2 Một sốquy định cho vay tínchấp của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.4.2. Đánh giá khảnăng mởrộng hoạtđộng cho vay tínchấp của Chi nhánh VP
2.4.2.1. Kết quả đạtđược
Chi nhánh đã phát triển dịch vụcho vay tín chấp và nâng cao chất lượng dịch vụnhờ đó nâng cao hiệu quảkinh doanh, đápứng nhu cầu của khách hàng cụthể:
Chủ động đưa ra các sản phẩm mới và nâng cao chất lượng sản phẩm, giúp cho khách hàng có thểsửdụng tối ưu những lợi ích mà các sản phẩm đó đem lại. Danh mục sản phẩm đa dạng hơn, cơ cấu sản phẩm theo hướng tích cực, đápứng nhu cầu khách hàng
Xửlý rủi ro một cách nhanh chóng, tuân thủtheo những quy định của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, sửdụng quỹdựphòngđềxửlý rủi ro. Trích lập dựphòng chung và dựphòng cụthể được hạch toán vào chi phí của ngân hàng. Mọi khoản tiền thu hồi được từcác khoản nợ đẫ được xửlý rủi ro được hạch toán vào thu nhập của ngân hàng. Trong 3 năm 2015 – 2017 chi nhánh không phát sinh món nợnào phải xửlý.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm tra và giám sát quy trình quy trình trong và sau giải ngân. Bộquản lý nợcó vấn đềtheo dõi, rà soát,đôn đốc những món nợquá hạn, đồng thời phân tích và đưa ra các giải pháp xửlý đối với những món nợcó vấn đề, phối hợp cùng phòng khách hàng quản lý dư nợmột cách an toàn và hiệu quảnhất. Thực tếkhách quan cho thấy quá trình giám sát thu hồi nợcủa chi nhánh thực hiện tốt. Trong 3 năm gần đây, khi các ngân hàng thương mại trên địa bàn bùng phát nợxấu, tại chi nhánh vần giữ được chất lượng tín dụng tương đốiổn định và tỷlệnợxấu vẫn dưới mức thấp.
Chất lượng dịch vụvay tín chấp:
Thông qua các chương trình tài trợnhư: Hội chợtriển lãm, mởgian hàng tại Big C Huế, tài trợhọc bổng cho các trường tiểu học tại địa bàn các huyện Nam Đông...uy tín của VP Bank Huếngày càng tăng. Cho đến nay, chi nhánh đã mởrộng được mạng lưới các phòng giao dịch trên toàn thành phố, gồm 5 phòng giao dịch, 1 tổ nghiệp vụchứng khoán, CBNV làm việc với thái độchuyên nghiệp theo 2 bộquy chuẩn đạo đức của VP Bank và phong cách giao dịch khách hàng vàthủtục hồsơ cho vay tín chấp: đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tuân theo đúng quy định, quy chếcho vay tiêu dùng của ngân hàng được cán bộtín dụng làm nhanh, chính xác và an toàn. Chi nhánh có chính sách khách hàng linh hoạt, áp dụng cho tấc cả đối tượng khách hàng Tại chi nhánh, năm 2016 đã phát sinh nợxấu. Tuy nhiên tỷlệcòn thấp do chi nhánh vẫn làm chủ được chất lượng tín dụng, thẩm định hồsơ cho vay một cách chặt chẽ, quy trình cho vay thực hiện một cách đúng đắn nên nợxấu vẫnởmức thấp so với tổng dư nợcủa chi nhánh.
2.4.2.2. Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù đãđạt được một sốthành tích nhất định vềphát triển hoạt động cho vay nhưng so với năng lực và yêu cầu vẫn còn một sốhạn chế:
Hồsơ vay tín chấp còn nhiều phức tạp khiến khách hàng mang tâm lý lo sợ, e ngại khi vay tín chấp
Mặc dù đãđưa ra các chính sách vềmarketing các sản phẩm cho vay nhưng chưa thực sự được nhiều người biết đến, các sản phẩm cho vay tín chấp đa dạng nhưng chưa có nhiều chức năng đặc biệt và thực sựhữu ích.
