6. Kết cấu của luận văn
2.3.2. Thực trạng phát triển chính sách, giá, phí thẻ tín dụng tại BIDV Ch
Chính sách thẻ tín dụng là một công cụ điều tiết hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy, thể hiện định hướng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Chi nhánh trong từng thời kỳ; góp phần duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị phần , nâng cao vị thế của BIDV trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng, tăng cường công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, thống nhất cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch, công khai trong việc cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng đối với các khách hàng. Chính sách thẻ tín dụng áp dụng tại BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy như sau:
2.3.2.1. Điều kiện làm thẻ tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy
- Cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên.
- Đăng ký hộ khẩu thường trú tại địa bàn hoạt động của BIDV.
- Thu nhập yêu cầu:
Hạng Chuẩn: Thẻ BIDV Visa Flexi, thẻ BIDV Vietravel Standar: Từ 4 triệu
VND/tháng.
Hạng Vàng:
Thẻ BIDV Visa Precious: Từ 15 triệu VND/ tháng; Thẻ BIDV Visa Smile: Từ 4 triệu VND/tháng.
Hạng Bạch Kim: Thẻ BIDV Visa Platinum Cashback, thẻ BIDV Visa Premier,
thẻ BIDV Visa Platinum, thẻ BIDV MasterCard Platinum, thẻ BIDV Vietravel Platinum: Từ 20 triệu VND/ tháng
Hạng Infinite: Thẻ BIDV Visa Infinite: Từ 100 triệu VND/ tháng hoặc có số
dư tiền gửi ngân hàng từ 5 tỷ VND trở lên.
2.3.2.2. Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy
- Quy trình phát hành thẻ quốc tế qua Chi nhánh
+ Hồ sơ đăng ký phát hành thẻ, bao gồm: Hồ sơ pháp lý (Giấy tờ tùy thân và
giấy tờ chứng minh địa chỉ thường trú của khách hàng …); Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính (các hồ sơ, giấy tờ chứng minh thu nhập hợp pháp của khách hàng); Hồ sơ tài sản bảo đảm (chỉ yêu cầu khi phát hành thẻ tín dụng theo hình thức có tài
sản bảo đảm); Đơn đăng ký kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; Các hồ sơ khác theo yêu cầu.
+ Quy trình phát hành thẻ:
Khách hàng tới PGD, trụ sở BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy để đăng ký phát hành thẻ, cung cấp hồ sơ theo yêu cầu và điền thông tin vào các mẫu biểu theo hướng dẫn của cán bộ. BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy thực hiện kiểm tra hồ sơ, đối chiếu thông tin. Nếu thông tin đối chiếu hợp lệ và khách hàng đủ điều kiện phát hành thẻ,… thì BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy chấp thuận phát hành thẻ. Ngược lại, nếu thông tin đối chiếu không hợp lệ và/hoặc khách hàng không đủ điều kiện phát hành thẻ,… thì BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy từ chối phát hành thẻ. Thời gian từ khi khách hàng hoàn thiện đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng đến khi nhận thẻ: Tối đa 8 ngày làm việc.
- Quy trình phát hành thẻ cá nhân trực tuyến
KH điền thông tin vào link đăng ký trực tuyến, lựa chọn dịch vụ thẻ tại địa chỉ:
https://ebank.bidv.com.vn/DKNHDT/. TTCSKH BIDV thực hiện gọi ra xác nhận nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy liên hệ khách hàng để xác nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ cũng như thực hiện các thủ tục phát hành thẻ. Thời gian khách hàng nhận thẻ: Tương tự như thời gian thực hiện phát hành thẻ qua Chi nhánh BIDV
Như vậy, có thể thấy, điều kiện và quy trình phát hành thẻ tín dụng của BIDV
- Chi nhánh Cầu Giấy tương đối đơn giản, gọn nhẹ. Điều này thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Chi nhánh.
