2. 1T ng quan v ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê Vn Kh ng Qu n12
3.2 Các nhâ nt nhh ngđ n công táchuy đ ng vn ti ngân hàng TMCP Á
Châu – PGD Lê V n Kh ng.
ây là nhóm nhân t thu c môi tr ng kinh doanh và b n thân c a ACB – Lê V n Kh ng, m i nhân t có t m nh h ng khác nhau, t o ra nh ng thu n l i và khó kh n nh t đ nh t i ho t đ ng huy đ ng v n c a ACB – Lê V n Kh ng.
3.2.1.1 Nhân t khách quan
S c nh tranh gay g t trong huy đ ng v n c a các ngân hàng và các t ch c tài chính trong khu v c, đ c bi t là Qu n 12
Cùng v i s m r ng và phát tri n c a kinh t c a Qu n 12, các ngân hàng trong khu v c thành ph H Chí Minh đã tích c c m thêm chi nhánh và PGD t i Qu n 12. S t ng thêm v s l ng các PGD, chi nhánh ngân hàng khu v c v a t o ra khó kh n thách th c v a là đ ng l c thúc đ y s phát tri n c a PGD ngân hàng, đ c bi t là ho t đ ng huy đ ng v n.
. V i s chi nhánh và PGD n m c nh nhau trên cùng 1 tuy n đ ng nh v y thì có th th y s c nh tranh gi a các ngân hàng trong khu v c là r t gay g t, th tr ng ho t đ ng c a ngân hàng b chia s nhi u h n. Các chi nhánh và PGD m i m v i chính sách lãi su t và s n ph m h p d n đã thu hút đ c m t l ng l n ng i dân g i ti n, giành m t m t ph n không nh khách hàng truy n th ng c a ngân hàng. có th c nh tranh giành l i th ph n đã m t, ACB Lê V n Kh ng ph i có nh ng bi n pháp, cách th c huy đ ng v n m i, h p d n h n d a trên nh ng s n ph m đã có. Nh v y, s c nh tranh gay g t c ng là đ ng l c thúc đ y s c i ti n trong ho t đ ng huy đ ng v n c a PGD.
S phát tri n kinh t trên đa bàn Qu n 12 (tuy n đ ng Lê V n Kh ng) – n i ho t đ ng c a ngân hàng
ây là khu v c kinh t m i c a thành ph H Chí Minh v i đ c tr ng n n kinh t s n xu t v a và nh , mang đ m nét v n hóa vùngngo i thành.Trong 3 n m qua, kinh t Qu n 12 có nhi u thay đ i đáng k . Cùng v i s phát tri n kinh t c a qu n, đ i s ng c a ng i dân đã khá h n tr c, tích l y đã t ng. (nh t là
HU
TE
CH
SVTH: Đ ngTh H ngNhung L p DKT
ngành ngh kinh doanh b t đ ng s n). ng th i ho t đ ng kinh doanh c a các t ch c kinh t trên đa bàn c ng sôi đ ng h n lên đã góp ph n m r ng th tr ng ti n g i ti t ki m và ti n g i không kì h n cho các ngân hàng trên đa bàn. ây là d u hi u tích c c, t o c h i cho ho t đ ng huy đ ng v n c a các ngân hàng nói chung và ACB – Lê V n Kh ng nói riêng. có th huy đ ng v n hi u qu thì c n đòi h i s n l c và c g ng v t b c c a ACB – Lê V n Kh ng.
