4.2.1. Doanh số cho vay
Theo thời hạn
-Huy động vốn để tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng hoạt động tín
dụng để hạn chế rủi ro, chi nhánh đã nâng số khách hàng đến vay khoảng 8.000 lượt
khách vào năm 2006, bình quân tăng 200-300 lượt khách hàng năm nên doanh số cho vay tăng lên.
-Mặc dù cho vay khu vực nông nghiệp, nông thôn có nhiều rủi ro, món vay
nhỏ, chi phí lớn ít hiệu quả hơn so với ngân hàng khác song chi nhánh luôn đẩy mạnh đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn xem là chiến lược lâu dài. Tuy là một ngân hàng đa năng theo hướng hiện đại, thực hiện hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác
có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận nhưng là một ngân hàng có trách nhiệm thực hiện các
Biểu đồ 4.1. Doanh số cho vay theo thời hạn trong giai đoạn 2004-2006 141.8 202.5 256.9 48.4 73 58.6 190.3 275.5 315.5 0 50 100 150 200 250 300 350 2004 2005 2006 Năm Tỷ đồng Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng
Nguồn tin: Phòng tín dụng của NHNo huyện Thoại Sơn
-Từ bảng số liệu trên thì doanh số cho vay trong ngắn hạn tăng trưởng đều qua các năm. Năm 2005 doanh số cho vay đạt 202,5 tỷ đồng tăng 42,8% so năm 2004,
tiếp tục tăng 26,9% năm 2006 đạt cho vay là 256,9 tỷ đồng so năm 2005. Do đầu tư
nhiều đối tượng như: trồng lúa kết hợp thủy sản, hay hoa màu,..Nhằm đa dạng hoá sản
phẩm nông nghiệp tăng thu nhập huyện Thoại Sơn đã thực hiện chuyển dịch cơ cấu cây
trồng vật nuôi trong sản xuất nông nghiệp từ năm 2000 (Anh Thi. 25/1/2007. Hội nghị chuyên đề nuôi cá tại xã Vĩnh Khánh - huyện Thoại Sơn. Đọc từ:
http://sokhoahoccn.angiang.gov.vn). Hướng mở rộng tín dụng của ngân hàng mang lại
hiệu quả đáp ứng vốn và thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
-Bên cạnh đó, các dự án có chu kỳ dài khoảng 3 năm cũng được đáp ứng
vốn kịp thời nhưng có sự biến động không đều. Năm 2005 cho vay đạt khoảng 73 tỷ đồng tăng 50,7% so với năm 2004, do nhu cầu vay phục vụ cho ngành nghề ngày càng
phong phú hơn. Nhưng đến năm 2006 giảm 14,4 tỷ đồng so với năm 2005, ảnh hưởng
từ nhiều yếu tố như: thời tiết, tình hình kinh tế, kỹ thuật nông nghiệp,…trong sản xuất nên đa số chuyển sang sản xuất với chu kỳ ngắn hạn thu hồi vốn nhanh, thu nhập của người vay vốn còn thấp.
Tóm lại, tổng doanh số cho vay của chi nhánh tăng liên tục trong giai đoạn
này, nâng cao uy tín của chi nhánh đến với nhiều khách hàng. Trong đó, cho vay ngắn
đồng năm 2005 tăng 44,8% so năm 2004, tiếp tục tăng 14,5% so với năm 2005. Chi nhánh xác định thị trường nông thôn vừa là thị trường quen thuộc đầy hấp dẫn với lượng khách hàng tiềm năng nhiều, giúp chi nhánh mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả
hoạt động kinh doanh.
Theo ngành nghề
Doanh số cho vay theo ngành nghề trong ngắn hạn tăng liên tục qua các năm. Trong đó, cho vay nông nghiệp và dịch vụ nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao so
với các ngành khác, bình quân qua 3 năm lần lượt nông nghiệp chiếm khoảng 34,3%/ năm và dịch vụ nông nghiệp chiếm cao nhất 52,5%/năm tổng doanh số cho vay.
