III. Thuận lợi và khó khăn trong năm 2008: 1.Thuận lợi:
B ảng biểu 4.1.1: Doanh số cho vay theo loại hình.
4.5 Rủi ro tín dụng – Một số nguyên nhân phát sinh 1 Tỷ lệ rủi ro tín dụng (TLRRTD)
4.5.1 Tỷ lệ rủi ro tín dụng (TLRRTD) Biểu bảng 4.5.1 Tỷ lệ rủi ro tín dụng So sánh So sánh Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2006 –2007 2007 –2008 Dư nợ 293,320 677,535 903,454 384,215 225,919 Tổng TS có 309,629 732,442 1,047,076 422,813 314,634 TL RRTD 95% 93% 86% -2% -6%
Bảng 4.5 cho thấy rủi ro tín dụng tại Ngân hàng giảm qua các năm, tỷ lệ giảm cụ
thể như sau: năm 2006 tỷ lệ rủi ro là 95% thì đến năm 2007 tỷ lệ giảm còn 93% (-2%)
toàn Ngân hàng ngày càng nâng cao, tỷ lệ giảm này không phải do dư tốc độ tăng dư nợ
không tăng nhanh bằng tổng tài sản có của Ngân hàng.
Phân tích tỷ lệ rủi ro Ngân hàng ta thấy năm 2007 dư nợ Ngân hàng chỉ tăng 384 triệu đồng trong khi tổng tài sản có Ngân hàng tăng đến 422 triệu đồng, qua đó cho thấy trong năm 2007, 1 đồng dư nợ tăng lên được đảm bảo bằng 1.2 đồng tài sản của Ngân hàng. Nguyên nhân của sựđảm bảo tối đa phần dư nợ tăng lên trong năm 2007 chính do nợ quá hạn trong năm 2007 chiếm tỷ lệ cao trong dư nợ (8%) theo nghị định 493/2005/QĐ-NHNN làm cho tài sản có Ngân hàng tăng cao nên giảm được tỷ lệ rủi ro tín dụng.
Rủi ro tín dụng giảm là dấu hiệu tốt nhưng với thực trạng như tình hình năm 2007 thì chính sự sụt giảm này làm hạn chế hiệu quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Đến năm 2008 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ còn 3%, tổng tài sản Ngân hàng tăng 413 triệu
đồng nhưng tỷ lệ rủi ro tín dụng vẫn giảm xuống còn 86%, chính là do sự bất ổn của tình hình kinh tế chung. Ngân hàng hạn chế cho vay một số lĩnh vực cho vay nên tốc độ tăng dư nợ không cao.
Tỷ lệ rủi ro tín dụng thấp là điều mà bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào cũng mong muốn, nhưng sự tăng lên mức độ an toàn thì kéo theo là sự giãm xuống lợi nhuận Ngân hàng. Tuy theo thời kỳ nhất định mà Ngân hàng điều chỉnh cho mình một tỷ lệ an toàn phù hợp.