S bi n đ ng c a lãi su t và giá c th tr ng
Trong nh ng n m v a qua, tình hình lãi su t, giá c trong n c và qu c t có nhi u bi n đ ng, nh h ng khá l n đ n ho t đ ng c a các t ch c tín d ng trong n c. Tùy t ng giai đo n mà các ngân hàng s áp d ng các chính sách lãi su t khác nhau đ có th cân b ng đ c ngu n v n huy đ ng và s d ng v n sao cho h p lý. Nh ng tháng g n đây chính sách lãi su t c a các ngân hàng liên t c thay đ i, c th lãi su t áp d ng c a ACB – Lê V n Kh ng hi n nay là: t 9%
đ n 11% tùy theo hình th c huy đ ng ti t ki m: truy n th ng, d th ng, th n i,…Các ngân hàng Vi t Nam hi n nay đang ráo ri t ch y đua lãi su t. Ch y
đua lãi su t làm cho s c nh tranh gi a các ngân hàng càng tr nên gay g t, dù chênh l ch lãi su t gi a các ngân hàng không l n l m nh ng nó nh h ng đ n tâm lý c a ng i g i ti n.Vì khi có ý đ nh g i ti n, h có xu h ng so sánh lãi su t c a các ngân hàng nên d b h p d n b i m t m c lãi su t cao h n.Nh v y
đ thu hút v n thì ACB – Lê V n Kh ng ph i c nh tranh phi lãi su t b ng các bi n pháp nh t ch c các đ t huy đ ng v n có d th ng vào nh ng th i đi m thích h p, t ng quà khách hàng, phát hành k phi u, ch ng ch ti n g i,…phù h p v i nhu c u c a ng i dân….N u làm t t nh ng bi n pháp này thì l ng v n huy đ ng c a PGD c ng có th cao, mà l i nhu n s n đnh. Vì c nh tranh b ng lãi su t có th h p d n ng i g i ti n nh ng l i t ng chi phí huy đ ng v n, l i nhu n t ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng s gi m.
Y u t giá c t ng m nh trong nh ng n m g n đây c ng gây ra tâm lý e ng i g i ti n VND dài h n vào ngân hàng, d n t i vi c ng i dân chuy n sang
HU
TE
CH
SVTH: Đ ngTh H ngNhung L p DKT
đ u t vào b t đ ng s n ho c tích tr d i d ng USD và vàng. i u này gây khó kh n cho các ngân hàng khi huy đ ng các ngu n v n dài h n trong n c
đ đáp ng nhu c u cho vay trung và dài h n.
S ch đ o c a Chính ph , Ngân hàng Nhà n c và ngân hàng TMCP Á Châu. Trong nh ng n m g n đây, có th nói là Chính ph và Ngân hàng Nhà n c luôn t o đi u ki n t t cho các ngân hàng trong n c thông qua vi c ban hành các quy đnh khuy n khích đ ng th i b o v ho t đ ng huy đ ng v n c a các ngân hàng. Các quy ch v ti n g i ti t ki m (Quy t đnh s 1160/2005/Q – NHNN), B o hi m ti n g i (Ngh đnh 89/1999/N – CP), Tài kho n ti n g i (1284/2002/Q – NHNN),…đã giúp các ngân hàng ti n hành ho t đ ng huy
đ ng v n đúng h ng, đúng cách.
ACB – Lê V n Kh ng th c hi n k ho ch huy đ ng v n do ngân hàng TMCP Á Châu ch đ o nên các chính sách lãi su t và ch tiêu huy đ ng v n
đ c xác đnh k ho ch trên giao x ng. i u này v a t o th n l i v a là khó kh n cho ho t đ ng huy đ ng v n c a PGD. i m thu n l i là PGD có th xác đnh đ c m c tiêu và s l ng huy đ ng v n d a trên k ho ch
đ c giao. ây c ng là đ ng l c đ PGD hoàn thành k ho ch và v t m c k ho ch. Còn khó kh n là PGD b đ ng trong công tác huy đ ng v n, khó c nh tranh lãi su t v i các PGD và chi nhánh ngân hàng khác trên cùng đa bàn.
3.2.1.2 Nhân t ch quan
ây là nhóm nhân t thu c b n thân ACB – Lê V n Kh ng, th hi n n ng l c ho t đ ng và s ch đ ng c a PGD trong công tác huy đ ng v n trên đa bàn Qu n 12 (tuy n đ ng Lê V n Kh ng).
