1. 3.1-Huy động vốn dới hình thức tiền gửi ( TG Thanh toán
3.2.5- Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin với khách hàng
hàng
Ngân hàng cần đồng thời nâng cao tỉ lệ vốn đầu t vào tài sản sinh lời nhng vẫn phải tiếp tục quản lý khả năng thanh toán, nâng cao chất lợng dịch vụ. Dành một phần chi phí thích đáng cho các hoạt động quảng cáo trên các phơng tiện thông tin nh báo chí, đặt lịch v.v.. Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng ít nhất một lần để khách hàng có dịp tìm hiểu về Ngân hàng đồng thời Ngân hàng nhận đợc sự phản ánh trung thực nhất những thắc mắc, những điều Ngân hàng hoặc các cán bộ phục vụ cha thoả mãn những yêu cầu của khách hàng từ đó kịp thời giải đáp và điều chỉnh các hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ. Mặc dù đã rất có gắng trong tiếp cận , mở rộng các đối tợng khác hàng nhng số l- ợng hộ sản xuất kinh doanh vay vốn mới đạt trên 40% trong khi thị trờng tín dụng ngầm vẫn hoạt động thể hiện ở nạn cho vay nặng lãi, điều đó chứng tỏ công tác tuyên truyền vận động khách hàng quan hệ gửi, vay tiền của Ngân hàng cần đổi mới.
Ban lãnh đạo Ngân hàng các cấp cần thờng xuyên, gắn bó quan hệ với Chính quyền địa phơng. Do đặc thù Phú Thọ là tỉnh trung du miền núi, trình độ dân trí cha cao nên cách tốt nhất tiếp cận, tuyên truyền vận động nhân dân về các chính sách huy động vốn, cho vay để họ đến với Ngân hàng là thông qua các cấp Chính quyền địa phơng.
3.2.6- Tăng cờng đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ
Hoạt động quản lý kinh doanh và chiến lợc khách hàng sẽ không thể thành công nếu Ngân hàng không thờng xuyên đào tạo có chất lợng đội ngũ
_________________________________________ cán bộ công nhân viên của mình. Công tác đào tạo phải thực hiện ở nhiều cấp độ khác nhau tuỳ chức năng hiện tại và qui hoạch tơng lai. Nhng dù ở lĩnh vực nghiệp vụ nào cũng cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tuỵ, chu đáo với sự nghiệp của đơn vị. Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng luôn là ngời bạn đồng hành của Ngân hàng, cần hiểu nhu cầu và mong muốn của họ từ đó mới thực hiện thành công chiến lợc khách hàng vì đây là chiến lợc phải đợc duy trì thờng xuyên và lâu dài.
Với thực trạng trình độ cán bộ so sánh với yêu cầu nâng cao chất lợng đào tạo, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ nên tổ chức đào tạo theo các nội dung.
* Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ túc kiến thức thị trờng, các lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phơng pháp nghiên cứu, phân tích tài chính các dự án, hoạt động kinh doanh của một số ngành kinh tế liên quan từ đó nâng tầm nhận thức để có thể hoạch định các chiến lợc kinh doanh cho từng thời kỳ.
* Đào tạo chuyên sâu về công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng để mỗi cán bộ theo những nghiệp vụ khác nhau giỏi về chuyên môn, kỹ năng tác nghiệp. Những cán bộ này phải đợc đào tạo về qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ và mối quan hệ của nó với các nghiệp vụ khác. Hình thức đào tạo có thể thực hiện tại chỗ hoặc cử đi học các lớp ngắn hạn.
* Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho các thành viên tạo điều kiện cho họ trở thành những mắt xích trong thu thập thông tin, sử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao kỹ năng năng giao tiếp, tuyên truyền các sản phẩm Ngân hàng. ứng dụng kiến thức này vào thị trờng là việc hết sức quan trọng đặc biệt là thị trờng đối với các cá nhân riêng lẻ, các tiểu chủ vì động cơ của khách hàng này rất đa dạng. Vì vậy chúng ta phải phân tích các yếu tố ảnh hởng đến khách hàng,
_________________________________________ đặc điểm ra quyết định mua sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng từ đó có ph- ơng pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu quả.
