ngắn hạn.
Qua việc nghiờn cứu phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ và cụng tỏc mở rộng hoạt động tớn dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Lỏng Hạ. Ta thấy rằng Chi nhỏnh đó đạt được nhiều kết quảđỏng khớch lệ như:
- Khối lượng tớn dụng tăng dần qua cỏc năm qua đú phần nào gúp phần thỳc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh trờn địa bàn. Khoản tớn dụng ngắn hạn cung cấp đó thực sự giỳp cỏc doanh nghiệp nõng dần quy mụ hoạt
động từng bước trở thành những doanh nghiệp lớn hơn.
- Cỏc khoản vay cú chất lượng đảm bảo, tỷ lệ nợ quỏ hạn gần như
khụng đỏng kể qua đú gúp phần tăng uy tớn cũng như quy mụ tớn dụng của Chi nhỏnh.
Đạt được kết quả trờn là do Chi nhỏnh đó thực hiện đỳng và đầy đủ
những định hướng chung và quy định đối với cho vay ngắn hạn, đồng thời Chi nhỏnh cũng cú những biện phỏp riờng như quan hệ tốt với khỏch hàng nhất là cỏc doanh nghiệp; cú chớnh sỏch thụng tin tuyờn truyền cũng khỏ hiệu quả. Hiện nay Chi nhỏnh đang tiến hành cụng tỏc thẩm định phõn loại khỏch hàng, thường xuyờn tiếp xỳc với cỏc doanh nghiệp để nõng dần khối lượng đầu tư… Tuy nhiờn, bờn cạnh đú ta cú thể thấy những vấn đề cũn vướng mắc, yếu kộm trong hoạt động tớn dụng ngắn hạn tại Chi nhỏnh như:
- Dư nợ tớn dụng ngắn hạn cú tăng nhưng tỷ lệ tăng khụng cao chưa phự hợp với quy mụ vốn của ngõn hàng – nếu khụng núi là cũn quỏ thấp, trong khi đú dư nợ trung và dài hạn lại chiếm tỷ lệ chủ yếu trong tổng dư
nợ. Điều này làm Chi nhỏnh cú thể dễ dàng gặp rủi ro tớn dụng do cỏc khoản vay trung và dài hạn gõy ra.
- Dư nợ tớn dụng tập trung chủ yếu ở cỏc DNNN, lượng tớn dụng ngắn hạn cung cấp cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh khụng đỏng kể. Trong khi đú, số lượng cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ chủ
tương lai của Chi nhỏnh khi cỏc TCTD khai thỏc thị trường này. Ngoài ra sản phẩm tớn dụng ngắn hạn cung cấp thực sự chưa đa dạng, chưa thu hỳt
được cỏc khỏch hàng. Trong thời gian tới cần thiết phải mở rộng, đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ cung cấp.
Gặp phải những hạn chế, yếu kộm này là do những nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan sau:
Nguyờn nhõn khỏch quan:
Trước hết ta xem xột cỏc nguyờn nhõn từ phớa doanh nghiệp vay vốn. Hiện nay cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại khụng hội tụ đủ cỏc điều kiện vay vốn. Đõy là nguyờn nhõn làm Chi nhỏnh khụng thể tiến hành cho vay:
- Khụng cú dự ỏn kinh doanh khả thi: khi tiến hành vay vốn ngõn hàng cỏc doanh nghiệp phải cú dự ỏn khả thi được xõy dựng trờn cơ sở khoa học, thụng tin đầy đủ, phõn tớch đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc.
- Khụng cú đủ vốn tự cú tham gia dự ỏn: theo quy định của NHNo Việt Nam thỡ nếu là dự ỏn đầu tư mới thỡ vốn tự cú của doanh nghiệp tham gia dự ỏn là 40% tổng vốn đầu tư, nếu là đầu tư mở rộng sản xuất thỡ doanh nghiệp phải cú 10% tổng vốn đầu tư. Đõy là khú khăn đối với phần lớn cỏc doanh nghiệp vỡ phần lớn cỏc doanh nghiệp ở Việt Nam là cỏc doanh nghiệp cú quy mụ vừa và nhỏ.
- Khụng đủ tài sản thế chấp hợp phỏp: Đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh hay cỏc doanh nghiệp cú quy mụ vốn nhỏ muốn đi vay vốn thỡ cần phải cú tài sản thế chấp đểđảm bảo vốn vay, phũng ngừa rủi ro khi dự ỏn sản xuất kinh doanh gặp khú khăn ngoài dự kiến, hoạt động khụng cú hiệu quả. Trong khi đú cỏc doanh nghiệp này thường cú nguồn vốn tự cú thấp, phần lớn là nguồn đi vay.
Ngoài ra, Chi nhỏnh cũn gặp một số khú khăn do cỏc yếu tố khỏch quan từ mụi trường kinh tế, phỏp luật gõy ra như:
- Hệ thống văn bản phỏp luật liờn quan đến hoạt động tớn dụng tuy
đó cải thiện nhưng chưa thực sự khoa học và đồng bộ, chưa phự hợp với mụi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường. Thủ tục và điều kiện cho vay nhiều khi quỏ rườm rà phức tạp kiến cho ngõn hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay. Ngoài ra việc thực hiện phỏp lệnh kế toỏn thống kờ của doanh nghiệp chưa nghiờm tỳc, nhiều doanh nghiệp cú tư tưởng đối phú với ngõn hàng bằng cỏch làm bỏo cỏo sai sự thật. Ngoài ra do chưa cú quy
định về kiểm toỏn bắt buộc cho cỏc doanh nghiệp quy mụ nhỏ nờn cỏc bỏo cỏo của cỏc doanh nghiệp này thường khụng đỳng theo chế độ hiện hành, gõy khú khăn lớn cho cỏc cỏn bộ tớn dụng.
