Ngõn hàng gặp phải rủi ro khi bộ chứng từ hàng húa về tới Ngõn hàng, bộ chứng từ này hợp lệ và khớp đỳng với nội dung trờn L/C nhưng Cụng ty TNHH Việt Phỏt- Hưng Yờn vỡ một lý do nào đú từ chối và khụng thực hiện việc thanh toỏn. Khi đú, ngõn hàng sẽ phải thực hiện nghĩa vụ thanh toỏn.
VPBANK cú thể kiểm soỏt được cỏc rủi ro trờn bởi:
Thứ nhất: Cụng ty TNHH Việt Phỏt đó cú quỏ trỡnh nghiờn cứu kỹ về cụng nghệ cũng như thị trường dự ỏn. Đó làm cỏc thủ tục và được UBND tỉnh Hưng Yờn đồng ý cấp phộp thực hiện dự ỏn. Ban lónh đạo cụng ty đều là những doanh nhõn năng động, cú tớn nhiệm trong cỏc quan hệ tớn dụng với ngõn hàng.
Thứ hai: Trờn vận đơn (B/L) phải được chỉ định rừ tờn và địa chỉ của người nhận hàng là: Made out to order of VPBank Thăng Long. Khi hàng về, khỏch hàng nộp đủ số tiền tham gia dự ỏn cũn lại trước khi ngõn hàng ký hậu vận đơn để khỏch hàng đi nhận hàng. Trường hợp khỏch hàng khụng nộp tiền vào thỡ phải nhận nợ bắt buộc và tài sản đảm bảo là dõy chuyền nhập khẩu và cỏc tài sản khỏc như đó nờu trờn.
● Rủi ro về vay vốn
- Rủi ro về chất lượng sản phẩm: Rủi ro này khú xảy ra vỡ: Ban lónh đạo Cụng ty đặt yếu tố chất lượng sản phẩm là mục tiờu hàng đầu để thực hiện dự ỏn nờn đó cú quỏ trỡnh nghiờn cứu kỹ về cụng nghệ dõy chuyền sản xuất của Đức với cỏc sản phẩm đang được ưa chuộng trờn thị trường hiện nay. Trong hợp đồng cũng đó xỏc định rừ sau khi lắp đặt và cú biờn bản nghiệm thu giữa 2 bờn, ngõn hàng mới phải thanh toỏn nốt 30% giỏ trị dõy chuyền đồng thời bờn bỏn phải cú trỏch nhiệm lắp rỏp, đào tạo, cung cấp phụ kiện trong thời gian 10 năm.
- Rủi ro về TSĐB: Trong cỏc TSĐB của Cụng ty TNHH Việt Phỏt thỡ TSĐB là chiếc xe ụ tụ Mercedes – E240 và nhà và đất tại Khu đụ thị mới Trung Yờn thuộc khu đang phỏt triển là cú tớnh chuyển nhượng trung bỡnh khỏ. Hai TSĐB này đảm bảo cho khoản vay là 5.680 triệu đồng tương đương 352.795 USD. Cũn TSĐB là dõy chuyền nhập khẩu cú khả năng chuyển nhượng thấp hơn. Tuy nhiờn tài sản trờn chỉ đảm bảo cho khoản vay là: 661.591USD – 352.795USD = 308.796 USD (tương đương 32,6% giỏ trị dõy chuyền nhập khẩu, 30,8% chi phớ TSCĐ dự ỏn).
- Rủi ro về khả năng trả nợ: Rủi ro này liờn quan đến việc tiờu thụ sản phẩm dự ỏn. Để chuẩn bị cho vấn đề này, Cụng ty đó thực hiện một dự ỏn điều tra về thị trường vỏn sàn gỗ tại VN (nhu cầu thị trường, sản phẩm ưa chuộng, sự hài lũng của khỏch hàng…) qua đú xỏc định: Nhu cầu của thị trường vỏn sàn gỗ đang cú xu hướng ngày càng tăng hiện nay; với chất lượng sản phẩm và giỏ cả cạnh tranh, đặc biệt là dịch vụ hậu mói thỡ sản phẩm của cụng ty sẽ cú nhiều ưu thế cạnh tranh trờn thị trường và khả năng tiờu thụ hàng húa là khỏ cao.
