Mọi hoạt động kinh doanh của cỏc chủ thể trong nền kinh tế đều chịu
sự chi phối của mụi trường kinh tế. Bất kỳ một sự biến động nhỏ nào của mụi trường kinh tế cũng ảnh hưởng trực tiếp hay giỏn tiếp tới hoạt động kinh
doanh của doanh nghiệp và do đú ảnh hưởng tới hoạt động tớn dụng của
Ngõn hàng. Trong một nền kinh tế ổn định và tăng trưởng, cỏc doanh nghiệp
sẽ cú điều kiện để mở rộng sản xuất kinh doanh, người đầu tư sẽ yờn tõm
hơn khi vay vốn Ngõn hàng để tiến hành cỏc hoạt động sản xuất kinh doanh
của mỡnh và bản thõn cỏc Ngõn hàng thương mại cũng sẵn sàng và yờn tõm
hơn khi cho vay trong một mụi trường kinh tế ớt biến động. Sựổn định ở đõy
bao hàm cả yếu tố chớnh trị, an ninh và xó hội.
Cuộc khủng hoảng tài chớnh tiền tệ chõu ỏ bắt đầu từ thỏng 7/1997 đó cho chỳng ta thấy một thực tế rằng khi một nền kinh tế bị mất ổn định
cả về kinh tế và chớnh trị sẽ dẫn đến sự suy giảm lũng tin của cỏc nhà đầu tư trong nước và quốc tế, số lượng những doanh nghiệp bị phỏ sản tăng lờn, chất lượng tớn dụng trong cỏc Ngõn hàng thương mại giảm đi, nhiều Ngõn hàng rơi vào tỡnh thế hoặc phải sỏt nhập hoặc phải tuyờn bố phỏ sản.
Nhõn tố luật phỏp cú vị trớ hết sức quan trọng đối với chất lượng hoạt động của Ngõn hàng và đặc biệt là hoạt động tớn dụng, tạo mụi trường hành lang phỏp lớ cho mọi hoạt động của Ngõn hàng. Nhõn tố luật phỏp ở đõy bao
gồm tớnh đồng bộ của hệ thống phỏp luật, tớnh đầy đủ và thống nhất của cỏc văn bản dưới luật đồng thời gắn liền với nú là quỏ trỡnh chấp hành luật phỏp
và trỡnh độ dõn trớ trong xó hội. Nếu khụng cú một mụi trường phỏp lớ kinh
doanh rừ ràng, sũng phẳng để tất cả cỏc doanh nghiệp thực hiện. khung phỏp
luật điều chỉnh kinh doanh khụng cú tớnh hệ thống, lựng bựng và đặc biệt là khụng phải là một khối “trong suốt”. Thỡ việc mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng Ngõn hàng, đặc biệt là đối với thành phần kinh tế ngoài quốc
doanh khú cú thể thực hiện được.
2.3/ Những qui định của nhà nước và Ngõn hàng Trung ương:
Với mục tiờu đảm bảo hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng được lành mạnh,
an toàn và cú hiệu quả, gúp phần thực hiện chớnh sỏch tiền tệ quốc gia, đồng thời
phỏt triển nền kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần theo cơ chế thị trường cú sự quản lớ
của nhà nước theo định hướng XHCN, luật cỏc tổ chức tớn dụng, chớnh phủ và Ngõn
hàng nhà nước Việt nam cú những qui định buộc cỏc tổ chức tớn dụng phải tuõn thủ theo như:
- Những quy định về bảo đảm tiền vay:
Tổ chức tớn dụng chủ động tỡm kiếm cỏc dự ỏn sản xuất, kinh doanh khả thi,
cú hiệu quả và cú khả năng hoàn trả nợ để cho vay. Tổ chức tớn dụng cú quyền lựa
chọn quyết định việc cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, cho vay khụng cú bảo đảm
và chịu trỏch nhiệm về quyết định của mỡnh. Trường hợp tổ chức tớn dụng nhà nước
cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của chớnh phủ, thỡ tổn thất do
nguyờn nhõn khỏch quan của cỏc khoản cho vay này được Chớnh phủ xử lý.
Khỏch hàng vay được tổ chức tớn dụng lựa chọn cho vay khụng cú bảo đảm
vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tớn dụng, thỡ tổ chức tớn dụng cú quyền ỏp dụng
cỏc biện phỏp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn.
