Có thể khái quát về mô hình tổ chức của Chi nhánh như sau: - Ban giám đốc: bao gồm 01 Giám đốc và 01 Phó Giám đốc - Các phòng ban:
+ Phòng Hành chính nhân sự
+ Phòng Kế toán Thanh toán và Dịch vụ + Phòng Quan hệ khách hang + Phòng Quản lý nợ + Phòng Tin học + Phòng Giao dịch Xuân An 2.2.3. Chức năng và nhiệm vụ Giám đốc
Chịu trách nhiệm tổ chức quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh hằng ngày của Ngân hàng. Chịu trách nhiệm hoàn toàn về mặt pháp lý và trước hội đồng quản trị Ngân hàng Vietcombank đối với tất cả mọi hoạt động của chi nhánh
Phó Giám đốc
- Hỗ trợ giám đốc trong các mặt chuyên môn cũng như trong các công tác khác - Thay mặt điều hành quản lí khi giám đốc đi vắng
Phòng Kế toán Thanh toán và Dịch vụ
Nhiệm vụ:
+ Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ kế toán nội bộ, theo dõi vốn, tài sản, thu nhập, chi phí, tạm ứng, thuế, …;
+ Thực hiện công tác thanh toán trong hệ thống và thanh toán bù trừ tại Ngân hàng Nhà nước;
+ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, xây dựng cơ bản;
+ Tham gia Ban Quản lý kho quỹ, xây dựng kế hoạch tài chính và lập báo cáo tài chính theo định kỳ,…;
+ Thực hiện các nghiệp vụ về tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá,…;
+ Quản lý, theo dõi các tài khoản tiền gửi, tiền vay và bảo lãnh của khách hàng; + Thực hiện các nghiệp vụ về kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền, kiều hối, phát hành thẻ, thanh toán thẻ, séc du lịch, thực hiện thu chi tiền mặt,….
Phòng Quan hệ khách hàng
Chức năng: Là phòng đầu mối thiết lập các quan hệ với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, duy trì và mở rộng mối quan hệ với các khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động và trên các sản phẩm của ngân hàng.
Nhiệm vụ:
+ Xác định thị trường kinh doanh và đối tượng khách hàng mục tiêu;
+ Xây dựng chính sách khách hàng, trực tiếp tham gia giới thiệu cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế và có thể cung cấp;
+ Tổ chức đánh giá việc thực hiện Chính sách khách hàng định kỳ nhằm kịp thời đề xuất, điều chỉnh chính sách, biện pháp triển khai có hiệu quả;
+ Trực tiếp khởi tạo và quản lý mối quan hệ tín dụng với khách hàng; + Thực hiện các nhiệm vụ khác do cấp trên phân công.
Phòng Quản lý nợ
Chức năng: Quản lý và trực tiếp thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ, đảm bảo sự thống nhất về số liệu.
Nhiệm vụ:
+ Kiểm soát tính tuân thủ; + Nhập dữ liệu vào hệ thống; + Nhận và lưu trữ hồ sơ tín dụng;
+ Thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc rút vốn; + Lập các báo cáo dữ liệu của các khoản cho vay; + Tham gia quá trình thu nợ, thu lãi.
Phòng Hành chính – Nhân sự
Nhiệm vụ:
+ Thực hiện việc mua sắm, quản lý, theo dõi tài sản, công cụ lao động, vật tư phục vụ hoạt động chung của cơ quan;
+ Tham mưu cho Giám đốc trong việc xây dựng kế hoạch lao động, tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo, bồi dưỡng, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, điều động, nâng lương đối với toàn thể cán bộ, nhân viên trong Chi nhánh;
Hình 2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức Chi nhánh Vietcombank Bắc Hà Tĩnh
(Nguồn:Phòng Hành chính – Nhân sự Chi nhánh Vietcombank Bắc Hà Tĩnh)
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ TĨNH.
2.2.1. Tình hình huy động vốn
Bất kỳ một Ngân hàng nào ra đời cũng có hai hoạt động chính là đi vay để cho vay. Trong đó, nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò sống còn trong việc duy trì hoạt động kinh doanh thường nhật và đảm bảo cho các NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Bắc Hà Tĩnh nói riêng có khả năng phát triển bền vững và ngày càng lớn mạnh.
Hiểu rõ tầm quan trọng này, Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Bắc Hà Tĩnh đã không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng thị trường tới tát cả các thành phần kinh tế. Do vậy, khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng qua các năm.
Ngay từ khi mới thành lập, Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Bắc Hà Tĩnh đã chú trọng đến việc mở rộng huy động vốn bằng hình thức huy động với lãi suất linh hoạt, cùng với việc phục vụ tận tình trong các giao dịch của cán bộ Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Bắc Hà Tĩnh, doanh số huy động tiền gửi các loại đã từng buớc tăng. Do vậy, Chi nhánh đã có nguồn vốn tương đối dồi dào, đảm bảo được nguồn vốn tín dụng ngắn hạn, trung hạn và một phần dài hạn.
