vụ
Một trong những yếu tốt cơ bản để thu hỳt được nhiều khỏc hàng trong hoạt động kinh doanh là Ngõn hàng phải cú địa điểm giao dịch ở những nơi thuận lợi, đụng dõn cư cú thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn kộm cả bằng tiền và thời gian đi lại giao dịch. Cỏc Ngõn hàng phải đưa ra cỏc dịch vụ tốt như: dịch vụ uỷ thỏc, tư vấn và bảo quản an toàn vật cú giỏ, cỏc dịch vụ thụng tin, chuyển tiền theo yờu cầu nhanh chúng, chớnh khả năng thu hỳt nguồn vốn vào Ngõn hàng.
3.2.4. Thực hiện chớnh sỏch Marketing Ngõn hàng năng động :
Hiện nay hoạt động của cỏc Ngõn hàng ngày càng tăng về số lượng cũng như chất lượng, cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng diễn ra gay gắt. Do đú để tồn tại và phỏt triển kinh doanh cú hiệu quả, cỏc Ngõn hàng phải cú cỏc biện phỏp cụ thể nhằm thu hỳt khỏc hàng và thoả món nhu cầu ngày càng tăng của họ. Một trong những biện phỏp đú là phải xõy dựng cho được một chớnh sỏch Marketing Ngõn hàng năng động, với chớnh sỏch giỏ cả, chớnh sỏch sản phẩm, chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp.
Để thu hỳt được cỏc loại khỏch hàng, đũi hỏi Ngõn hàng Nụng nghiệp Lạng Sơn phải cú chớnh sỏch khuyến khớch cỏc chi nhỏnh khai thỏc hết cỏc mối quan hệ, đặc biệt là quan hệ xó hội, cỏc hỡnh thức tiếp cận và thuyết phục khỏch hàng đến đặt kế hoạch với mỡnh như: Lờn kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xỳc với khỏc hàng mới, củng cố khỏc hàng truyền thống, thực hiện tốt cỏc đợt huy động và chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu... nhằm cung cấp những dịch vụ tốt nhất cho khỏch hàng, ngõn hàng nờn ỏp dụng một chớnh sỏch ưu đói linh hoạt, mềm dẻo luụn cú lợi hơn so với cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc. Đú là sự hấp dẫn về lợi ớch vật chất đối với khỏch hàng và độ tin cậy đầy sức thuyết phục. Đặc biệt Ngõn hàng cần đẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị, quảng cỏo về chức năng nhiệm vụ, quy mụ hoạt động của Ngõn hàng, cỏc hỡnh thức huy động tiền gửi và cho vay cựng mức lói suất thớch ứng trong từng thời kỳ để khỏch hàng biết và thấy được sự chuyển biến của Ngõn hàng trong việc nõng cao chất lượng dịch vụ phục vụ mọi khỏch hàng, nhằm đem lại cho họ những tiện lợi trong giao dịch gửi tiền, rỳt tiền mặt, thanh toỏn... từ đú khỏch hàng sẽ tỡm hiểu Ngõn hàng và cú quan hệ gửi tiền và vay vốn Ngõn hàng.
3.2.5. Kết hợp lợi ớch của khỏch hàng với Ngõn hàng :
Thực hiện kết hợp giữa lợi ớch của khỏch hàng với lợi ớch của Ngõn hàng. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay đi đụi với việc đề cao tinh thõn
yờu nước của nhõn dõn trong việc đúng gúp vốn để xõy dựng đất nước thỡ Ngõn hàng cần chỳ ý đến quyền lợi người gửi tiền. Nếu lói suất huy động thấp sẽ khụng kớch thớch được khỏch hàng gửi tiền vào Ngõn hàng. Ngược lại nếu lói huy động cao bắt buộc Ngõn hàng phải đẩy đầu ra lờn cao, do đú Ngõn hàng khụng cho vay được. Vỡ vậy khi cú một chớnh sỏch lói suất hợp lý, phự hợp sẽ hấp dẫn được nhiều khỏch hàng gửi tiền vào Ngõn hàng với những khoản tiền lớn, thời hạn dài. Đồng thời Ngõn hàng phải đảm bảo đầu ra vừa phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bỡnh quõn của người vay vốn thế mới đảm bảo được lợi ớch của Ngõn hàng.