Bảng 4.3. Doanh số cho vay theo ngành nghề trong ngắn hạn từ năm 2004-2006
ĐVT: Triệu đồng
Năm Năm 2005 so với năm 2004 Năm 2006 so với năm 2005 Khoản mục 2004 2005 2006 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) No (a) 51.097 68.749 84.834 17.652 34,5 16.085 23,4 Dịch vụ No (b) 75.047 105.564 134.644 30.517 40,7 29.080 27,5 Cho vay đời sống 4.360 7.879 12.022 3.519 80,7 4.143 52,6 Ngành nghề khác 11.328 20.307 25.378 8.979 79,3 5.071 25,0 Tổng cộng (c) 141.832 202.499 256.878 60.667 42,8 54.379 26,9 a/c (%) 36,0 34,0 33,0 - - - - b/c (%) 52,9 52,1 52,4 - - - - (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn tin: Phòng tín dụng của NHNo huyện Thoại Sơn
-Phương hướng phát triển của huyện vẫn chú trọng phát triển nông nghiệp
dựa vào lợi thế của vùng theo hướng CNH - HĐH, triển khai áp dụng các kỹ thuật công
nghệ mới vào sản xuất nông nghiệp thay thế tập quán canh tác lạc hậu vừa tiết kiệm thời
gian vừa tăng năng suất. Nâng cấp các công trình thuỷ lợi cùng với hỗ trợ của chính
quyền địa phương, vay vốn để sửa chữa trang thiết bị máy móc như: sửa máy cày, máy
đồng so năm 2004, sang năm 2006 tăng 29,1 tỷ đồng so năm 2005 doanh số đạt 134,6 tỷ đồng do CBTD tiến hành thẩm định về việc trả nợ của khách hàng nên ngân hàng đã mạnh dạn đầu tư.
-Thoại Sơn tiếp tục đẩy mạnh xã hội hoá huyện nhà bằng cách phát động và thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp. Ngành nông nghiệp cho vay là 68,8 tỷ đồng năm 2005 tăng 17,7 tỷ đồng so năm 2004; tăng 16,1 tỷ đồng năm 2006 đạt
84,8 tỷ đồng so năm 2005. Xu hướng vay nuôi gia cầm giảm do dịch bệnh nên nhiều hộ
nhanh chóng chuyển sang nuôi khác như: trâu, bò, dê,…số lượng heo giảm không đáng kể nhờ phòng nông nghiệp có hướng chỉ đạo kiểm soát dịch ngăn chặn lây lan trong vùng. Trong đó, vay nuôi thuỷ sản chiếm khoảng 60% tổng doanh số cho vay của
ngành.
-Cán bộ công nhân viên vay chủ yếu dựa vào tín chấp số tiền vay được ứng trước dùng vào việc sửa nhà, chi tiêu sinh hoạt. Nhìn chung, năm 2005 đạt 7,9 tỷ đồng tăng 3,5 tỷ đồng so năm 2004; đạt 12 tỷ đồng năm 2006 tăng 4 tỷ đồng so năm 2005.
Do vay thanh toán các khoản phí khác gồm vay bên ngoài, mua vật dụng trong gia đình,…Bên cạnh đó, vay cho ngành nghề tăng đều qua các năm. Năm 2005 cho vay là 20,3 tỷ đồng tăng 79,3% so năm 2004, sang năm 2006 tiếp tục tăng 25% so năm 2005.
Dùng vào việc sửa chữa nhà trọ, phòng Karaoke, mua trang thiết bị cho phòng Internet,…Là do thực hiện dịch vụ cầm kỳ phiếu, vay làm ghế đá,…chi nhánh linh hoạt
mức lãi suất phù hợp là động lực thúc đẩy nhiều khách hàng đến vay tại NHNo huyện
Thoại Sơn.
Tóm lại, chi nhánh nắm được tình hình phát triển kinh tế qua các năm nên
đã tập trung đầu tư phát triển ngành chủ lực nhằm tạo chỗ dựa vững chắc để phát triển
các ngành khác.
