7. Kết cấu của luận văn:
2.2. Các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lục Ngạn
2.2.1.1. Khách hàng cá nhân
-Tiền gửi thanh toán (Tiền gửi không kỳ hạn)
Tùy theo từng loại đối tượng KH mà Ngân hàng có thể mở các loại tài khoản như: tài khoản tiền gửi của cá nhân, tài khoản tiền gửi của tổ chức, tài khoản tiền gửi của đồng chủ tài khoản. Lãi suất thấp tương đương với lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn
Hiện nay trong cơ chế thị trường với nền kinh tế đa thành phần, Ngân hàng luôn quan tâm đến việc sử dụng các loại dịch vụ Ngân hàng mà Ngân hàng có thể áp dụng cung cấp thị trường nhằm thu hút được lợi nhuận tối đa và với mục đích mở rộng phạm vi ảnh hưởng của Ngân hàng tới mọi thành phần kinh tế, tới mọi tầng lớp dân cư.
Tài khoản tiền gửi cá nhân là một hình thức tiền gửi đã được áp dụng trong những năm gần đây của Ngân hàng. Việc mở rộng sử dụng tài khoản này rất đơn giản, người dân muốn mở tài khoản tiền gửi cá nhân chỉ cần có chứng minh thư, có nơi cư trú hợp pháp, về phía Ngân hàng Agribank Lục Ngạn luôn khuyến khích và tạo mọi điều kiện cho cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng mình.
- Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Lãi suất thường thấp và tương đương như lãi suất TGKKH, không được phát hành thẻ và thấu chi trên tài khoản.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, trả lãi sau định kỳ. KH được quyền lựa chọn kỳ hạn gửi tiền và hình thức lĩnh lãi.
Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ Tiện ích sản phẩm:
- KH có thể giao dịch tại bất cứ Đơn vị giao dịch tiết kiệm nào của Agribank và lựa chọn kỳ hạn gửi phù hợp với nhu cầu;
- Được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán;
được phép cầm cố vay vốn;
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho mục đích cá nhân;
- Bảo hiểm tiền gửi theo quy định;
- Bảo mật số dư và thông tin tài khoản;
- Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile Banking;
- Thu, chi tiền mặt lưu động tại địa chỉ của khách hàng khi có nhu cầu;
- Tham gia dự thưởng theo các chương trình dự thưởng của Agribank.
Đặc tính sản phẩm:
Đặc tính chung:
- Kỳ hạn: Theo tháng, kỳ hạn cụ thể do Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh loại I, loại II quyết định.
- Đồng tiền: VND, USD, EUR.
- Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND, 50 USD, 50 EUR.
Gửi và rút
- Gửi: KH gửi tiền một lần bằng tiền mặt/chuyển khoản tại quầy. - Rút: KH thực hiện rút tiền một lần bằng tiền mặt/chuyển khoản tại
Trường hợp KH đăng ký gia hạn gốc và lãi: nếu đến hạn KH chưa rút gốc, Agribank tự động chuyển toàn bộ số dư lãi nhập gốc sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất theo biểu lãi suất hiện hành tại thời điểm đến hạn của CN nơi mở TK.
Trường hợp KH đăng ký gia hạn gốc: Agribank tự động chuyển khoản số tiền lãi vào TK theo chỉ định của KH mở tại Chi nhánh và gia hạn gốc thêm 1 kỳ hạn mới tương ứng với kỳ hạn KH đăng ký gửi, áp dụng lãi suất theo biểu lãi suất hiện hành tại thời điểm đến hạn của CN nơi mở TK.
Trường hợp tại thời điểm đến hạn, Agribank nơi KH gửi tiết kiệm không huy động TKLSTB có kỳ hạn như kỳ hạn KH đã gửi, việc gia hạn được thực hiện theo hình thức giữ nguyên kỳ hạn trên Sổ tiết kiệm và áp dụng lãi suất kỳ hạn ngắn hơn liền kề theo biểu lãi suất hiện hành của Chi nhánh nơi mở TK.
Trường hợp tại thời điểm đến hạn Agribank nơi KH gửi tiết kiệm không huy động sản phẩm TKLSTB, Agribank không thực hiện gia hạn, kể từ ngày đến hạn, số dư tiền gốc được Agribank bảo lưu chờ thanh toán và được trả lãi bằng lãi suất tiết kiệm không kì hạn tại thời điểm khách hàng đến rút tiền.