Cỏc chớnh sỏch cơ bản của Ngõn hàng, đặc biệt chớnh sỏch khỏch hàng cần phải hấp dẫn, khuyến khớch vật chất, tạo sự thõn mật, tin tưởng cho khỏch hàng. Riờng đối với tiền gửi đảm bảo thanh toỏn, tiền gửi thanh toỏn sộc, Ngõn hàng cú thể thu hỳt khỏch hàng bằng hỡnh thức thanh toỏn nhanh khụng thu phớ dịch vụ chuyển tiền, lệ phớ mở sộc bảo chi, mở thư tớn dụng kốm theo đú là một loạt cỏc hỡnh thức khuyến mại khỏc, tỏc động trực tiếp vào tõm lý người gửi tiền, sẽ cú tỏc dụng tớch cực trong việc thu hỳt họ gắn bú thường xuyờn với Ngõn hàng mỡnh. Hiện nay việc mở tài khoản cỏ nhõn cũn chưa hấp dẫn đối với khỏch hàng cho nờn doanh số tương đối thấp. Do vậy, bằng cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, ở từng thời điểm nhất định: Thứ 7, chủ nhật, ngày lễ... Để người dõn hiểu được nội dung, thủ tục mở và sử dụng tài khoản cỏ nhõn, đồng thời chỉ ra cho họ thấy được những lợi ớch, cụng dụng của chỳng. Mặc khỏc phải cú biện phỏp khắc phục sự chờnh lệch lói suất tiền gửi của tài khoản cỏ nhõn và tiền gửi khụng kỳ hạn. Cú như vậy mới khuyến khớch họ gửi tiền vào nhiều hơn.
3.2.6. Tạo lập uy tớn cho Ngõn hàng.
Trong cụng tỏc huy động vốn việc đầu tiờn là tạo lập được uy tớn, lũng tin với dõn chỳng. Phải núi rằng lũng tin là một trong những vấn đề sống cũn của Ngõn hàng, Ngõn hàng cú hoạt động được hay khụng là nhờ vào lũng tin
của dõn chỳng. Người gửi tiền cú quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất, cỏn bộ Ngõn hàng cú thỏi độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hỡnh thức tiết kiệm cú lợi nhất. Một Ngõn hàng mà khụng giữ được chữ "tớn" thỡ khụng thể đạt kết quả như mong muốn.
Trong khi thị trường vốn dài hạn chưa phỏt triển, việc cung cấp vốn dài hạn cho nền kinh tế đều được thực hiện qua kờnh Ngõn hàng. Vỡ vậy thụng qua cỏc hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thỏc và sử dụng vốn cú hiệu quả nhất để nõng cao uy tớn của Ngõn hàng. Đồng thời Ngõn hàng cần thường xuyờn tăng cường kiểm tra, thanh tra kịp thời, nhõn rộng những gương người tốt, việc tốt và xử lý cỏc hành vi gõy hại làm tổn thương đến uy tớn của Ngõn hàng.
3.2.7. Nõng cao hiệu quả sử dụng vốn :
Muốn cụng tỏc huy động vốn được tăng cường thỡ phải kết hợp với sử dụng vốn cú hiệu quả. Đối với vốn trung và dài hạn phải được đầu tư theo dự ỏn, trờn cơ sở cỏc dự ỏn sản xuất kinh doanh đó được thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu quả kinh tế xó hội cao. Căn cứ vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể là bao lõu mà Ngõn hàng cần lựa chọn cỏc hỡnh thức huy động thớch hợp : Khụng kỳ hạn, cú kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 9 thỏng hoặc trờn 1 năm, kỳ phiếu, trỏi phiếu ... với mức lói suất hợp lý. Như vậy sử dụng cú hiệu quả vốn cú thể núi là một biện phỏp cú tớnh quyết định rất lớn đối với cụng tỏc huy động vốn của Ngõn hàng, hay núi cỏch khỏc là "Cú cầu mới cú cung".
3.2.8. Thực hiện bảo hiểm tiền gửi :
Thường xuyờn nõng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, cỏc Ngõn hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm an toàn cho người gửi tiền. Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi cú ỹ nghĩa thiết thực đối với Ngõn hàng trong việc huy động vốn. bởi vỡ, những người gửi tiền cú lý do nào đú nghi ngờ Ngõn hàng cú thể vỡ nợ, họ sẽ lập tức rỳt tiền ra. Ngõn hàng đú mất di cỏc khoản tiền dự trữ, thậm chớ cú tổn thất do dũng tiền rỳt ra sau đú rất
lớn. Tỏc động dõy chuyền này dẫn đến dõn cư đổ xụ đến Ngõn hàng rỳt tiền, làm cho Ngõn hàng lõm vào tỡnh trạng khú khăn, khụng đủ khả năng thanh toỏn dẫn đến phỏ sản. Do đú, cỏc ngõn hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi là để khỏch hàng yờn tõm.
3.2.9. Mở rộng việc sử dụng tài khoản cỏ nhõn, phỏt hành sộc và thẻ thanh toỏn : thẻ thanh toỏn :
Kinh tế phỏt triển, việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn là rất cần thiết, vừa đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng trong giao dịch kinh tế, vừa giỳp Ngõn hàng huy động được mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội. Hơn nữa, nguồn vốn này tuy cú biến động nhưng luụn tồn tại một số dư nhất định và Ngõn hàng cú thể sử dụng để cho vay. Cỏc dịch vụ này lói xuất huy động thấp, thậm chớ khụng phải trả lói đối với tài khoản tiền gửi thanh toỏn. Ngõn hàng cú điều kiện hạ thấp lói xuất huy động bỡnh quõn, từ đú hạ thấp lói xuất cho vay đối với doanh nghiệp.