Con ngời là yếu tố trung tâm, quyết định sự thành bại của mọi tổ chức, mọi doanh nghiệp vì vậy công tác đào tạo, đào tạo lại có hiệu quả sẽ cung cấp cho Ngân hàng đội ngũ cán bộ quản lý tác nghiệp có chất lợng cao để thực hiện thành công chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng.
3.3 -Một số Kiến nghị:
Để công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phú Thọ đạt hiệu quả cao hơn ,tôi xin đợc đa ra kiến nghị nh sau :
3.3.1- Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.3.1.1- Cần điều chỉnh một số nội dung trong qui định về cơ chế khoán tài chính 946A tháng 1 năm 1994 liên quan đến nguồn vốn của các chi nhánh.
* Theo qui định, các khoản tạm ứng, tạm chi tính vào phần sử dụng vốn trong khi một số khoản phải trả không đợc tính vào nguồn vốn khi quyết toán vốn sử dụng của cấp trên trong công thức:
Thu phí sử dụng với cấp trên = (nguồn vốn huy động đợc sử dụng - sử dụng vốn) x tỷ lệ phí điều vốn.
_________________________________________ Theo em, các khoản phải trả nh: chuyển tiền phải trả cho khách hàng, phải trả cho cán bộ CNV và các quĩ cha phân phối phải đợc tính vào phần nguồn vốn của chi nhánh.
* Văn bản 1066/NHNN-04 ngày 29/5/1999 của NHNO & PTNT Việt Nam về bổ sung phơng pháp phân phối tiền lơng, tiền thởng, phạt cho các chỉ tiêu tăng trởng qui định căn cứ số d tại thời điểm 31/2 các năm để xét các chỉ tiêu thởng phạt là không phù hợp mà nâng lên lấy d nợ, nguồn vốn bình quân năm vì nó phản ánh nỗ lực trong hoạt động kinh doanh của đơn vị trong thế ổn định. Nếu chỉ căn cứ số d cuối các năm sẽ phiến diện vì ngày 31/2 các năm chỉ mang tính thời điểm nên bao hàm nhiều yếu tố ngẫu nhiên, đột biến sẽ không có tác dụng khuyến khích duy trì sự ổn định của tài sản cũng nh nguồn vốn từ công tác khen thởng.
3.3.1.2- Có chính sách dịch vụ khách hàng phù hợp trong toàn hệ thống. Để nâng cao năng lực cạnh tranh của toàn hệ thống nói chung của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT các tỉnh nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp cần hoàn thiện chính sách dịch vụ khách hàng.
* Ngoài việc tạo điều kiện vật chất, công nghệ thông tin cho các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam cần sớm áp dụng các dịch vụ chiết khấu, cho phép khách hàng lĩnh tiền trớc hạn với tỉ lệ chiết khấu hợp lý để tăng khả năng chuyển hoá thành tiền của các khoản tiền gửi có kỳ hạn hay các giấy tờ có giá: Kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm , từ đó khách hàng an tâm gửi tiền kỳ hạn dài đáp ứng yêu cầu huy động vốn trung và dài hạn của toàn hệ thống.
* Bổ sung vào danh mục các giấy nợ loại kỳ phiếu trái phiếu chiết khấu với mệnh giá ấn định chẳng hạn 1 triệu, 5 triệu, 10 triệu v.v.. với giá bán, lãi suất thực ghi trên bề mặt giấy tờ có giá đó.
_________________________________________ * Cho phép các Ngân hàng tỉnh phát hành trái phiếu vô danh , khi thanh toán trả tiền cho ngời cầm trái phiếu nhằm tạo thêm nhiều tiện lợi cho khách hàng gửi tiền.
3.3.1.3-Tạo sự thuận lợi khi rút tiền gửi.
Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền, nhng không thể đến trực tiếp Ngân hàng , khách hàng có thể gọi điện thoại trực tiếp cho nhân viên Ngân hàng mang tiền đến giao trả cho khách hàng hoặc có thể hợp đồng trớc khi đến hạn nhân viên Ngân hàng sẽ mang tiền đến tận địa chỉ theo yêu cầu của khách hàng.
3.3.2- Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc
3.3.2.1- Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt .
Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt , một mặt giảm lợng tiền cung ứng trong lu thông thực thi chính sách tiền tệ quốc gia mặt khác có thể làm tăng khả năng tạo tiền của toàn hệ thống các NHTM tăng tốc độ tăng trởng vốn. Đồng thời đối với khách hàng họ cũng nhận đợc nhiều tiện lợi thông qua hoạt động này so với thanh toán bằng tiền mặt: nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm đếm và vận chuyển. . .
3.3.2.2- Phơng pháp khuyến khích ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng.
Trong tình hình hiện nay giá cả tơng đối ổn định, trong khi đó lãi suất huy động hiện nay thực sự không còn hấp dẫn ngời dân gửi tiền nữa . Do vậy việc khuyến khích ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng không đơn thuần chỉ là việc nâng lãi suất lên , nhng nếu nâng lên thì phải cân đối tính toán đầu ra sao cho phù hợp và có lãi . Theo em nghĩ , ngành Ngân hàng cần phải có một số biện pháp thiết thực nhng hữu hiệu để khuyến khích ngời dân gửi tiền phải trên cơ sở hiểu ngời dân muốn gì và đợc gì ?
_________________________________________
3.3.3. Kiến nghị đối với Chính phủ
Phát triển thị trờng chứng khoán:.Trong khi thị trờng chứng khoán mới hình thành, cha phát triển Chính phủ vẫn có thể cho phép các Ngân hàng thơng mại phát hành các công cụ nợ có thể chuyển nhợng để tăng c- ờng khả năng huy động vốn cho đầu t phát triển của các Ngân hàng thơng mại. Hiện nay, các Ngân hàng thơng mại chủ yếu chỉ đợc phép phát hành các giấy tờ có giá nh: kỳ phiếu, trái phiếu, trái phiếu đích danh v.v.. Hạn chế gây nhiều đến sự hấp dẫn của các dịch vụ đối với khách hàng.Việc cho phép phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vô danh có thể chuyển nhợng một mặt cho phép các Ngân hàng thơng mại năng động hơn trong tăng cờng huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng tài sản mặt khác việc làm này sẽ thúc đẩy quá trình ra đời và Phát triển thị trờng chứng khoán ở Việt Nam.
kết luận
Việc đánh giá hiệu quả hoạt động vốn phải đợc xem xét dới nhiều góc độ và luôn gắn liền với hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Theo đó tăng cờng huy động vốn không phải lúc nào cũng là huy động đợc càng nhiều vốn càng tốt mà phải đợc hoạch định các chiến lợc phù hợp với qui mô, cơ cấu, chất lợng của tài sản, mục tiêu an toàn và sinh lợi của bản thân Ngân hàng. Do đó, trong từng giai đoạn nhất định có thể tăng cờng huy động nguồn vốn này nhng lại hạn chế nguồn vốn khác điều này đòi hỏi các Ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu quả chiến lợc, chính sách áp dụng cho huy động vốn.
_________________________________________ Trong những năm qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ từng bớc đợc mở rộng. Tuy nhiên, do ảnh hởng của tình hình kinh tế xã hội địa phơng, môi trờng kinh doanh gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ trong việc tăng trởng nguồn vốn và mở rộng tín dụng. Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn về tình hình huy động vốn tại NHNO&PTNT Tỉnh Phú Thọ em nhận thấy đơn vị là một trong những Ngân hàng hiện nay có hoạt động trên lĩnh vực huy động vốn cao , tuân thủ tốt những nguyên tắc , quy chế theo quy định của ngành . Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng về hoạt động huy động vốn của NHNO&PTNT Tỉnh Phú Thọ cũng nhận thấy có những dấu hiệu ẩn có khả năng phát sinh trong tơng lai làm giảm sút chất lợng hoạt động huy động vốn so với hiện nay , em xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp cơ bản cả ở tầm vĩ mô và vi mô nhằm tăng cờng huy động vốn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ .
Việc nghiên cứu giải pháp tăng cờng huy động vốn của một Ngân hàng thơng mại sẽ không thể đạt hiệu quả nếu xem xét một cách cô lập, cần xem xét vốn huy động vào Ngân hàng là một bộ phận vốn nhàn rỗi, vốn tích luỹ trong và ngoài nớc đã và sẽ trong quá trình chu chuyển vốn . Nếu coi nguồn vốn là nguyên liệu đầu vào thì sản phẩm của quá trình hoạt động lại là tài sản dới các hình thức d nợ cho vay các doanh nghiệp, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế và các tài sản tồn tại dới dạng các khoản đầu t vào chứng khoán, tài sản cố định cho thuê tài chính v.v..
Nhận thức đợc đây là một đề tài hết sức phức tạp liên quan đến mọi mặt hoạt động của một Ngân hàng thơng mại gắn môi trờng kinh doanh của nó. Với tầm nhìn, sự hiểu biết và khả năng có hạn nên những vấn đề ngời viết đa ra có thể còn nhiều thiếu sót , với tính thuyết phục và khái quát cha cao, thậm chí có cả những sự nhìn nhận cha chính xác. Song em hy vọng
_________________________________________ những giải pháp ,ý kiến đề xuất trong đề tài này mong đợc trở thành đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Vì vậy mong đợc sự góp ý trân thành và cảm thông của các thầy, cô giáo cùng toàn thể bạn đọc .
Một lần nữa em xin trân thành cảm ơn sự hớng dẫn tận tình,tạo điều kiện của các thầy, cô giáo ,đặc biệt là thầy giáo Lê Đức Lữ -TS khoa Ngân hàng-Tài chính trờng Đại học kinh tế Quốc dân- Hà nội và các anh chị, em cán bộ công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ đã giúp đỡ em hoàn thành luận văn này./.
Tài liệu tham khảo.
1. Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII.
2. Luật Ngân hàng Nhà nớc, Luật các tổ chức tín dụng. 3. Văn kiện Đảng bộ tỉnh Phú Thọ.
4. Một số báo cáo tổng kết năm của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ năm 1997-2000.
5. Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam 5 năm trên con đ- ờng đổi mới và Phát triển .
_________________________________________
6. Điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam.
7. Quyết định của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT tháng 01 - 2001.
Mục lục
Trang
Lời mở đầu 1
Chơng I. Lý luận chung về huy động vốn của Ngân hàng thơng mại . 4
1.1- Tổng quan về Ngân hàng thơng mại 4
1.2-Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
thơng mại 5
1.3- Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thơng mại . 7
_________________________________________
1.3.2- Huy động vốn dới hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm của dân c. 9
1.3.3- Huy động vốn bằng hình thức đi vay 10
1.3.4-. Huy động vốn bằng các hình thức khác. 11
1.4- Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn 12
1.4.1-Môi trờng kinh doanh 13
1.4.2-Chiến lợc khách hàng của Ngân hàng về huy động vốn 14
1.4.3- Mạng lới và các hình thức huy động 16
1.4.4- Cơ sở vật chất 16
1.4.5- Các nhân tố khác 17
Chơng II : Thực trạng về huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ 19
2.1- Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ . 19
2.1.1-Tình hình kinh tế xã hội địa phơng 19
2.1.2-Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ . 23
2.2- Thực trạng về huy động vốn ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ 32
2.2.1- Mạng lới huy động 32
2.2.2-Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Tỉnh phú Thọ 33
_________________________________________ 2.2.3- Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Tỉnh Phú Thọ . 38
2.2.4- Đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp