Huy động vốn là điều kiện cần thiết để tiến hành các hoạt động kinh doanh khác của NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Bắc Hà Tĩnh nói riêng, còn sử dụng vốn mà chủ yếu là cho vay là hoạt động chính mang lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng, nó đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Ý thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay nói trên, trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Bắc Hà Tĩnh đã có nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô gắn liền với hiệu quả cho vay đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro để đạt được mục tiêu chung của Ngân hàng là “ Phát triển, an toàn và hiệu quả ”. Điều này được thể hiện cụ thể ở doanh số cho vay và dư nợ.
Chi nhánh cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước:
- Cho vay đối với các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức sau: + Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ;
+ Cho vay trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ;
+ Cho vay theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ và Tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại Thương.
- Nghiệp vụ bảo lãnh:
Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, các hình thức bảo lãnh khác.
Chi nhánh thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác cho các tổ chức, cá nhân.
2.2.2.1. Doanh số cho vay
Nhìn chung doanh số cho vay qua các năm đều tăng, đây là một chỉ tiêu rất quan trọng có thể đánh giá được hiệu quả cho vay. Doanh số cho vay được chia theo thời gian và theo thành phần kinh tế.
• Doanh số cho vay theo thời gian
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh (2010 – 2012)
Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 565 556 268 544 418 961
Cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước
604 185 100 274 108 100 426 021 100
Theo loại tiền
VNĐ 487 122 80,62 271 557 99,07 402 069 94,38 Ngoại tệ 117 063 19,38 2 551 0,03 23 952 5,62 Theo kỳ hạn Ngắn hạn 433 208 71,7 238 320 86,94 347 848 81,65 Trung và dài hạn 170 977 28,3 35 788 13,06 78 173 18,35 Dự phòng -53 079 -5 564 -7 060 Cho vay khác 14 450 0 0
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh)
Cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước năm 2010 là 604 185 triệu đồng, sang năm 2011, cho vay các tổ chứckinh tế và cá nhân đã sụt giảm hơn một nửa xuống còn 274 108 triệu đồng và năm 2012 đã được cải thiện lên 426 021 triệu đồng. Trong đó chủ yếu là cho vay bằng VNĐ với tỷ trọng luôn trên 80% và chủ yếu là cho vay ngắn hạn với tỷ trọng quanh mức 80%.
Theo loại tiền, tỷ trọng cho vay bằng VNĐ có sự tăng mạnh từ 80,62% năm 2010 lên 99,07% năm 2011, sau đó sụt giảm nhẹ xuống còn 94,38% năm 2012, tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ sụt giảm gần như hoàn toàn từ mức 19,38% năm 2010 xuống còn 0,03% năm 2011 và tăng lên 5,62% năm 2012. Về số tiền vay, cả cho vay ngoại tệ và cho vay bằng VNĐ đều có sự biến động lớn. Cho vay bằng VNĐ giảm mạnh 44% từ mức 487 122 triệu đồng năm 2010 xuống còn 271 557 triệu đồng năm 2011. Năm 2012, số vốn cho vay được bằng loại tiền này tăng 48% lên 402 069 triệu đồng. Cho vay bằng ngoại tệ biến động mạnh từ mức 117 063 triệu đồng năm 2010 xuống còn 2 551 năm 2011, tức là giảm gần 98%. Năm 2012 dù tăng lên 23 952 triệu đồng nhưng vẫn chỉ bằng 20% của năm 2010..
• Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Giá trị % Giá trị % Giá trị %
1. DNNN 0 0 0
2. Công ty TNHH, DNTN 303.876 75,6 721.460 77,4 855.367 27,2
3. Cá nhân 98.077 24.4 210.659 22,6 329.353 27,8
Tổng 401.953 100 932.119 100 1.184.720 100
Trong cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế thì chủ yếu cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN là lớn, phần còn lại tập trung ở cá nhân... Cụ thể trong những năm qua thì doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN tăng lên đáng kể, biểu hiện: Năm 2010 doanh số cho vay chỉ là 303.876 triệu đồng chiếm 75,6% so với tổng doanh số cho vay, đến năm 2011 con số này đã tăng lên 721.460 triệu đồng, tăng 237,4% so với 2010. Và chỉ trong năm 2012 doanh số này lại tăng thêm 133.907 triệu đồng so với doanh số cho vay theo thành phần kinh tế năm 2011. Mặc dù doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN tăng theo thời gian nhưng tỷ trọng lại co xu hướng giảm, thể hiện: Năm 2011 tỷ trọng doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN là 77,4% nhưng sang năm 2012 con số này lại giảm xuống
còn 72,2%. Nguyên nhân xảy ra hiện tượng trên là do trong việc chấp nhận, định giá và thủ tục giấy tờ còn một vài tồn tại chưa được giải quyết.
Đối với thành phần cá nhân, doanh số cho vay cùng tăng về cả số lượng và chất lượng, biểu hiện: Năm 2010 doanh số cho vay đạt 98.077 triệu đồng, chiếm 24,4% so với tổng doanh số cho vay. Sang năm 2011 con số này tăng lên 210.659 triệu đồng, tuy nhiên tỷ trọng lại giảm xuống còn 22,6% so với tổng doanh số cho vay. Mặc dù vậy nhưng doanh số năm 2012 đã tăng 118.694 triệu đồng, chiếm 27,8% so với tổng doanh số cho vay.