2.3.2.3. Về phí dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy
Hiện nay, BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy cung cấp biểu phí dịch vụ riêng tương ứng cho từng loại thẻ theo quy định của BIDV (tham khảo phụ lục 02). Nhìn trên bảng biểu phí dịch vụ thẻ tín dụng ở BIDV, chúng ta có thể dễ dàng nhận thấy có rất nhiều loại phí được đề đưa ra như phí phát hành thẻ, phí trả thẻ về địa chỉ đăng ký, phí thường niên, phí chấm dứt sử dụng thẻ, phí ứng tiền mặt tại ATM/POS, phí chậm thanh toán, …
Bảng 2.11. So sánh phí dịch vụ thẻ tín dụng của BIDV với các NHTM khác Đơn vị tính: đồng Tiêu chí Phí phát hành Phí thường niên Phí chấm dứt sử dụng thẻ Phí ứng tiền mặt tại ATM/POS Phí xử lý giao dịch tại đơn vị chấp nhận thẻ Phí chuyển đổi ngoại tệ
Phí chậm thanh toán
Nguồn: www.bidv.com.vn; www.vietcombank.com.vn; www.agribank.com.vn; www.dongabank.com.vn
So với mặt bằng chung của các NHTM khác thì mức phí BIDV đưa ra để áp dụng là không quá cao. Những loại phí mà NHNN quy định trong Thông tư mang tính chất bắt buộc, và so sánh với những loại phí này thì mức phí của BIDV vẫn nằm trong khung cho phép của NHNN. Còn với những loại phí tính thêm hay tính trên phần dịch vụ gia tăng của thẻ thì BIDV nằm ở mức thấp hơn so với các ngân hàng khác. Chính vì thế mà thẻ tín dụng của BIDV được khách hàng ưu tiên lựa chọn để sử dụng.
Ngoài những chi phí liên quan trực tiếp tới từng thẻ mà chúng ta có thể thấy rõ ràng thì không chỉ riêng BIDV mà các ngân hàng còn tốn thêm các loại phí ẩn khác như chăm sóc khách hàng, đầu tư vào hệ thống an ninh bảo mật, đầu tư vào hệ thống ATM và POS, … Tất cả các loại phí trên đều được các Ngân hàng tính toán và xem xét để đưa vào biểu phí. Các ngân hàng với tư cách là bên thứ ba cung cấp dịch
thanh toán thì khách hàng phải trả một khoản phí dịch vụ cho ngân hàng như chuyển đổi ngoại tệ, rút tiền mặt,…
2.3.2.4. Doanh thu dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy
Bảng 2.12. Doanh thu dịch vụ thẻ tín dụng qua 3 năm 2018-2020
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 1. Dư nợ tín dụng 2. Dư nợ thẻ tín dụng 3. Tỷ trọng dư nợ thẻ tín dụng/dư nợ 4. Lợi nhuận từ HDKD thẻ tín dụng 5. Doanh thu phí dịch vụ thẻ 6. Doanh thu phí dịch vụ thẻ tín dụng 7. Tỷ trọng doanh thu phí thẻ tín dụng/doanh thu phí thẻ
Nguồn: BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy
Bảng trên cho thấy doanh thu phí dịch vụ thẻ tín dụng tăng trưởng qua các năm, năm 2019 doanh thu phí dịch vụ thẻ tín dụng tăng 76,8% so với năm 2018 và năm 2020 tăng 40,1% so với năm 2019. Đây là con số đáng khích lệ mà BIDV đạt được, đồng thời cũng tạo động lực cho BIDV tiếp tục gia tăng và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng.
Tuy nhiên, có thể thấy, tỷ trọng dư nợ thẻ tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ (chỉ khoảng 5%). Tuỷ trọng doanh thu phí thẻ tín dụng trên tổng doanh thu phí thẻ có tăng trưởng qua các năm từ 8,5% lên 13,3%, nhưng vẫn ở mức rất thấp, cho thấy hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy chưa thực sự phát triển.
nhánh Cầu Giấy
Trong chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của mình, BIDV xác định công nghệ thông tin là một trong bốn đột phá chiến lược phát triển BIDV. Hệ thống
máy chủ (Core Banking) ở BIDV hiện sử dụng hệ điều hành OS/400 V5R4, hệ thống này được đặt tại 3 địa điểm là trung tâm xử lý chính (Hà Nội), trung tâm dự phòng (cách trung tâm xử lý 50km, Hải Dương) và dự phòng nóng (cách trung tâm xử lý 500m, Hà Nội). Ngoài ra, BIDV đã thực hiện xây dựng Trung tâm dữ liệu mới, hiện đại hơn tại Hà Nội, đã đưa vào hoạt động năm 2016.
