I. MỘT VÀI NẫT KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔNG CễNG TY CỔ PHẦN
3. Cụng tỏc giỏm định và chi trả tiền bảo hiểm
3.1. Cụng tỏc giỏm định
Khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro để xột mức độ thiệt hại làm cơ sở bồi thường cỏc cụng ty bảo hiểm phải tiến hành hoạt động giỏm đinh tổn thất. Làm tốt cụng tỏc giỏm định sẽ bảo đảm cho việc bồi thường được tiến hành nhanh chúng, chớnh xỏc và hợp lý. Giỏm định tổn thất được thực hiện bởi cỏc chuyờn viờn giỏm định. Tuỳ theo từng nước, từng loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm và tuỳ từng nghiệp vụ bảo hiểm khỏc nhau mà quy chế về chuyờn viờn giỏm định bảo hiểm cũng khỏc nhau. Ở nước ta trong nghiệp vụ bảo hiểm học sinh cỏc chuyờn viờn giỏm định thường là cỏn bộ của cụng ty phụ trỏch khai thỏc về nghiệp vụ bảo hiểm này đảm
nhiệm. Cỏc chuyờn viờn giỏm định phải thụng minh, cẩn thận và hiểu biết một cỏch thấu đỏo về nghiệp vụ mà mỡnh phụ trỏch.
Cụng tỏc giỏm định phải đảm bảo cỏc yờu cầu sau:
Việc ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo tớnh chớnh xỏc, kịp thời, khỏch quan và trung thực bao gồm: ghi lại thực trạng và xỏc định lại mức độ trầm trọng và nguyờn nhõn xảy ra thiệt hại. Cụng việc giỏm định chỉ được thực hiện khi bờn tham gia bảo hiểm hay cụng ty bảo hiểm yờu cầu.
Phải biết đề xuất cỏc biện phỏp bảo quản và phũng ngừa thiệt hại, khi tổn thất xảy ra, chuyờn viờn giỏm định phải cú nghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu mức độ trầm trọng của tổn thất và tỡnh trạng gia tăng thiệt hại.
Thụng tin mà chuyờn viờn giỏm định cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm là những chi tiết về sự kiện xảy ra và cỏc vấn đề liờn quan như: thực trạng hiện trường nơi xảy ra tổn thất, cỏc quyết định của cụng an và chớnh quyền địa phương… những thụng tin này sẽ khụng cú giỏ trị nếu được cung cấp quỏ muộn bởi nú sẽ khụng được đưa ra thảo luận và làm bằng chứng khi lập biờn bản giỏm định.
Hiểu được vai trũ và tầm quan trọng của cụng tỏc giỏm định, nờn trong thời gian qua cụng ty đó khụng ngừng nõng cao chất lượng của khõu giỏm định.
Bảng 10: Tỡnh hỡnh giỏm định của Bảo Minh (2000-2006)
Chỉ tiờu Đơn vị 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
1.Tổng số vụ tai nạn Vụ 3.767 4.351 4.774 5.535 6.244 7.093 8.014 2.Số vụ sai phạm phỏt
hiện Vụ 35 43 52 61 72 69 63
3.Chi phớ giam định TRĐ 241,19 274,91 319,17 368,48 440,78 500,63 549,78
Nguồn: Phũng khai thỏc 25-Bảo Minh Thăng Long
Qua bảng số liệu ta thấy: Chi phớ dành cho cụng tỏc giỏm định trong thời gian qua cũn thấp chỉ chiếm khoảng 1% đến 2% trong tổng chi. Mặc dự vậy, thời gian qua cụng ty đó phỏt hiện ra cỏc vụ vi phạm trỏnh được sự trục lợi bảo hiểm từ phớa người tham gia gúp phần làm giảm chi phớ bồi thường, đồng thời cũn làm tăng uy tớn của cụng ty với cỏc bậc phụ huynh.
