Khi nền kinh tế đi vào thế ổn đinh, tốc độ tăng trưởng cao, nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu tư sản xuất, đổi mới cụng nghệ, hiện đại hoỏ sản xuất ngày càng tăng nhất là trong giai đoạn sắp tới. Với nguồn vốn huy động nhận được qua tiền gửi tiết kiệm khụng đủ cung cấp cho nhu cầu phỏt triển kinh tế trờn địa bàn vỡ vậy Ngõn hàng No&PTNT Lạng sơn đó thực hiện phỏt hành kỳ
phiếu để tăng nguồn vốn trung và dài hạn cho đầu tư phỏt triển kinh tế. Nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu cú tỏc dụng thu hỳt một lượng tiền mặt lớn trong lưu thụng, gúp phần kiềm chế lạm phỏt, ổn định tiền tệ.
Trong tổng nguồn vốn huy động của Ngõn hàng No&PTNT Lạng sơn thỡ nguồn vốn bằng kỳ phiếu chiếm một tỷ lệ tương đối lớn. Năm 2002 nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu là 22.939 triệu đồng chiếm tỷ trọng 6%, năm 2003 nguồn này tăng so với năm 2002 đạt 68.813 triệu đồng chiếm 14% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2004 do ảnh hưởng của nhiều yếu tố kinh tế, xó hội nờn lượng tiền nằm trong dõn cư cú phần tăng lờn , khối lượng nguồn kỳ phiếu huy động đó tăng mạnh, đạt 418.3 tỷ đồng chiếm 58.8%.
Như vậy việc phỏt hành kỳ phiếu của Ngõn hàng trong thời gian qua đó căn cứ vào yờu cầu của thị trường, gắn cụng tỏc huy động vốn với mục đớch kinh doanh tiền tệ của Ngõn hàng. Bờn cạnh đú việc ra đời và hoàn thiện thị trường tài chớnh, thị trường vốn với cỏc cụng cụ chuyển dịch linh hoạt như cổ phiếu, trỏi phiếu do cỏc doanh nghiệp, cỏc Ngõn hàng Thương mại, Kho bạc Nhà nước... phỏt hành sẽ khắc phục nhược điểm của việc phỏt hành kỳ phiếu. Mặt khỏc việc đưa ra cỏc hỡnh thức đú, tạo được tõm lý tốt cho khỏch hàng. Cú như vậy cụng tỏc huy động vốn trung và dài hạn mới cú hiệu quả.
Từ sự phõn tớch ngắn gọn tỡnh hỡnh biến động, cơ cấu nguồn vốn huy động trung và dài hạn tại Ngõn hàng No&PTNT Lạng sơn ta thấy rằng hoạt động huy động vốn này của Ngõn hàng đó đạt được một số kết quả khả quan và một số vấn đề cũn tồn tại cần cải tiến khắc phục trong thời gian tới để cú thể mở rộng khả năng huy động vốn của Ngõn hàng.
2.2.5. Nguồn huy động bằng ngoại tệ :
Nguồn vốn này chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động năm 2004 chỉ cú 0,6%. Nguồn vốn ngoại tệ huy động được chủ yếu qua cụng tỏc thu đổi ngoại tệ và cú một số đơn vị gửi vào Ngõn hàng qua việc kiểm tra, thu giữ của cỏc ngành chức năng. Ngoài ra Ngõn hàng No&PTNT Lạng sơn
cú tham ra thanh toỏn biờn mậu biờn giới Việt - Trung nhưng nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu là CNY ( Đồng nhõn dõn tệ Trung Quốc), đõy khụng phải là ngoại tệ mạnh nờn chưa được lưu trữ và dựng thường xuyờn trong thanh toỏn. Trờn đõy là một số phõn tớch về tỡnh hỡnh huy động vốn của NHNo&PTNT Lạng Sơn, cho biết những hoạt động cơ bản về kinh doanh của Ngõn hàng trong thời gian qua.
