M ột sõn chơi lớn hơn và cụng bằng hơn
b. Cơ cấu lại mụ hỡnh tổ chức của NHTMNN
Cỏc ngõn hàng nờn chuyển từ cơ cấu tổ chức phõn theo chức năng và vị trớ địa lý ( hệ thống chi nhỏnh cỏc cấp) sang cơ cấu tổ chức theo mảng khỏch hàng và nhúm dịch vụ. Điều này sẽ giỳp cho cỏc ngõn hàng cải thiện được chất lượng dịch vụ và phục vụ khỏch hàng của mỡnh tốt hơn.
Đối với mỗi ngõn hàng, việc đa dạng húa cỏc dịch vụ ngõn hàng nờn gắn liền với việc chuyờn mụn húa cỏc dịch vụ mà khỏch hàng của mỡnh sử dụng, trỏnh việc
đầu tư dàn trải. Phỏt triển cỏc sản phẩm hiện đại chỉ nờn được thực hiện một cỏch từ
từ và cú chọn lọc, trong quỏ trỡnh phỏt triển cỏc sản phẩm mới và hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng nờn chỳ ý khả năng tớch hợp đồng bộ và hiệu quảđầu tư.
Đồng thời mỗi ngõn hàng phải thực hiện phõn đoạn được thị trường mục tiờu của mỡnh, trỏnh việc chạy đua cạnh tranh khỏch hàng một cỏch thiếu định hướng. Ngõn hàng nờn kết hợp nhiều phương phỏp phõn đoạn khỏch hàng theo vị trớ địa lý, theo loại hỡnh và quy mụ (đối với doanh nghiệp) và theo cỏc tiờu chớ nhõn khẩu học như nghề nghiệp, thu nhập… (đối với khỏch hàng cỏ nhõn). Phõn đọan khỏch hàng hợp lý và chớnh xỏc sẽ giỳp cỏc ngõn hàng tập trung được nguồn lực, tiết kiệm chi phớ marketing và nõng cao chất lượng dịch vụ cho khỏch hàng của mỡnh.
3.2.2. Hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn
- Tiếp tục nõng cấp mạng diện rộng và hạ tầng cụng nghệ thụng tin với cỏc giải phỏp kỹ thuật và phương thức truyền thụng phự hợp với trỡnh độ phỏt triển của hệ
thống ngõn hàng Việt Nam và cỏc chuẩn mực, thụng lệ quốc tế.
- Tăng cường hệ thống an tồn, bảo mật thụng tin, dữ liệu và an ninh mạng. Triển khai cỏc đề ỏn cải tạo, nõng cấp cỏc giải phỏp an ninh mạng, bảo mật dữ liệu bảo đảm an tồn tài sản và hoạt động của NHNN và cỏc TCTD. Nghiờn cứu và xõy
dựng chiến lược về đường truyền dữ liệu, liờn kết với mạng thụng tin quốc gia để
tạo thế chủđộng cho ngành ngõn hàng.
- Xõy dựng và triển khai cỏc đề ỏn, dự ỏn liờn kết, phỏt triển hệ thống mỏy rỳt tiền tự động ATM. Phỏt triển cỏc cụng ty dịch vụ thẻ ngõn hàng và cỏc mụ hỡnh tổ
chức thanh toỏn thớch hợp.
- Đẩy mạnh liờn doanh, liờn kết và hợp tỏc với cỏc tổ chức trong và ngồi nước về kinh doanh, nghiờn cứu và phỏt triển dịch vụ ngõn hàng để nhanh chúng tiếp cận cụng nghệ mới, phự hợp với thụng lệ và chuẩn mực quốc tế.
- Tranh thủ sự hỗ trợ về tài chớnh và kỹ thuật của cỏc tổ chức quốc tếđể hiện đại húa cụng nghệ và mở rộng dịch vụ ngõn hàng.
- Hồn thiện và chuẩn húa quy trỡnh tỏc nghiệp và quản lý nghiệp vụ ngõn hàng, nhất là những nghiệp vụ ngõn hàng cơ bản theo hướng tự động húa, ưu tiờn cỏc
nghiệp vụ thanh toỏn, tớn dụng, kế toỏn, quản lý rủi ro và hệ thống thụng tin quản lý.
3.3. Nhúm giải phỏp 3: Đa dạng húa cỏc sản phẩm, dịch vụ, phỏt triển dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ. dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ.
Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ được xỏc định là một phần định hướng mang tớnh chiến lược trong quỏ trỡnh phỏt triển của cỏc NHTM Việt Nam.