Qua số liệu về cụng tỏc giỏm định của cụng ty ta thấy ssú vụ được tiến hành giỏm định tăng qua cỏc năm, nhưng số vụ phỏt hiện sai phạm lại giảm xuống trong hai năm gần đõy ( 2005, 2006). Đõy là dấu hiệu đỏng mừng cho cụng ty vỡ việc cố tỡnh vi phạm của một số cỏ nhõn đó giảm đi, nghĩa là tớnh cụng bằng hiệu quả khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh được tăng cao, kết quả đú chứng minh ý thức của người dõn ngày càng cao hơn đồng thời thể hiện hiệu quả làm việc của cụng ty.
Nhận xột:
Hiểu được tầm quan trọng của cụng tỏc giỏm định, nờn trong thời gian qua cụng ty đó khụng ngừng nõng cao chất lượng của khõu giỏm định. Chi phớ cho giỏm định tổn thất ngày càng tăng lờn, chất lượng giỏm định được thực hiện tốt hơn so với năm trước.
Cỏc cỏn bộ giỏm định của cụng ty thường là đội ngũ đại lý chuyờn nghiệp hoặc là cỏn bộ khai thỏc. Khi cú rủi ro phỏt sinh đũi hỏi phải được giỏm định, cụng ty sẽ cử cỏn bộ giỏm định xuống xỏc minh rừ về nguyờn nhõn, mức độ thiệt hại, rủi ro xảy ra cú thuộc phạm vi bảo hiểm khụng đồng thời cỏn bộ khảo sỏt cũng kiểm tra tớnh hợp lý, hợp phỏp của tổn thất từ đú đề xuất cỏc phương ỏn giải quyết bồi thường cho phự hợp. Quỏ trỡnh giỏm định được thực hiện nghiờm tỳc. Bờn cạnh đú cụng ty cũng đó phõn cụng cỏc cỏn bộ thường xuyờn xuống trường mỡnh phụ trỏch để nắm bắt tỡnh hỡnh. Nếu cú sự cố bảo hiểm xảy ra sẽ lập tức hướng dẫn người tham gia bảo hiểm lập hồ sơ tai nạn, giỳp thủ tục nhận tiền được thực hiện nhanh chúng hơn.
Cỏn bộ giỏm định của cụng ty đó tạo được mối quan hệ chặt chẽ với cảnh sỏt giao thụng và cỏc cơ sở y tế. Trong trường hợp cú rủi ro cần thiết phải tiến hành giỏm định, cỏn bộ giỏm định sẽ phối hợp làm việc với cỏc bờn liờn quan như cảnh sỏt giao thụng hoặc cơ sở y tế. Một số trường hợp khi người tham gia bảo hiểm khai bỏo cú rủi ro xảy ra và khi đưa ra cỏc chứng từ chứng minh, cỏc cỏn bộ giỏm định sẽ kiểm tra tớnh hợp phỏp của chứng từ này xem cú gỡ sai phạm khụng. Nhỡn chung cụng tỏc giỏm định được tiến hành một cỏch chớnh xỏc chống được nhiều hiện
tượng tiờu cực, trục lợi bảo hiểm như lập hồ sơ giả, khai man chi phớ, khai bỏo sai sự thật.
Tuy nhiờn cũng cần phải thừa nhận rằng bờn cạnh những mặt tớch cực đó đạt được, cụng tỏc giỏm định tổn thất của cụng ty vẫn cũn một số vấn đề như sau:
Do bảo hiểm toàn diện đối với học sinh cú địa bàn hoạt động rộng, số lượng học sinh tham gia bảo hiểm đụng, do khụng thể tiến hành hết cỏc vụ rủi ro xảy ra, cụng ty chỉ giỏm định một số trường hợp cú dấu hiệu nghi ngờ hoặc những vụ tổn thất lớn. Mặt khỏc, cỏc rủi ro xảy ra lại rất đa dạng và phức tạp nờn khụng thể trỏnh khỏi những thiếu sút nhất định, chớnh vỡ vậy hiện tượng trục lợi đõu đú vẫn cũn xảy ra.