- Khuyến khớch sử dụng sộc cỏ nhõn: cần sớm cho phộp phỏt hành sộc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toỏn, để cho người chưa cú tài khoản tại Ngõn hàng vẫn cú thể rỳt tiền được thuận lợi và dễ dàng. Theo quy định hiện tại, cỏ nhõn cú tài khoản tiền ở Ngõn hàng muốn phỏt hành sộc thanh toỏn cú giỏ trị hơn 5 triệu đồng thỡ đến Ngõn hàng làm thủ tục bảo chi sộc. Do đú, chưa khuyến khớch được nhiều khỏch hàng sử dụng hỡnh thức này, mà họ thường thớch dựng tiền mặt để thanh toỏn thuận tiện hơn.
- Phỏt hành thẻ thanh toỏn: việc sử dụng thẻ thanh toỏn cũng gặp nhiều khú khăn do thu nhập của dõn cư cũn thấp và sự hiểu biết về dịch vụ này là rất thấp. Hơn nữa, trang thiết bị của Ngõn hàng cũng chưa đủ hiện đại để cú thể phỏt triển hỡnh thức này do kinh phớ đầu tư khỏ lớn. Nhưng tương lai khụng xa, việc phỏt hành thẻ thanh toỏn cần được tớnh toỏn để sớm đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn ngày càng lớn của nền kinh tế phỏt triển.
Muốn thực hiện được tốt cụng việc trờn cần chỳ ý: bước đầu là vận động khỏch hàng dựng thẻ thanh toỏn để khỏch hàng thấy việc sử dụng thẻ thanh toỏn thật sự tiện lợi, dễ dàng và khụng phải mang theo tiền mặt. Mặt khỏc, cỏc tổ chức kinh tế, siờu thị, nhà hàng, cỏc dịch vụ vận tải, nhà ga…thực hiện nhận tiền qua thẻ bằng cỏc thiết bị tại điểm bỏn lẻ (EFTPOS) và cỏc mỏy rỳt tiền tự động – ATM.
3.2.10. Quan tõm đến đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn:
Đội ngũ nhõn viờn của Ngõn hàng cú ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh Ngõn hàng. Đối với trỡnh độ nhõn viờn thỡ phải thường xuyờn nõng cao, phải cú một sự hiểu biết nhất định để giải thớch cho khỏch hàng một cỏch tường tận, rừ ràng, từ đú tạo được một niềm tin cho khỏch hàng, khỏch hàng cảm thấy nhõn viờn giỏi họ cũng yờn tõm khi giao dịch với Ngõn hàng.
Năm 2004 đội ngũ cỏn bộ Ngõn hàng Nụng nghiệp và PTNT Lạng Sơn đó được nõng lờn trỡnh độ chuyờn mụn, ngoại ngữ, tin học... từng bước thớch nghi với kinh tế thị trường. Với đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn như vậy đó khẳng định Ngõn hàng Nụng nghiệp và PTNT Lạng Sơn là Ngõn hàng cú đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn tương đối đồng đều, tớnh kỷ luật và trỏch nhiệm cao đó gúp phần to lớn vào những thành cụng của Ngõn hàng trong những năm qua. Tuy nhiờn so với nhiệm vụ và yờu cầu phỏt triển của Ngõn hàng hiện đại, thỡ phải nõng cao trỡnh độ hơn nữa. Vỡ vậy để sử dụng tốt nguồn nhõn lực, Ngõn hàng cần phải tổ chức đào tạo, bồi dưỡng một cỏch hợp lý, đỏp ứng yờu cầu hoạt động kinh doanh tiền tệ trong thời gian trước mắt và lõu dài.
Túm lại, cỏc giải phỏp nờu trờn cú mối quan hệ với nhau, việc ỏp dụng một số giải phỏp này cú thể tạo nờn ảnh hưởng đến giải phỏp khỏc. chẳng hạn, hiện đại hoỏ cụng nghệ Ngõn hàng chắc sẽ nõng được chất lượng và cỏc sản phẩm, dịch vụ Ngõn hàng, tạo cơ hội thu hỳt khỏch hàng ngày càng nhiều hơn. Nguồn vốn huy động lớn là điều kiện cần thiết để mở rộng tớn dụng và
đầu tư phỏt triển kinh tế… Vỡ vậy, nờn căn cứ vào điều kiện cụ thể của từng thời kỳ để chọn lựa cỏc giải phỏp cho thớch hợp và đạt hiệu quả mong muốn.