Trường hợp ngày đến hạn trùng với ngày nghỉ và ngày lễ theo quy định, Agribank thực hiện giao dịch vào ngày làm việc tiếp theo đầu tiên.
Rút vốn trước hạn: KH được rút toàn bộ số tiền gốc trước hạn, nhưng
phải thông báo trước cho Agribank trước một (01) ngày làm việc, KH được hưởng lãi suất TG KKH thấp nhất tại thời điểm rút và chịu phí theo quy định hiện hành.
Rút vốn sau hạn: Thời gian quá hạn được hưởng LS TK KKH tại thời
điểm rút.
Phí và lãi suất
- Phí đóng sớm: KH chịu phí đóng sớm khi số ngày gửi tiền thực tế nhỏ hơn ba ngày (03 ngày). Mức phí đóng sớm thực hiện theo quy định hiện hành của Agribank.
- Phí rút tiền trước hạn: KH chịu phí rút tiền trước hạn nếu không thông
báo cho Agribank trước một (01) ngày làm việc, mức phí rút tiền trước hạn thực hiện theo quy định hiện hành của Agribank.
- Phí các dịch vụ khác theo quy định hiện hành của Agribank. - Lãi: Cố định
Cách tính lãi:
Lãi suấtTKLSTB (%/năm) Tiền lãi = Số tiền gốc x
12
Trả lãi: Trả lãi sau (một lần) vào ngày đến hạn.
Nguồn vốn tiền tệ của dân cư là nguồn vốn lớn nhất trong tổng vốn huy động của Ngân hàng Agribank Lục Ngạn chính dân cư mới là chủ thể tiết kiệm và đầu tư đông đảo trong nền kinh tế. Đối tượng của loại tiền gửi này là các khách hàng các thành phần thuộc các thành phần nhân dân lao động, công nhân viên chức, học sinh sinh viên, những người buôn bán lẻ có đồng lương cố định có mức thu nhập thấp, đôi khi có một khoản bất thường, chủ yếu là giành để dành dụm, nhằm phục vụ những chi tiêu cần thiết. Họ gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích hưởng lãi, bù đắp những sinh hoạt nhưng cũng có một số khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích an toàn, tránh rủi ro khách quan.
- Phát hành giấy tờ có giá
Phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn
Là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một năm; bao gồm các loại: kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn. Trường hợp giấy tờ có giá ngắn hạn đến hạn mà khách hàng chưa rút vốn, Agribank không chuyển sang
kỳ hạn tiếp theo. Số tiền gốc được hưởng lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn hiện hành đối với thời gian quá hạn.
Phát hành giấy tờ có giá dài hạn
Là giấy tờ có giá có thời hạn tối thiểu một năm, bao gồm các loại: kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn. Trường hợp giấy tờ có giá dài hạn đến hạn mà khách hàng chưa rút vốn, Agribank không chuyển sang kỳ hạn tiếp theo. Số tiền gốc được hưởng lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn hiện hành đối với thời gian quá hạn.
2.2.1.2. Đối với khách hàng doanh nghiệp
Tiền gửi không kỳ hạn
Là sản phẩm tiền gửi không quy định thời gian gửi tiền và số dư tiền gửi, theo đó khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện các dịch vụ chuyển khoản, thanh toán và sử dụng các dịch vụ tiện ích gia tăng khác của Agribank.
Đầu tư linh hoạt
Là sản phẩm TGCKH, theo đó trong thời gian gửi, khách hàng có thể rút từng phần hoặc toàn bộ số tiền gốc và hưởng lãi suất không kỳ hạn đối với số tiền rút và thời gian thực gửi. Số tiền gốc còn duy trì theo kỳ hạn đã đăng ký tiếp tục hưởng lãi theo lãi suất đã cam kết khi khách hàng gửi tiền. Trường hợp đến hạn khách hàng chưa rút vốn, Agribank trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn cho số dư tiền gửi trong thời gian quá hạn (từ ngày đến hạn đến ngày khách hàng tất toán tài khoản).
Tiền gửi tích lũy
Là hình thức gửi tiền có kỳ hạn của khách hàng tổ chức, theo đó khách hàng được gửi thêm tiền vào tài khoản không theo định kỳ (gửi tiền tại bất kỳ thời điểm nào trong thời gian giao dịch của Ngân hàng mà không cần theo
định kỳ), phù hợp với các doanh nghiệp muốn tích lũy một khoản vốn để thực hiện kế hoạch mua sắm tài sản hoặc đầu tư dự án trong tương lai.