3.3.1.Đa dạng kờnh phõn phối và thực hiện phõn phối hiệu quả
Hiện nay, cỏc NHTMNN phần lớn sử dụng cỏc kờnh phõn phối dịch vụ trực tiếp “qua quầy” gõy lĩng phớ thời gian và cỏc chi phớ khỏc. Vỡ vậy, cần thiết phải nghiờn cứu đưa vào ứng dụng cỏc kờnh phõn phối hiện đại đỏp ứng nhu cầu giao dịch ở mọi nơi, mọi lỳc như :
- Tăng cường hiệu quả của hệ thống tự phục vụ - hệ thống ATM với khả năng cung cấp nhiều loại dịch vụ khỏc nhau, cú thể hoạt động thay cho một chi nhỏnh ngõn hàng với hàng chục nhõn viờn giao dịch.
- Ngõn hàng qua mỏy tớnh (PC Banking/Home Banking) : Việc sử dụng kờnh phõn phối này cú nhiều lợi thế như tăng khả năng an tồn, tiết kiệm chi phớ thời gian cho cả khỏch hàng và ngõn hàng. Internet là kờnh phõn phối hiệu quả mà cỏc ngõn hàng bỏn lẻ trờn thế giới đem lại cho cỏc khỏch hàng của họ.
- Ngõn hàng qua điện thoại (Telephone Banhking): Khụng cần khỏch hàng phải cú mỏy tớnh cỏ nhõn, họ cú thể tiếp cận với ngõn hàng để thực hiện cỏc giao dịch ( truy vấn thụng tin như số dư, sao kờ tài khoản, tỷ giỏ…, được tư vấn cỏc dịch vụ ngõn hàng và thực hiện cỏc giao dịch chuyển tiền, thanh toỏn húa đơn, mua bỏn chứng khoỏn…) tại bất cứ thời điểm, địa điểm nào. Với xu thế bựng nổ cỏc thuờ bao di động như ngày nay tại thị trường VN thỡ đõy là một kờnh phõn phối hiệu quả, tiềm năng mà cỏc NHTM cần tập trung khai thỏc.
3.3.2. Đa dạng húa cỏc sản phẩm, dịch vụ
Cỏc NHTMNN cần hồn thiện cỏc sản phẩm dịch vụ hiện cú, nghiờn cứu và
đưa ra cỏc sản phẩm, dịch vụ mới đỏp ứng nhu cầu của đụng đảo khỏch hàng như:
Thứnhất, Phỏt triển tớn dụng tiờu dựng
Với sự phỏt triển khụng ngừng của nền kinh tế, cho vay tiờu dựng sẽ ngày càng
đúng vai trũ chủđạo trong dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ.
Hiện nay, tại cỏc NHTMNN tỷ trọng dư nợ cho vay cỏ nhõn nhỏ hơn 10% tổng dư nợ trong khi nhu cầu này là rất lớn và mặt khỏc, tại cỏc NHTMNN rất hạn chế
về số tiền, vềđối tượng cho vay trong khi ngõn hàng HSBC cho vay tớn chấp bằng thu nhập cao nhất, khoản vay gấp 10 lần thu nhập hàng thỏng, mức tối đa cú thể lờn tới 200 triệu, đối tượng rất rộng, 35% khỏch hàng của HSBC là người Việt Nam so với trước đõy chỉ là 10%.
Vỡ vậy, cỏc NHTMNN cần dựa trờn hệ thống quản lý thụng tin khỏch hàng để
nghiờn cứu đưa ra cỏc sản phẩm cho vay linh hoạt nhất như: thấu chi trờn tài khoản tiền gửi thanh toỏn của cỏ nhõn trong hạn mức cho phộp đối với một số đối tượng
khỏch hàng; cho vay tớn chấp, cho vay tiờu dựng mua nhà, ụtụ,… đồng thời cỏc NHTM cần tăng hạn mức, cải thiện thủ tục cho vay tiờu dựng
Mặt khỏc, NHTMNN cũng cần liờn kết chặt chẽ hơn nữa với cỏc tổ chức cung ứng hàng húa, cỏc cụng ty xõy dựng để tăng cường sản phẩm cho vay tiờu dựng như cho vay mua ụtụ, mua nhà, du học,…
Thứ hai, Phỏt triển cỏc sản phẩm, dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt :
Việc kết nối mạng ATM để khỏch hàng sử dụng thẻ của một ngõn hàng phỏt hành cú thể rỳt tiền tại bất cứ ngõn hàng nào khỏc hết sức cấp thiết. Cỏc ngõn hàng cần nhanh chúng đưa cỏc mỏy ATM trở thành những kiosk banking, mở rộng diện phục vụ thụng qua e-banking như phục vụ việc gửi tiền, thanh toỏn đa năng.