Nhận xột của sinh viờn: chi nhỏnh đó dựng phương phỏp thẩm định rủi ro và đó nờu được cỏc rủi ro đối với dự ỏn và cỏc biện phỏp giỳp chủ đầu tư cú thể phũng trỏnh được cỏc rủi ro này. Nhưng ở đõy cỏn bộ chi nhỏnh vẫn chưa nờu lờn những rủi ro về chỏy nổ cú thể gặp phải.
2.2.4.3. Nhận xột và đề xuất của cỏn bộ tớn dụng a. Nhận xột a. Nhận xột
Qua phần thẩm định trờn, cỏn bộ tớn dụng cú ý kiến như sau:
- Khỏch hàng cú đầy đủ tư cỏch phỏp nhõn, thành lập và hoạt động theo phỏp luật hiện hành của Việt Nam, cú đủ điều kiện quan hệ với VPBank.
- Tỡnh hỡnh tài chớnh khỏch hàng ổn định, khỏch hàng đang hoạt động bỡnh thường và cú đủ khả năng trả nợ gốc và lói cho ngõn hàng. Ban lónh đạo cụng ty rất năng động và cú nhiều kinh nghiệm trong kinh doanh.
- Phương ỏn kinh doanh của cụng ty là khả thi và cú hiệu quả cao. - Tài sản đảm bảo đỏp ứng đươc yờu cầu của ngõn hàng.
- Xếp hạng tớn dụng: Tổng điểm: 69,4
Kết quả xếp hạng rủi ro: Trung bỡnh. Kết quả xếp hạng TSBĐ: Trung bỡnh.
Kết quả xếp hạng tớn dụng kết hợp: Trung bỡnh.
b. Đề xuất
Từ phõn tớch và kết luận nờu trờn, CBTD đề xuất cho vay đối với cụng ty TNHH Việt Phỏt - Hưng Yờn cụ thể như sau:
- Số tiền cho vay: 660.000USD
- Mục đớch: Thanh toỏn 70% trị giỏ L/C theo hợp đồng ngoại số 017/LT- ALL ngày 17/04/2007.
- Thời hạn vay: 05 năm kể từ ngày Ngõn hàng thực hiện thanh toỏn với nước ngoài.
- Lói suất: 8.2%/năm.
- Kỳ trả lói tiền vay: Hàng thỏng, mỗi thỏng một lần vào ngày 05 - Hỡnh thức rỳt tiền vay: Thanh toỏn L/C với nước ngoài
- Thu phớ:
+ Phớ thẩm định hồ sơ và thu xếp tài chớnh: (0,03%)x(Số tiền được duyệt vay) là: 0,03% x 660.000 USD= 198 USD (tương đương 3.187.800 đồng) > 3.000.000 đồng (mức phớ tối đa theo quy định của VPBank). Phớ phải thu là: 3.000.000 đồng
+ Phớ quản lý TSBĐ : (0,05%)x(Giỏ trị TSBĐ) là 0,05% x 24.016.593.000 đồng = 12.008.296,5 đồng) > 5.000.000 đồng (mức phớ tối đa theo quy định của VPBank). Phớ phải thu là 5.000.000 đồng
Nhận xột của sinh viờn: Do khỏch hàng cú cú trụ sở tại Hưng Yờn xa địa bàn của chi nhỏnh nờn sẽ khú bỏm sỏt hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị và cũng khú quản lý dũng tiền của dự ỏn. Vỡ vậy sau khi cho vay chi nhỏnh cần chỳ ý phõn cụng cỏn bộ theo dừi tiến độ của dự ỏn một cỏch sỏt sao, đảm bảo lợi ớch của ngõn hàng và cả doanh nghiệp.