Theo thời hạn
-Hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ phát triển bền vững chỉ khi sử
dụng đồng vốn đạt hiệu quả cao, đồng thời thu nợ đúng thời hạn. Vì thế, công tác thu nợ
hết sức quan trọng để có thể duy trì kinh doanh, cho vay sản xuất và tái sản xuất mở
rộng cả về qui mô lẫn hoạt động tín dụng.
Biểu đồ 4.2. Tình hình thu nợ trong giai đoạn năm 2004-2006
112.3 177.3 229 68.5 66.5 66 180.8 243.8 295 0 50 100 150 200 250 300 350 2004 2005 2006 Năm Tỷ đồng Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng
Nguồn tin: Phòng tín dụng của NHNo huyện Thoại Sơn
-Doanh số thu nợ đều tăng lên qua các năm. Trong đó, thu nợ ngắn hạn tăng đều qua các năm. Năm 2005 doanh số thu đạt 177,3 tỷ đồng tăng 57,8% so năm 2004; năm 2006 tiếp tục tăng 29,2% với mức thu khoảng 229 tỷ đồng so năm 2005. Do
nhu cầu vay phục vụ phương án SXKD theo ngắn hạn gia tăng, sản phẩm bán được giá
và do những doanh nghiệp ký kết nhiều hợp đồng xuất khẩu đi nước ngoài về lúa, tôm,
cá,….Mặt khác, ý thức vay vốn trả đúng hạn trong dân nâng cao. Đối với hộ khó khăn được bàn giao cho ngân hàng chính sách xã hội với nhiều sự ưu đãi giúp xóa đói giảm
nghèo. Khách hàng giữ uy tín với ngân hàng, nếu để nợ quá hạn nhiều lần thì ngân hàng sẽ ngưng ký hợp đồng tạo áp lực, tránh tâm lý chủ quan về ngân hàng nhà nước tiêu cực
trong việc hoàn trả nợ.
-Tuy nhiên, thu hồi nợ trung hạn doanh số có giảm nhẹ, ảnh hưởng đến
mức chỉ tiêu đề ra của NHNo tỉnh An Giang. Năm 2005 thu nợ 66,5 tỷ đồng giảm đi 3% so năm 2004, tiếp tục giảm thu năm 2006 là 0,5% so năm 2005. Do doanh số cho vay
trung hạn giảm trong nhiều năm gần đây, kinh doanh các cửa hàng bán gối đầu nên chậm thu hồi cho ngân hàng thời hạn vay của nhiều khách hàng khác nhau nên hoàn vốn
cũng khác nhau. Một số hộ bị chuyển sang nợ quá hạn làm tăng mức độ rủi ro trong
hoạt động tín dụng của ngân hàng, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
-Bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào và NHNo huyện Thoại Sơn cũng
không ngoại lệ nếu thu nợ không đúng dự kiến để kéo dài hay tồn đọng nhiều sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, xấu hơn là phá sản. Để không rơi vào hoàn cảnh đó đòi hỏi nỗ lực cả tập thể, trong đó vai trò người lãnh đạo rất quan trọng là người thuyền trưởng chèo chống con thuyền của mình vượt qua thuyền khác và những tảng băng trôi,
dựa vào lợi thế sẵn có để tiến thẳng về đích một cách an toàn nhất.
Tóm lại, doanh số thu nợ qua ba năm đều tăng năm 2005 đạt thu 243,8 tỷ đồng tăng 63 tỷ đồng so năm 2004, tiếp tục tăng năm 2006 là 51,5 tỷ đồng so năm 2005.
Với việc thực hiện tốt vai trò trung gian của ngân hàng là “đi vay để cho vay”, hạn chế được mức độ rủi ro dẫn đến nợ xấu cả về phía khách hàng cũng cần thực hiện tốt nghĩa
vụ của mình đối với ngân hàng. CBTD thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ, chi
nhánh sẽ sao kê1 tất cả các khoản nợ đọng để CBTD tiện theo dõi cam kết lập phương
án kế hoạch thu hồi nợ, ngăn chặn các trường hợp nợ quá hạn.