Tập trung đẩy mạnh cỏc dịch vụ tài khoản tiền gửi, trước hết là tài khoản tiền gửi cỏ nhõn với cỏc thủ tục thuận lợi, an tồn và cỏc tiện ớch đa dạng kốm theo để
thu hỳt nguồn vốn rẻ trong thanh toỏn và tạo cơ sở phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn thẻ, sộc thanh toỏn cỏ nhõn.
Cỏc NHTMNN cũng cần chỳ ý phỏt triển mạnh dịch vụ thanh toỏn trả lương, phớ bưu điện, hàng khụng, điện lực, nước sạch, bảo hiểm, thuế, hải quan, xăng dầu….nhằm gia tăng tài khoản trả lương, phỏt hành thẻ, sử dụng sộc, …tạo thúi quen sử dụng tiện ớch ngõn hàng hiện đại trong đời sống xĩ hội.
Thứ ba, Phỏt triển cỏc sản phẩm, dịch vụ khỏc :
+ Triển khai kế hoạch thu hỳt nguồn tiền kiều hối:
NHTMNN cần “bắt tay” với cỏc cụng ty xuất khẩu lao động, cỏc cụng ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền ở nước ngồi, cỏc ngõn hàng đại lý nước ngồi,
để thu hỳt nguồn tiền kiều hối đỏng kể chuyển về và gửi ở ngõn hàng. Đõy là một nguồn ngoại tệ dồi dào (doanh số chuyển tiền kiều hối vào Việt Nam khụng ngừng gia tăng: năm 2006 đạt gần 5 tỷ USD, tương đương với tổng giỏ trị đầu tư trực tiếp
từ nước ngồi vào Việt Nam) đúng gúp một phần khụng nhỏ trong việc gia tăng nguồn vốn, phớ dịch vụ cho ngõn hàng.
+ Đ ẩy mạnh cung cấp dịch vụ ủy thỏc đầu tư, dịch vụ tư vấn và cung cấp thụng tin:
Ngõn hàng cú một cơ sở dữ liệu tương đối đầy đủ về cỏc khỏch hàng khỏc nhau đồng thời hiểu sõu sắc nhất nghiệp vụ ngõn hàng, tài chớnh, tiền tệ, vỡ vậy cú lợi thế trong việc tư vấn cho khỏch hàng. Việc cung cấp trọn gúi, đầy đủ cỏc dịch vụ
khụng những tạo thuận lợi cho khỏch hàng mà cũn tạo cơ hội cú thờm nhiều khỏch hàng mới do đa dạng húa sản phẩm dịch vụ của mỡnh.
Thứ tư, Tăng cường cụng tỏc Marketing
Theo khuyến cỏo của cỏc ngõn hàng trờn thế giới, hoạt động marketing đúng gúp tới 20% vào tổng lợi nhuận ngõn hàng bỏn lẻ. Vỡ vậy, cỏc NHTM Việt Nam cần cải tiến marketing bỏn lẻ càng sớm càng tốt:
- Tăng cường chuyển tải thụng tin tới đa số cụng chỳng nhằm giỳp khỏch hàng cú được cỏc thụng tin cập nhật, nhất quỏn, cú được cỏc hiểu biết cơ bản về cỏc dịch vụ bỏn lẻ của ngõn hàng và nắm được cỏch thức sử dụng, lợi ớch của cỏc sản phẩm ngõn hàng. Thụng qua cỏc kờnh thụng tin đại chỳng như : đài phỏt thanh, truyền hỡnh, bỏo chớ, marketing trực tiếp qua thư, điện thọai, …
- Cỏc NHTMNN cần phõn khỳc thị trường để xỏc định một cỏch hợp lý cơ cấu thị trường và khỏch hàng mục tiờu từđú tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bỏ dịch vụ phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng.
- Ngồi ra, ngõn hàng nờn thường xuyờn cung cấp cỏc thụng tin về khả năng tài chớnh, bỏo cỏo kiểm toỏn của ngõn hàng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng
để khỏch hàng cú cỏi nhỡn tổng quỏt về ngõn hàng, tăng lũng tin của khỏch hàng.
Thứ năm, Thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng
- Cỏc NHTMNN cần sớm hồn thành và triển khai trong tồn hệ thống mụ hỡnh tổ chức kinh doanh theo định hướng khỏch hàng, chủđộng tỡm đến khỏch hàng.