2.3 - Đỏnh giỏ kết quả trong cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng nụng nghiệp và PTNT Lạng Sơn nụng nghiệp và PTNT Lạng Sơn
2.3.1 Những kết quả đạt được :
Những năm đổi mới vừa qua đất nước đang bước vào một thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ đất nước với những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế đối mặt với những nhiệm vụ và thỏch thức mới. Nhận thức rừ vai trũ to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế núi chung và địa bàn Lạng sơn núi riờng. Ngõn hàng No&PTNT Lạng sơn đó khai thỏc mọi nguồn vốn cả ngắn hạn và trung dài hạn đỏp ứng nhu cầu vốn đổi mới cụng nghệ, hiện đại hoỏ sản xuất của cỏc đơn vị kinh tế trờn địa bàn. Mặc dự cú sự cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng thương mại trờn điạ bàn hoạt động, nhưng thời gian qua cụng tỏc huy động vốn của Ngõn hàng đó đạt được những kết quả đỏng khớch lệ.
Ngõn hàng No&PTNT Lạng Sơn đó sử dụng nhiều biện phỏp nghiệp vụ, đưa ra nhiều hỡnh thức mới hấp dẫn khỏch hàng, chớnh vỡ vậy nguồn vốn khụng ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn trờn địa bàn. Ngõn hàng tự cõn đối nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo kế hoạch cho vay trờn địa bàn theo chỉ tiờu do Ngõn hàng No&PTNT Việt nam giao.
Ngoài cỏc hỡnh thức huy động vốn truyền thống Ngõn hàng cũn mở rộng cỏc hỡnh thức mới như : tiết kiệm hưởng lói bậc thang, tiết kiệm gửi gúp, tiết kiệm ngoại tệ Kỳ phiếu, Trỏi phiếu ... bước đầu đó cú kết quả khả quan và chứa đựng một tiềm năng lớn. Tuy vậy, hỡnh thức huy động vốn này vẫn
cũn thấp so với cỏc hỡnh thức truyền thống khỏc. Để phỏt huy hỡnh thức cần phải cú một thị trường hoàn chỉnh đú là thị trường chứng khoỏn.
Ngõn hàng đó huy động được một khối lượng vốn lớn, năm 2004 tổng nguồn vốn là 862,9 tỷ đồng, bỡnh quõn vốn huy động trờn số cỏn bộ cụng nhõn viờn chức là 1.843 triệu/người, đảm bảo nhu cầu vốn cho phỏt triển kinh tế tại địa phương.
Lói suất huy động vốn được Ngõn hàng sử dụng một cỏch linh hoạt, nhạy bộn, điều chỉnh kịp thời theo hướng hợp lý, đảm bảo cho vay cú lói, nhưng vẫn khuyến khớch tăng trưởng nguồn vốn. Ngõn hàng đó sử dụng tốt lói suất đầu ra của cỏc khoản cho vay nờn đó tạo ra mặt bằng lói suất cú thể chấp nhận được đối với đầu tư, lói suất cho vay thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bỡnh quõn, khuyến khớch cầu về vốn trung và dài hạn.
Những kết quả đạt được nờu trờn là do Ngõn hàng No&PTNT Lạng sơn đó trải qua 15 năm tồn tại và phỏt triển trong cơ chế thị trường (Thực sự từ năm 1995 tới nay), hoạt động kinh doanh cú hiệu quả và khụng ngừng lớn mạnh về trỡnh độ, tổ chức lónh đạo, hoạt động và tiềm lực tài chớnh Ngõn hàng đó vươn lờn chiếm lĩnh vị trớ mới về kinh doanh và dịch vụ Ngõn hàng ở trỡnh độ cao. Hệ thống Ngõn hàng đó được hiện đại hoỏ với những chương trỡnh phỏt triển cụng nghệ thụng tin, mạng thanh toỏn riờng, nõng cao vai trũ quản lý, thanh tra, kiểm soỏt, Ngõn hàng vừa đảm bảo tớnh độc lập tự chủ trong kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc Ngõn hàng khỏc trờn địa bàn, từng bước thớch nghi với cơ chế thị trường, vừa giữ an toàn về tài sản vật chất, bảo vệ lợi ớch của khỏch hàng và lợi ớch của Ngõn hàng.
