I. Định hướng phỏt triển hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại Ngõn
2.3. Phũng chống rủi ro trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng cú rủi ro, và vấn đề rủi ro là khú trỏnh khỏi trong hoạt động kinh doanh thẻ. Ngõn hàng phải làm gỡ để phũng chống rủi ro là một cõu hỏi lớn đặt ra. Ngõn hàng Ngoại thương núi riờng và cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ núi chung phải khụng ngừng nghiờn cứu, phõn tớch, học hỏi và phối hợp với nhau để tỡm ra cỏch phũng chống rủi ro hiệu quả nhất. Rủi ro khụng loại trừ bất cứ một khõu nào trong hoạt động kinh doanh thẻ. Với những rủi ro thường gặp trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng (đó nờu ở chương I), để ngăn ngừa, phũng chống rủi ro này, Ngõn hàng Ngoại thương nờn:
Kiểm tra xỏc minh cỏc thụng tin trong hồ sơ khi phỏt hành thẻ trước khi xột duyệt phỏt hành cho khỏch hàng. Và để thuận lợi cho khỏch hàng ở xa, ngõn hàng cú thể giao thẻ cho khỏch hàng qua đường bưu điện, để phũng chống rủi ro trong khõu này, chi nhỏnh phải theo rừi sỏt việc nhận thẻ của khỏch hàng và thụng bỏo kịp thời lờn Trung tõm thẻ mở khoỏ cho phộp khỏch hàng sử dụng thẻ. Thẻ phải được gửi bằng thư bảo đảm. Để xỏc định thẻ được gửi đến đỳng địa chỉ, trước khi gửi thẻ cho chủ thẻ, ngõn hàng nờn gọi điện thụng bỏo cho chủ thẻ và giao cho chủ thẻ một mật mó nhận thẻ, đề nghị chủ thẻ thụng bỏo ngay cho ngõn hàng khi nhận được thẻ qua đường bưu điện. Ngõn hàng đề nghị chủ thẻ cho biết mật mó. Nếu khớp đỳng, ngõn hàng mới mở khoỏ cho phộp khỏch hàng sử dụng thẻ.
Mặt khỏc, để ngăn chặn việc sử dụng thẻ của nguời khỏc, ngõn hàng nờn ỏp dụng cho cỏc loại thẻ đều cú ảnh của chủ thẻ trờn bề mặt thẻ.
Điều này sẽ giỳp cho cỏc ĐVCNT an tõm hơn trong việc kiểm tra thẻ. Nếu ngõn hàng nhậ được những thụng bỏo thay đổi của chủ thẻ, ngõn hàng chỉ chấp nhận những thụng bỏo được xỏc minh là xỏc thực.
Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam phải thường xuyờn liờn hệ với tổ chức thẻ quốc tế và cỏc thành vieen khỏc để cú điều kiện cập nhật kịp thời và liờn tục cỏc thụng tin về quản lý rủi ro, thẻ cấm lưu hành trờn cỏc chương trỡnh quản lý rủi ro của cỏc tổ chức thẻ quốc tế như MATCH, SAFE của Master Card, hay NMAS của Visa và thụng bỏo kịp thời cho cỏc chi nhỏnh, ĐVCNT.
Ngõn hàng Ngoại thương trước khi ký kết hợp đồng thanh toỏn thẻ với ĐVCNT phải tỡm hiểu kỹ, đặc biệt là về tư cỏch, hoạt động kinh doanh, khả năng tài chớnh của ĐVCNT. Thường xuyờn tổ chức tập huấn và cung
cấp tài liệu về chấp nhận thanh toỏn thẻ cho cỏc ĐVCNT, hướng dẫn họ sử dụng và bảo quản thiết bị thanh toỏn thẻ. Mọi hỏng húc phải thụng bỏo kịp thời cho Ngõn hàng và chỉ cú Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam hoặc đại lý (được chỉ định) mới được sử chữa cỏc hỏng húc đú. Ngõn hàng phải thường xuyờn đến và kiểm tra hoạt động kinh doanh thẻ của ĐVCNT để trỏnh tỡnh trạng nhõn viờn cỏc ĐVCNT làm sai quy trỡnh thanh toỏn thẻ.
Thờm vào đú, trong kinh doanh thẻ để hạn chế được rủi ro và giảm chi phớ trong quản lý rủi ro, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam nờn kết hợp với cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ tại Việt Nam để cựng nhau tỡm ra cỏc biện phỏp phũng chống hữu hiệu nhất. Vớ dụ như chỉ cần một ngõn hàng lập danh sỏch cỏc loại thẻ cấm lưu hành, sau đú in ấn gửi cho cỏc ĐVCNT của ngõn hàng, chi phớ sẽ do cỏc ngõn hàng đống gúp theo tỷ lệ số lượng cỏc ĐVCNT của ngõn hàng mỡnh. Trờn thực tế biện phỏp liờn kết luụn tỏ ra hữu hiệu trong mọi hoạt động.
Ngoài ra, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam cũng cần phải trớch lập một quỹ dự phũng riờng để bự đắp cho cỏc rủi ro phỏt sinh từ nghiệp vụ thẻ.
Để thỳc đẩy quỏ trỡnh giao dịch, giảm chi phớ cũng như rủi ro trong việc tra soỏt, khiếu nại bồi hoàn, cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ cần cú những biện phỏp hữu hiệu để cú thể liờn lạc và giải quyết với nhau trước khi thực hiện theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế. Làm như vậy vừa cú thể tạo hoà khớ giữa cỏc bờn tham gia lại khụng tốn một khoản chi phớ khụng cần thiết.
Như vậy, trước mắt để hạn chế và phũng chống rủi ro, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải thực hiện tốt nhất cỏc quy định của tổ chức thẻ quốc tế cũng như cỏc quy định của Ngõn hàng Nhà Nước về phỏt hành,
sử dụng và thanh toỏn thẻ, đồng thời cũng yờu cầu cỏc ĐVCNT thực hiện tốt mọi quy định về thanh toỏn thẻ.
iii.một số kiến nghị
3.1. Dành một số ưu tiờn đối với những hoạt động liờn quan đến thẻ
Cụng nghệ thẻ là một cụng nghệ hoàn toàn mới ở Việt Nam. Mỏy múc thiết bị đều là những loại mỏy hiện đại mà Việt Nam chưa thể sản xuất được, thậm chớ ngay cả những linh kiện thay thế cũng chưa cú tại Việt Nam. Việc giao nhận sửa chữa thiết bị hiện nay chưa được miễn thuế hay tạo điều kiện thực hiện nhanh chúng buộc cỏc ngõn hàng phải tăng phớ mua sắm thiết bị. Vỡ vậy, nhà nước cần xem xột giảm thuế nhập khẩu cho những mỏy múc phục vụ cho cụng nghệ thẻ ở Việt Nam hay ớt ra cũng cú thể tạo điều kiện cho hoạt động nhập khẩu này. Việc này sẽ giỳp ngõn hàng giảm được chi phớ đầu tư hay thời gian trong cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Thanh toỏn thẻ là một hỡnh thức thanh toỏn rất hữu ớch. Nú làm giảm lượng tiền trong lưu thụng. Đối với cỏc mặt hàng khỏc khi muốn khuyến khớch phỏt triển, Nhà nước thường xuyờn giảm thuế cho mặt hàng đú. Vậy thanh toỏn thẻ cũng là một hỡnh thức thanh toỏn mới rất hữu ớch. Hiện nay mức thuế Nhà nước ỏp dụng cho thanh toỏn thẻ là 10% (GTGT). Đõy là mức thuế bỡnh thường ỏp dụng cho cỏc loại hỡnh dịch vụ khỏc. Để khuyến khớch, Nhà nước nờn giảm xuống cũn khoảng 5% là hợp lý. Tuy nhiờn, bởi vỡ giỏ trang thiết bị của hỡnh thức này là rất đắt, nếu đỏnh thuế cao sẽ làm tăng giỏ thành, từ đú khụng khuyến khớch được thanh toỏn thẻ phỏt triển.
3.2. Đẩy mạnh cụng tỏc đấu tranh chống tội phạm về thẻ
Hiện nay, một số tội phạm cú liờn quan đến thẻ ngày càng gia tăng. ở Việt Nam, hành lang phỏp luật cũn chưa được đồng bộ và cú nhiều sơ hở, hơn nữa trang bị kỹ thuật cũn thiếu. Đõy là điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm hoạt động. Vỡ vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh để xõy dựng một hành lang phỏp luật đồng bộ, cỏc văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung cỏc luật hiện hành, đưa ra cỏc khung hỡnh phạt cụ thể cho những tội phạm cú liờn quan về thẻ như: sản xuất, tiờu thụ thẻ giả, ăn cắp mó số,... Nhất là trong năm 2002, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam đó đưa mỏy ATM vào hoạt động. Mỏy này thường được đặt ở những nới cụng cộng. Nhưng xột về một mặt nào đú thỡ việc tự giỏc thi hành phỏp luật của người dõn Việt Nam cũn thấp và chưa cú một khung hỡnh phạt cụ thể. Do đú, nếu đặt mỏy ATM ở nới cụng cộng sợ rằng chi phớ bỏ ra để bảo vệ mỏy ATM cú thể cao hơn lợi nhuận thu được từ mỏy đú. Vỡ vậy, Nhà nước cần cần nhanh chúng hoàn thiện một hành lang phỏp lý hoàn chỉnh nhằm giỳp người dõn cú ý thức tuõn thủ luật phỏp và tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ phỏt triển hơn.
