- Công tác tổ chức và quản lý
1.3.4.2 Về phía khách hàng.
đối nghịch.
Do đó, ngân hàng nào càng nắm được nhiều thông tin chính xác sẽ càng có lợi
thế trong cạnh tranh.
- Công tác tổ chức và quản lý quản lý
Tổ chức và quản lý là khâu quan trọng trong mọi hoạt động nói chung.
Với hoạt động của ngân hàng, tổ chức và quản lý có vai trò quyết định đến
tính chuyên nghiệp và hiệu quả của hoạt động cho vay.
Công tác tổ chức và quản lý nếu được phối hợp thực hiện chặt chẽ sẽ góp
phần làm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay nói
riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung.
1.3.4.2 Về phía khách hàng. hàng.
Khi việc cho vay chưa diễn ra thì vai trò của các điều kiện về phía ngân
hàng là quan trọng. Tuy nhiên khi hợp đồng cho vay được ký
kết, khách hàng
đã vay được vốn của ngân hàng thì chính khách hàng mới là người quyết định
hiệu quả của món vay.
Khả năng trả nợ của khách hàng được quyết định bởi các yếu tố sau:
Tình hình tài chính của doanh nghiệp: Khi xem xét hồ sơ khách hàng,
chỉ những khách hàng có tình hình tài chính tốt mới được xem xét để cho vay.
Ngân hàng sử dụng các báo cáo tài chính của doanh nghiệp như một kênh
thông tin quan trọng nhất để đánh giá tình hình tài chính của khách hàng. Thông qua bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ… Ngân hàng xây dựng các nhóm chỉ số về: Khả năng thanh
toán các khoản nợ của khách hàng, khả năng hoạt động, chỉ số cân đối vốn,
nhóm chỉ số phản ánh mức sinh lời.. và qua đó đánh giá khả năng trả nợ, phân
tích rủi ro, chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng. Nếu
Ngân hàng 46A
tiềm lực tài chính của khách hàng tốt, đáp ứng được những điều kiện của ngân
hàng, khoản vay sẽ ít rủi ro hơn.
Phương án sử dụng vốn vay: Phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ đem lại hiệu quả cho món vay. Một phương án tốt sẽ sử dụng tốt vốn vay, sẽ đem
lại mức lợi nhuận cao cho khách hàng, dòng tiền và kết quả kinh doanh tốt sẽ
đảm bảo trả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Năng lực điều hành, quản lý và đạo đức kinh doanh của chủ doanh
nghiệp
Một trong những yêu cầu quan trọng khi xem xét cho vay khách hàng là
việc nhân viên tín dụng gặp gỡ trực tiếp và đàm phán với chủ doanh nghiệp.
Thông qua quá trình gặp gỡ và trao đổi này thì nhân viên tín dụng có thể hiểu
thêm nhiều về đối tượng cho vay, về kinh nghiệm, về kiến thức, về ý thức và
quyết tâm kinh doanh. Đây mặc dù là một yếu tố phi tài chính
nhưng lại vô
cùng quan trọng thuộc về doanh nghiệp và có ảnh hưởng đến chất lượng tín
dụng. Khi chủ doanh nghiệp có trình độ chuyên môn cao, năng lực lãnh đạo
tốt thì ngay ở khâu đầu tiên là lập dự án đầu tư cũng đã thể hiện khả năng thành công của dự án, khả năng sử dụng vốn vay từ ngân hàng một cách hiệu
quả. Nếu ngược lại, nếu như chủ doanh nghiệp không có đủ trình độ quản lý
và kinh nghiệm cần thiết thì khoản vay không phát huy được tác dụng, không
đảm bảo được chất lượng cho vay và kết quả xấu nhất là ngân hàng mất vốn.
Bên cạnh việc xem xét về trình độ chuyên môn của khách hàng, cán bộ tín
dụng cũng phải đánh giá khách hàng trên khía cạnh đạo đức. Tính trung thực,
mức độ thực hiện đúng các cam kết trong hợp đồng tín dụng là điều kiện tiên
quyết để đảm bảo khoản vay có hiệu quả.
Ngân hàng 46A