếm tỷtrọng cao trên dooanh sốcho vay và sốlượng khách hàng cũng tăng nhanh qua các năm.
2.4.1.2. Lợi nhuận trong cho vay tín cấp
Bảng 2.9. Lợi nhuân cho vay tín chấp của chi nhánh qua 3 năm 2015 - 2017 Đơn vị: Triệu đồng
Lợi nhuận 2015 2016 2017
14.436 33.624 55.272
( Nguồn: Báo cáo thường niên của VP Bank Huế) Bất kì doanh nghiệp nào cũngđặc lợi nhuận lên hàng đầu. Lợi nhuận quyết định sựtồn vong của doanh nghiệp. Và VP Bank cũng vậy. Qua bảng 2.9 cho ta thấy lợi nhuận của hoạt động cho vay tín chấp khá cao. Năm 2015, lợi nhuận là 14.436 triệu
đồng. Năm 2016, lợi nhuận tiếp tục tăng mạnh là 33.624 triệu đồng. Năm 2017, lợi nhuận tiếp tục tăng nhanh là 55.272 triệu đồng. Điều này cho ta thấy, trong vòng ba năm, lợi nhuận của chi hánh càng ngày càng tăng, cho nên việt mởrộng thịtrường cho vay tín chấp của chi nhánh là rất khảquan. Mởrộng thịtrường sẽgiúp chi nhánh gia tăng lợi nhuận và đápứng được các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc chi nhánh đẩy mạnh cho vay hộkinh doanh cũng là một hoạt động thúc đẩy thịtrường cho vay tín chấp và sựchiếm lĩnh thịtrường của chi nhánh trong giai đoạn nền kinh tế ngày càng phát triển và sựcạnh tranh của các ngân hàng thương mại. Lợi nhuận tăng cao cũng là cơ sở, là động lực thúc đẩy chi nhánh mởrộng thịtrường cho vay tín chấp
2.4.1.3. Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.10. Tỷlệnợxấu trong vay tín chấp của chi nhánh qua 3 năm 2015 – 2017
Tỷlệnợxấu 2015 2016 2017
0,00% 2,50% 2,00%
( Nguồn: Báo cáo thường niên của VP Bank Huế) Mặc dù khảnăng mởrộng thịtrường của chi nhánh VP Bank Huế đang trên đà phát triển nhưng tỷlệnợxấu trong hoạt động này vẫn còn bấtổn. Như năm 2015 tỷlệ nợxấu là 0,00% nhưng sang năm 2016 tỷlệnợxấu tăng lên 2,50% và đến năm 2017 giảm xuống 2,00%. Mặc dù việc thẩm định của ngân hàng tương đối chặt chẽ, tuy nhiên trong thời gian vay vốn có một sốkhách hàng gặp trởngại trong vấn đềtài chính, sức khỏe,…ảnh hưởng đến việc trảnợ. Chính vì vậy tỷlệnợxấu của chi nhánh VP BankHuếvẫn cònđang bấtổn. Chính vìđiều này, cần phải có các chính sách siết chặt cho vay tín chấp đểgiảm tỷlệnợxấu.
Tuy nhiên tỷlệnày khá thấp so với các chi nhánh khác trên cùng hệthống. Chất lượng cho vay tín chấp tại chi nhánh vẫn được kiểm soát tương đối tốt. Nếu chi nhánh mởrộng thịtrường mà quan tâm và chú trọng vào việc thẩm định, kiểm tra, giám sát và thu hồi nợcủa chi nhánh. Tại chi nhánh hiện tại công tác này được thực hiện tốt. Đây là cơ sở đảm bảo cho việc mởrộng cho vay tín chấp tại chi nhánh không làm bùng phát thêm nhiều nợxấu.
2.4.1.4. Thị phần
Bảng 2.11. Thịphần hoạt động vay tín chấp các ngân hàng trong 3 năm 2015 – 2017
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉtiêu VP Bank ACBĐTPT Quân Đội
2015 70.554 0 500.604 212.421
2016 104.182 242.077 677.248 259.101
2017 157.381 319.404 952.856 295.619
( Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế) Qua bảng trên cho ta thấy, thịphần của VP Bank so với các đối thủvẫn còn thấp, cụthể, vào năm 2015, thịphần của VP Bank là 70.554 triệu đồng thấp hơn ĐTPT với 500.604 triệu đồng, Quân Đội với 212.421 triệu đồng và cao hơn ACB. Nhưng qua đến năm 2016 ACB đạt 242.007 triệu đồng nhưng VP Bank chỉ đạt 104.182 triệu đồng.Đến năm 2017, thịphần VP Bank tăng lên là 157.381 triệu đồng nhưng vẫn thấp hơn so với ba đối thủcòn lại.
Qua đây cho ta thấy hoạt động mởrộng thịtrường cũngđãđược chi nhánh chú trọng và thực hiện, tuy nhiên cần phải đẩy mạnh hoạt động này hơn nữa mới có thể chiếm lĩnhđược thịtrường và cạnh tranh với các đối thủcòn lại.