3.3. Đầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng
Việc đầu tư xõy dựng sơ sở hạ tầng, trang thiết bị để hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng khụng là vấn đề của riờng nghành ngõn hàng mà của cả nước ta, nằm trong chiến lược phỏt triển kinh tế của cả nước. Do vậy, Nhà nước cần chỳ ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chúng đưa nước ta theo kịp cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới về cụng nghệ ngõn hàng.
Riờng đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần cú chớnh sỏch khuyến khớch cỏc ngõn hàng đầu tư phỏt triển và trang bị cỏc mỏy múc thiết bị phục vụ
thanh toỏn, phỏt hành thẻ mà nếu chỉ cú nghành ngõn hàng thỡ khụng thể đỏp ứng nổi.
3.4. Ngõn hàng Nhà nước cần tạo tiền đề về cơ sở vật chất kỹ
thuật phục vụ cho phỏt hành , sử dụng và thanh toỏn thẻ
Hiện nay, hoạt động thanh toỏn thẻ cũn rời rạc, chưa thống nhất trờn toàn quốc. Vỡ vậy, Ngõn hàng Nhà nước cần xem xột đến việc xõy dựng một hệ thống thanh toỏn thẻ toàn quốc bao gồm một trung tõm xử lý thanh toỏn được kết nối với tất cả ngõn hàng thành viờn tham gia nhằm mở rộng phỏt hành, thanh toỏn thẻ nội địa cũng như quốc tế. Hệ thống này cú ý nghĩa bao trựm trờn cả hai mặt: kinh tế va quản lý. Một mặt chỳng ta cú thể tiết kiệm được chi phớ đầu tư cho cỏc ngõn hàng, cú được hệ thống thanh toỏn liờn hàng, đồng thời mở rộng được phạm vi sử dụng thẻ của khỏch hàng. Mặt khỏc, Nhà nước sẽ tăng cường được việc thanh tra, kiểm tra, kiểm soỏt tỡnh hỡnh phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ.
3.5. Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thẻ
Hoàn chỉnh mụi trường phỏp lý là vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện thanh toỏn phổ biến trong xó hội. Thẻ do Vietconbank phỏt hành hiện nay chịu sự quy định chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế. Nhưng chỉ như vậy là chưa đủ. Cần cú một hệ thống văn bản phỏp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ. ở Việt Nam hiện nay mới chỉ cú duy nhất một Quy chế của Ngõn hàng Nhà nước về phỏt minh, sử dụng và thanh toỏn thẻ (ban hành ngày 19/10/1999). Đú chỉ là một vản bản cú tớnh chất hướng dẫn chung cũn về quy trỡnh cụ thể thỡ do từng ngõn hàng tự đề ra, chứ khụng cú sự thống nhất chung. Một khi thẻ đó được sử dụng phổ biến và trở thành phương tiện thanh toỏn hữu hiệu thỡ rất cần cú một
phỏp lệnh về thẻ thanh toỏn với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với cỏc văn bản cú liờn quan đến quản lý ngoại hối, tớn dụng chung.
Chớnh sỏch quản lý ngoại hối hiện nay cú quy định về đồng tiền thanh toỏn thẻ tại cỏc ĐVCNT nhưng chưa cú phần đề cập đến hạn mức thanh toỏn và tớn dụng của thẻ do cỏc ngõn hàng trong nước phỏt hành. Chớnh sỏch quản lý ngoại hối cần phải cú quy định riờng cho thẻ thanh toỏn, nhất là thẻ tớn dụng quốc tế nhằm mục đớch vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khỏch hàng, trỏnh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhưng vừa phải tạo điều kiện cho phỏt hành thẻ của ngõn hàng và sử dụng thẻ của khỏch hàng khụng bị hạn chế ở mức độ nào đú.
Chớnh sỏch tớn dụng phải cú quy định riờng cho thẻ tớn dụng- một loại hỡnh tớn dụng mới nhằm tạo điều kiện cho ngõn hàng tự chịu trỏch nhiệm thẩm định, đảm bảo tớn dụng cho khỏch hàng của mỡnh, giảm khú khăn, phiền hà cho khỏch hàng để tăng lượng khỏch hàng sử dụng thẻ. Khụng thể quy định điều kiện đảm bảo tớn dụng cho khỏch hàng chủ thẻ như điều kiện đảm bảo tớn dụng đối với cỏc khoản vay thụng thường mà cú thể nới rộng hơn và lưu tõm hơn đến khả năng thanh toỏn của khỏch hàng căn cứ vào tớnh ổn định thường xuyờn của thu nhập. Ngoài ra, cũng cần quy định rừ vấn đề liờn quan đến dự phũng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ và ngõn hàng.
