1. 3.1-Huy động vốn dới hình thức tiền gửi ( TG Thanh toán
2.2.4-Đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp
Qua phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phú Thọ chúng ta thấy hoạt động này những năm qua đã đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu tăng trởng tài sản cả về qui mô, kết cấu từ đó đem lại những kết quả khả quan.
_________________________________________ Ngay sau khi đợc tái lập ( năm 1997 ), chi nhánh Ngân hàng phát triển Nông nghiệp và Nông thôn Tỉnh Phú Thọ xây dựng mục tiêu và chiến lợc kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh với phơng châm tập trung khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi một cách có hiệu quả trong mọi thành phần kinh tế để cấp vốn tín dụng cho những nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản. Nguồn vốn huy động có bớc tăng trởng khá trong năm 1998 với tốc độ 24%, đạt 403.532 triệu VNĐ chiếm tỷ trọng 76,5% tổng nguồn vốn, đáp ứng đợc 73% nhu cầu tín dụng. Năm 1999 do ảnh hởng của tình hình kinh tế xã hội, việc mở rộng, tăng trởng tín dụng và huy động vốn gặp nhiều khó khăn nhng đơn vị vẫn duy trì đợc qui mô nguồn vốn huy động: 393.303 triệu chiếm tỷ trọng 70,7% tổng nguồn vốn. Tuy thời điểm 31/12/2000 nguồn vốn huy động không đạt mục tiêu tăng trởng đặt ra đầu năm: 15 - 16% thậm chí sụt giảm chút ít nhng theo số liệu bình quân theo phơng pháp tính tích số chúng ta thấy nguồn vốn huy động vẫn duy trì đợc nhịp độ tăng trởng khá cao . Hầu hết các nguồn vốn tiền gửi nếu tính theo số liệu bình quân đều tăng trởng khá. Sự tăng trởng của nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tạo lợi thế cho đơn vị trong việc giảm thấp lãi suất đầu vào trong điều kiện trần lãi suất cho vay hạ, cạnh tranh gia tăng trong khi nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn tăng lên giúp cho nguồn vốn của đơn vị ổn định hơn.
Tiền gửi không kỳ hạn tăng lên là nhờ việc thực hiện có hiệu quả chiến lợc khách hàng, đa dạng hoá và nâng cao chất lợng dịch vụ nên số lợng khách hàng mở tài khoản tại đơn vị không ngừng tăng lên một mặt tạo cơ hội tăng số d, giảm lãi suất đầu vào, mặt khác giúp Ngân hàng đa dạng hoá các dịch vụ liên quan đến huy động vốn để dần hớng hoạt động kinh doanh thực sự là Ngân hàng đa năng.
_________________________________________ Nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn có tốc độ tăng trởng cao trong đó tiền gửi của các tầng lớp dân c tăng với tốc độ bình quân 70,3%/năm tạo ra sự ổn định của nguồn vốn từ thị trờng bán lẻ của Ngân hàng.
Thông qua việc tăng cờng huy động vốn tiền gửi của khách hàng, cho phép Ngân hàng trả nợ các khoản vay tổ chức tín dụng và giảm thấp nguồn cho vay các dự án uỷ thác đầu t là những khoản mục nguồn vốn có lãi suất cao và đơn vị sử dụng thiếu tính chủ động về lãi suất.
Mặc dù nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ mang tính ngắn hạn nhng chúng ta thấy những năm qua về cơ cấu của nó không có biến động nhiều do tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn luôn chiếm tỷ lệ ổn định ở mức 69% (76% tổng số).
Nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn dài tăng lên cả số d và tỷ trọng tuy cha theo kịp sự điều chỉnh cuả cơ cấu d nợ cho vay nhng là sự chuyển dịch khá tích cực cho thấy đơn vị trú trọng hơn việc huy động vốn trung và dài hạn. Đồng thời tỷ trọng vốn tự huy động của địa bàn tăng lên trong khi tỷ trọng tiền vay các tổ chức tín dụng giảm giúp Ngân hàng ứng phó với khó khăn lãi suất đầu ra liên tục giảm. Trớc diễn biến của nền kinh tế, việc dự toán lãi suất giảm mạnh trong năm 2000, Ngân hàng đã duy trì cơ cấu nguồn vốn trong đó nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tạo ra lợi thế về chênh lệch lãi suất giữa đầu ra và đầu vào trong khi vẫn duy trì tốt khả năng thanh toán.