- Giới hạn cho vay đối với một khỏch hàng:
Tổng dư nợ cho vay đối với một khỏch hàng khụng được vượt quỏ 15% vốn tự
cú của tổ chức tớn dụng. Vốn tự cú của Tổ chức tớn dụng bao gồm vốn điều lệ và quĩ
dự trữ bổ sung vốn điều lệ. Trường hợp nhu cầu vay vốn của khỏch hàng quỏ lớn vượt mức 15% thỡ ỏp dụng hỡnh thức cho vay hợp vốn hoặc được Thủ tướng chớnh
phủ quyết định mức cho vay tối đa đối với từng trường hợp .
Mục đớch của việc quy định giới hạn này nhằm: Trỏnh rủi ro trong hoạt động
Ngõn hàng, vỡ một phần vốn cho vay sẽ tham gia vào quỏ trỡnh đầu tư, sản xuất, kinh
doanh của doanh nghiệp cho nờn khi doanh nghiệp gặp rủi ro, khú khăn thỡ Ngõn hàng sẽ khú thu hồi vốn. Mặt khỏc khống chế mức cho vay tối đa sẽ hạn chế việc
dồn vốn vào một số ớt khỏch hàng và lĩnh vực kinh doanh. Bờn cạnh đú mức khống
chế cho vay tối đa đối với một khỏch hàng cũn thỳc đẩy Ngõn hàng đa dạng hoỏ
khỏch hàng, lĩnh vực đầu tư, trỏnh rủi ro.
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là tỷ lệ giữa vốn tự cú so với tài sản cú được điều chỉnh theo mức độ rủi ro. Hiện nay qui định đối với cỏc tổ chức
tớn dụng ( trừ chi nhỏnh Ngõn hàng nước ngoài ) phải duy trỡ tỷ lệ tối thiểu là 8% giữa vốn tự cú so với tài sản cú, kể cả cỏc cam kết ngoại bảng được điều
chỉnh theo mức độ rủi ro. Qui định giới hạn này nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của cỏc Ngõn hàng thương mại.
- Tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung dài hạn đối với cỏc tổ chức tớn dụng nhà nước, tổ chức tớn dụng liờn doanh và
chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài là 25%.
- Ngoài ra những quy định về lói suất trần, lói suất sàn và mức chờnh lệch bỡnh quõn giữa lói suất huy động vốn và lói suất cho vay cũng ảnh hưởng rất lớn tới việc mở rộng cho vay của Ngõn hàng.
2.4/ Năng lực, chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của khỏch hàng Cỏc yếu tố của khỏch hàng cú ảnh hưởng tới việc mở rộng và nõng cao hiệu quả tớn dụng của Ngõn hàng:
- Năng lực phỏp lớ của khỏch hàng:
Khỏch hàng vay vốn là doanh nghiệp phải cú tư cỏch phỏp nhõn, đối
với cỏ nhõn phải là những người cú đầy đủ năng lực phỏp lớ và năng lực
hành vi, cú hộ khẩu thường trỳ trờn cựng địa bàn với ngõn hàng cho vay.
Năng lực phỏp lớ là điều kiện tiờn quyết để Ngõn hàng xem xột cho vay nhằm xỏcđịnh trước phỏp luật về việc trả nợ vay cho ngõn hàng.
-Uy tớn của khỏch hàng:
Đõy là yếu tố hết sức quan trọng mà Ngõn hàng cần phải đỏnh giỏ.
Phần lớn cỏc thụng tin của khỏch hàng đều đó được Ngõn hàng biết đến. Đối
với một khỏch hàng cũ, những giao dịch trước đú của Ngõn hàng với họ sẽ đưa lại một lượng lớn thụng tin về tớnh trung thực, cỏc nguồn tài chớnh và
năng lực của khỏch hàng, thụng tin về tớnh nghiờm tỳc trong việc thực hiện
nghĩa vụ trả nợ, tớnh ổn định trong sản xuất kinh doanh. Đối với khỏch hàng mới, phần nhiều phụ thuộc vào sự giới thiệu, vào cỏc doanh nghiệp khỏc cú
quan hệ với khỏch hàng đú và sự thụng bỏo thực trạng từ Ngõn hàng khỏc. - Tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng:
Khỏch hàng cú tiềm lực tài chớnh mạnh là cơ sở quan trọng đảm bảo
tớnh tự chủ trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, đảm bảo khả năng cạnh
tranh trờn thị trường và đảm bảo khả năng hoàn trả cỏc khoản nợ trong tương lai. Đõy cũng là căn cứ quan trọng nhất để Ngõn hàng xem xột cú cho vay hay khụng? và mức cho vay là bao nhiờu ?