Giám đốc Phòn g Quản lý nợ Phòng Kế toán Thanh toán và Dịch vụ Phó Giám đốc Phòn g Tin học Phòng Hành chính – Nhân sự Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Giao dịch Xuân An
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh được phép thực hiện các nghiệp vụ theo quy định của luật các tổ chức tín dụng,Phấp lệnh ngoại hối và các quy định có liên quan về hoạt động của ngân hàng thương mại. Chi nhánh thực hiện huy động vốn bằng Đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ khác theo quy định của pháp luật dưới các hình thức sau:
- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn,tiền gửi tiết kiệm và các hình thức tiền gửi khác;
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi,kỳ phiếu,trái phiếu để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài;
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng ,tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật;
- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của pháp luật;
- Các hình thức huy động khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh (2010 – 2012)
Đơn vị: Triệu VNĐ
Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động 517 991 100 441 569 100 514 292 100
Theo đối tượng gửi tiền
Tiền gửi tiết kiệm 425 647 82,17 415 777 94,16 476 979 92,75 Tiền gửi của các tổ chức
kinh tế
92 320 17,82 25 792 5,84 37 293 7,25
Tiền gửi khác 24 0,01 0 0 0 0
Theo loại tiền
VNĐ 410 350 79,22 348 473 78,92 431 603 83,92
Ngoại tệ 107 641 20,78 93 096 21,08 82 689 16,08
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh)
Trong giai đoạn 2010 – 2012, tổng số vốn huy động từ mức 517 991 triệu đồng năm 2010 giảm xuống còn 441 569 triệu đồng năm 2011 chủ yếu là do sự sụt giảm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, đến năm 2012 tổng số vốn huy động đã được cải thiện lên mức 514 292 triệu đồng được đóng góp chủ yếu bởi sự tăng lên từ nguồn tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư. Đóng góp chủ yếu vào nguồn tiền huy động của Chi nhánh là nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, luôn ở mức trên 80% và chủ yếu là VNĐ với tỷ trọng ở mức khoảng 80%.
Về cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng gửi tiền, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư dù giảm nhẹ từ 425 647 triệu đồng năm 2010 xuống còn 415 777 triệu đồng năm 2011, sau đó tăng mạnh lên 476 979 triệu đồng năm 2012 nhưng nhìn chung tiền gửi tiết kiệm từ dân cư có xu hướng tăng với tỷ trọng tiết kiệm từ dân cư tăng từ 82,17% năm 2010 lên 94,16% năm 2011 và 92,75% năm 2012. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, từ 92 320 triệu đồng (chiếm 17,82%) năm 2010 xuống còn 25 792 triệu đồng (chiếm 5,84%) năm 2011 và 37 293 triệu đồng (chiếm 7,25%) năm 2012.
Theo loại tiền gửi, về con số tuyệt đối, tiền gửi bằng VNĐ đã giảm mạnh từ 410 350 triệu đồng năm 2010 xuống còn 348 473 triệu đồng năm 2011, nhưng sau đó đã tăng mạnh lên 431 603 triệu đồng năm 2012. Trong khi đó, tiền gửi bằng ngoại tệ mà chủ yếu là USD đã giảm dần qua các năm từ 107 641 triệu đồng năm 2010 xuống còn 93 096 triệu đồng năm 2011 và 82 689 triệu đồng năm 2012. Tỷ trọng tiền gửi theo loại tiền tương đối ổn định, tiền gửi bằng VNĐ từ mức 79,22% năm 2010 xuống 78,92% năm 2011, sau đó tăng lên 83,92% năm 2012. Tỷ trọng tiền gửi bằng ngoại tệ tăng nhẹ từ 20,78% lên 21,08% năm 2011 và sau đó giảm xuống còn 16,08% năm 2012.
2.2.2. Tình hình sử dụng vồn
Huy động vốn là điều kiện cần thiết để tiến hành các hoạt động kinh doanh khác của NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Bắc Hà Tĩnh nói riêng, còn sử dụng vốn mà chủ yếu là cho vay là hoạt động chính mang lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng, nó đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Ý thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay nói trên, trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Bắc Hà Tĩnh đã có nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô gắn liền với hiệu quả cho vay đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro để đạt được mục tiêu chung của Ngân hàng là “ Phát triển, an toàn và hiệu quả ”. Điều này được thể hiện cụ thể ở doanh số cho vay và dư nợ.
Chi nhánh cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước:
- Cho vay đối với các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức sau: + Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ;
+ Cho vay trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ;
+ Cho vay theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ và Tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại Thương.
- Nghiệp vụ bảo lãnh:
Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, các hình thức bảo lãnh khác.
Chi nhánh thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác cho các tổ chức, cá nhân.
2.2.2.1. Doanh số cho vay
Nhìn chung doanh số cho vay qua các năm đều tăng, đây là một chỉ tiêu rất quan trọng có thể đánh giá được hiệu quả cho vay. Doanh số cho vay được chia theo thời gian và theo thành phần kinh tế.