Nh vậy, trong ba năm qua Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp và Nông thôn Tỉnh Phú Thọ đã đạt đợc những kết quả khả quan trong việc tăng cờng huy động vốn tại địa phơng, ổn định của các nguồn vốn ,đảm bảo lãi suất đầu vào bình quân có xu hớng giảm nhanh hơn diễn biến lãi xuất giảm của thị trờng.
_________________________________________ Nguyên nhân đạt đợc kết quả trên là do đơn vị áp dụng đồng bộ các chính sách u đãi, chính sách đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ, chính sách giá cả linh hoạt và các biện pháp tổ chức kỹ thuật, bảo mật thông tin cho khách hàng . Bản thân Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Phú Thọ không ngừng đổi mới công nghệ Ngân hàng và thành lập một chi nhánh ngay trong Công ty Super phốt phát và hoá chất Lâm thao để đáp ứng kịp thời nhu cầu dịch vụ (Nơi đây là một trong số ít doanh nghiệp lớn của Trung - ơng đóng trên địa bàn có nguồn vốn thanh toán và nhàn rỗi rất lớn). Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phú Thọ có chiến lợc khách hàng đợc thực hiện phù hợp với thực tiễn địa phơng , không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ cung ứng, tổ chức mạng lới rộng khắp, gần khách hàng , luôn giáo dục đào tạo đội ngũ cán bộ với trình độ chuyên môn, khả năng giao tiếp ngày càng nâng lên, có thái độ phục vụ hoà nhã, thân thiện và chu đáo.
2.2.4.2- Hạn chế và những nguyên nhân
Qua 3 năm hoạt động gần đây , chi nhánh Ngân hàng và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ trong lĩnh vực huy động vốn . Tuy vậy trên thực tế vốn nhàn dỗi trong dân c vẫn lớn mà Ngân hàng cha huy động đợc , điều đó khảng định chính sách huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ vẫn còn những hạn chế cần phải khắc phục đó là:
-Những hạn chế
_________________________________________ Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ trong những năm qua tuy có tăng trởng nhng gần đây có chiều hớng cha ổn định vững chắc. Năm 1999 tổng nguồn vốn huy động tại địa phơng giảm so với năm 1998 .Nguồn vốn các dự án uỷ thác đầu t có lãi suất đầu vào cao nên khó khăn cho nhu cầu tăng trởng tài sản sinh lời vì vậy quy mô kinh doanh của đơn vị không những không đợc mở rộng mà còn bị thu hẹp.
Chỉ tiêu nguồn vốn bình quân mỗi cán bộ năm 1998 là 740 triệu đồng/ngời, năm 1999 là 715 triệu đồng/ngời , năm 2000 là 1.141 triệu đồng/ngời ,trong khi Ngân hàng Công thơng Phú Thọ có số bình quân lần l- ợt là: 1.457 triệu đồng / ngời, 1.809 triệu đồng/ngời và 2.217 triệu đồng/ ngời. Với bất lợi về qui mô kinh doanh ngoài việc khó khăn trong thực hiện mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và tài sản chủ sở hữu, giảm dần lợi thế trong cạnh tranh , đặt Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Phú Thọ vào tình trạng có hệ số rủi ro tín dụng, rủi ro thanh toán và rủi ro lãi suất cao hơn so với Ngân hàng công thơng Phú Thọ .
*. Cề cơ cấu nguồn vốn cha đang dạng
Vì khó khăn trong mở rộng qui mô nguồn vốn tác động rất lớn đến kết cấu nguồn vốn do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phú Thọ phải áp dụng các hình thức huy động lãi suất hấp dẫn hơn.