Khi đỏnh giỏ cỏc chỉ tiờu tài chớnh Ngõn hàng phải so sỏnh kỳ này với
kỳ trước, so sỏnh số thực tế với kế hoạch để thấy được mức độ phỏt triển của
của ngành để đỏnh giỏ doanh nghiệp trong mối quan hệ với cỏc doanh
nghiệp khỏc, Trờn cơ sở đú đỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh hỡnh sản xuất, kinh
doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh và xu hướng phỏt triển của doanh nghiệp, tạo điều
kiện để Ngõn hàng lựa chọn chớnh xỏc đối tượng đầu tư.
- Năng lực điều hành sản xuất kinh doanh của ban lónh đạo doanh
nghiệp:
Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào tư chất và năng lực điều hành của lónh đạo doanh nghiệp. Khi cho vay
Ngõn hàng phải xem xột phõn tớch đỏnh giỏ họ về năng lực chuyờn mụn,
năng lực tài chớnh và uy tớn của người lónh đạo. Đặc biệt trong giai đoạn
hiện nay cần khẳng định tư cỏch đạo đức họ như thế nào ? Cú nhạy bộn nắm
bắt được những cơ hội mới khụng? Cú thực hiện cỏc điều chỉnh kịp thời trong kinh doanh khụng ? Cú uy tớn trong nội bộ và uy tớn với cỏc bạn hàng khụng ?
2.5/ Yếu tố chủ quan của Ngõn hàng:
- Chớnh sỏch tớn dụng: Chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng phải phự hợp
với đường lối phỏt triển kinh tế của Đảng và nhà nước, đồng thời phải đảm
bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của Ngõn hàng và khỏch hàng. Muốn
vậy, chớnh sỏch tớn dụng phải được xõy dựng một cỏch đỳng đắn trờn cơ sở
khoa học. Đối với Ngõn hàng thương mại phải đảm bảo khả năng sinh lời
của hoạtđộng tớn dụng trờn cơ sở tuõn thủ những quy định của phỏp luật và đường
lối chớnh sỏch của Đảng và nhà nước. Mặt khỏc đối với khỏch hàng phải đảm bảo lói suất tiền vay thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bỡnh quõn mà họ thu được, nhu cầu vay vốn được giải quyết nhanh chúng, thuận lợi đỳng qui định.
- Thụng tin tớn dụng:
Thụng tin tớn dụng là yếu tố cơ bản trong quản lớ tớn dụng của Ngõn hàng. Nhờ
chớnh xỏc trong hoạt động tớn dụng. Thụng tin tớn dụng càng nhanh nhạy, chớnh xỏc
và toàn diện thỡ khả năng phũng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngõn
hàng càng lớn. Trong tương lai khi cơ cấu tổ chức và cỏc hỡnh thức hoạt động của
trung tõm thụng tin tớn dụng được hoàn thiện thỡ việc thu thập phõn tớch cỏc bỏo cỏo về tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế sẽ đầy đủ hơn và chớnh xỏc hơn.
- Nhõn tố con người:
Con người là nhõn tố quyết định đến sự thành bại hoạt động Ngõn hàng núi chung và cụng tỏc tớn dụng núi riờng. Nghiệp vụ Ngõn hàng ngày càng phỏt triển đũi trỡnh độ cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng ngày càng cao để cú thể sử dụng được cỏc phương tiện làm việc hiện đại. Đặc biệt đối với cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng phải cú
phẩm chất đạo đức tốt, cú cỏc nghiệp vụ về tiếp cận với khỏch hàng và giỏi về
nghiệp vụ phõn tớch tớn dụng, phõn tớch tài sản thế chấp, kiểm tra tớn dụng, thẩm định cỏc dự ỏn cho vay, xõy dựng hợp đồng tớn dụng, giải quyết vấn đề nợ khú đũi, phải am hiểu kiến thức và qui luật trong nền kinh tế thị trường, kiến thức về luật
phỏp. Thực tế đó chứng minh rằng Ngõn hàng cú cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ đại học và trờn đại học cao thỡ tỷ lệ nợ quỏ hạn ở Ngõn hàng đú luụn ở mức thấp. Do đú cú
thể khẳng định rằng trỡnh độ và phẩm chất cỏn bộ tớn dụng trong cỏc ngõn hàng
thương mại là điều kiện tiờn quyết trong việc mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay
của Ngõn hàng.