Việc lãi suất vay tín chấp tại Vp Bank khá cao là một trong những vấn đềquan trọngảnh hưởng đến hoạt động mởrộng thịtrường cho vay tín chấp. Với sựcạnh tranh của nhiều ngân hàng TMCP, việc cạnh tranh vềlãi suất là điều dễdàng xảy ra. Thông thường, khách hàng sẽlựa chọn những ngân hàng với lãi suất thấp đểvay vốn, thếnhưng, theo như phỏng vấn trực tiếp khách hàng thìđa phần khách hàng đều cho rằng lãi suất tại VP Bank khá cao so với các ngân hàng khác. Cụthể, lãi suất của BIDV ưu đãi chỉ11,9%/ năm thấp hơn 6,1% so với VP Bank. Điều này làảnh hưởng đến sựchiếm lĩnh thịtrường của VP Bank và làm giảm tính cạnh tranh.
Nhân viên mặc dù đã từng bước tiếp thu các kiến thức vềcho vay cũng như các nghiệp vụcho vay. Đồng thời trải qua các kì thiđểcấp chứng chỉ. Tuy nhiên, vềviệc thẩm định hồsơ cho vay vẫn chưa được chặt chẽ, nghiêm túc. Có một sốtrường hợp thẩm định không kỹkhiến cho khách hàng không có khảnăng trảnợ đểtình trạng nợ xấu xảy ra
2.4.2.3. Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân khách quan
Một là: Các văn bản đa phần được xây dựng trên cơ sởthủcông với nhiều loại giấy tờvà quy trình xửlý phức tạp. Trong khi đó muốn mởrộng thịtrường cho vay tín chấp thì phải áp dụng công nghệhiện đại và nghiệp vụchuyên nghiệp để đápứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng. Với tốc độphát triển dịch vụnhư hiện nay, cần lược bỏmột sốthủtục rườm rà, khó thực hiện đểcó thể đápứng được nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng.
Hai là: Trìnhđộhiểu biết của người dân vềvay tín chấp vẫn còn hạn chế. Số động vẫn chưa có thói quen tới ngân hàng giao dịch đểthanh toán, chi trả, vay vốn… . Khách hàng vẫn còn tâm lý e ngại khi vào ngân hàng vay vốn. Thay vào đó, họvay tiền từhọhàng, người quen và thậm chí là các tổchức cho vay nặng lãi. Dođó nếu không có chính sách Marketing phù hợp thì rất khó đểkhách hàng biết đến và giao dịch với ngân hàng
Ba là: Ý thức chấp hành pháp luật của người dân chưa cao
Bốn là Ngân hàng Nhà Nước chưa quản lý được hết lãi suất của các NHTM khiến cho các NHTM đưa ra các lãi suất vay cao làm khó khách hàng
Năm là Cơ chếquản lý của NHNN lên NHTM mang nặng tính chất hành chính thậm chí cổhủ, dẫn đến không thep kịp tốc độphát triển của nền kinh tế, kìm hãm sự phát triển và sáng tạo của NHTM
Kĩ thuật công nghệ, cơ chếquản lý các trung tâm thanh toán của NHNN chưa đạt yêu cầu, chưa đảm bảo được được thời gian, tốc độthanh toán chậm gây khó khăn cho các NHTM nói chung và VP Bank Huếnói riêng.
Nguyên nhân từphía VP Bank Huế
VP Bank Huếchưa có đội ngũ marketing chuyên nghiêp và làm việc sáng tạo. Việc phân khúc hộgia đìnhđa sốlà những người có trìnhđộdân trí không cao, cần phải có những hoạt động tiếp thị, quảng cáo sản phẩm một cách đơn giản và dễhiểu. Nhưng VP Bank Huế đã thiếu đi những hoạt động đó và thường thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới.