Xét cơ cấu nguồn vốn theo đối tợng khách hàng: nguồn vốn huy động trên địa bàn dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng nh tiền gửi không kỳ hạn của Kho bạc Nhà nớc, các đơn vị kinh tế... Những tài khoản tiền gửi tuy số d của nó ít nhạy cảm với lãi suất hơn so với tiền gửi cá nhân huy động đợc trên thị trờng bán lẻ nhng bản thân nó chứa đựng nhiều yếu tố không ổn định, thời gian lu ký không dài, và phải lo thanh toán cho khách hàng bằng tiền mặt có chi phí cao. Khi nguồn vốn này biến động thờng có sự sụt giảm
_________________________________________ lớn ảnh hởng trực tiếp đến cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn nên cần mở rộng hơn nữa để tăng số lợng khách hàng gửi tiền từ đó tạo sự ổn định của nguồn vốn này.
Ba năm qua mặc dù đã tích cực huy động vốn tiền gửi nhng cha đáp ứng đủ nhu cầu tài sản nên chi nhánh phải phát hành một lợng khá lớn các giấy tờ có giá, năm 1998 tỷ trọng: 41,6% năm 1999 chiếm 21,05% năm 2000 chiếm 7,4% so với tổng nguồn vốn . Đây là nguồn vốn có lãi suất cao và nhạy cảm với lãi suất, với cơ cấu nguồn vốn mà tỷ trọng của nó lớn nh hiện nay là điều bất lợi cho kết quả tài chính. Nguồn vốn vay các tổ chức tín dụng đợc coi là “cái đệm” cho sự thiếu hụt nguồn vốn, trong thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ thờng xuyên phải sử dụng, đến đầu tháng 12/1999 mới trả đợc khoản nợ này.
Trong cấu trúc thời hạn của nguồn vốn chúng ta đã thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ sử dụng lợng lớn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Năm 2000 do diễn biến bất thờng của thị trờng, tạo cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ lợi thế về lãi suất. Nhng bằng phơng pháp “phân tích khoảng cách” chúng ta thấy đây không phải là “khoảng cách tích cực” vì nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất lớn hơn tài sản nhạy cảm với lãi suất thì nguy cơ rủi ro lãi suất rất lớn.
*. Mạng lới cha rộng và các hình thức huy động cha phong phú
Việc đa dạng hóa các hình thức các huy động vốn, các loại dịch vụ cha phong phú, còn đơn điệu, phần lớn các hình thức truyền thống , cha thực hiện đợc việc dịch vụ chọn gói trong khi tốc độ phát triển nhanh chóng các hoạt động của Ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền gửi tự động , dịch vụ Ngân hàng tại nhà không còn xa lạ với ngời dân nữa. Mạng lới huy
_________________________________________ động vốn tuy đã đợc mở rộng , nhng phong cách phục vụ, tác phong giao tiếp của các nhân viên Ngân hàng cha thực sự khảng định khách hàng gửi tiền là " Thợng đế ".
*. Thủ tục giấy tờ cha thực sự đơn giản
Công nghệ khoa học Ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng là một vấn đề mà đòi hỏi chúng ta phải quan tâm nhất là trong quan hệ gửi và lĩnh tiền của dân chúng, trong khi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ hiện quy trình gửi và lĩnh tiền của dân chúng với Ngân hàng cha đợc cải tiến nhiều , cụ thể nh thủ tục giấy tờ chủ yếu là thủ công và trực tiếp cha có khả năng đáp ứng những nhu cầu ngày càng phức tạp đa dạng trong nền kinh tế thị trờng .Thí dụ: Thời gian thực hiện một nghiệp vụ của ta rất dài nh để làm một nghiệp vụ tiếp nhận tiền gửi tiết kiệm từ dân thì phải ít nhất là 30-40 phút, còn khi rút tiền thì có lúc phải tốn nhiều hơn thế, thậm chí để làm thủ tục tái ký tức là không phải thêm vào bớt ra thì cũng mất ít nhất 25 phút...
* Lĩnh vực thông tin tiếp thị về Ngân hàng cha tạo lòng với khách .
Nhìn chung dân chúng cha có đợc lòng tin vững vàng cũng nh sự hiểu biết cha đầy đủ về Ngân hàng với nguyên nhân: Việc đầu t vật chất trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trờng cha thoả đáng .Việc tiếp cận cộng đồng dân c còn thụ động nh công tác tuyên truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng cha đa dạng chẳng hạn cha có những bảng thông báo, chỉ dẫn về các loại hình dịch vụ, lãi suất huy động, cho vay .v.v.. tại những nơi nhân dân thờng tập trung nh Uỷ ban nhân dân xã để Ngân hàng ngày càng gần gũi hơn với mọi tầng lớp dân c.
