kinh doanh của ngân hàng. Thu lãi tiền gửi giảm xuống còn 57,2% trong khi đó thu nhập từ hoạt động cho vay và dịch vụ lại tăng lên.
Tóm lại, chỉ tiêu thu nhập từ hoat động tín dụng giảm dần qua các năm về số tuyệt đối nhng không phải do hoạt động của ngân hàng yếu kém mà là do ngân hàng đang từng bớc thực hiện đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ nhằm phân tán rủi ro, thu hút khách hàng tiềm năng.
2.4 Đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng tại NHNo &PTNT Hạ Long PTNT Hạ Long
2.4. 1 Những kết quả đạt đợc trong hoạt động tín dụng của NHNo &PTNT Hạ Long PTNT Hạ Long
Trong điều kiện nớc ta hiện nay đang từng bớc hòa nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới, Nhà nớc đã và đang có những đổi mới trong cơ chế quản lý kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng. Tận dụng những thuận lợi đó, NHNo & PTNT Hạ Long đã có những định hớng chiến l- ợc kinh doanh đúng đắn, phù hợp với chính sách của Đảng và Nhà nớc cũng nh hởng ứng những đòi hỏi tất yếu trong quá trình hội nhập. Trên cơ sở đó,
ngân hàng đã tập trung đầu t vào phát triển kinh tế nhiều thành phần, mở rộng thị trờng huy động vốn và cho vay với một đội ngũ cán bộ có năng lực, nhiệt tình trong công tác. Trong những năm qua, NHNo & PTNT Hạ Long đã đạt đ- ợc những kết quả sau:
* Công tác huy động vốn: Nguồn vốn huy động qua các năm tăng trởng cao, cơ cấu nguồn vốn đợc cải thiện, tạo ra một lợng vốn ổn định cho ngân hàng. Điều này chứng tỏ ngân hàng đang dần từng bớc thu hút đợc khách hàng. Đây là một thành công lớn và ngân hàng cần phải phát huy triệt để. Điều này chính là tiền đề để mở rộng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển.
* Công tác cho vay: Luôn chú trọng kết hợp yếu tố phát triển kinh tế với bảo toàn vốn, tôn trọng pháp luật và có lợi nhuận. Trong thời gian qua, ngân hàng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn ngắn, trung và dài hạn của mọi thành phần kinh tế để mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Điều này thể hiện ở mức độ tăng trởng của tổng d nợ hàng năm.
- Với chức năng là đòn bẩy kinh tế, hoạt động tín dụng của ngân hàng đã giúp cho các doanh nghiệp khai thác mọi tiềm năng lao động, tạo thêm công ăn việc làm, tăng nhiều sản phẩm có chất lợng cao cho xã hội.
- Ngân hàng đã tổ chức đợc một mạng lới rộng khắp, phong cách giao dịch thích ứng với cơ chế thị trờng, thu hút lợng lớn khách hàng, tạo lập uy tín của mình trên thị trờng.
- Với phơng châm vừa cho vay trực tiếp, vừa cho vay thông qua nhóm tín dụng, ngân hàng đã góp phần làm cho các nguồn vốn luân chuyển nhanh, đáp ứng đợc mọi yêu cầu đặt ra của nền kinh tế trong quá trình hội nhập.
*Công tác phục vụ khách hàng đã có nhiều đổi mới thích ứng với nền kinh tế thị trờng. Phong cách phục vụ giao dịch văn minh, lịch sự tạo ấn tợng uy tín với khách hàng. Chính điều này đã làm tăng số lợng khách hàng mở rộng đợc thị phần.
*Tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần theo từng năm, đây là một thành công lớn của ngân hàng bởi vì công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đợc đợc chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ đợc tiến hành thờng xuyên.
* Nguồn thu từ việc sử dụng vốn tín dụng có xu hớng giảm nhng không có nghĩa là hoạt động tín dụng của ngân hàng có chất lợng kém. Vì trong tình hình thực tế nh hiện nay sự cạnh tranh luôn gay gắt thì buộc các NHTM phải đa dạng hoá các hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng để có thể thích nghi với điều kiện mới, tạo đợc uy tín và vị thế trên thị trờng.
*Ngân hàng có đội ngũ cán bộ, công nhân viên lâu năm, giàu kinh nghiệm với lòng nhiệt tình yêu nghề, có đạo đức...Bên cạnh đó là ban lãnh đạo ngân hàng rất năng động nhạy bén với cơ chế thị trờng, có những quyết sách, chiến lợc đúng đắn quyết định đến sự thành công của ngân hàng
*Trong năm 2004-2005 Chính phủ và NHNN Việt Nam đã ban hành sửa đổi bổ sung nhiều cơ chế chính sách có liên quan đến hoạt đông tín dụng của toàn ngành ngân hàng nói chung và của NHNo&PTNT nói riêng tạo môi trờng pháp lý thuận lợi hơn cho việc chủ đông kinh doanh của ngân hàng nh : cơ chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cơ chế bảo đảm tiền vay, cơ chế điều hoà lãi suất tín dụng...
Có đợc kết quả nh trên là một sự cố gắng lớn của cán bộ nhân viên trong toàn ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế hết sức khó khăn, rủi ro trên thị truờng lớn đã làm cho các doanh nghệp dè dặt hơn khi vay vốn và ngân hàng cũng thận trọng hơn trong quyết định cho vay của mình. Trong khi đó các ngân hàng trên địa bàn đã có sự cạnh tranh gay gắt cả về lãi suất cũng nh dành giật khách hàng. Trớc tinh hình đó với nhiều biện pháp vận dụng khác nhau trong kinh doanh nh : linh hoạt lãi suất tiền vay với các mức u đãi hấp dẫn, linh hoạt vận dụng chính sách khách hàng, tiếp cận khách hàng, củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới đặc biệt là các khách hàng tiềm năng và khách hàng thuộc loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ... ngân hàng đã mở rộng đợc hoạt động tín dụng. Nhờ đó tín dụng tăng trởng tuy không ồ ạt mà ổn định vững chắc
Tuy nhiên bên cạnh những kết quả thành công đạt đợc thì trong quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng vẫn còn những tồn tại hạn chế.