Cho vay theo trung hạn có sự biến động không đều qua các năm Bảng 4.4. Doanh số cho vay theo ngành nghề trong trung hạn từ năm 2004-2006
Nguồn tin: Phòng tín dụng của NHNo huyện Thoại Sơn
-Qua bảng thống kê trên thì thấy doanh số cho vay năm 2005 tăng mạnh so năm 2004. Trong đó, ngành chiếm tỷ trọng cao vẫn là thuộc ngành dịch vụ nông nghiệp
với doanh số cho vay là 36,5 tỷ đồng tăng 45,9%. Mục đích vay mua các loại máy như:
máy cày, máy xới, máy bơm nước, kinh doanh thuốc trừ sâu phân bón,…chi phí đầu tư
cao nên vay trung hạn kéo dài thời gian sẽ giúp cho khách hàng dễ dàng trong việc
hoàn vốn và trả lãi. Khi vào vụ hè thu, thu đông do thời tiết thất thường mưa nhiều nên nhu cầu sấy lúa rất nhiều mà trên địa bàn chưa đáp ứng đủ, từ nhu cầu thực tế một số hộ đã mạnh dạn vay vốn xây dựng nơi sấy lúa, kinh doanh sấy nấm rơm. Năm 2006 doanh
số giảm đi 30,1% so năm 2005, do số lượng mua máy giảm vì số lượng máy tương đối phục vụ đủ nhu cầu gần xa trong vùng. Mặt khác, huy động vốn trong ngắn hạn nên cho vay chủ yếu trong ngắn hạn, phương án sản xuất có chu kỳ trong ngắn hạn.
-Bên cạnh đó, cho vay đời sống tăng đều năm 2005 đạt doanh số là 18,9 tỷ đồng tăng 32,3% so năm 2004, năm 2006 tăng nhẹ 0,03% so năm 2005. Mục đích vay để mua đất; mở rộng quy mô sản xuất; xây dựng nhà ở theo chủ trương chính sách nâng cao đời sống nhân dân có nơi ở vững chắc khi lũ về để yên tâm sản xuất và công nhân viên mua xe gắn máy phục vụ cho việc đi lại; vay đi xuất khẩu lao động khoảng thời gian 3 năm như: Malaysia, Indonesia,....
-Tương tự, đối với nông nghiệp có sự thay đổi qua các năm. Năm 2005 doanh
số cho vay khoảng 9 tỷ đồng tăng 4,7 tỷ đồng so năm 2004. Do vay xây dựng trang trại, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chuồng trại nuôi heo, bò,mở rộng nuôi thuỷ sản…cải tạo vườn tạp trồng cây gáo, bạch đàn,…Năm 2006, cho vay là 7,2 tỷ đồng giảm 1,8 tỷ đồng so năm 2005, ảnh hưởng của
việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng.
-Đối với ngành nghề khác được đầu tư tăng, năm 2005 đạt 8,6 tỷ đồng tăng 3,8
tỷ đồng so năm 2004. Dùng cho việc xây dựng phòng nghỉ để phục vụ du khách đến
tham quan, mở quán ăn, dịch vụ Internet,….Sang năm 2006 giảm đi 1,6 tỷ đồng cho vay
chỉ còn 6,9 tỷ đồng so năm 2005. Mặt khác, huyện ít có dự án đầu tư lớn và cũng do tài
Năm Năm 2005 so với năm 2004 Năm 2006 so với năm 2005 Khoản mục 2004 2005 2006 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) No 4.290 8.977 7.210 4.687 109,3 -1.767 -19,7 Dịch vụ No 25.021 36.514 25.535 11.493 45,9 -10.979 -30,1 Cho vay đời sống 14.312 18.935 18.940 4.623 32,3 5 0,03 Ngành nghề khác 4.810 8.564 6.934 3.754 78,0 -1.630 -19,0 Tổng cộng 48.433 72.990 58.619 24.557 50,7 -14.371 -19,7
Như vậy, nhu cầu vay của người dân vừa cao vừa đa dạng mọi ngành nghề
dựa vào sự phát triển của ngành, chi nhánh đầu tư cho phù hợp với hướng phát triển
kinh tế của huyện nên doanh số sẽ thay đổi qua các năm là điều tất nhiên. Cùng với sự
chỉ đạo của NHNo tỉnh, chi nhánh luôn điều chỉnh doanh số cho vay ở mức cân đối và
ổn định nhất để không ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh chung của chi nhánh.
4.2.2. Doanh số thu nợ của NHNo huyện Thoại Sơn Theo thời hạn Theo thời hạn
-Hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ phát triển bền vững chỉ khi sử
dụng đồng vốn đạt hiệu quả cao, đồng thời thu nợ đúng thời hạn. Vì thế, công tác thu nợ
hết sức quan trọng để có thể duy trì kinh doanh, cho vay sản xuất và tái sản xuất mở
rộng cả về qui mô lẫn hoạt động tín dụng.
Biểu đồ 4.2. Tình hình thu nợ trong giai đoạn năm 2004-2006
112.3 177.3 229 68.5 66.5 66 180.8 243.8 295 0 50 100 150 200 250 300 350 2004 2005 2006 Năm Tỷ đồng Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng
Nguồn tin: Phòng tín dụng của NHNo huyện Thoại Sơn
-Doanh số thu nợ đều tăng lên qua các năm. Trong đó, thu nợ ngắn hạn tăng đều qua các năm. Năm 2005 doanh số thu đạt 177,3 tỷ đồng tăng 57,8% so năm 2004; năm 2006 tiếp tục tăng 29,2% với mức thu khoảng 229 tỷ đồng so năm 2005. Do
nhu cầu vay phục vụ phương án SXKD theo ngắn hạn gia tăng, sản phẩm bán được giá
và do những doanh nghiệp ký kết nhiều hợp đồng xuất khẩu đi nước ngoài về lúa, tôm,
cá,….Mặt khác, ý thức vay vốn trả đúng hạn trong dân nâng cao. Đối với hộ khó khăn được bàn giao cho ngân hàng chính sách xã hội với nhiều sự ưu đãi giúp xóa đói giảm
nghèo. Khách hàng giữ uy tín với ngân hàng, nếu để nợ quá hạn nhiều lần thì ngân hàng sẽ ngưng ký hợp đồng tạo áp lực, tránh tâm lý chủ quan về ngân hàng nhà nước tiêu cực
trong việc hoàn trả nợ.
-Tuy nhiên, thu hồi nợ trung hạn doanh số có giảm nhẹ, ảnh hưởng đến
mức chỉ tiêu đề ra của NHNo tỉnh An Giang. Năm 2005 thu nợ 66,5 tỷ đồng giảm đi 3% so năm 2004, tiếp tục giảm thu năm 2006 là 0,5% so năm 2005. Do doanh số cho vay
trung hạn giảm trong nhiều năm gần đây, kinh doanh các cửa hàng bán gối đầu nên chậm thu hồi cho ngân hàng thời hạn vay của nhiều khách hàng khác nhau nên hoàn vốn
cũng khác nhau. Một số hộ bị chuyển sang nợ quá hạn làm tăng mức độ rủi ro trong (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hoạt động tín dụng của ngân hàng, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
-Bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào và NHNo huyện Thoại Sơn cũng
không ngoại lệ nếu thu nợ không đúng dự kiến để kéo dài hay tồn đọng nhiều sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, xấu hơn là phá sản. Để không rơi vào hoàn cảnh đó đòi hỏi nỗ lực cả tập thể, trong đó vai trò người lãnh đạo rất quan trọng là người thuyền trưởng chèo chống con thuyền của mình vượt qua thuyền khác và những tảng băng trôi,
dựa vào lợi thế sẵn có để tiến thẳng về đích một cách an toàn nhất.