_________________________________________ Trình độ cán bộ không đồng đều, hơn nữa trình độ chuyên môn kinh nghiệm thực tế còn hạn chế .Sự phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ cha th- ờng xuyên thông suốt , do đó, không thể phát huy đợc khả năng hoạt động kinh doanh nói chung ,hoạt động huy động vốn nói riêng của Ngân hàng .
* Lãi suất cha hấp dẫn.
Lãi suất tiền gửi cha hợp lý là: Quá cao so với yêu cầu hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp vay vốn, quá thấp so với yêu cầu có lãi và bảo đảm giá trị tiền gửi của ngời gửi tiền,hơn nữa lãi suất cha hấp dẫn , cha linh hoạt " mềm " để có thể đồng thời cạnh tranh với các Ngân hàng thơng mại, các tổ chức tín dụng khác bằng lãi suất và chất lợng dịch vụ.
* Chính sách tập trung vốn cha cụ thể để có sự hấp dẫn
Chúng ta cha cụ thể hóa chính sách này và ngợc lại trong khi chúng ta có chính sách này thì cùng lúc lại có những biện pháp tuy đúng đắn nhng khiến cho ngời dân có cảm giác là Nhà nớc không cần đến vốn của dân . Ví dụ việc giảm lãi suất tiết kiệm hoặc khá nhiều Ngân hàng từ chối nhận tiền gửi 3 tháng mà không có những giải thích cần thiết.
Việc thu hút vốn dài hạn cũng không nhất quán dù Ngân hàng Nhà n- ớc có nêu lên vấn đề là biện pháp thu hút vốn trung và dài hạn nhng nếu nhiều Ngân hàng không chấp nhận gửi dài hạn thì dù có đề ra bao nhiêu biện pháp cũng vô dụng.
-Nguyên nhân cơ bản của những hạn chế.
Sở dĩ có những hạn chế về công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Phú Thọ nh đã nêu trên là do một số nguyên nhân cơ bản sau:
_________________________________________
- Môi trờng kinh tế xã hội: Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Tỉnh Phú Thọ chịu ảnh hởng sâu sắc của những đặc điểm tình hình kinh tế xã hội ở địa phơng và môi truờng kinh doanh chung . Phú Thọ là một tỉnh miền núi , kinh tế cha phát triển . Tốc độ tăng trởng kinh tế địa phơng chậm làm giảm động lực huy động vốn, đặc biệt năm 2000 nhiều khách hàng gặp khó khăn trong sản suất kinh doanh nên nhu cầu vốn tín dụng tăng chậm làm giảm động lực huy động vốn . Tốc độ đô thị hóa của Phú Thọ chậm, thu nhập của đại bộ phận dân chúng không cao nên tỷ lệ dành cho tiết kiệm hạn chế , dân chí còn thấp cản trở lớn đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng .Khách hàng chủ yếu là các hộ sản xuất kinh doanh nông lâm nghiệp ,khu vực này có tốc độ tăng trởng, tỷ suất lợi nhuận thấp nhng hệ số rủi ro cao, điều này ảnh hởng sấu đến hoạt động tín dụng và gián tiếp tác động đến hoạt động huy động vốn .
- Cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các Ngân hàng thơng mại nh Ngân hàng công thơng, Ngân hàng đầu t và Phát triển , kho bạc nhà nớc , Quĩ hỗ trợ phát triển làm cho hoạt động huy động vốn đã khó khăn nay càng khó khăn hơn.
-Việc đổi mới công nghệ cung ứng dịch vụ bất cập với yêu cầu hiện nay, chiến lợc khách hàng Tuy đã nhận thức rõ nhng sự chuyển biến còn bất cập cha thực sự phù hợp và việc tổ chức thực hiện cha thờng xuyên, mức độ cha thích đáng.
- Trình độ cán bộ cha qua đào tạo kịp thời và điều kiện để tìm hiểu về các hình thức hoạt động mới xuất hiện trên thị trờng tiền tệ Quốc tế, cha thích ứng với những biến động của nền kinh tế thi trừờng . Có thể nói trong lĩnh