Công tác marketing quảng bá hìnhảnh cũng như tìm kiếm khách hàng chưa cao. Còn khá nhiều người chưa biết đến ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Mặc khác, cán bộquan hệkhách hàng vừa tìm kiếm khách hàng vừa xửlý hồsơ cho vay nên chưa có tính chuyên môn. Hơn nữa, nhân viên còn thiếu kinh nghiệm làm việc khi ngân hàng tuyển những người vừa mới ra trường mà không có kinh nghiệm nào
Mặc dù VP Bank Huế đã tập trung đầu tư vào máy móc, thiết bịhiện đại công nghệtiên tiến nhưng chưa đồng bộ, mức độtự động hóa chưa cao . Phần mềm quản lý nghiệp vụhay bịtắc nghẽn, tốc độchậm làmảnh hưởng đến chất lượng dịch vụcủa chi nhánh
Sốlượng văn bản hướng dẫn điều hành thực hiện các dịch vụtrong hệthống của VP Bank VN nói chung chưa được soạn thảo hợp lí, đôi khi mâu thuẫn chồng chéo nhau. Do vậy việc tiếp thu, áp dụng trong quá trình thực hiện nghiệp vụgặp khó khăn dẫn đến rủi ro trong quáu trình tác nghiệp.
Thủtục vay chưa thực sựgọn nhẹ, linh hoạt: thủtục vay vốn chưa thực sự đơn giản, thuận tiện. Hồsơ vay vốn vẫn còn phức tạp đôi khi khó hiểu gây bất tiện cho khách hàng. Công tác thẩm định và đưa ra quyết cho vay còn mất khá nhiều thời gian.
Đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngày càng trẻhóa, năng động, say mê, nhiệt tình với công việc, ham học hỏi và có tính sáng tạo nhưng lại thiếu kinh nghiệm trong việc quản lý hoạt động cho vay cũng như các nghiệp vụcho vay.
Chính sách lãi suất của VP Bank quá cao,mất đi tính cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại. Đây cũng là một trong những nguyên nhân quan trọng nhất tác động đến hoạt động mởrộng thịtrường và chiếm lĩnh thịtrường cho vay tín chấp của ngân hàng. Đồng ý với quan điểm : vay tín chấp rủi ro cao nên lãi suất đương nhiên cũng phải cao, Nhưng hiện nay, với tốc độphát triển kinh tếkèm theo sựcạnh tranh của các ngân hàng thương mại, các ngân hàng không ngại áp dụng các mức lãi suất ưu đãiđể lôi kéo khách hàng vềphía mình thì VP Bank lại áp dụng lãi suất khá cao. Điều này làm cho khách hàng lo sợkhông đủkhảnăng trảnợvà e ngại khi vay vốn ngân hàng VP Bank
2.5. Những cơ hội và thách thức của hoạt đông cho vay tín chấp 2.5.1.Cơ hội
Mặc dù lãi suất cho vay tín chấp cao hơn nhiều so với dịch vụvay tín chấp của ngân hàng, nhưng dịch vụnày vẫn được nhiều người lựa chọn thay vì vay tiền tại đơn vịcho vay tiền truyền thống. Vay tín chấp của các công ty tài chính tư nhân giải quyết được mong muốn của đại đa sốnhững người đi vay tiền đó là giải ngân nhanh chóng. Dịch vụnày mang tới cho những người không đủ điều kiện vay ngân hàng kênh vay tiền uy tín, thay vì phải vay của tín dụng đen hay các đơn vịcầm cốtài sản.
Chính vì lãi suất vay tiền cao hơn ngân hàng, nên các doanh nghiệp cho vay tài chính thường cho vay trong thời gian ngắn nhằm đảm bảo khảnăng chi trảcủa khách hàng. Ngoài ra, thời gian vay tiền thường linh động. Khách hàng vay tiền sẽkhông bịcố định thời gian vay và có thểtất toán khoản vay trước hạn mà không lo bịphạt.
Trước nền kinh tếngày càng phát triển, nhu cầu vềvốn tăng cao, nhận thức của người dân vềdịch vụvay tiền tư nhân đã hạn chếsựe ngại hơn trước đây. Đó chính là cơ hội đểdịch vụvay tiền nhanh tư nhân phát triển.