2.6/ Cỏc nhõn tố khỏc:
Việc mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng cũn phụ thuộc rất nhiều vào
mụi trường tự nhiờn như: Thời tiết, khớ hậu, lũ lụt, sự ảnh hưởng này rất lớn đối với
những Ngõn hàng cung cấp tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp và cỏc hộ gia đỡnh liờn
Mụi trường tự nhiờn cú thể tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh
của Ngõn hàng và khỏch hàng, trường hợp này phải cú biện phỏp để khai thỏc cỏc
yếu tố thuận lợi .
Mụi trường tự nhiờn tạo ra những khú khăn cho cả khỏch hàng và hoạt động
kinh doanh của Ngõn hàng, làm cho rủi ro của kinh doanh Ngõn hàng tăng, Ngõn
hàng phải dự bỏo được để cựng với khỏch hàng của mỡnh giảm thiểu rủi ro, đo lường được những rủi ro cú khả năng xẩy ra để phũng ngừa, giảm thiểu rủi ro, cú được
những quyết định kinh doanh đỳng đắn.
III / Khỏi quỏt cơ chế tớn dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh.
Ngày 30 thỏng 09 năm 1998, Thống đốc Ngõn hàng nhà nước Việt nam ra
quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ban hành qui chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng. Quyết định này đó thay thế một loạt cỏc quyết định cú liờn quan
ban hành trước đú.
Tại quyết định này qui định tổ chức tớn dụng tự chịu trỏch nhiệm về quyết định cho vay của mỡnh, khụng một tổ chức, cỏ nhõn nào được can thiệp trỏi phỏp
luật vào quyền tự chủ trong cho vay của tổ chức tớn dụng.
Khỏch hàng vay vốn của tổ chức tớn dụng phải đảm bảo cỏc nguyờn tắc: Sử
dụng vốn vay đỳng mục đớch đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng; Phải hoàn trả
nợ gốc và lói tiền vay đỳng hạn đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng; việc bảo đảm tiền vay thực hiện theo quy định của chớnh phủ và của Thống đốc Ngõn hàng
nhà nước.
1/ Cho vay ngắn hạn:
Tối đa là 12 thỏng nhằm đỏp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch
vụ, đời sống của khỏch hàng.
Phương thức cho vay từng lần hiện nay được ỏp dụng phổ biến, mỗi lần cú
nhu cầu vay vốn, khỏch hàng và tổ chức tớn dụng làm thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng tớn dụng, cú giải trỡnh về mục đớch vay vốn, tổng nhu cầu đó trừ đi số vốn đơn
vị đó cú, hoạch định quỏ trỡnh chu chuyển vốn của đối tượng xin vay vốn với khả năng trả nợ vốn vay.
Việc giải ngõn cú thể giải ngõn theo tiến độ thực hiện kế hoạch của khỏch
hàng. Nếu khỏch hàng vay cho từng phương ỏn, từng thương vụ Ngõn hàng giải
ngõn một lần.
Thu nợ: Tiến hành thu nợ theo kỳ hạn hoặc theo thời hạn cuối cựng đó được
thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng.
Đõy là một phương thức cho vay đơn giản phự hợp với trỡnh độ, năng lực quản
lý và tổ chức của cỏc tổ chức kinh tế tư nhõn, cỏ thể, hợp tỏc xó, cụng ty trỏch nhiệm
hữu hạn và cũng rất thớch hợp kể cả những trường hợp khi tổ chức kinh tế vốn là những khỏch hàng lớn nhưng đang trong tỡnh trạng thiếu khả năng thanh toỏn, mất
tớn nhiệm trong quan hệ giao dịch. Hoặc đối với cỏc tổ chức kinh tế cú nhu cầu vay
vốn khụng thường xuyờn buộc cỏc Ngõn hàng thương mại phải cho vay từng mún
theo từng lần cú nhu cầu.