thẻ thanh toỏn :
Kinh tế phỏt triển, việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn là rất cần thiết, vừa đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng trong giao dịch kinh tế, vừa giỳp Ngõn hàng huy động được mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội. Hơn nữa, nguồn vốn này tuy cú biến động nhưng luụn tồn tại một số dư nhất định và Ngõn hàng cú thể sử dụng để cho vay. Cỏc dịch vụ này lói xuất huy động thấp, thậm chớ khụng phải trả lói đối với tài khoản tiền gửi thanh toỏn. Ngõn hàng cú điều kiện hạ thấp lói xuất huy động bỡnh quõn, từ đú hạ thấp lói xuất cho vay đối với doanh nghiệp.
- Khuyến khớch sử dụng sộc cỏ nhõn: cần sớm cho phộp phỏt hành sộc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toỏn, để cho người chưa cú tài khoản tại Ngõn hàng vẫn cú thể rỳt tiền được thuận lợi và dễ dàng. Theo quy định hiện tại, cỏ nhõn cú tài khoản tiền ở Ngõn hàng muốn phỏt hành sộc thanh toỏn cú giỏ trị hơn 5 triệu đồng thỡ đến Ngõn hàng làm thủ tục bảo chi sộc. Do đú, chưa khuyến khớch được nhiều khỏch hàng sử dụng hỡnh thức này, mà họ thường thớch dựng tiền mặt để thanh toỏn thuận tiện hơn.
- Phỏt hành thẻ thanh toỏn: việc sử dụng thẻ thanh toỏn cũng gặp nhiều khú khăn do thu nhập của dõn cư cũn thấp và sự hiểu biết về dịch vụ này là rất thấp. Hơn nữa, trang thiết bị của Ngõn hàng cũng chưa đủ hiện đại để cú thể phỏt triển hỡnh thức này do kinh phớ đầu tư khỏ lớn. Nhưng tương lai khụng xa, việc phỏt hành thẻ thanh toỏn cần được tớnh toỏn để sớm đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn ngày càng lớn của nền kinh tế phỏt triển.
Muốn thực hiện được tốt cụng việc trờn cần chỳ ý: bước đầu là vận động khỏch hàng dựng thẻ thanh toỏn để khỏch hàng thấy việc sử dụng thẻ thanh toỏn thật sự tiện lợi, dễ dàng và khụng phải mang theo tiền mặt. Mặt khỏc, cỏc tổ chức kinh tế, siờu thị, nhà hàng, cỏc dịch vụ vận tải, nhà ga…thực hiện nhận tiền qua thẻ bằng cỏc thiết bị tại điểm bỏn lẻ (EFTPOS) và cỏc mỏy rỳt tiền tự động – ATM.
3.2.10. Quan tõm đến đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn:
Đội ngũ nhõn viờn của Ngõn hàng cú ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh Ngõn hàng. Đối với trỡnh độ nhõn viờn thỡ phải thường xuyờn nõng cao, phải cú một sự hiểu biết nhất định để giải thớch cho khỏch hàng một cỏch tường tận, rừ ràng, từ đú tạo được một niềm tin cho khỏch hàng, khỏch hàng cảm thấy nhõn viờn giỏi họ cũng yờn tõm khi giao dịch với Ngõn hàng.
Năm 2004 đội ngũ cỏn bộ Ngõn hàng Nụng nghiệp và PTNT Lạng Sơn đó được nõng lờn trỡnh độ chuyờn mụn, ngoại ngữ, tin học... từng bước thớch nghi với kinh tế thị trường. Với đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn như vậy đó khẳng định Ngõn hàng Nụng nghiệp và PTNT Lạng Sơn là Ngõn hàng cú đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn tương đối đồng đều, tớnh kỷ luật và trỏch nhiệm cao đó gúp phần to lớn vào những thành cụng của Ngõn hàng trong những năm qua. Tuy nhiờn so với nhiệm vụ và yờu cầu phỏt triển của Ngõn hàng hiện đại, thỡ phải nõng cao trỡnh độ hơn nữa. Vỡ vậy để sử dụng tốt nguồn nhõn lực, Ngõn hàng cần phải tổ chức đào tạo, bồi dưỡng một cỏch hợp lý, đỏp ứng yờu cầu hoạt động kinh doanh tiền tệ trong thời gian trước mắt và lõu dài.