Chính sách huy đ ng v n c a ngân hàng TMCP Á Châu– PGD Lê V n Kh ng
Chính sách huy đ ng v n là kim ch nam cho ho t đ ng huy đ ng v n c a m i ngân hàng. M t chính sách huy đ ng v n hi u qu ph i đ c l p ra d a trên k ho ch ho t đ ng chung c a ngân hàng, s ch đ o c a Ban lãnh đ o ngân
HU
TE
CH
SVTH: Đ ngTh H ngNhung L p DKT
hàng và vi c nghiên c u nh ng đ c đi m c a th tr ng huy đ ng v n. Chính sách huy đ ng v n c a ACB – Lê V n Kh ng đ c xây d ng trên c s chính sách huy đ ng v n c a ngân hàng TMCP Á Châu k t h p v i vi c nghiên c u phân tích th tr ng v n trên đ a bàn ho t đ ng đ tìm ra nh ng đ c đi m riêng bi t. S ch đ ng trong vi c xây d ng chính sách huy đ ng là 1 trong nh ng y u t quy t đ nh s thành công c a PGD. Trong nh ng n m qua, các cán b ngu n v n c a ACB – Lê V n Kh ng th ng xuyên nghiên c u phân tích đ c đi m th tr ng v n trong đa bàn, theo dõi di n bi n lãi su t huy đ ng c a các ngân hàng khác trên cùng đa bàn, có nh ng d báo c n thi t cho quá trình huy đ ng v n. Vi c làm này đã giúp cho vi c xác đinh m c tiêu và k ho ch trong chính sách huy đ ng v n c a PGD đ c c th hóa, phù h p v i đi u ki n trên đa bàn ho t đ ng, t o thu n l i cho quá trình th c hi n.
Bi u lãi su t áp d ng: Áp d ng bi u lãi su t c a ngân hàng TMCP Á
Châutheo t ng th i k .
B ng 3.1 B ng so sánh lãi su t huy đ ng v n gi a m t s Ngân hàng Vi t Nam
06/2012 Ngân hàng VND (%/n m) USD (%/n m) Không k h n 12 tháng 36 tháng 12 tháng ACB 2.00 11.00 12.00 1.95 VCB 2.40 11.00 10.00 2.00 SCB 2.50 11.00 12.00 2.00 BIDV 3.00 11.00 11.00 2.00
Nhìn chung, trong giai đo n hi n nay, ACB Lê V n Kh ngđ a ra bi u lãi su t trung bình so v i các ngân hàng khác, tùy theo th i h n g i mà có các m c lãi su t khác nhau. C th , lãi su t không k h n c a ACB Lê V n Kh ng là 2.00%, 12 tháng là 11.00% và USD g i là 1.95%. V i m c lãi su t trung bình này, ACB
Lê V n Kh ng v n g p nhi u khó kh n trong công tác huy đ ng v n vì các khách
hàng đ n g i ti n luôn có s so sánh v i m c lãi su t c a các ngân hàng khác và
HU
TE
CH
SVTH: Đ ngTh H ngNhung L p DKT
thành công và h p d n khách hàng, ACB Lê V n Kh ngđã thu đ c k t qu kh quan thông qua vi c t ng tr ng đ u đ n c a ngu n v n huy đ ng trong th i kì kinh t g p khó kh n. áng chú ý h n là các đ t huy đ ng v n b ng ti t ki m d th ng luôn đ t k t qu r t cao. M c dù v y, th tr ng v n huy đ ng th ng xuyên bi n
đ ng, s c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay g t h n đòi h i PGD ph i có s đi u ch nh phù h p trong chính sách huy đ ng v n đ ti p t c phát huy hi u qu kinh doanh trong th i gian t i.
Nhân s và công ngh thông tin:
ây c ng là m t trong nh ng y u t quan tr ng nh t quy t đnh s thành công c a ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. B i đ i ng cán b nhân viên chính là nh ng ng i tr c ti p l p và ti n hành các ho t đ ng c a ngân hàng, nh ng k n ng và trình đ c a h s nh h ng tr c ti p t i k t qu ho t đ ng c a ngân hàng. ACB Lê V n Kh ng có đ i ng cán b nhân viên g m nh ng ng i có trình đ qu n lý gi i, giàu kinh nghi m và trình đ lý lu n cao, thành th o nghi p v , nhi t tình và sáng t o trong công vi c. ây chính là đi m m nh c a PGD, góp ph n thúc đ y và nâng cao hi u qu ho t đ ng cho PGD. V công ngh thông tin, PGD đã th c hi n ng d ng các ph n m m qu n lý ngân hàng hi n đ i, th c hi n n i m ng internet toàn c u r t h u ích cho vi c l u tr d li u v khách hàng c ng nh c p nh t thông tin v th tr ng tài chính ti n t , đ
có th tri n khai và xây d ng nh ng chi n l c huy đ ng v n hi u qu h n.