2.5.2.Thách thức
Vay tiền tư nhân là cơ hội và cũng là thách thức cho những công ty tài chính. Trước những điều kiện thuận lợi đểphát triển, liệu các doanh ty tài chính có đủ khảnăng quản trịrủi ro, quản trịtài chính đểphát triển doanh nghiệp? Huy động vốn đểgiải ngân đã là vẫn đềkhó, quản trịrủi ro đểphòng tránh nợxấu và dẫn tới mất vốn mới là điều các công ty tài chính đáng quan tâm nhất. Không có hệthông liên ngân hàng, không được bảo hộbởi nhà nước, liệu các công ty tài chính có đủnăng lực, tầm nhìnđểphát triển?
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã giới thiệu qua vềlịch sửhình thành, cơ cấu tổchức của VP Bank Huế. Bên cạnh đó, chương nêu lên những sốliệu, thông tin tổng quan vềtình hình cho vay tín chấp trong 3 năm 2015 - 2017. Từviệc đưa ra những cơ sởlý luận, các cơ chế, chương này đã nêu lên những thông tin, góc nhìn khái quát vềtình hình cho vay tín chấp của VP Bank Huếvà tập trung phân tích thực trạng hoạt động vay tín chấp của ngân hàng. Trên cơ sởcác bảng sốliệu, chương 2 đãđưa ra những phân tích, đánh giá vềkhảnăng mởrộng cho vay tín chấp qua một sốchỉtiêu căn bản. Qua việc phân tích đó, ta có thểthấyđược một phần thực trạng hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng và tìm rađược những hạn chếcòn tồn tại cũng như nguyên nhân gây ra những hạn chế đó. Đó cũng là cơ sở để đưa ra một sốgiải pháp, kiến nghịvới hi vọng nâng cao được chất lượng cho vay tín chấp tại VP Bank Huếtrong chương 3.
CHUƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞRỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI CHI NHÁNH VP BANK HUẾ
3.1. Định hướng phát triển chung
Trong thời gian qua, VP Bank đã rất nổlực trong công tác cho vay tín chấp theo đúng các quy định và chính sách của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng để đưa ra các chiến lược cũng như các chính sách đểphát triển mởrộng thịtrường cho vay tín chấp
Ngân hàng không ngừng đổi mới các sản phẩm cho vay tín chấp như: thẻtín dụng Platinum, VP Lady, MC2, payroll, kênh online… với những hạn mức hấp dẫn. Cùng với đó chi nhánh còn nâng cáo các sản phẩm dịch vụ, cungứng liên kết cho khách hàng cá nhân, hộkinh doanh nhận được sựhỗtrợcũng như lợi ích từcác sản phẩm dịch vụ đó.
Ngoài ra ngân hàng cũng không ngừng hoàn thiện, mởrộng các nghiệp vụcơ bản như: gửi tiền, cho vay, thanh toán quốc tế, thanh toán thẻ, chuyển tiền…
Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng, đào tạo cán bộ, nguồn lực , triển khai tiếp cận công nghệngân hàng hiện đại. Đặc biệt, trong thời gian vừa qua VP Bank đã cho nhân viên thi UPL, kiến thức vềcho vay tín chấp đểcấp chứng chỉ. Đây cũng là một trong những hoạt động đáng tuyên dương, trong quá trình thi, nhân viên có thểcủng cốlại kiến thức và nâng cao kiến thức của mìnhđểnâng cao chất lượng công việc, đápứng tốt nhu cầu khách hàng. Mỗi tháng, cán bộtự đánh giá năng lực của mình dựa trên các chỉtiêu đưa ra của VP Bank và sau đó giám đốc sẽxét lại dựa trên năng lực và chỉtiêu của nhân viên để đưa ra các mức điểm đúng đắn
Xây dựng thịtrường mới là hộkinh doanh nhằm phát triển hoạt động cho vay tín chấp
Tăng tỷtrọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷtrọng trung và dài hạn Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợxấu xuống mức thấp
3.2. Định hướng mởrộng hoạt động vay tín chấp của chi nhánh Ngân hàng VP Bank Huế. Bank Huế.