Túm lại, cỏc giải phỏp nờu trờn cú mối quan hệ với nhau, việc ỏp dụng một số giải phỏp này cú thể tạo nờn ảnh hưởng đến giải phỏp khỏc. chẳng hạn, hiện đại hoỏ cụng nghệ Ngõn hàng chắc sẽ nõng được chất lượng và cỏc sản phẩm, dịch vụ Ngõn hàng, tạo cơ hội thu hỳt khỏch hàng ngày càng nhiều hơn. Nguồn vốn huy động lớn là điều kiện cần thiết để mở rộng tớn dụng và
đầu tư phỏt triển kinh tế… Vỡ vậy, nờn căn cứ vào điều kiện cụ thể của từng thời kỳ để chọn lựa cỏc giải phỏp cho thớch hợp và đạt hiệu quả mong muốn.
3.3. Kiến nghị :
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước:
Những năm gần đõy kinh tế nước ta phỏt triển nhanh trúng, nhiều quan hệ kinh tế – xó hội phỏt sinh trong nền kinh tế thị trường, đũi hỏi phải được điều chỉnh bằng phỏp luật. Tạo ra mụi trường phỏp lớ ổn định giỳp cho sự phỏt triển lành mạnh của nền kinh tế, đú là vấn đề cú ý nghĩa cực kỡ quan trọng, thể hiện vai trũ quản lớ nhà nước bằng phỏp luật đối với mọi hoạt động kinh tế, văn hoỏ đời sống xó hội. Vỡ vậy, Nhà nước cần quan tõm đến cỏc vấn đề :
- Hoàn thiện mụi trường phỏp lý:
Thực hiện đương lối đổi mới của Đảng – Nhà nước, nhất là từ khi luật doanh nghiệp ra đời năm 2000, cỏc nhà đầu tư thuộc mọi thành phần kinh tế và tư nhõn đó giải toả được nhiều lo lắng về nhất quỏn về chủ trương, chớnh sỏch thời gian qua. Nhưng khụng cú nghĩa là việc thực hiện đó thụng thoỏng ở tất cả cỏc ngành, cỏc địa phương, mà đõu đú cũn “ rào cản vụ hỡnh “ giữa doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh về đất đai, về vốn đầu tư … cần tiếp tục thỏo gỡ thụng qua những văn bản hướng dẫn dưới luật.
Trong lĩnh vực Ngõn hàng, nước ta đó cú luật NHNN và luật cỏc tổ chức tớn dụng được Quốc hội khoỏ 10 thụng qua thỏng 12/1997, quy định những nguyờn tỏc cơ bản và tạo hành lang phỏp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của cỏc tổ chức kinh tế này trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiờn, luật đó ban hành gần 10 năm và qua thực hiện cũn một số điểm cần sửa đổi, sung như quy định về vốn tự cú, về nội dung huy động vốn của NHTM cho phự hợp với tỡnh hỡnh hiện nay.
- Mụi trường kinh tế vĩ mụ ổn định:
Cỏc yếu tố kinh tế, chớnh trị, xó hội cú ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng và cụng tỏc huy động vốn của hệ thống NHTM.
đõy là điều kiện cần thiết để thức thi cú hiệu quả cỏc giải phỏp về huy động vốn, nhằm thu hỳt ngày càng nhiều vốn nhàn rỗi trong xó hội để phỏt triển kinh tế. Do đú, nhà nước cần cú chớnh sỏch và biện phỏp điều hành chớnh sỏch ngoại hối, tỷ giỏ, lói suất … vốn là những vấn đề rất nhạy cảm của nền kinh tế ,khắc phục tỡnh trạng dõn cư cất trữ vàng, ngoại tệ và bất động sản, yờn tõm vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi tiền vào Ngõn hàng.
Thật vậy, sự ổn định của mụi trường kinh tế vĩ mụ là tiền đề cần thiết cho sự tăng trưởng và phỏt triển kinh tế núi chung, cũng như cụng tỏc huy động núi riờng. Đối với nước ta, sự ổn định kinh tế vĩ mụ trước hết là kiềm chế lạm phỏt và ngăn chặn giảm phỏt triển tiền tệ, ổn định nền tài chớnh quốc gia.
- Mụi trường xó hội:
Là một nước chậm phỏt triển, Đảng- Nhà nước luụn rất coi trọng vấn đề “tiết kiệm” – tiết kiệm nhõn lực, tài lực, tiết kiệm tất cả mọi nguồn tài nguyờn của đất nước – “ tiết kiệm là quốc sỏch ”.Vỡ vậy, Nhà nước cần đưa ra cỏc biện phỏp thật cụ thể nhằm tăng tớch luỹ, thực hành tiết kiệm, để cỏc doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và dõn cư cựng thực hiện, chống tiờu xài hoang phớ trong cỏc cụng trỡnh xõy dựng cơ bản, hội họp quỏ nhiều khụng đem lại hiệu quả, cỏc lễ hội quỏ tốn kộm…
Địa bàn đặc thự của NHNo & PTNT là nụng dõn và nụng thụn, chiếm khoảng 80% dõn số và 24% GDP trong nước ( chiến lược phỏt triển kinh tế – xó hội 2001- 2010 tại Đại hội Đảng lần thứ IX ). Do đú, Nhà nước nờn cú chớnh sỏch khuyến khớch và ưu đói đối với nụng nghiệp và nụng thụn; nhất là thụng qua chớnh sỏch tớn dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cơ cấu cõy trồng và vật nuụi.