BIDV đã đầu tư hệ thống thông tin quản lý khách hàng hiện đại. Thông tin khách hàng được lưu trữ tập trung về một đầu mối duy nhất, đảm bảo không có sự trùng lặp, khi cần sử dụng thì các bộ phận được phép rút trích dữ liệu trong phạm vi được cho phép. Hệ thống sẽ tự động cảnh báo đối với những khách hàng có vấn đề. Đây là một trong những nền tảng cho việc phát triển việc phát triển các dịch vụ ngân hàng ATM, thẻ tín dụng, POS, Internet Banking, Phone Banking. …
Hệ thống mạng WAN, LAN được dùng để kết nối toàn bộ các đơn vị thành viên của BIDV trên toàn quốc, đảm bảo sự kết nối được thông suốt và ổn định để phục vụ quản lý. Hơn nữa, hệ thống bảo mật được đầu tư với nhiều giải pháp toàn diện, thống nhất, nhiều lớp, được trang bị bởi các thiết bị công nghệ cao như bảo mật mạng, bảo mật ứng dụng, mã hóa, xác thực, ... đối với hoạt động của ngân hàng.
BIDV đã chú trọng đầu tư vào hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, hệ thống này được quản trị và vận hành tập trung, ổn định để có thể duy trì hoạt động liên tục trên 99,5%; tốc độ xử lý giao dịch ổn định với trung bình từ 4-6 triệu giao dịch/ ngày đối với ngày thường, cao điểm lên đến 8,4 triệu giao dịch/ ngày nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống BIDV.
BIDV hiện có hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin được xây dựng hợp lý với khả năng khắc phục được sự cố, đáp ứng yêu cầu quản lý tập trung, đảm bảo an toàn, đồng bộ và kiểm soát rủi ro. BIDV là NHTM đầu tiên tại Việt Nam xây dựng Trung tâm dự phòng thảm họa công nghệ thông tin theo tiêu chuẩn quốc tế từ năm 2008 và đã được nâng cấp vào năm 2019.
Là một chi nhánh của BIDV, BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy được sử dụng hệ thống hạ tầng công nghệ cho dịch vụ thẻ tín dụng hiện đại của BIDV, giúp BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy bảo mật thông tin khách hàng, phòng tránh rủi ro và xử lý các
giao dịch nhanh hơn, từ đó góp phần phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy.
2.3.4. Kiểm soát rủi ro, quản trị kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV - Chi nhánhCầu Giấy Cầu Giấy
Bảng 2.13: Tình hình rủi ro trong thanh toán thẻ tại BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy
ĐVT: lần, triệu đồng
Chỉ tiêu
Số lần thanh toán nhầm thẻ giả qua ATM/POS (lần)
Số tiền thanh toán nhầm thẻ giả qua ATM/POS (triệu đồng)
(Báo cáo giả mạo thẻ của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy các năm 2018-2020)
Năm 2018 BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy thanh toán nhầm thẻ giả là 38 triệu đồng, sang năm 2019 lên đến 75 triệu đồng tăng 37 triệu đồng so với năm 2018. Do trong giai đoạn này loại hình tội phạm thẻ phát triển mạnh mẽ cả trong và ngoài nước, mà hệ thống thanh toán của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy lại trải rộng khắp cả quận Cầu Giấy nên tổn thất là không thể tránh khỏi. Sang năm 2020, thanh toán thẻ giả mạo của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy có chiều hướng giảm chỉ còn 51 triệu đồng, giảm 32% so năm 2019, sở dĩ có điều trên là do cuối năm 2019 đầu năm 2020 hàng loạt các tổ chức phát hành thẻ quốc tế và một số ngân hàng lớn ở Việt Nam đã chuyển sang phát hành thẻ chip là loại thẻ có độ bảo mật cao nên tình hình thanh toán thẻ giả có xu hướng giảm. Phần lớn các rủi ro trong thanh toán thẻ giả đều đến từ các thẻ quốc tế.