Doanh số thu nợ theo ngành nghề của NHNo huyện Thoại Sơn Trong ngắn hạn
-Mặc dù đa dạng hoá đối tượng phục vụ nhưng đa số khách hàng vay ở
ngân hàng là nông dân, sản xuất nông nghiệp và mua trang thiết bị máy móc phục vụ
nông nghiệp nên doanh số thu hồi nợ bình quân so với các ngành khác chiếm tỷ trọng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhiều hơn lần lượt: ngành nông nghiệp khoảng 38,5%/năm và dịch vụ nông nghiệp
khoảng 46,5%/năm tổng doanh số thu nợ.
Bảng 4.5.Doanh số thu nợ theo ngành nghề trong ngắn hạn từ năm 2004-2006
ĐVT: Triệu đồng
Khoản mục
Năm Năm 2005 so với năm 2004
Năm 2006 so với năm 2005
1
“Sao kê”: là bảng kê chi tiết các khoản giao dịch cùng các khoản mà khách hàng còn nợ của chi nhánh trong một khoảng thời gian nhất định.
2004 2005 2006 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) No (a) 49.615 64.872 79.741 15.257 30,8 14.869 22,9 Dịch vụ No (b) 48.095 92.864 101.632 44.769 93,1 8.768 9,4 Cho vay đời sống 1.067 5.566 7.540 4.499 421,6 1.974 35,5 Ngành nghề khác 13.551 29.575 40.214 16.024 118,2 10.639 36,0 Tổng cộng (c) 112.328 177.297 229.127 64.969 57,8 51.830 29,2 a/c (%) 44,2 36,6 34,8 - - - - b/c (%) 42,8 52,4 44,4 - - - -
Nguồn tin: Phòng tín dụng của NHNo huyện Thoại Sơn
-Từ bảng trên thì thu nợ ngắn hạn đều tăng qua các năm. Năm 2005
ngành nông nghiệp thu 64,9 tỷ đồng tăng 15,3 tỷ đồng so năm 2004, đến năm 2006 tăng
14,9 tỷ đồng so năm 2005. Do thị trường ổn định và người dân rút kinh nghiệm trong
sản xuất đồng thời trình độ người thực hiện phương án nâng cao có khả năng ứng dụng
khoa học kỹ thuật mới. Hạn chế những nguyên nhân từ tự nhiên với sự chỉ đạo của
chính quyền địa phương, mạnh dạn đầu tư xây dựng hệ thống đê bao khép kín tiểu vùng
năm 2002 nhằm chống lũ bảo vệ lúa, mô hình mùa nước nỗi.
-Tổng Giám đốc của NHNo Việt Nam có chính sách cho vay khắc
phục dịch cúm gia cầm theo qui định 1/12/2005 cho toàn hệ thống ngân hàng chung cả nước, cụ thể giảm lãi vay 0,15%/tháng (trong thời gian 6 tháng) đối với hộ chăn nuôi
gia cầm các khoản vay mua con giống, thức ăn, chăm sóc, phòng chống bệnh được cơ
quan thẩm quyền xác nhận thiệt hại. Đối với khoản vay quá hạn được áp dụng mức lãi suất nợ quá hạn bằng không. Các khoản vay đến 50 triệu đồng đối với doanh nghiệp, hộ gia đình chuyển hướng sản xuất kinh doanh, khắc phục dịch bệnh được giảm lãi suất 0,15%. (Thành Vinh. 30/1102005. AGRIBANK: Đổi mới để người nông dân hơn. Đọc
từ: http://www.cpv.org.vn).
-Gia tăng nhiều loại hình dịch vụ nông nghiệp, tuỳ khả năng bảo đảm
tài sản thế chấp và mục đích sử dụng phù hợp sẽ đầu tư để thay thế sức lao động con người, nhu cầu vốn sửa chữa máy nhiều phục vụ cho gia đình và những hộ sản xuất xung quanh. Năm 2005 thu 92,9 tỷ đồng tăng 93,1% so năm 2004, sang năm 2006 thu
nợ tăng nhẹ 9,4% so năm 2005, do CBTD nắm chắc món vay thường xuyên đôn đốc khách hàng tránh để quá hạn.