Đội ngũ cỏn bộ lónh đạo của Ngõn hàng No&PTNT Lạng Sơn năng động, sỏng tạo và khụng ngừng được củng cố và hoàn thiện cho phự hợp với cơ chế thị trường . Đội ngũ trẻ, khoẻ, sỏng tạo, nhiệt tỡnh, cú phẩm chất đạo đức, chớnh trị vững vàng, tinh thụng về nghiệp vụ, cú khả năng quyết đoỏn cao trong cụng việc, với trỡnh độ tương đối đồng đều.
Cựng với việc đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn và thực hiện cú hiệu quả trong sử dụng vốn mà Ngõn hàng No&PTNT Lạng Sơn từng bước khẳng định uy tớn và vị trớ của mỡnh trờn thị trường.
Trong sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước, Đảng và Nhà nước ta càng nhận rừ hơn tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong nước, là một trong nhiều chớnh sỏch để phỏt triển kinh tế, đú là chớnh sỏch tạo tiền đề quan trọng nhất, cho nờn nhiều chớnh sỏch đó được điều chỉnh, sửa đổi nhằm tạo điều kiện thu hỳt vốn đầu tư từ nhiều nguồn khỏc nhau. Trờn cơ sở đú mà Ngõn hàng Lạng sơn đưa ra nhiều biện phỏp để ngày càng cú thể mở rộng khả năng huy động vốn trờn thị trường.
2.3.2. Những hạn chế trong cụng tỏc huy động vốn :
Ngõn hàng đó đạt đựơc nhiều thành tớch trong hoạt động huy động vốn nhưng cũn nhiều tồn tại : Huy động vốn chủ yếu là ngắn hạn nờn tớnh ổn định của nguồn vốn khụng cao gõy hạn chế trong quỏ trỡnh sử dụng vốn . Bờn cạnh đú, Ngõn hàng cũn thiếu những hỡnh thức huy động vốn trung và dài hạn cũng đó gõy ra sự giảm sỳt trong việc hấp dẫn thu hỳt khỏch hàng giao dịch với NH.
- Hỡnh thức huy động vốn tại NH Nụng nghiệp chưa đa dạng cỏc hỡnh thức vay vốn tại NH chỉ dừng ở mức kỡ hạn 3, 6, 12 thỏng . tuy nú phự hợp với đối tượng vay vốn là cỏc hộ sản xuất và tiờu dựng hiện tại nhưng trong tương lai kỡ hạn huy động vốn này sẽ gặp nhiều bất lợi, nú làm hạn chế khả năng huy động vay từ cỏc thành phần khỏc trong xó hội .Trờn cựng địa bàn Lạng Sơn, cỏc Ngõn hàng khỏc đó mở rộng kỡ hạn vay1 , 3 , 6 , 9 , 12 thỏng , nhờ sự linh động, đa dạng kỡ hạn vay dựa trờn nhu cầu và mong muốn gửi tiền của Khỏch hàng sẽ giỳp họ đảm bảo khả năng vay từ nhiều thành phần kinh tế trong tương lai . Một khi NH Nụng nghiệp ko chỳ ý đến yếu tố này , lượng khỏch hàng truyền thống của NH sẽ giảm đi, đồng thời khả năng thu hỳt khỏch hàng tiềm năng sẽ gặp những trở ngại lớn .