Nguyên nhân chủ yếu giúp BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy giảm thiểu được rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng là do hệ thống công nghệ thông tin hiện đại của BIDV và chất lượng nhân viên liên quan đến kinh doanh dịch vụ thẻ ngày càng
được nâng cao. Hiện lực lượng cán bộ tại BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy được tuyển chọn đạt chất lượng chuyên môn tốt, được đào tạo bài bản theo kế hoạch đào tạo chuyên sâu hàng năm. Tính đến ngày 31/12/2020, BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy có hơn 154 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản và có nhiều kinh nghiệm. Với đội ngũ nhân viên chất đạt cả về chất và lượng đã giúp BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng.
Bảng 2.14. Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng qua 3 năm 2018-2020
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 1. Dư nợ thẻ tín dụng 2. Nợ xấu 3. Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng trên tổng dư nợ thẻ tín dụng (%)
Nguồn: BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy
Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy có xu hướng giảm qua các năm cho thấy rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy thấp.
2.4. Đánh giá chung về sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy
2.4.1. Những kết quả đạt được
BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy có những điều kiện rất tốt để hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng như thương hiệu, vị trí. Những năm qua, dịch vụ thẻ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy đã đạt được những kết quả sau:
dụng thấp và có xu hướng giảm qua các năm cho thấy kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng đạt hiệu quả.
Thứ hai, thị phần thẻ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy ngày càng gia
tăng qua các năm.
Thứ ba, số lượng thẻ tín dụng được phát hành, quy mô và doanh số thanh toán
tăng trưởng qua các năm.
Thứ tư, số lượng sản phẩm thẻ tín dụng và các dịch vụ giá trị gia tăng trên thẻ
tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy ngày càng đa dạng hóa. Ngoài những nghiệp vụ truyền thống, những nghiệp vụ mới đang là yếu tố thu hút khách hàng như phát hành thẻ trực tuyến, ... Việc bán chéo sản phẩm không chỉ giúp mở rộng tiện ích mà còn giúp chủ thẻ tiết kiệm được thời gian trong cuộc sống hiện đại đầy năng động này.
Thứ năm, mức phí đảm bảo cạnh tranh. Nếu so sánh về mặt bằng chung trong
toàn hệ thống ngân hàng thì hệ thống phí của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy so với các ngân hàng khác ở mức trung bình, không cao quá. Điều này cho thấy sự phù hợp trong chính sách phí đã áp dụng của BIDV.
Thứ sáu, điều kiện, thủ tục và quy trình phát hành thẻ tín dụng tại BIDV - Chi
nhánh Cầu Giấy đơn giản, tiện lợi.
Thứ bảy, chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy đã
đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Điều này thể hiện qua hầu hết các khách hàng đều hài lòng với chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy.
Thứ tám, hạ tầng công nghệ cung ứng cho dịch vụ thẻ tín dụng của BIDV -
Chi nhánh Cầu Giấy ngày càng hoàn thiện, hiện đại.
2.4.2. Những hạn chế, tồn tại
Mặc dù BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy đã có nhiều nỗ lực trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, tuy nhiên, hoạt động còn tồn tại một số những hạn chế. Cụ thể:
Thứ nhất, quy mô dịch vụ thẻ tín dụng phát triển chưa tương xứng với tiềm
năng
Hiện nay, thị phần Thẻ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy đứng thứ 3 trên thị trường; Số lượng POS: Đứng thứ 2 trên thị trường; Số lượng ATM: Đứng
thứ 3 trên thị trường; Doanh số sử dụng thẻ tín dụng: Đứng thứ 2 trên thị trường. Như vậy, BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy cần tiếp tục đổi mới dịch vụ để thu hút khách hàng, mở rộng quy mô kinh doanh để đạt mục tiêu dẫn đầu thị trường thẻ tín dụng trên địa bàn quận Cầu Giấy.
Thứ hai, về hạ tầng công nghệ cho dịch vụ thẻ tín dụng