Tóm lại, doanh số thu nợ qua ba năm đều tăng năm 2005 đạt thu 243,8 tỷ đồng tăng 63 tỷ đồng so năm 2004, tiếp tục tăng năm 2006 là 51,5 tỷ đồng so năm 2005.
Với việc thực hiện tốt vai trò trung gian của ngân hàng là “đi vay để cho vay”, hạn chế được mức độ rủi ro dẫn đến nợ xấu cả về phía khách hàng cũng cần thực hiện tốt nghĩa
vụ của mình đối với ngân hàng. CBTD thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ, chi
nhánh sẽ sao kê1 tất cả các khoản nợ đọng để CBTD tiện theo dõi cam kết lập phương
án kế hoạch thu hồi nợ, ngăn chặn các trường hợp nợ quá hạn.
Doanh số thu nợ theo ngành nghề của NHNo huyện Thoại Sơn Trong ngắn hạn
-Mặc dù đa dạng hoá đối tượng phục vụ nhưng đa số khách hàng vay ở
ngân hàng là nông dân, sản xuất nông nghiệp và mua trang thiết bị máy móc phục vụ
nông nghiệp nên doanh số thu hồi nợ bình quân so với các ngành khác chiếm tỷ trọng
nhiều hơn lần lượt: ngành nông nghiệp khoảng 38,5%/năm và dịch vụ nông nghiệp
khoảng 46,5%/năm tổng doanh số thu nợ.
Bảng 4.5.Doanh số thu nợ theo ngành nghề trong ngắn hạn từ năm 2004-2006
ĐVT: Triệu đồng
Khoản mục
Năm Năm 2005 so với năm 2004
Năm 2006 so với năm 2005
1
“Sao kê”: là bảng kê chi tiết các khoản giao dịch cùng các khoản mà khách hàng còn nợ của chi nhánh trong một khoảng thời gian nhất định.
2004 2005 2006 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) No (a) 49.615 64.872 79.741 15.257 30,8 14.869 22,9 Dịch vụ No (b) 48.095 92.864 101.632 44.769 93,1 8.768 9,4 Cho vay đời sống 1.067 5.566 7.540 4.499 421,6 1.974 35,5 Ngành nghề khác 13.551 29.575 40.214 16.024 118,2 10.639 36,0 Tổng cộng (c) 112.328 177.297 229.127 64.969 57,8 51.830 29,2 a/c (%) 44,2 36,6 34,8 - - - - b/c (%) 42,8 52,4 44,4 - - - -
Nguồn tin: Phòng tín dụng của NHNo huyện Thoại Sơn
-Từ bảng trên thì thu nợ ngắn hạn đều tăng qua các năm. Năm 2005
ngành nông nghiệp thu 64,9 tỷ đồng tăng 15,3 tỷ đồng so năm 2004, đến năm 2006 tăng
14,9 tỷ đồng so năm 2005. Do thị trường ổn định và người dân rút kinh nghiệm trong
sản xuất đồng thời trình độ người thực hiện phương án nâng cao có khả năng ứng dụng
khoa học kỹ thuật mới. Hạn chế những nguyên nhân từ tự nhiên với sự chỉ đạo của (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chính quyền địa phương, mạnh dạn đầu tư xây dựng hệ thống đê bao khép kín tiểu vùng
năm 2002 nhằm chống lũ bảo vệ lúa, mô hình mùa nước nỗi.
-Tổng Giám đốc của NHNo Việt Nam có chính sách cho vay khắc
phục dịch cúm gia cầm theo qui định 1/12/2005 cho toàn hệ thống ngân hàng chung cả nước, cụ thể giảm lãi vay 0,15%/tháng (trong thời gian 6 tháng) đối với hộ chăn nuôi
gia cầm các khoản vay mua con giống, thức ăn, chăm sóc, phòng chống bệnh được cơ
quan thẩm quyền xác nhận thiệt hại. Đối với khoản vay quá hạn được áp dụng mức lãi