Cỏc hỡnh thức huy động vốn hiện nay vẫn cũn đơn điệu : Tiết kiệm ngoại tệ, nội tệ gửi gúp , kỡ phiếu , trỏi phiếu .Những hỡnh thức này thuộc kờnh huy động vốn truyền thống của NH song do nhu cầu đoỡ hỏi ngày một cao của khỏch hàng, việc duy trỡ và chỉ phỏt triển những hỡnh thức này trở nờn nhàm chỏn . Do đú Ngõn hàng cần phải mở rộng hỡnh thức huy động vốn ,tạo nờn sức hấp dẫn thực sự để lụi kộo khỏch hàng đến gửi tiền tại Ngõn hàng .
Khụng những thế ,khỏch hàng và NH luụn quan tõm đến yếu tố lói suất vỡ nú sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của Ngõn hàng cũng như lợi tức mà khỏch hàng cú thể nhận được .Hiện tại NH Nụng nghiệp huy động vốn vay ngắn hạn là : 0.62%/thỏng,trung hạn là :0.68 %/thỏng , dài hạn là : 0,72 % , So với cỏc Ngõn hàng khỏc trờn cựng địa bàn lói suất huy động như vậy là thấp, khiến yếu tố cạnh tranh về giỏ tiền lợi tức cho khỏch hàng của NH Nụng nghiệp bị giảm sỳt, dẫn đến làm giảm tớnh cạnh tranh thu hỳt nguồn vốn từ cỏc chủ thể kinh tế. Ngõn hàng kinh doanh trờn cơ sở lợi nhuận vỡ thế việc điều chỉnh lói suất hợp lớ cũng là vấn đề khụng dễ giải quyết
- Thời hạn huy động vốn chưa đa dạng , đIều này rất dễ nhận thấy khi khỏch hàng chỉ cú thể lựa chọn hỡnh thức cho vay với kỡ hạn 3, 6, 12 thỏng .Kỡ hạn này thực sự bất lợi cho việc huy động vốn của NH khi chu trỡnh kinh doanh của cỏc doanh nghiệp , tổ chức kinh tế, cỏc hộ kinh doanh , cỏ thể trờn địa bàn diễn ra khỏc nhau trong sự vận động của toàn bộ nền kinh tế. Vỡ thế, Thời gian nguồn vốn nhàn rỗi là khỏc nhau . Ngõn hàng sẽ khụng thể tăng sự hấp dẫn trong quỏ trỡnh thu hỳt vốn của mỡnh lờn khi kỡ hạn gửi tỡờn vay chỉ bú hẹp trong 3 hạn mức này . Để giải quyết tỡnh trạng này, NH Nụng Nghiệp Lạng Sơn cần xem xột và đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn với nhiều mức kỡ hạn khỏc nhau .
-Ngõn hàng Lạng Sơn cũn gặp hạn chế về điểm giao dịch vỡ ngoài trụ sở chớnh NH cũn cú 15 chi nhỏnh đặt tại cỏc phố huyện nhưng hầu như khụng cú cỏc quỹ tiết kiệm đặt trờn địa bàn . Chớnh vỡ vậy chõn rết của NH bị hạn
chế khiến cho khỏch hàng gặp khụng ớt khú khăn khi gửi tiền vào NH .Vỡ thế nú cũng là một trong những nguyờn nhõn làm giảm sức huy động tiền gửi tại NH .