3.3.2. Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
- Cần tạo điều kiện để cỏc chi nhỏnh được chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh theo hướng nõng cao quyền tự chủ, phõn rừ trỏch nhiệm, phự
hợp với quy mụ và đặc điểmchi nhỏnh, cú cơ chế tổ chức, cơ chế điều hành vốn hoặc hỗ trợ vốn cho cỏc dự ỏn đầu tư lớn… nhằm phỏt huy vai trũ của cơ sở.
- Sớm trang bị cụng nghệ hiện đại, cỏc phần mềm ứng dụng tiờn tiến như trang bị cổng SWIFT, phỏt triển mạng WAN – nền tảng cho sự đổi mới cụng nghệ tin học Ngõn hàng, khai thỏc tốt dịch vụ Home banking… phục vụ cụng tỏc thanh toỏn quốc tế nhanh chúng, thuận lợi và tăng sức cạnh tranh trờn thương trường.
- Xõy dựng chớnh sỏch lói suất hợp lý – lói suất luụn là một nhõn tố tỏc động mạnh đến cụng tỏc huy động vốn của Ngõn hàng. Do đú, cần xử lý theo hướng: theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt. Trờn cơ sở Trung ương quy định lói suất điều hoà vốn, cho chi nhỏnh được quyền quy định lói suất trờn địa bàn. Chi nhỏnh sẽ ỏp dụng một mức lói suất đảm bảo tớnh cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng bạn, để sao cho cú thể hấp dẫn người gửi khụng chỉ ở tớnh sinh lời mà cũn ở tớnh đa dạng trong phương thức trả lói.
Ngoài việc căn cứ vào mối quan hệ cung – cầu về vốn, cũn phải xem xột đến lói suất sử dụng vốn, để quy định lói suất huy động vốn và đảm bảo kinh doanh cú lói. Hơn nữa, cũn phải duy trỡ được mức lói suất hợp lớ giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung – dài hạn, mục đớch là bảo đảm lợi ớch của người gửi tiền và khuyến khớch mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhưng khụng đơn giản là tăng lói suất vỡ như vậy cỏc doanh nghiệp sẽ khụng chấp nhận. Mặt khỏc, lói suất tiền gửi cao họ sẽ khụng đầu tư vào cỏc phương ỏn kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngõn hàng lấy lói. Vỡ vậy, phải tớnh toỏn cõn đối, hợp lý giữa lói suất ngắn hạn và lói suất trung – dài hạn.
- Đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn: Cỏc NHTM cần luụn luụn đổi mới và đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn, tạo ra nhiều sản phẩm thớch hợp với mọi đối tượng khỏch hàng. Sớm thực hiện hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm ở một nơi lấy ra ở nhiều nơi, tiết kiệm hưởng lói bậc thang, kỳ phiếu cú
thưởng… hoặc thờm cỏc kỳ hạn 1 thỏng, 2 thỏng và 7 – 8 thỏng… Nghĩa là xen thờm vào giữa cỏc kỳ hạn tiết kiệm truyền thống hiện nay, để thu hỳt khỏch hàng với những sản phẩm mới đa dạng và tiện ớch hơn. Mở cỏc đợt vận động để cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư mở tài khoản cỏ nhõn ở Ngõn hàng, phỏt hành sộc thanh toỏn và thẻ thanh toỏn, tạo thúi quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt.
- Cú chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ đối với cỏn bộ nhõn viờn, nhất là cỏn bộ lónh đạo ở cỏc huyện, phũng giao dịch ở cỏc cụm động dõn cư cho tương xứng với nhiệm vụ được giao, để sớm hội nhập với cỏc ngõn hàng khu vực và thế giới. Bởi thực tiễn đó chứng minh hiệu quả sức cạnh tranh của một ngõn hàng luụn là bản chất tiềm tàng trong mỗi cỏn bộ nhõn viờn của ngõn hàng đú, nờn đi đụi với việc sắp xếp, bố trớ lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cỏn bộ trẻ, cú năng lực và trỡnh độ, cú phẩm chất tốt để rốn luyện và thử thỏch. Trờn cơ sở đú đề bạt vào cỏc cương vị nặng nề hơn. Vỡ vậy, cỏc Ngõn hàng cần phải hết sức quan tõm đến vấn đề cỏn bộ trong chiến lược kinh doanh của mỡnh.