3.6. Nõng cao ý thức và trỡnh độ của người dõn
Đõy là một khõu quan trọng khụng chỉ cú ý nghĩa về mặt kinh tế phục vụ cho lưu thụng hàng hoỏ hàng húa dịch vụ mà cũn đúng gúp để cú được một xó hội văn minh, lịch sự, tiờn tiến. Hiện nay, ở Việt Nam cũn rất nhiều người cũn khụng biết đến dịch vụ thẻ là gỡ. Vỡ vậy, cần cú những phương phỏp giỏo dục cần thiết ngay từ bậc học phổ thụng như nõng cao
trỡnh độ tin học của học sinh từ cấp phổ thụng cơ sở để chỳng cú thể nắm được những khỏi niệm, nguyờn tắc cơ bản về việc ứng dụng tin học. Từ đú chỳng sẽ tiếp cận được với dịch vụ thẻ của ngõn hàng. Ngoài ra cần tạo ra cho chỳng những ý thức bảo vệ của cụng, như trong việc bảo vệ cỏc thiết bị, mỏy múc đặt ở những nơi cụng cộng. Đõy là những nền tảng vũng chắc khụng chỉ đề phỏt triển dịch vụ thẻ mà cũn xõy dựng một xó hội Việt Nam văn minh, lịch sự và phỏt triển.
KẾT LUẬN
Phỏt triển nghiệp vụ thanh toỏn thẻ là một định hướng về đổi mới hoạt động của hệ thống Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam. Cho đến nay cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ đó được thực hiện ở NHNT hơn 10 năm. Thời gian đú chưa phải là dài nhưng cũng đủ để ta nhỡn nhận và đỏnh giỏ về nú. Hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ của NHNT đó cú những thay đổi đỏng kể, từ chỗ chỉ làm đại lý thanh toỏn cho cỏc tổ chức thẻ quốc tế thỡ nay đó tự phỏt hành thẻ. Doanh số thanh toỏn cú thời kỳ tăng trưởng hơn 200%. Tuy nhiờn, những kết quả đạt đựơc chưa phải là nhiều. Mặc dự NHNT đó cú những cố gắng nhưng hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ ở NHNT thực sự chưa phỏt triển lắm. NHNT cũn gặp phải những khú khăn, vướng mắc chưa giải quyết được trong việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Những khú khăn, vướng mắc xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau, cả khỏch quan lẫn chủ quan, trong đú nguyờn nhõn quan trọng nhất là cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại ngõn hàng cũn phụ thuộc nhiều vào bờn ngoài, chưa tỡm được khỏch hàng ở thị trường trong nước- Đõy là một thị trường đầy tiềm năng.
Xỏc định được nguyờn nhõn của những tồn tại, vướng mắc trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ, NHNT cú thể chưa khắc phục và thay đổi ngay được vi chỳng đũi hỏi phải cú qỳa trỡnh, tốn nhiều thời gian và nỗ lực. Song cựng với sự chỉ đạo thường xuyờn của Ngõn hàng Nhà nước, sự hỗ trợ tớch cực
của Nhà nước và sự cố gắng của toàn NHNT trong xu thế phỏt triển chung của thế giới, tụi hy vọng rằng những giải phỏp được đưa ra trong chuyờn đề này sẽ đúng gúp phần nào vào quỏ trỡnh phỏt triển dịch vụ thẻ thanh toỏn ở NHNT núi riờng và Việt Nam núi chung.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh, Minskin, NXB khoa học kỹ thuật năm 1995.
2. Thẻ thanh toỏn quốc tế và việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, Lờ Văn Tề, NXB trẻ năm 1999.
3. Phạm Ngọc Trung (chủ biờn), Marketing trong ngõn hàng, NXB Thống kờ, năm 1996.
4. Văn kiện đại hội Đảng VIII, NXB Sự thật, năm 1998.
5. Quyết định 22/QĐ NH1 ngày 21/02/1994 về quy chế phỏt hành và sử dụng sộc.
6. Nghị định số 30/CP ngày 09/05/1996 về hướng dẫn thực hiện phỏt hành và sử dụng sộc.
7. Quyết định số 94/QĐ/NHNT/HĐQT về biểu phớ phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ quốc tế.
8. Quy chế về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ quốc tế của NHNT VN.
10. Bỏo cỏo thường niờn NHNT từ năm 1996 đến năm 2002. 11. Thị trường tài chớnh số 6 năm 2002.
12. Tạp chớ ngõn hàng số chuyờn đề thỏng 11-1998. 13. Thụng tin NHNT.
14. Tài liệu tập huấn thanh toỏn thẻ NHNT.
15. Thụng tư số 07/TT/NH1 về hướng dẫn thực hiện việc phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn sộc.
16. Hướng dẫn thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế của NHNT VN.