Mởrộng thịtrường cho vay tín chấp đang là hoạt động mà chi nhánh VP Bank đặc biệt chú trọng và quan tâm. Mởrộng thịtrường cũng là một hướng đi đúngđắn của ngân hàng VP Bank nói chung và chi nhánh VP Bank Huếnói riêng. Bởi càng
những năm vềsau, nền kinh tếViệt Nam càng đi vàoổn định và phát triển, thu nhập của người dân ngày càngổn định, nhu cầu tiêu dùng của con người tăng cao, nhu cầu vay vốn cũng tăng. Mục tiêu của VP Bank là gia tăng sốlượng khoản vay tín chấp đồng thời kiểm soát được sốlượng nợxấuởmức thấp nhất.
Trên cơ sởchỉtiêu nhiệm vụ, kếhoạch mà ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giao cho chi nhánh. Xét điều kiện kinh doanh trên địa bàn những khó kawn và thuận lợi mà ngân hàng gặp phải, VP Bank Huế đãđưa ra định hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng nhằm phát huy thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua khó khăn, đưa hoạt động ngân hàng tăng trưởng vững vàng trong năm 2018 và những năm sắp tới.
Sắp tới VP Bank Huếchú trọng mởrộng thịtrường với đối tượng khách hàng là hộgia đình. Khai thác thịtrường trên địa bàn thành phốHuếvà các vùng ngoại ô thành phốnhư Thịtrấn Sịa, TứHạ, … Bên cạnh đó ngân hàng chú trọng vào nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụcho vay tín chấp, tạo hệthống cungứng dịch vụcho khách hàng cá nhân và hộgia đình. Giúp cho khách hàng hàng hưởng được những lợi ích tốt nhất khi sửdụng dịch vụvay tín chấp của chi nhánh và các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng.
3.3. Giải pháp mởrộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng VP Bank Huế.
Trên cơ sởlý luận, thực tiễn và những nguyên nhân khách quan, chủquan đã được phân tích. Có các giải pháp sau được đềxuất đểphát triển hoạt động cho vay tín chấp.
3.3.1. Hoạch định chiến lược mởrộng thịtrường cho vay tín chấp và xác định đúngvịtrí của nó trọng kinh doanh vịtrí của nó trọng kinh doanh
Căn cứ đềxuất giải pháp
VP Bank Huếphấn đấu trởthành ngân hàng hàng đầu trong hệthống NHTMở địa bàn Huế, chiếm lĩnh thịtrường trong lĩnh vực cho vay tín chấp nói riêng và các dịch vụtín dụng nói chung. Tuy nhiên, nhu cầu khách hàng luôn thayđổi theo thời gian cùng với sựphát triển mạnh mẽcủa các NHTM nên việc hoạch định chiến lược là một việc làm hết sức quan trọng.
Nội dung của giải pháp
Nội dung mởrộng thịtrường cho vay tín chấp của VP Bank Huếphải bao quát vấn đềsau:
Nâng cao khảnăng cạnh tranh của ngân hàng bằng cách hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụvà tiện ích mang lại cho khách hàng
Đa dạng hóa dịch vụcho vay tín chấp, thay đổi chiến lược kinh doanh theo hướng thịtrường đểtrởthành ngân hàng đa năng, cung cấp dịch vụsản phẩm trọn gói cho khách hàng, trong đó tập trung vào các sản phẩm mũi nhọn như tín dụng, huy động vốn, thanh toán, thịtrường ngân hàng điện tử
3.3.2. Nâng cao hìnhảnh, vịthếngân hàng, phát triển marketing thịtrường, xây dựng nguồn khách hàng bền vững, nhận diện thương hiệu nguồn khách hàng bền vững, nhận diện thương hiệu
Căn cứ đềxuất giải pháp
Đây là những mục tiêu mà ngân hàng muốn hướng tới. Là nền móng cho sự phát triển và tăng lợi nhuận cho ngân hàng. VP Bank tuy là ngân hàng được thành lập khá sớm, nhưng trên địa bàn, một sốngười dân chỉbiết đến các ngân hàng như Vietcombank, Vietinbank, BIDVmà không biết đến VP Bank.
Nội dung của giải pháp
Thành lập bộphận chuyên trách vềmarketing:
Việc mởrộng thịtrường là do chính các bộphận thực hiện cán bộtín dụng trong ngân hàng ngoài những công việc thuộc vềnghiệp vụcon phải thường xuyên đi