-NH Lạng Sơn đó cú nhiều cải tiến song phong cỏch phục vụ cũn nhiều hạn chế. Trờn lĩnh vực thụng tin tiếp thị về NH chung , dõn chỳng chưa cú được lũng tin vững vàng, cũng như sự hiểu biết chưa đầy đủ về NH, trong khi đú hoạt động NH cũn cú sự hạn chế vể thời gian ( Dõn chỳng cú nhu cầu gửi tiền và lĩnh tiền cả ngày, NH chỉ phục vụ được 8 giờ trong ngày ) Tức là chưa đỏp ứng được 24/24 giờ, 7 ngày trong tuần.. Đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn cú trỡnh độ chuyờn mụn từ cao đẳng, đại học cũn quỏ ớt, chỉ chiếm trờn 23 %. Do đú NH vẫn cần phảI tiếp tục đào tạo thờm về tin học , ngoại ngữ và đào tạo sõu về chuyờn mụn nghiệp vụ để đỏp ứng yờu cẩu nhiệm vụ phỏt triển NH trong giai đoạn mới. Bờn cạnh đú, do hạn hẹp về kinh tế, việc ứng dụng cụng nghệ tin học hiện đại mới chỉ đỏp ứng cho việc trang bị từng bước .Do đú chưa tạo đựơc bước tiến nhảy vọt trong việc đào tạo lại và nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ nhõn viờn theo đũi hỏi thực tế đề ra
- Việc mở tài khoản tiền gửi cỏ nhõn và tài khoản sộc cỏ nhõn cũn ớt , chưa giỳp cho dõn chỳng làm quen và tiếp cận với hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt .Do đú, việc quản lớ nguồn thu , nguồn chi ,ước lượng và đề ra những biện phỏp cụ thể nhằm nõng cao hoạt động cho vay từ cỏc thành phần kinh tế trở nờn khú khăn .
- Mụi trường kinh tế vĩ mụ với 2 yếu tố cắu thành chủ yếu là mụi trường kinh tế và cơ cấu phỏp lớ chưa phải đó hoàn toàn thuận lợi như yờu cầu đỏi hỏi của cụng tỏc huy động vốn trung dài hạn . Mụi trường kinh tế tuy mức ổn định đó đạt được cải thiện khỏ nhanh chúng, những chưa thực sự vững chắc
Trong thời gian tới nhiệm vụ của NH là rất lớn, NH No & PTNT Lạng sơn phải phối kết hợp với cỏc cấp , cỏc nghành cú liờn quan tạo lập mối
quan hệ khăng khớt trong cả cụng tỏc huy động vốn và sử dụng vốn . Muốn trở thành một NHTM chủ chốt giữ vai trũ chủ đạo trong nền kinh tế đũi hỏi NHNo & PTNT Lạng sơn phải cú nhữgn giải phỏp khắc phục những tồn tại trờn . Bờn cạnh đú, để gúp phần vào sự nghiệp phỏt triển kinh tế đất nước , cần cú một mụi trường hoạt động thuận lợi , đũi hỏi những thay đổi từ phớa Chớnh phủ và NH Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động của ngành NH ngày càng cú hiệu quả hơn.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP & PTNT LẠNG SƠN
Mỗi một nền kinh tế vận hành và phỏt triển đều phải dựa trờn cơ sở cỏc yếu tố sản xuất, bao gồm : Lao động - Vốn - Đất đai, ngoài ra là cụng nghệ và quản lý. Trong đú vốn là yếu tố cực kỳ quan trọng cho phỏt triển kinh tế xó hội. Chớnh vỡ sự quan trọng của nguồn vốn tiền tệ đối với sự phỏt triển kinh tế mà chỳng ta đó luụn tỡm kiếm những giải phỏp hữu hiệu nhằm huy động được nhiều nguồn vốn cho cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước. Trong đú, việc tỡm giải phỏp để huy động được nhiều vốn nhàn rỗi trong dõn chỳng của cỏc Ngõn hàng Thương mại vẫn luụn là vấn đề bức xỳc và nan giải. Đó cú nhiều giải phỏp được đưa ra và thực hiện cú kết quả, song chưa phải đó là tất cả. Nhưng điều chỳng ta cú thể làm được là cú được chớnh sỏch rừ ràng, hợp lũng dõn, tạo điều kiện cho mọi người hiểu rừ và tham gia xõy dựng, thực hiện chớnh sỏch huy động nguồn vốn cho phỏt triển kinh tế.
Qua việc phõn tớch, đỏnh giỏ về tỡnh hỡnh huy động vốn của Ngõn hàng No&PTNT Lạng sơn cho thấy: Cựng với chuyển sang nền kinh tế thị trường, Ngõn hàng đó thu được những kết quả đỏng khớch lệ trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tớn dụng và dịch vụ Ngõn hàng, đặc biệt là cụng tỏc huy động