Một số cỏn bộ giỏm định do sự hiểu biết cũn hạn chế nờn việc xem xột kiểm tra chứng từ, giỏm định nguyờn nhõn xảy ra tai nạn cũn gặp nhiều khú khăn gõy ảnh hưởng khụng nhỏ đến tiến độ và chất lượng của cụng tac bồi thường, chưa đỏp ứng được yờu cầu của người tham gia bảo hiểm.
Sự hiểu biết của người tham gia bảo hiểm cũn hạn chế, vỡ vậy cú những trường hợp cỏn bộ giỏm định đó xỏc định nguyờn nhõn xảy ra tai nạn khụng thuộc phạm vi bảo hiểm. Mặc dự đó cố gắng giải thớch cho khỏch hàng hiểu nhưng vẫn xảy ra hiểu lầm giữa khỏch hàng và cụng ty, họ cho rằng bảo hiểm là lừa đảo, khụng cú tỏc dụng.
3.2. Cụng tỏc chi trả tiền bảo hiểm
Khi tham gia bảo hiểm nếu khụng may gặp rủi ro người tham gia bảo hiểm được cụng ty bảo hiểm chi trả dựa trờn những thiệt hại về sức khoẻ và mức trỏch nhiệm đó được thoả thuận từ trước trong hợp đồng bảo hiểm. Cụng tỏc chi trả phải đảm bảo nhanh chúng, chớnh xỏc để tạo được uy tớn đối với khỏch hàng và nú cũng thể hiện chất lượng dịch vụ của cụng tỏc bảo hiểm.
Bảng 11:Tỡnh hỡnh chi trả nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh tại Bảo Minh (2000-2006)
Chỉ tiờu Đơn vị 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 1.Số vụ tai nạn xảy ra trong năm Vụ 3.758 4.340 4.759 5.521 6.215 7.058 8.047 2.Số HS tham gia BH trong năm HS 452.942 509.560 580.796 665.069 763.449 978.252 1.010.516 3.Số HS tham gia BH bị RRTN trong năm HS 4.167 4.586 4.936 5.586 6.336 7.923 8.084 4.Số tiền chi trả BH trong năm TRĐ 4.472,472 5.460,628 6.203,519 7.398,817 8.645,922 9.953,817 11.445,872 5.Số tiền chi trả bỡnh quõn/vụ TRĐ/vụ 1,190 1,258 1,303 1,340 1,391 1,410 1,422
Nguồn: Phũng khai thỏc 25-Bảo Minh Thăng Long
Trong giai đoạn 2000-2006 số vụ tai nạn phỏt sinh tăng qua cỏc năm nhưng tỷ lệ học sinh gặp rủi ro lại cú xu hướng giảm xuống trong những năm gần đõy. Cụ thể: năm 2000 tỷ lệ gặp rủi ro 0,92%; năm 2001 tỷ lệ này giảm xuống cũn 0,90% và đến năm 2006 giảm xuống cũn 0,80%.
Cũng qua bảng số liệu trờn ta thấy chỉ tiờu tổng số tiền chi trả và số tiền chi trả trung bỡnh/ 1vụ đều tăng trong giai đoạn 2000- 2006. Nguyờn nhõn xảy ra của hiện tượng trờn là do:
- Số học sinh tham gia bảo hiểm ngày càng đụng, dẫn tới số vụ tai nạn tăng là điều dễ hiểu. Tuy nhiờn, cũng do một nguyờn nhõn khỏc là do cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất đó được cụng ty rất chỳ trọng nhưng do đặc điểm của cụng tỏc này cú độ trễ nhất định: Chi đề phũng hạn chế tổn thất ở kỡ này nhưng ở cỏc kỡ sau mới phỏt huy tỏc dụng, nờn vẫn cũn nhiều vụ rủi ro xảy ra.
- Đồng thời do sự tiến bộ của khoa học kĩ thuật thỡ cỏc rủi ro tai nạn xảy ra nhiều hơn với mức độ trầm trọng hơn vỡ thế số tiền chi trả bồi thường của cụng ty tăng.