-Thường cho vay đời sống ở cán bộ công nhân viên để trang trải sinh hoạt,
sửa chữa nhà,…trả theo quy định dựa vào thu nhập để có hạn mức tín dụng phù hợp đa
2004, năm 2006 tăng khoảng 2 tỷ đồng so năm 2005. Ngoài ra, thu nợ các ngành nghề khác đạt hiệu quả cao năm 2005 tăng 118,2% so năm 2004, sang năm 2006 tăng 36% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chủ yếu thu từ các kỳ phiếu.
Tóm lại, doanh số cho vay ngắn hạn tăng song song đó là công tác thu nợ tăng theo đảm bảo nguồn thu. Một trong số những rủi ro đáng sợ vì nếu nguồn vốn không được thu hồi đúng thời hạn kéo dài sẽ ảnh hưởng đến việc tái đầu tư.
Trong trung hạn
-Cho vay trung hạn càng kéo dài thì rủi ro càng cao trong thu hồi vốn
và lãi do thời hạn vay khác nhau nên doanh số thu nợ sẽ có biến động. Nhu cầu vay
trung hạn giảm nên doanh số thu nợ qua 3 năm cũng giảm thể hiện ở bảng sau.
Bảng 4.6.Doanh số thu nợ theo ngành nghề trong trung hạn từ năm 2004-2006
ĐVT: Triệu đồng
Năm Năm 2005 so với năm 2004 Năm 2006 so với năm 2005 Khoản mục 2004 2005 2006 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) No (a) 7.750 8.177 8.213 427 5,5 36 0,4 Dịch vụ No (b) 36.383 26.847 27.010 -9.536 -26,2 163 0,6 Cho vay đời sống 19.680 21.663 21.098 1.983 10,1 -565 -2,6 Ngành nghề khác 4.715 9.778 9.800 5.063 107,4 22 0,2 Tổng cộng (c) 68.528 66.465 66.121 -2.063 -3,0 -344 -0,5
-Tổng thu nợ đạt 66,5 tỷ đồng năm 2005 giảm 3% so năm 2004, đến năm 2006 giảm tiếp 0,5% so năm 2005. Do ảnh hưởng thời tiết, vay mua máy giảm, giá đầu ra của sản phẩm biến động, kinh doanh chưa hiệu quả doanh số cho vay có xu hướng giảm, CBTD chưa chủ động sắp xếp thời hạn trả nợ cho khách hàng.
-Đối với ngành nông nghiệp và ngành nghề khác thì tăng nhẹ qua các năm. Ngành nông nghiệp năm 2005 thu 8,2 tỷ đồng tăng 5,5% so năm 2004, năm 2006 tăng 0,4% so năm 2005. Do sản phẩm bán được giá nhờ áp dụng kỹ thuật mới bảo quản
sau thu hoạch giảm thất thoát nâng cao chất lượng, kinh doanh hiệu quả. Cho vay đời
sống giai đoạn đầu tăng 10,1% do làm việc ở nước ngoài thu nhập cao gửi tiền về, thu
nhập công nhân viên ổn định đảm bảo khoản vay; giảm đi 2,6% năm 2006 so năm 2005
vì các hộ vay sửa nhà theo đề án gặp khó khăn, mở rộng làm ăn không hiệu quả và một
số công nhân viên dùng trang trải cuộc sống hằng ngày nên trễ thời gian quy định.
-Doanh số thu nợ dịch vụ nông nghiệp biến động các năm, năm 2005
thu nợ giảm so năm 2004 là 26,2%, đến năm 2006 tăng 0,6% so năm 2005. Người dân
sử dụng nhiều máy móc và được mùa nên thanh toán đầy đủ cho chủ máy, chia ra nhiều
kỳ trả nợ phù hợp với khả năng của khách hàng. Cần đẩy mạnh hơn công tác thu nợ hạn
chế rủi ro về thu hồi vốn, đồng thời điều chỉnh lãi suất phù hợp, vay nhiều trả đúng việc
sử dụng vốn của ngân hàng ngày hiệu quả hơn.
Tóm lại, Số tiền vay lớn, thời gian vay kéo dài thì mức độ rủi ro cao nhưng nó không còn là khó khăn vì chi nhánh đề ra nhiều biện pháp phòng ngừa như: tăng tính chính xác và chặt chẽ hơn khi thẩm định khả năng khách hàng và phương án, có phương án phòng và nguồn thu khác đảm bảo khả năng thu nợ từ khách hàng.