• Doanh số cho vay theo thời gian
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh (2010 – 2012)
Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 565 556 268 544 418 961
Cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước
604 185 100 274 108 100 426 021 100
Theo loại tiền
VNĐ 487 122 80,62 271 557 99,07 402 069 94,38 Ngoại tệ 117 063 19,38 2 551 0,03 23 952 5,62 Theo kỳ hạn Ngắn hạn 433 208 71,7 238 320 86,94 347 848 81,65 Trung và dài hạn 170 977 28,3 35 788 13,06 78 173 18,35 Dự phòng -53 079 -5 564 -7 060 Cho vay khác 14 450 0 0
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh)
Cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước năm 2010 là 604 185 triệu đồng, sang năm 2011, cho vay các tổ chứckinh tế và cá nhân đã sụt giảm hơn một nửa xuống còn 274 108 triệu đồng và năm 2012 đã được cải thiện lên 426 021 triệu đồng. Trong đó chủ yếu là cho vay bằng VNĐ với tỷ trọng luôn trên 80% và chủ yếu là cho vay ngắn hạn với tỷ trọng quanh mức 80%.
Theo loại tiền, tỷ trọng cho vay bằng VNĐ có sự tăng mạnh từ 80,62% năm 2010 lên 99,07% năm 2011, sau đó sụt giảm nhẹ xuống còn 94,38% năm 2012, tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ sụt giảm gần như hoàn toàn từ mức 19,38% năm 2010 xuống còn 0,03% năm 2011 và tăng lên 5,62% năm 2012. Về số tiền vay, cả cho vay ngoại tệ và cho vay bằng VNĐ đều có sự biến động lớn. Cho vay bằng VNĐ giảm mạnh 44% từ mức 487 122 triệu đồng năm 2010 xuống còn 271 557 triệu đồng năm 2011. Năm 2012, số vốn cho vay được bằng loại tiền này tăng 48% lên 402 069 triệu đồng. Cho vay bằng ngoại tệ biến động mạnh từ mức 117 063 triệu đồng năm 2010 xuống còn 2 551 năm 2011, tức là giảm gần 98%. Năm 2012 dù tăng lên 23 952 triệu đồng nhưng vẫn chỉ bằng 20% của năm 2010..
• Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Giá trị % Giá trị % Giá trị %
1. DNNN 0 0 0
2. Công ty TNHH, DNTN 303.876 75,6 721.460 77,4 855.367 27,2
3. Cá nhân 98.077 24.4 210.659 22,6 329.353 27,8
Tổng 401.953 100 932.119 100 1.184.720 100
Trong cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế thì chủ yếu cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN là lớn, phần còn lại tập trung ở cá nhân... Cụ thể trong những năm qua thì doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN tăng lên đáng kể, biểu hiện: Năm 2010 doanh số cho vay chỉ là 303.876 triệu đồng chiếm 75,6% so với tổng doanh số cho vay, đến năm 2011 con số này đã tăng lên 721.460 triệu đồng, tăng 237,4% so với 2010. Và chỉ trong năm 2012 doanh số này lại tăng thêm 133.907 triệu đồng so với doanh số cho vay theo thành phần kinh tế năm 2011. Mặc dù doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN tăng theo thời gian nhưng tỷ trọng lại co xu hướng giảm, thể hiện: Năm 2011 tỷ trọng doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN là 77,4% nhưng sang năm 2012 con số này lại giảm xuống
còn 72,2%. Nguyên nhân xảy ra hiện tượng trên là do trong việc chấp nhận, định giá và thủ tục giấy tờ còn một vài tồn tại chưa được giải quyết.
Đối với thành phần cá nhân, doanh số cho vay cùng tăng về cả số lượng và chất lượng, biểu hiện: Năm 2010 doanh số cho vay đạt 98.077 triệu đồng, chiếm 24,4% so với tổng doanh số cho vay. Sang năm 2011 con số này tăng lên 210.659 triệu đồng, tuy nhiên tỷ trọng lại giảm xuống còn 22,6% so với tổng doanh số cho vay. Mặc dù vậy nhưng doanh số năm 2012 đã tăng 118.694 triệu đồng, chiếm 27,8% so với tổng doanh số cho vay.
2.2.2.2. Tình hình dư nợ
Khi xem xét hiệu quả cho vay, ngoài chỉ tiêu
doanh số cho vay chúng ta xem xét chỉ tiêu dư nợ mà Chi nhánh đã đạt được qua các năm. Nhìn chung tình dư nợ qua các năm đềy tăng nhưng vẫn ở mức thấp so với khả năng hiện có của Ngân hàng. Dư nợ cho vay được chia theo thời gian và thành phần kinh tế.
• Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo thời gian của Chi nhánh Vietcombank Bắc Hà Tĩnh
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Giá trị % Giá trị % Giá trị % - Ngắn hạn 433 208 71,7 238 320 86,94 347 848 81,65
- trung và dài hạn 170 977 28,3 35 788 13,06 78 173 18,35
Tổng 604 185 100 274 108 100 426 021 100 Theo kỳ hạn cho vay, dù tỷ trọng cho vay ngắn hạn nhìn chung là tăng qua các năm từ 71,7% năm 2010 lên 86,94% năm 2011 và 81,65% năm 2012, nhưng về