4. Kết cấu luận văn
2.4.2. Kết quả đạt được trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
Trong những năm qua nhờ sự cố gắng của ban giám đốc, cán bộ nhân viên trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng đã đạt được kết quả như sau:
+ Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc công tác quản lý nợ quá hạn, tuân thủ việc định kỳ gia hạn nợ, gia hạn và giãn nợ theo đúng quy định. Xác định chính xác nợ quá hạn để trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định, đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Công tác xử lý nợ xấu bước đầu cho thấy hiệu quả đã góp phần nâng cao năng lực tài chính, tạo cơ sở vững chắc cho sự phát triển của chi nhánh sau này.
+ Song song với việc tăng cường dư nợ tín dụng tốt và nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cũng rất quan tâm tới công tác xử lý nợ tồn đọng, tất cả các khoản nợ tồn đọng đều được rà soát và phân tích những khó khăn thuận lợi để tìm ra các biện pháp xử lý cho phù hợp nhất. Chi nhánh đã ngày càng thực hiện tốt công tác thu hồi nợ tồn đọng, nợ đã xử lý rủi ro, cụ thể là: Thu nợ đã xử lý rủi ro năm 2018 là 36,12 tỷ đồng, năm 2019 là 52,35 tỷ đồng và đến thời điểm 30/6/2020 là 16,12 tỷ Đồng.
+ Chi nhánh đã thường xuyên kiểm soát gia tăng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn gắn liền với việc tăng cường kiểm tra, giám sát việc
56
tuân thủ quy trình tín dụng ở từng khâu. Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả năng không thu được nợ.
+ Chi nhánh đã nâng cao chất lượng báo cáo tín dụng, đảm bảo báo cáo trung thực, chính xác, kịp thời. Thực hiện báo cáo tín dụng hàng tháng, phục vụ cho công tác phòng ngừa và hạn chế tín dụng tại chi nhánh. Thực hiện đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ, đúng quy chế ủy quyền và phán quyết tín dụng.
2.4.3. Những tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, trong công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh còn một số hạn chế. Xét một cách tổng thể, mức độ rủi ro tín dụng của Agribank chi nhánh Đông Anh là tương đối cao (so sánh các chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn nợ, trích lập rủi ro đối với mức quy định của Agribank Việt Nam Việt Nam thì các chỉ số của Agribank chi nhánh Đông Anh đều cao hơn). Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn trên 3% từ 2019 trở lại đây, trong khi tỷ lệ cho phép là 1%. Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh luôn trên 10% từ 2019 trở lại đây, trong khi tỷ lệ cho phép là dưới 3%). Mức độ trích lập rủi ro hàng năm của chi nhánh cũng luôn nằm trong top cao hàng đầu của hệ thống Agribank (Năm 2019 là 499 tỷ đồng, trong khi mức trích lập trung bình của các chi nhánh khác là khoảng 100 tỷ đồng).
Ngoài ra, trong công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng của chi nhánh cũng tồn tại một số vấn đề, nổi bật là:
- Chưa có bộ phận phụ trách rủi ro chuyên biệt để phân loại các khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực và xử lý các khoản vay có vấn đề.
57
cung cấp được các số liệu về tình hình tài chính của các doanh nghiệp, chưa có thông tin phi tài chính của doanh nghiệp.
- Hệ thống phân loại và xếp hạng tín dụng mà ngân hàng đang áp dụng, chỉ phân loại khách hàng ra: khách hàng loại A, B, C. Việc đánh giá khách hàng chủ yếu dựa trên phương pháp tài chính, ngân hàng chưa quan tâm đến việc xác định vòng đời của dự án, tình hình biến động của thị trường, khả năng thu hồi vốn, tiến bộ khoa học kỹ thuật công nghệ.... Điều này đã ảnh hưởng đến việc xác định thời hạn vay vốn cũng như thời gian thu hồi vốn vay không phù hợp.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng còn trẻ, chưa có kinh nghiệm và trình độ đủ để xử lý nhiều khoản vay quá hạn, nợ xấu phức tạp.
- Mất cân đối giữa kỳ huy động và kỳ cho vay, khi Ngân hàng đã sử dụng vốn ngắn hạn tài trợ vốn trung hạn. Doanh thu, lợi nhuận phụ thuộc quá lớn vào nguồn tín dụng. Nguồn thu từ chất lượng sản phẩm dịch vụ chưa cao, chưa đáp ứng được sự thay đổi của thời đại công nghệ số.