Uy tín c aACB Lê V n Kh ng
ACB Lê V n Kh ng là m t trong nh ng PGD ho t đ ng m nh c a chi nhánh ACB An S ng. V i th i gian ho t đ ng h n 3 n m trên đ a bàn Qu n 12, PGD đã có m t l ng khách hàng truy n th ng khá đ ng đ o và t o đ c n t ng t t v i ng i dân. Có th nói s phát tri n và m r ng c a PGD trong nh ng n m qua đã làm cho uy tín c a PGD ngày m t t ng. ây c ng là đi m thu hút ng i dân và các t ch c kinh t trên đa bàn tham gia g i ti n t i PGD. Vì tâm lý c a ng i g i ti n là luôn mu n ch n m t n i ho t đ ng có uy tín đ gi ti n c a mình an toàn và sinh l i.
HU
TE
CH
SVTH: Đ ngTh H ngNhung L p DKT M i liên h gi a ho t đ ng huy đ ng v n và tín d ng c a PGD
ây là 2 ho t đ ng có m i liên h tr c ti p và ch t ch v i nhau.“Huy
đ ng v n đ cho vay” là ph ng châm ho t đ ng c a toàn h th ng ngân hàng Vi t Nam. Ho t đ ng tín d ng c a ACB Lê V n Kh ng trong 3 n m qua t ng tr ng m nh m , c th d n cho vay n m 2011 là 65.5 t đ ng (Ngu n: Báo cáo n i b c a TMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng Qu n 12) . Nhu c u cho vay t ng s là m t đ ng l c thúc đ y ho t đ ng huy đ ng v n c a PGD.
3.3Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n t i ngân hàng TMCP
Á Châu – PGD Lê V n Kh ng
Các bi n pháp thu hút khách hàng đ i v i ho t đ ng huy đ ng v n luôn là v n đ quan tâm hàng đ u c a m i Ngân hàng. Hi n nay, vi c thu hút khách hàng
đ i v i ho t đ ng huy đ ng v n luôn luôn g n li n song hành v i vi c thu hút khách hàng đ n v i t t c các ho t đ ng khác c a Ngân hàng. N u ngân hàng không có khách hàng thì không th t n t i và phát tri n đ c.Thu hút khách hàng b ng vi c đ ra các gi i pháp, chính sách v marketing v n ch a đ mà ph i đ i m i ngay trong chính b n thân ngân hàng. B i b n thân ngân hàng không hoàn thi n, không
đ i m i trong m t khách hàng thì không th thu hút hách hàng đ n v i các ho t
đ ng c a ngân hàng. Sau đây là nh ng bi n pháp góp ph n thu hút khách hàng:
3.3.1 Nâng cao ch t l ng ph c v , d ch v
Trong đi u ki n c nh tranh m nh m nh hi n nay khó có th duy trì s khác bi t v s n ph m và giá c nên chi n l c ph c v và d ch v tr thành y u t quan tr ng nh m thu hút khách hàng. Thái đ ph c v thân thi n, chu đáo là đi u ki n thu hút khách hàng, nh ng lo i hình d ch v đ a ra h p d n phù h p s giúp cho ngân hàng có nhi u khách hàng h n. i v i ACB Lê V n Kh ng hi n nay, m c lãi su t đang th p h n các ngân hàng th ng m i khác trên đ a bàn nh h ng đ n tâm lý ng i g i ti n.Vì khách hàng đ n g i ti n th ng b h p d n b i m c lãi su t cao. Do v y, ngoài vi c c nh tranh ch y đua lãi su t, PGD ph i không ng ng nâng cao h n n a ch t l ng ph c v , d ch v đ thu hút khách hàng.
HU
TE
CH
SVTH: Đ ngTh H ngNhung L p DKT
3.3.1.1Chính sách ch m sóc khách hàng
Không nh ng trong ho t đ ng kinh doanh khác mà trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng thì quan h gi a ngân hàng và khách hàng mang tính th ng xuyên và lâu dài, đ m b o s t n t i và phát tri n c a ngân hàng. c