dân biết quyền lợi đợc bảo hiểm tiền gửi của mình khi gửi tiền, đồng thời tăng mức bảo hiểm tiền gửi để ngời dân yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng.
Sử dụng các biện pháp khuyến khích ngời dân gửi tiền vào nh nếu khách hàng gửi nhiều tiền thì sẽ đợc miễn phí một số lần nhất định giao dịch thanh toán hay chuyển tiền qua ngân hàng, khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài thì lãi suất phải cao hơn.
Chúng ta biết rằng các sản phẩm dịch vụ mới của một ngân hàng sẽ nhanh chóng bị các ngân hàng khác bắt chớc nhng không vì thế mà ngân hàng lại không đa ra sản phẩm mới mà ngợc lại ngân hàng phải luôn đẩy mạnh nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, cải tiến sản phẩm, dịch vụ sẵn
có. Ngân hàng phải thờng xuyên đổi mới sản phẩm bắt nhịp nhanh chóng với sự thay đổi trong xu hớng sử dụng sản phẩm của khách hàng. Sản phẩm của ngân hàng phải luôn đảm bảo nhanh chóng, an toàn, tiện lợi và kinh tế.
Cơ hội để phát triển và ứng dụng các dịch vụ mới của các ngân hàng tại Việt Nam nói chung và Techcombank nói riêng sẽ là rất lớn trong thời gian tới nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho các NHTM và sự ra đời và hoàn thiện của các thị trờng nh thị trờng chứng khoán, thị trờng tiền tệ, thị trờng hối đoái... Xu hớng chứng khoán hoá các công cụ nợ là tất yếu và các giao dịch kỳ hạn, quyền chọn sẽ nhanh chóng trở nên phổ biến. Do vậy, Techcombank cần nhanh chóng nghiên cứu và chuẩn bị đầy đủ các điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng các sản phẩm mới, từ đó đa dạng hoá danh mục sản phẩm cung cấp ra thị trờng.
3.2.2. áp dụng nhiều phơng pháp định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi. tiền gửi.
Trong cơ chế thị trờng cạnh tranh việc định giá các dịch vụ ngân hàng mà cụ thể là định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi là rất quan trọng. Một mặt ngân hàng phải trả một mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút và duy trì sự ổn định trong lợng tiền gửi của khách hàng. Mặt khác, để đảm bảo sự tồn tại ngân hàng phải cố gắng hạn chế việc trả lãi suất quá cao vì điều này làm giảm mức thu nhập tiềm năng của ngân hàng.
Thực tế, trong một thị trờng tài chính cạnh tranh tơng đối hoàn hảo, từng ngân hàng riêng lẻ ít có khả năng kiểm soát lãi suất tiền gửi dài hạn, giá cả do chính thị trờng xác định. Trong trờng hợp này, nhà quản lý ngân hàng cần quyết định xem ngân hàng có nên nâng cao mặt bằng lãi suất nhằm tăng cờng khả năng huy động vốn hay nên chấp nhận việc giảm quy mô tiền gửi do việc duy trì lãi suất thấp hơn mức bình quân trên thị trờng. Việc định giá các dịch vụ tiền gửi là cơ sở để ngân hàng đa ra mức lãi suất huy động hợp lý, có thể giải quyết đợc mâu thuẫn giữa việc tăng quy mô nguồn vốn và đảm bảo mức lợi nhuận dự kiến.
a. Định giá tiền gửi theo phơng pháp tổng hợp chi phí - thu nhập.
Ngân hàng tiến hành định giá tiền gửi độc lập, tách biệt khỏi các khoản cho vay và các dịch vụ khác. Đồng thời mỗi dịch vụ liên quan đến tiền gửi th- ờng đợc định giá sao cho khoản thu đủ bù đắp tất cả hay phần lớn chi phí cho việc cung cấp dịch vụ đó. Giá của các dịch vụ này đợc xác định theo công thức tổng hợp chi phí thu nhập nh sau:
Chi phí ngân hàng Chi phí hoạt động Chi phí quản lý chung phải trả cho một đơn = cho một đơn vị dịch + dự tính phân bổ cho bộ + vị dịch vụ tiền gửi vụ tiền gửi phận nhận tiền gửi định mức lợi nhuận
+ từ một đơn vị dịch vụ tiền gửi
Phơng pháp định giá theo chi phí nh công thức trên khuyến khích ngân hàng đặt giá sát hơn với chi phí nhng đòi hỏi ngân hàng phải tính toán chính xác chi phí cho mỗi dịch vụ tiền gửi. Ngân hàng phải tính toán tỷ lệ chi phí cho mỗi nguồn vốn (căn cứ vào tỷ lệ dự trữ băt buộc, chi phí bảo hiểm tiền gửi, số d tiền dự phòng để đảm bảo khả năng thanh toán) nhân tỷ lệ chi phí với tỷ lệ quỹ tơng ứng rồi cộng các kết quả thu đợc để xác định chi phí nguồn vốn trung bình của ngân hàng.