3.3. Kiến nghị :
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước:
Những năm gần đõy kinh tế nước ta phỏt triển nhanh trúng, nhiều quan hệ kinh tế – xó hội phỏt sinh trong nền kinh tế thị trường, đũi hỏi phải được điều chỉnh bằng phỏp luật. Tạo ra mụi trường phỏp lớ ổn định giỳp cho sự phỏt triển lành mạnh của nền kinh tế, đú là vấn đề cú ý nghĩa cực kỡ quan trọng, thể hiện vai trũ quản lớ nhà nước bằng phỏp luật đối với mọi hoạt động kinh tế, văn hoỏ đời sống xó hội. Vỡ vậy, Nhà nước cần quan tõm đến cỏc vấn đề :
- Hoàn thiện mụi trường phỏp lý:
Thực hiện đương lối đổi mới của Đảng – Nhà nước, nhất là từ khi luật doanh nghiệp ra đời năm 2000, cỏc nhà đầu tư thuộc mọi thành phần kinh tế và tư nhõn đó giải toả được nhiều lo lắng về nhất quỏn về chủ trương, chớnh sỏch thời gian qua. Nhưng khụng cú nghĩa là việc thực hiện đó thụng thoỏng ở tất cả cỏc ngành, cỏc địa phương, mà đõu đú cũn “ rào cản vụ hỡnh “ giữa doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh về đất đai, về vốn đầu tư … cần tiếp tục thỏo gỡ thụng qua những văn bản hướng dẫn dưới luật.
Trong lĩnh vực Ngõn hàng, nước ta đó cú luật NHNN và luật cỏc tổ chức tớn dụng được Quốc hội khoỏ 10 thụng qua thỏng 12/1997, quy định những nguyờn tỏc cơ bản và tạo hành lang phỏp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của cỏc tổ chức kinh tế này trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiờn, luật đó ban hành gần 10 năm và qua thực hiện cũn một số điểm cần sửa đổi, sung như quy định về vốn tự cú, về nội dung huy động vốn của NHTM cho phự hợp với tỡnh hỡnh hiện nay.
- Mụi trường kinh tế vĩ mụ ổn định:
Cỏc yếu tố kinh tế, chớnh trị, xó hội cú ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng và cụng tỏc huy động vốn của hệ thống NHTM.
đõy là điều kiện cần thiết để thức thi cú hiệu quả cỏc giải phỏp về huy động vốn, nhằm thu hỳt ngày càng nhiều vốn nhàn rỗi trong xó hội để phỏt triển kinh tế. Do đú, nhà nước cần cú chớnh sỏch và biện phỏp điều hành chớnh sỏch ngoại hối, tỷ giỏ, lói suất … vốn là những vấn đề rất nhạy cảm của nền kinh tế ,khắc phục tỡnh trạng dõn cư cất trữ vàng, ngoại tệ và bất động sản, yờn tõm vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi tiền vào Ngõn hàng.
Thật vậy, sự ổn định của mụi trường kinh tế vĩ mụ là tiền đề cần thiết cho sự tăng trưởng và phỏt triển kinh tế núi chung, cũng như cụng tỏc huy động núi riờng. Đối với nước ta, sự ổn định kinh tế vĩ mụ trước hết là kiềm chế lạm phỏt và ngăn chặn giảm phỏt triển tiền tệ, ổn định nền tài chớnh quốc gia.
- Mụi trường xó hội:
Là một nước chậm phỏt triển, Đảng- Nhà nước luụn rất coi trọng vấn đề “tiết kiệm” – tiết kiệm nhõn lực, tài lực, tiết kiệm tất cả mọi nguồn tài nguyờn của đất nước – “ tiết kiệm là quốc sỏch ”.Vỡ vậy, Nhà nước cần đưa ra cỏc biện phỏp thật cụ thể nhằm tăng tớch luỹ, thực hành tiết kiệm, để cỏc doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và dõn cư cựng thực hiện, chống tiờu xài hoang phớ trong cỏc cụng trỡnh xõy dựng cơ bản, hội họp quỏ nhiều khụng đem lại hiệu quả, cỏc lễ hội quỏ tốn kộm…
Địa bàn đặc thự của NHNo & PTNT là nụng dõn và nụng thụn, chiếm khoảng 80% dõn số và 24% GDP trong nước ( chiến lược phỏt triển kinh tế – xó hội 2001- 2010 tại Đại hội Đảng lần thứ IX ). Do đú, Nhà nước nờn cú chớnh sỏch khuyến khớch và ưu đói đối với nụng nghiệp và nụng thụn; nhất là thụng qua chớnh sỏch tớn dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cơ cấu cõy trồng và vật nuụi.
3.3.2. Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
- Cần tạo điều kiện để cỏc chi nhỏnh được chủ động hơn trong hoạt