Bảng 12: Tỡnh hỡnh chi trả nghiệp vụ bảo hiểmtoàn diện đối với học sinh theo cỏc cấp họctại Bảo Minh(2000-2006)
Cấp học Số HS tham gia BH bỡnh quõn(HS) Số vụ tai nạn rủi ro bỡnh quõn(vụ) Số HS tham gia BH bị TNRR bỡnh quõn (vụ) Tỷ lệ số HS- SN tham gia BH bị TNRR bỡnh quõn(%) Số tiền chi trả bỡnh quõn (TRĐ) Số tiền chi trả bỡnh quõn/ vụ(TRĐ/vụ) -NT-MG 53.674 703 738 1,37 794,39 1,13 -TH 357.188 2.393 2.512 0,70 2.321,21 0,97 -THCS 178.996 1.611 1.691 0,95 2.271,51 1,41 -THPT 84.839 628 659 0,78 785 1,25 -ĐH-CĐ 16.694 265 278 1,67 270,3 1,02
Nguồn: Phũng khai thỏc 25-Bảo Minh Thăng Long
Qua bảng số liệu 12 ta thấy số vụ rủi ro tai nạn chủ yếu thuộc hai khối tiểu học và trung học cơ sở: 2.393 vụ và 1.611 vụ; tiếp đú là hai khối nhà trẻ - mẫu giỏo; trung học phổ thụng; đại học- cao đẳng, trung học chuyờn nghiệp và dạy nghề: 703 vụ; 628 vụ; 265 vụ. Số vụ rủi ro tai nạn ở hai khối tiểu học và trung học cơ sở là cao nhất bởi cú số học sinh tham gia bảo hiểm nhiều nhất và cũng ở lứa tuổi này cỏc em rất hiếu động, do vậy ngoài gặp rủi ro ốm đau bệnh tật thỡ rất hay gặp rủi ro tai nạn đặc biệt là tai nạn giao thụng.
Ở hai khối đại học cao đẳng, trung học chuyờn nghiệp và dạy nghề và khối trung học phổ thụng- ở hai khối này sức đề khỏng bệnh tật của cỏc em tốt hơn và cú được ý thức bảo vệ mỡnh nờn số vụ tai nạn ớt hơn.
Tuy nhiờn xột về tỷ lệ học sinh tham gia bảo hiểm gặp rủi ro tai nạn thỡ khối đại học cao đẳng và nhà trẻ mẫu giỏo lại cao nhất: 1,67% và 1,37% trong khi đú số học sinh tham gia ở hai khối này lại khụng cao. Đặc biệt là khối đại học- cao đẳng thỡ tỷ lệ gặp rủi ro tai nạn gấp đụi tỷ lệ này ở khối tiểu học và trung học phổ thụng. Điều này được giải thớch: Lứa tuổi nhà trẻ- mẫu giỏo thỡ cỏc em cũn quỏ nhỏ nờn sức đề khỏng yếu; cũn khối đại học- cao đẳng thỡ mặc dự sức đề khỏng bệnh tật cao hơn song lứa tuổi này bắt đầu cú sự tiếp xỳc nhiều bờn ngoài xó hội mà ớt cú sự kiểm soỏt của gia đỡnh nờn cũng gặp phải nhiều rủi ro đặc biệt là tai nạn giao thụng. Và với tỷ lệ gặp rủi ro tai nạn cao hơn rất nhiều so với cỏc khối khỏc như vậy thỡ
cụng ty phải chỳ trọng cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thấtvà kiểm tra kỹ hồ sơ yờu cầu chi trả tiền bảo hiểm ở hai khối này để trỏnh tỡnh trạng trục lợi bảo hiểm.
Số tiền chi trả tiền bảo hiểm phản ỏnh quy mụ tổn thất và sự giới hạn trỏch nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm. Qua bảng số liệu trờn ta thấy số tiền chi trả bỡnh quõn 1 vụ trờn dưới 1 TRĐ trong khi đú số tiền bảo hiểm mà Bảo Minh ỏp dụng từ 1TRĐ-10TRĐ nờn ở đõy nú chủ yếu phản ỏnh mức độ nghiờm trọng của vụ rủi ro tai nạn.
Số tiền chi trả bỡnh quõn 1 vụ ở khối trung học cơ sở là cao nhất: 1,4TRĐ/vụ; tiếp đến là khối trung học phổ thụng: 1,25TRĐ/vụ.
Để phản ỏnh chất lượng của dịch vụ bảo hiểm thỡ tỷ lệ giải quyết chi trả tiền bảo hiểm cũng đúng vai trũ quan trọng. Thời gian giải quyết nhanh chúng khỏch quan kịp thời và đầy đủ sẽ thuyết phục được nhiều khỏch hàng tham gia bảo hiểm tại cụng ty và thu hỳt được nhiều khỏch hàng mới. Đú chớnh là khả năng uy tớn và hỡnh ảnh của cụng ty.
Bảng 13: Tỡnh hỡnh giải quyết khiếu nại chi trảnghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh tại Bảo Minh (2000-2006).
Chỉ tiờu Đơn vị 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
1.Số vụ khiếu nại đũi giải
quyết chi trả phỏt sinh trong kỳ Vụ 3.767 4.351 4.774 5.535 6.244 7.093 8.014 2.Số vụ khiếu nại đũi giải
quyết chi trả tồn đọng
Vụ 178 187 198 213 227 256 287
3.Số vụ khiếu nại đũi giải quyết chi trả trong kỳ
Vụ 3.945 4.538 4.972 5.748 6.471 7.349 8.301
4.Số vụ khiếu nại đó được giải quyết chi trả trong kỳ
Vụ 3.758 4340 4.759 5.521 6.215 7.057 7.975
5.Số vụ khiếu nại cũn tồn đọng chưa giải quyết trong kỳ
Vụ 187 198 213 227 256 287 326
6.Tỷ lệ giải quyết chi trả % 95,25 95,63 95,71 96,05 96,04 96,02 96,07
7.Tỷ lệ tồn đọng % 4,75 4,37 4,29 3,95 3,96 3,98 3,93
Nguồn: Phũng khai thỏc 25-Bảo Minh Thăng Long
Qua bảng số liệu trờn ta thấy: Tỷ lệ giải quyết chi trả năm 2000: 95,25%, năm 2001: 95,63%; năm 2002: 95,71%; năm 2003:96,05%; năm 2004: 96,04%; năm 2005: 96,02%; năm 2006: 96,07%. Tỷ lệ này tương đối ổn định.
Tuy nhiờn số vụ khiếu nại đũi giải quyết chi trả tồn đọng kỳ trước chuyển sang vẫn cũn cao, cụ thể năm 2000: 187 vụ ; năm 2001:198 vụ; năm 2002: 213 vụ; năm 2003: 227 vụ; năm 2004: 256 vụ; năm 2005: 287 vụ; năm 2006: 326 vụ. Điều này cú thể do thời gian chờ giải quyết tranh chấp, khiếu nại về quyền lợi bảo hiểm kộo dài; khỏch hàng khụng nộp đủ cỏc giấy tờ cần thiết, tuy nhiờn điều đú cũng chứng tỏ cụng ty đó kiểm soỏt cụng tỏc chi trả bồi thường của mỡnh để phục vụ khỏch hàng một cỏch tốt nhất gúp phần hỗ trợ cho cụng tỏc khai thỏc. Muốn vậy cụng ty cần phải cú đội ngũ giỏm định chi trả chuyờn nghiệp được trang bị đầy đủ kiến thức chuyờn mụn đồng thời phải trung thực khỏch quan, cú như vậy mới đảm bảo cụng tỏc chi trả diễn ra nhanh chúng, thoả đỏng để bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm bị rủi ro tai nạn và đảm bảo cụng bằng giữa những người tham gia bảo hiểm.
4. Đỏnh giỏ kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụbảo hiểm toàn diện đối với học sinh tại Tổng cụng ty cổ phần