KẾT LUẬN
Để thực hiện CNH – HĐH, với mục tiờu chiến lược phỏt triển kinh tế – xó hội 2001 – 2010 là đưa nước ta ra khỏi tỡnh trạng kộm phỏt triển, đưa GDP lờn ớt nhất gấp đụi năm 2000, nõng cao rừ rệt đời sống vật chất và tinh thần của nhõn, dõn đũi hỏi phải cú nguồn vốn rất lớn. Bởi vốn là khõu cú tớnh chất quyết định sự tăng trưởng và phỏt triển để tiến kịp với cỏc nước trong khu vực và thế giới.
Đú là một nhiệm vụ hết sức nặng nề, với những thỏch thức mới trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế thế giới, Vỡ vậy, toàn thể cỏn bộ nhõn viờn ngành Ngõn hàng và chi nhỏnh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn phải nỗ lực phấn đấu, khụng ngừng nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ về mọi mặt, ứng dụng cụng nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh và dịch vụ Ngõn hàng. Đặc biệt là nghiệp vụ huy động vốn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được nhà nước giao phú. Do đú, bài chuyờn đề tốt nghiệp đề cập đến vấn đề: “ Giải phỏp nhằm
nõng cao khả năng huy động vốn của chi nhỏnh NHNo & PTNT Tỉnh
Lạng Sơn ”, đó kết hợp nghiờn cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phõn tớch, so sỏnh… để làm rừ nội dung cơ bản sau đõy:
- Đó hệ thống những vấn đề cú tớnh chất lý luận về vốn và khả năng huy động vốn của NHTM.
- Khỏi quỏt tỡnh hỡnh kinh doanh của chi nhỏnh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn. Trờn cơ sở phõn tớch thực trạng cụng tỏc huy động vốn, chuyờn đề này đó rỳt ra một số nhược điểm, tồn tại và nguyờn nhõn cơ bản ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn.
- Từ đú, nờu lờn một số giải phỏp và kiến nghị với ngành cũng như với Nhà nước.
Hoàn thành chuyờn đề này, Tụi mong muốn sẽ đúng gúp được những suy nghĩ về một số giải phỏp nhằm làm tốt hơn nữa cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn. Nhưng là một đề tài rộng và hết sức phong phỳ, kiến thức và kinh nghiệm cũn hạn chế, thời gian nghiờn cứu lại ngắn…do đú, khú trỏnh khỏi những khiếm khuyết và hạn chế. Kớnh mong thầy, cụ và cỏc cỏn bộ trong chi nhỏnh gúp ý để cú thể tiếp tục hoàn thiện nội dung của đề tài này và bổ sung kiến thức cho bản thõn mỡnh.
Tụi xin chõn thành cảm ơn!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Luật NHNN Việt Nam số 01/1997 ngày 12/12/1997. 2. Luật cỏc Tổ chức tớn dụng số 20/1997 ngày 12/12/1997.
3. Tài liệu giảng dạy mụn Lý thuyết tiền tệ – Ngõn hàng ( thỏng 8/2000).
4. Tiền tệ và thị trường tài chớnh. Tỏc giả Fredẻic S.Mishkin. 5. Chiến lược phỏt triển kinh tế – xó hội 2001 – 2010.
6. Nghiệp vụ kinh doanh Ngõn hàng ( Học viện Ngõn hàng - 2000) 7. Đổi mới và thực hiện đồng bộ cỏc chớnh sỏch, cơ chế quản lý kinh tế. 8. Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam.
9. Ngõn hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước.
10. Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh cỏc năm 2002, 2003, 2004 của chi nhỏnh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn.
CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG CHUYấN ĐỀ
1. NHNo&PTNT : Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn
2. NHTW : Ngõn hàng trung ương
3. TCTD :Tổ chức tớn dụng
4. NHNN : Ngõn hàng nhà nước
5. NHTM : Ngõn hàng thương mại
6. NHTMCP : Ngõn hàng thuơng mại cổ phần
7. NHTMNN : Ngõn hàng thương mại nhà nước
8. NHNT : Ngõn hàng ngoại thương
9. ICB : Ngõn hàng cụng thuơng
10. VCB : Ngõn hàng ngoại thưong
11.BIDV : Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển
12.ANZ : Ngõn hàng quốc tế
13.CNY : Đồng nhõn dõn tệ
14.VND : Đồng Việt nam