2.4.1.5. Mứcđộ hài lòng của khách hàng
Chi nhánh đã thực hiện đo lường mức độhài lòng của khách hàng trong năm 2017, kết quảghi nhận được rất khảquan. 97,5% khách hàng được phỏng vấn đưa ra mức độhài lòng caođối với các sản phẩm, dịch vụmà họ đang sửdụng của VP Bank. Chỉcó 2,5% đưa ra mức độhài lòngởmức trung bình. Cùng với đó, tôi đã tiến hành phỏng vấn trực tiếp 20 khách hàng đã vay tín chấp tại VP Bank thì 18/20 khách hàng đều hài lòng với các sản phẩm cho vay, chỉ2 khách hàng còn lại họcòn e ngại vềlãi suất khá cao. Điều này cho ta thấy, hoạt động mởrộng thịtrường trong tương lai của VP Bank Huếlà hoàn toàn khảquan. Dựa vào sựuy tín của thương hiệu, sựcạnh tranh vềlãi suất và sựchuyên nghiệp của nhân viên, chi nhánh VP Bank Huếcó thểmởrộng thịtrường cho vay tín chấp.
Đối với VP Bank Huế, quy trình thực hiện cho vay đang có nhiều tiến triển, cụ thểlà đơn giản hóa hồsơ vay vốn, rút ngắn thời gian và thủtục cho vay để đápứng nhu cầu của khách hàng.
Vp Bank Huế đã rất cốgắng trong việc nâng cao chất lượng cán bộtín dụng, nhân viên giao tiếp với khách hàng một cách cởi mở, thân thiện, tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng.
2.4.1.6. Khả năng gia tăng uy tín và mứcđộ nhận biết thương hiệu ngân hàng của khách hàng
VP Bank là một trong những ngân hàng mạnh nhất Việt Nam, tại thành phố Huế, VP Bank đã có một trụsởchính và năm phòng giao dịch. VP Bank hoạt động trải rộng khắp thành phốHuếnên mức độuy tín đối với người dân trên địa bàn cao. Số lượng khách hàng tại VP Bank Huếgia tăng theo từng năm. Điều này chứng tỏchất lượng vay tín chấp của chi nhánh rất tốt và rất có tiềm năng đểtiếp tục mởrộng thị trường. Sựtin cậy của khách hàng vào ngân hàng là cơ sởvà động lực thúc đẩy hoạt động mởrộng thịtrường cho vay tín chấp của VP Bank Huế
2.4.1.7. Mứcđộ đa dạng hóa cho vay tín chấp
VP Bank Huếtích cực triển khai tất cảcác sản phẩm cho vay tín chấp dưới sự chỉ đạo của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng. Triển khai nhiều chương trình tư vấn, talk show và nhiều chương trìnhưu đãi tới khách hàng.Điều này cho thấy VP Bank Huế đã rất chú trọng đến hoạt động mởrộng thịtrường cho vay tín chấp.
Các sản phẩm cho vay tín chấp tương đối đa dạng, bao gồm vay mua sắm nội thất, phương tiện, hộgia đình, thẻtín dụng, bảo hiểm, hóa đơn điện và cho vay tín chấp khác… Đồng thời đưa ra các mức lãi suất hợp lý, phù hợp với khảnăng trảnợvà đápứng nhu cầu của khách hàng.
2.4.2.Đánh giá khảnăng mởrộng hoạt động cho vay tín chấp của Chi nhánh VP Bank Huế Bank Huế
2.4.2.1. Kết quả đạtđược
Chi nhánh đã phát triển dịch vụcho vay tín chấp và nâng cao chất lượng dịch vụnhờ đó nâng cao hiệu quảkinh doanh, đápứng nhu cầu của khách hàng cụthể:
Chủ động đưa ra các sản phẩm mới và nâng cao chất lượng sản phẩm, giúp cho khách hàng có thểsửdụng tối ưu những lợi ích mà các sản phẩm đó đem lại. Danh mục sản phẩm đa dạng hơn, cơ cấu sản phẩm theo hướng tích cực, đápứng nhu cầu khách hàng
Xửlý rủi ro một cách nhanh chóng, tuân thủtheo những quy định của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, sửdụng quỹdựphòngđềxửlý rủi ro. Trích lập dựphòng chung và dựphòng cụthể được hạch toán vào chi phí của ngân hàng. Mọi khoản tiền thu hồi được từcác khoản nợ đẫ được xửlý rủi ro được hạch toán vào thu nhập của ngân hàng. Trong 3 năm 2015 – 2017 chi nhánh không phát sinh món nợnào phải xửlý.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm tra và giám sát quy trình quy trình trong và sau giải ngân. Bộquản lý nợcó vấn đềtheo dõi, rà soát,đôn đốc những món nợquá hạn, đồng thời phân tích và đưa ra các giải pháp xửlý đối với những món nợcó vấn đề, phối hợp cùng phòng khách hàng quản lý dư nợmột cách an toàn và hiệu quảnhất. Thực tếkhách quan cho thấy quá trình giám sát thu hồi nợcủa chi nhánh thực hiện tốt. Trong 3 năm gần đây, khi các ngân hàng thương mại trên địa bàn bùng phát nợxấu, tại chi nhánh vần giữ được chất lượng tín dụng tương đốiổn định và tỷlệnợxấu vẫn dưới mức thấp.
Chất lượng dịch vụvay tín chấp:
Thông qua các chương trình tài trợnhư: Hội chợtriển lãm, mởgian hàng tại Big C Huế, tài trợhọc bổng cho các trường tiểu học tại địa bàn các huyện Nam Đông...uy tín của VP Bank Huếngày càng tăng. Cho đến nay, chi nhánh đã mởrộng được mạng lưới các phòng giao dịch trên toàn thành phố, gồm 5 phòng giao dịch, 1 tổ nghiệp vụchứng khoán, CBNV làm việc với thái độchuyên nghiệp theo 2 bộquy chuẩn đạo đức của VP Bank và phong cách giao dịch khách hàng vàthủtục hồsơ cho vay tín chấp: đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tuân theo đúng quy định, quy chếcho vay tiêu dùng của ngân hàng được cán bộtín dụng làm nhanh, chính xác và an toàn. Chi nhánh có chính sách khách hàng linh hoạt, áp dụng cho tấc cả đối tượng khách hàng Tại chi nhánh, năm 2016 đã phát sinh nợxấu. Tuy nhiên tỷlệcòn thấp do chi nhánh vẫn làm chủ được chất lượng tín dụng, thẩm định hồsơ cho vay một cách chặt chẽ, quy trình cho vay thực hiện một cách đúng đắn nên nợxấu vẫnởmức thấp so với tổng dư nợcủa chi nhánh.
2.4.2.2. Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù đãđạt được một sốthành tích nhất định vềphát triển hoạt động cho vay nhưng so với năng lực và yêu cầu vẫn còn một sốhạn chế:
Hồsơ vay tín chấp còn nhiều phức tạp khiến khách hàng mang tâm lý lo sợ, e ngại khi vay tín chấp
Mặc dù đãđưa ra các chính sách vềmarketing các sản phẩm cho vay nhưng chưa thực sự được nhiều người biết đến, các sản phẩm cho vay tín chấp đa dạng nhưng chưa có nhiều chức năng đặc biệt và thực sựhữu ích.
Việc lãi suất vay tín chấp tại Vp Bank khá cao là một trong những vấn đềquan trọngảnh hưởng đến hoạt động mởrộng thịtrường cho vay tín chấp. Với sựcạnh tranh của nhiều ngân hàng TMCP, việc cạnh tranh vềlãi suất là điều dễdàng xảy ra. Thông thường, khách hàng sẽlựa chọn những ngân hàng với lãi suất thấp đểvay vốn, thếnhưng, theo như phỏng vấn trực tiếp khách hàng thìđa phần khách hàng đều cho rằng lãi suất tại VP Bank khá cao so với các ngân hàng khác. Cụthể, lãi suất của BIDV ưu đãi chỉ11,9%/ năm thấp hơn 6,1% so với VP Bank. Điều này làảnh hưởng đến sựchiếm lĩnh thịtrường của VP Bank và làm giảm tính cạnh tranh.
Nhân viên mặc dù đã từng bước tiếp thu các kiến thức vềcho vay cũng như các nghiệp vụcho vay. Đồng thời trải qua các kì thiđểcấp chứng chỉ. Tuy nhiên, vềviệc thẩm định hồsơ cho vay vẫn chưa được chặt chẽ, nghiêm túc. Có một sốtrường hợp thẩm định không kỹkhiến cho khách hàng không có khảnăng trảnợ đểtình trạng nợ xấu xảy ra
2.4.2.3. Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân khách quan
Một là: Các văn bản đa phần được xây dựng trên cơ sởthủcông với nhiều loại giấy tờvà quy trình xửlý phức tạp. Trong khi đó muốn mởrộng thịtrường cho vay tín chấp thì phải áp dụng công nghệhiện đại và nghiệp vụchuyên nghiệp để đápứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng. Với tốc độphát triển dịch vụnhư hiện nay, cần lược bỏmột sốthủtục rườm rà, khó thực hiện đểcó thể đápứng được nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng.
Hai là: Trìnhđộhiểu biết của người dân vềvay tín chấp vẫn còn hạn chế. Số động vẫn chưa có thói quen tới ngân hàng giao dịch đểthanh toán, chi trả, vay vốn… . Khách hàng vẫn còn tâm lý e ngại khi vào ngân hàng vay vốn. Thay vào đó, họvay