- Những vấn đề về luật phỏp ban hành cũn chậm trễ trong triển khai, cũn nhiều bất cập và chồng chộo khiến cỏc cỏn bộ tớn dụng gặp khú khăn trong việc cấp tớn dụng.
- Cỏc DNNN thụng thường được hưởng ưu tiờn của ngõn hàng về
mọi mặt do đú tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn so với cỏc doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Điều này dễ đẩy cỏc doanh nghiệp nhỏ đến những khú khăn về vốn. Cỏc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế
Nhà nước thỡ thường đựơc ưu đói hơn về lói suất ngõn hàng, về thuế, đất
đai... Trong khi đú như ta biết nhu cầu về vốn tớn dụng ngắn hạn của cỏc doanh nghiệp lớn thường ớt do cỏc doanh nghiệp lớn thường ổn định và cú khả năng về vốn lớn do đú chủ yếu cỏc khoản cho vay cung cấp cho cỏc doanh nghiệp lớn là khoản trung và dài hạn. Điều này sẽ càng làm cho quy mụ tớn dụng ngắn hạn bị thu hẹp, cỏc doanh nghiệp quy mụ nhỏ khụng cú
điều kiện vay cỏc khoản ngắn hạn để thỏo gỡ khú khăn về vốn.
- Vấn đề hỡnh sự hoỏ quan hệ tớn dụng giữa cỏc doanh nghiệp và ngõn hàng thường xuyờn xảy ra. Bài học kinh nghiệm rỳt ra từ những vụ ỏn cho thấy, nếu cỏn bộ thẩm định chỉ cần sai một dự ỏn và khụng thu hồi
đựơc vốn thỡ cú thể bị truy cứu trỏch nhiệm hỡnh sự cho dự số lói thu đựơc từ hàng trăm dự ỏn thẩm định đỳng trước là rất lớn. Do vậy, dự cẩn thận
trạng lo sợ mà bỏ qua những dự ỏn khả thi khi doanh nghiệp khụng cú tài sản thế chấp. Điều này cũng làm cho cỏc doanh nghiệp gặ khú khăn khi tiếp cận vốn vay ngõn hàng.
Nguyờn nhõn chủ quan:
- Chi nhỏnh ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Lỏng Hạ
là một chi nhỏnh mới được thành lập, hơn năm năm hoạt động chi nhỏnh chưa đủ thời gian để thiết lập quan hệ, thu thập thụng tin về cỏc doanh nghiệp trờn thị trường để cú thể đưa ra được những lời tư vấn hiệu quả cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp.
- Hơn nữa, đội ngũ cỏn bộ trẻ cũn thiếu kinh nghiệm của chi nhỏnh cũng là một khú khăn trong vấn đề mở rộng tớn dụng.
- Tận dụng lợi thế của địa bàn và cỏc quan hệ ngay từ bước đầu thành lập với cỏc khỏch hàng truyền thống là cỏc Tổng cụng ty 90, 91như
Tổng cụng ty xăng dầu, Tổng cụng ty Bưu chớnh, Tổng cụng ty điện lực Việt Nam,... cỏc ngành sắt thộp, chế biến xuất khẩu. Chớnh vỡ vậy, chi nhỏnh luụn đặt quan tõm hàng đầu vào hoạt động tớn dụng cung cấp cho cỏc cụng ty lớn này, đõy cũng là vấn đề gõy trở ngại trong việc thực hiện cho vay cỏc doanh nghiệp nhỏ khi vay vốn tại Chi nhỏnh. Do cỏc doanh nghiệp này cú lợi thế là khỏch hàng quen thuộc uy tớn của ngõn hàng nờn thường
được quan tõm và tạo điều kiện thuận lợi hơn cỏc doanh nghiệp khỏc. Hơn nữa do cỏc Cụng ty, cỏc doanh nghiệp lớn này chủ yếu chỉ cú nhu cầu vay vốn trung và dài hạn để đổi mới cụng nghệ, đầu tư vào dõy chuyền sản xuất nờn làm tỷ trọng cho vay ngắn hạn theo đú càng giảm.
Chi nhỏnh chưa cú một chớnh sỏch marketing ngõn hàng hiệu quả, sản phẩm của chi nhỏnh chưa thực sự hấp dẫn, ngoài ra dịch vụ đi kốm của chi nhỏnh gần như chưa cú vỡ vậy chưa thu hỳt được sự quan tõm của cỏc doanh nghiệp.
- Chi nhỏnh cũn quỏ thận trọng với khỏch hàng vay vốn đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cỏc doanh nghiệp nhỏ.
Như vậy, trước những khú khăn đặt ra cho cụng tỏc mở rộng hoạt
động tớn dụng tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Lỏng Hạ, đũi hỏi Chi nhỏnh cần cú những nghiờn cứu, sửa đổi kịp thời để từng bước mở rộng hoạt động tớn dụng, nõng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhỏnh đồng thời gúp phần giải quyết nhu cầu thiếu vốn ngắn hạn của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ.