I. tớnh tất yếu của việc ứng dụng cụng nghệ thẻ ở ngõn hàng ngoại thương việt nam thương việt nam
Như trờn đó nờu, với xu hướng phỏt triển chung của thế giới và triển vọng rất lớn trong việc phỏt triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) - một trong những ngõn hàng lớn của Việt Nam- muốn phỏt triển theo hướng chung đú thỡ phải cần ứng dụng cụng nghệ thẻ vào hoạt động kinh doanh của mỡnh.
NHNT như đó biết là một ngõn hàng lớn cú nhiều kinh nghiệm trong cụng tỏc thanh toỏn, đặc biệt là thanh toỏn quốc tế. NHNT trong nhiều năm qua luụn đi đầu trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế. Qua thực tế hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực này, NHNT đó tớch luỹ được nhiều kinh nghiệm, đồng thời tạo được nhiều mối quan hệ kinh doanh với cỏc ngõn hàng và tổ chức tài chớnh , tớn dụng, kinh tế lớn trong và ngoài nước. Do cú những mối quan hệ rộng rói này và nhờ vào bề dày trong thanh toỏn quốc tế, NHNT cần phải ứng dụng cụng nghệ mới vào hoạt động của mỡnh nếu ngõn hàng khụng muốn bị tụt hậu so với thế giới. Đú cũng là một tất yếu đối với toàn bộ hệ thống ngõn hàng Việt nam núi chung.
Thẻ ra đời trờn cơ sở những thành tựu của cụng nghệ thụng tin. ở Việt Nam hiện nay cụng nghệ thụng tin cũng như hệ thống thụng tin liờn lạc đang đạt được những bước tiến vượt bậc, vớ dụ như Việt Nam đó tạo ra nhiều mạng nội bộ ngoài dịch vụ Internet cú chất lượng tốt. Như vậy cú hệ
thống thụng tin tốt, NHNT ứng dụng cụng nghệ thẻ nhằm mở rộng hệ thống dịch vụ của mỡnh để đỏp ứng tốt nhu cầu của khỏch hàng nhằm đạt hiệu quả cao trong dịch vụ thanh toỏn.
Như đó trỡnh bày ở phần trờn (chương I, phần II, 4), thẻ cú rất nhiều tiện ớch khụng chỉ đối với khỏch hàng mà cũn đối với cả ngõn hàng như thanh toỏn gọn nhẹ, nhanh chúng, an toàn thuận tiện... Do vậy, việc ứng dụng cụng nghệ thẻ là rất cần thiết vỡ nhờ cú ứng dụng cụng nghệ này, hệ thống ngõn hàng Việt Nam núi chung và NHNT núi riờng vừa cú thể tranh được tụt hậu với ngõn hàng khỏc, vừa cú thể tiếp cận và giao dịch được với cỏc ngõn hàng nước ngoài thỡ hệ thống Ngõn hàng Việt Nam mới phỏt triển được, từ đú giỳp cho việc ổn định và phỏt triển kinh tế dẫn đến ổn định về chớnh trị.
Vỡ thẻ cú rất nhiều tiện ớch nờn cỏc ngõn hàng trờn thế giới ỏp dụng nhiều dẫn đến việc phỏt triển mạnh của dịch vụ thẻ, đồng thời dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng nhằm dành được thị phần lớn cho mỡnh. Như vậy phỏt triển dịch vụ thẻ là một xu thế khỏch quan nờn buộc NHNT phải quan tõm, nếu khụng sẽ bị giảm sức cạnh tranh, khụng tiến kịp với tốc đọ phỏt triển của thế giới.
Việt Nam đang mở cửa, do vậy đầu tư nước ngoài sẽ ồ ạt tràn vào thị trường Việt Nam nhằm khai thỏc thị trường mới này. Là một ngõn hàng trong nước, lại cú bề dày kinh nghiệm về thanh toỏn quốc tế, NHNT khụng thể khụng tăng cường ỏp dụng những dịch vụ mới nhằm đỏp ứng tốt nhu cầu trong nước để tranh thủ dành thị phần trong sự cạnh tranh khốc liệt với cỏc ngõn hàng nước ngoài khỏc.
Như vậy, vỡ những lợi thế và nguyờn nhõn trờn, NHNT khụng thể khụng ỏp dụng thanh toỏn thẻ vào hoạt động kinh doanh của mỡnh. Đõy là một xu thế phỏt triển chung của tất cả cỏc ngõn hàng.
II.thực trạng của cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại NHNT
VN
2.1 Cụng tỏc phỏt hành thẻ ở NHNT VN
2.1.1 Quy trỡnh phỏt hành thẻ tại NHNT VN
NHNT VN hiện nay chỉ phỏt hành 2 loại thẻ tớn dụng quốc tế là Visa Card và Master Card. Thẻ tớn dụng do NHNT phỏt hành là một phương tiện thanh toỏn với hạn mức chi tiờu nhất định mà ngõn hàng cung cấp căn cứ vào khả năng tài chớnh, số tiền ký quỹ, tài sản thế chấp của khỏch hàng. Khỏch hàng cú thể dựng thẻ để mua sắm hàng hoỏ, dịch vụ tại 14 triệu điểm thanh toỏn, rỳt tiền mặt tại cỏc ngõn hàng và cỏc mỏy rỳt tiền ở Việt Nam cũng như ở cỏc nước trờn khắp thế giới. Đõy là một hỡnh thức chi tiờu trước, trả tiền sau với thời hạn ưu đói khụng thu lói từ 10 đến 45 ngày. Khỏch hàng cú thể thanh toỏn một phần hoặc toàn bộ số tiền đó chi tiờu vào cuối mỗi kỳ tớn dụng theo sao kờ hàng thỏng.
Thẻ phỏt hành bao gồm hai loại: thẻ cỏ nhõn và thẻ cỏ nhõn do cụng ty uỷ quyền sử dụng.
Thẻ cụng ty (do cỏ nhõn được uỷ quyền sử dụng) là loại thẻ do cỏc tổ chức làm đơn xin sử dụng thẻ và chịu trỏch nhiệm thanh toỏn bằng nguồn tiền của mỡnh.
Thẻ cỏ nhõn: là thẻ do cỏ nhõn sử dụng và chịu trỏch nhiệm thanh toỏn bằng nguồn tiền của mỡnh.
Mỗi loại thẻ được chia làm hai hạng: thẻ vàng và thẻ chuẩn.Thẻ vàng cú hạn mức chi tiờu tối thiểu là 50 triệu VND, tối đa là 90 triệu VND.
Thẻ chuẩn cú hạn mức tớn dụng thấp hơn hạn mức tối thiểu của thẻ vàng, 50 triệu VND và cú số tiền tối thiểu là 10 triệu VND.
* Đối tượng phỏt hành và sử dụng thẻ:
- Cỏc cỏc nhõn được cỏc tổ chức, cụng ty sau đõy uỷ quyền (là đại diện hợp phỏp) xin phỏt hành và sử dụng thẻ: cỏc cơ quan Nhà nước, đoàn thể; cỏc doanh nghiệp (bao gồm cả doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh và doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài); cỏc tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và cỏc tổ chức nước ngoài khỏc tại Việt Nam.
- Cỏc cỏ nhõn đủ 18 tuổi trở lờn, khụng mất trớ, khụng phải là người đang chấp hành ỏn hoặc bị truy cứu trỏch nhiệm hỡnh sự. Trường hợp dưới 18 tuổi thỡ cỏ nhõn phải cú năng lực hành vi dõn sự đầy đủ và cú bảo lónh của một người thứ ba (bố, mẹ, người đỡ đầu) theo phỏp luật của Việt Nam.
- Người nước ngoài: Ngoài yờu cầu trờn phải cú thời hạn cư trỳ và làm việc tại Việt Nam bằng thời hạn phỏt hành thẻ + 40 ngày.
Cỏc tổ chức, cỏ nhõn nờu trờn cú thể mở tài khoản tiền gửi tại NHNT hoặc tại cỏc ngõn hàng thương mại khỏc nhưng cỏc tổ chức, cỏ nhõn đú phải cú năng lực tài chớnh lành mạnh ( như đối với tổ chức thỡ cần phải cú khả năng trả nợ, khụng cú nợ qua hạn đối với NHNT; đối với cỏ nhõn thỡ cú thu nhập ổn định, cú uy tớn). Trong trường hợp khụng cú những điều kiện nờu trờn thỡ họ cú thể thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ.
* Cỏc bước phỏt hành thẻ tớn dụng tại NHNT
(1) Chủ thẻ đến ngõn hàng làm thủ tục xin phỏt hành thẻ
(2) Nhận được hồ sơ yờu cầu sử dụng thẻ, chi nhỏnh kiểm tra theo quy chế về việc phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế của Tổng Giỏm đốc NHNT. Nếu cú sai sút hoặc chưa đầy đủ, chi nhỏnh yờu cầu khỏch hàng chỉnh sử bổ sung.
Trong vũng 4 ngày kể từ ngày nhận được bộ hồ sơ đầy đủ, chi nhỏnh cú trỏch nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và quyết định chấp nhận hay từ chối phỏt hành thẻ. Trường hợp chấp nhận, chi nhỏnh cú trỏch nhiệm phõn loại khỏch hàng để làm rừ cỏc yếu tố sau: hạng thẻ vàng hay thẻ thường, hạn mức tớn dụng, thời hạn thẻ.
Sau khi duyệt hồ sơ và xỏc định cỏc yếu tố trờn, chi nhỏnh điện cho Trung ương (Trung tõm thẻ) qua mạng nội bộ yờu cầu phỏt hành ngay trong ngày làm việc, đồng thời mở hồ sơ khỏch hàng để theo dừi những thụng tin cần thiết. Chủ thẻ Chi nhỏnh phỏt hành Trung tõm thẻ (1) (4) (3) (5) (2)
- Điện yờu cầu phỏt hành thẻ phải được trưởng phũng duyệt. Đồng thời chi nhỏnh gửi Fax cho trung tõm thẻ giấy yờu cầu phỏt hành thẻ đó được giỏm đốc chi nhỏnh duyệt.
- Nhận được điện yờu cầu và giấy yờu cầu sử dụng thẻ của khỏch hàng, trung tõm thẻ tiến hành cỏc bước sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Kiểm tra đối chiếu cỏc thụng tin trờn file với cỏc thụng tin nhận qua Fax, sau đú cập nhật thụng tin và tạo hồ sơ khỏch hàng tại trung tõm thẻ.
+ In thẻ bằng mỏy chuyờn dụng.
+ Xỏc định mó số cỏc nhõn của chủ thẻ (trường hợp thẻ được dựng để rỳt tiền mặt tại cỏc mỏy ATM).
+ Tạo hồ sơ quản lý thẻ với cỏc thụng tin cần thiết theo quy định. (3) Nhận được yờu cầu của chi nhỏnh, trung tõm thẻ hoàn thiện việc cỏ nhõn hoỏ thẻ và gửi thẻ về chi nhỏnh giao cho khỏch hàng trong vũng 3 ngày làm việc kể từ khi nhận được đủ hồ sơ từ chi nhỏnh phỏt hành thẻ. Thẻ được gửi trong thư bỡ kớn bằng thư bảo đảm, mó số cỏ nhõn phải được gửi bảo đảm bằng phong bỡ tỏch riờng với thẻ.
(4) Tại chi nhỏnh phỏt hành, sau khi nhận được thẻ đó cỏ nhõn hoỏ và mó cỏ nhõn thỡ thụng bỏo cho khỏch hàng đến nhận.
Trước khi giao thẻ cho khỏch hàng, chi nhỏnh yờu cầu chủ thẻ ký vào mặt sau của thẻ. Sau đú, chủ thẻ cú thể hoàn toàn sử dụng thẻ cho hoạt động thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ hay rỳt tiền mặt.
(5) Cuối mỗi thỏng, chi nhỏnh phỏt hành sẽ nhận sao kờ chi tiết những khoản khỏch hàng đó tiờu trong thỏng được gửi đến từ trung tõm thẻ và gửi cho khỏch hàng để yờu cầu chủ thẻ thanh toỏn.
2.1.2 Phõn tớch và đỏnh giỏ kết quả cụng tỏc phỏt hành thẻ tại NHNT
Cho đến nay, NHNT đó tiến hành Master Card đó được gần 10 năm và Visa Card được gần 5 năm. Khoảng thời gian từ 1995 trở về trước, trong những bước đi chập chững ban đầu, NHNT chỉ phỏt hành được 302 thẻ trong vũng gần 3 năm. Bắt đầu từ năm 1996, cựng với sự khởi sắc của thị trường thẻ Việt Nam, tỡnh hỡnh phỏt triển thẻ tại NHNT đó cú những bước tiến rừ rệt thể hiện qua bảng sau:
Bảng 1: Tỡnh hỡnh phỏt hành thẻ Master Card qua cỏc năm
(1996- 2002) Số thẻ phỏt hành Doanh số sử dụng Chi tiờu Năm Số thẻ (cỏi) Tỷ lệ tăng (giảm) hàng năm Doanh số (triệu VND) Tỷ lệ tăng (giảm) hàng năm 1996 389 - 17.065 - 1997 419 + 7,7% 17.722 + 3,8% 1998 340 - 0,19% 31.000 + 74,9% 1999 650 + 91% 29.000 - 6,5% 2000 184 - 71,7% 29.658 + 2,3% 2001 626 + 240,2% 32.933 + 11,1% 2002 1060 + 69.3% 50.200 +52,4%
Bảng 2: Tỡnh hỡnh phỏt hành Visa Card Đơn vị: Triệu VND Số thẻ phỏt hành Doanh số sử dụng Chi tiờu Năm Số thẻ (cỏi) Tỷ lệ tăng (giảm) hàng năm Doanh số (triệu VND) Tỷ lệ tăng (giảm) hàng năm 1998 1305 - 17.000 - 1999 720 - 41,8% 36.000 + 111,8% 2000 1.143 + 58,8% 39.683 +10,2% 2001 2.431 + 112,7% 92.227 +132,45 2002 6.650 173,5% 204.530 +121,8%
(Nguồn: Phũng kinh doanh thẻ NHNT –năm 2002)
Nhỡn vào bảng tổng kết trờn ta thấy trong năm 1996 cú sự tăng vọt về số lượng Master Card phỏt hành so với cỏc năm trước, bất chấp sự cạnh tranh trong hoạt động phỏt hành từ phớa ngõn hàng cổ phần Chõu ỏ. Số thẻ phỏt hành năm 1996 cao hơn tổng số thẻ đó phỏt hành 3 năm trước (1996 là 389 thẻ cũn tổng số thẻ 3 năm trước là 302 thẻ). Sự khởi săc này một phần bắt nguồn từ sự ổn định về kinh tế và tiền tệ trong nước. Trong năm 1996, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định, đầu tư nước ngoài tăng mạnh, thương mại quốc tế cũng đạt được những kết quả đỏng kể, từ đú thu hỳt
được lượng lớn khỏch nước ngoài tới Việt Nam. Chớnh sự ổn dịnh về kinh tế và tiền tệ đó ảnh hưởng tớch cực tới cụng tỏc phỏt hành thẻ tại NHNT. Ngoài những nguyờn nhõn trờn cũn cú những nguyờn nhõn chủ quan từ chớnh bản thõn ngõn hàng. Trong hai năm 1995, 1996, NHNT lần lượt trở thành thành viờn chớnh thức của hai tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất đú là Visa và Master Card. Với việc trở thành thành viờn chớnh thức của hai tổ chức thẻ lớn này, NHNT đó củng cố được lũng tin của khỏch hàng và vị thế của mỡnh trờn thị trường thẻ Việt Nam. Đõy chớnh là tiền đề quan trọng giỳp ngõn hàng đạt được kết quả như vậy.
Sang đến năm 1997, số lượng Master Card phỏt hành tiếp tục tăng nhưng với tốc độ chậm chạp. Cả năm 1997 ngõn hàng phỏt hành được 419 thẻ , tăng 30 thẻ (tăng 7,7%) so với năm 1996. Tuy nhiờn doanh số sử dụng thẻ tăng khụng nhiều (từ 17.065 triệu VND lờn17.722 triệu VND), tăng 3,8% so với năm 1996. Sự giảm sỳt phỏt hành thẻ chủ yếu là do khủng hoảng tài chớnh tiền tệ bắt đầu nổ ra ở một số nước Chõu ỏ vào thỏng 7. Số thẻ được phỏt hành chủ yếu tập trung vào thời gian đầu của năm 1997. Trong nửa cuối của năm, mặc dự đồng Việt Nam vẫn tương đối ổn định, nhưng do tõm lý lo sợ khủng hoảng sẽ lan tới Việt Nam nờn tiến độ phỏt hành thẻ bị ảnh hưởng nghiờm trọng.
Trong năm 1998, tỡnh hỡnh kinh tế của Việt Nam khụng cú dấu hiệu khả quan hơn, thờm vào đú là hai lần điều chỉnh tỷ giỏ của Ngõn hàng Nhà Nước tạo ra những cơn sốt đụ la trờn thị trường tư nhõn đó ảnh hưởng khụng tốt tới cụng tỏc phỏt hành thẻ tại NHNT. Tổng số thẻ Master Card phỏt hành trong năm chỉ đạt 340 thẻ với doanh số sử dụng là 31.000 triệu VND. Tuy doanh số sử dụng cú tăng hơn so với năm 1997 nhưng cú cũng khụng cho ta thấy những dấu hiệu tớch cực vỡ số thẻ giảm qỳa nhiều so với năm 1997:
giảm 97 thẻ, giảm 0,19%. Nguyờn nhõn chủ yếu là do sự mất giỏ của đồng Việt Nam. Số thẻ phỏt hành đa phần được sử dụng ở nước ngoài bằng USD vỡ vậy khi quy về đồng Việt Nam cú sự tăng trưởng về số lượng.
Cũng trong năm này, NHNT bắt đầu phỏt hành thẻ Visa Card. Sự xuất hiện của Visa Card cũng là một nguyờn nhõn làm giảm số lượng Master Card phỏt hành. Visa Card là một loại thẻ nổi tiếng trờn thế giới, với số ĐVCNT khụng thua kộm Master Card. Bản thõn ngõn hàng đó gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Visa Card từ năm 1996, với hai năm chuẩn bị để phỏt hành Visa Card, cựng với những kinh nghiệm đó thu được từ hoạt động phỏt hành Master Card nờn ngay trong năm đầu tiờn phỏt hành Visa Card, NHNT đó phỏt hành được 1305 thẻ với doanh số sử dụng thẻ là 17.000 triệu VND. Ta thấy rằng tuy số lượng thẻ được phỏt hành nhiều nhưng doanh số sử dụng lại khụng cao lắm. Nguyờn nhõn là do thẻ Visa Card đến thỏng 4/1998 mới được phỏt hành. Tuy nhiờn trong năm đầu tiờn số lượng phỏt hành thẻ như vậy là rất khả quan.
Năm 1999, việc phỏt hành Visa Card bị chậm lại đỏng kể. Số thẻ phỏt hành trong năm chỉ cũn hơn một nửa so với năm trước (năm 1998 là 1305 thẻ cũn năm 1999 giảm xuống chỉ cũn720 thẻ, giảm 585 thẻ với tỷ lệ giảm 41,8%). Nguyờn nhõn chủ yếu là do mỏy in thẻ Visa Card bị hỏng khụng khắc phục được trong hai thỏng cuụớ quý 3 mà lại khụng cú mỏy dự phũng nờn buộc khỏch hàng phải chuyển sang dựng Master Card hoặc sang ngõn hàng khỏc. Tuy nhiờn, doanh số sử dụng lại tăng lờn do khỏch hàng đó bắt đầu quen sử dụng Visa Card (từ 17.000 triệu VND của năm 1998 lờn 36.000 triệu năm 1999, tăng 111,8%.
Trong khi Visa Card phỏt hành giảm mạnh thỡ Master Card tăng lờn đỏng kể. Việc Master Card phỏt hành năm 1999 tăng lờn 650 thẻ, tăng thờm
310 thẻ với tỷ lệ tăng 91%so với năm 1998 một phần do khỏch hàng sử dụng Visa Card chuyển sang. Tuy nhiờn phải tớnh đến khõu tiếp thị của NHNT. Trong năm 1999, NHNT đó đẩy mạnh mở rộng số cơ sở chấp nhận thẻ, tớch cực giới thiệu và quảng cỏo cho thẻ Master Card. Bờn cạnh đú, tỡnh hỡnh kinh tế xó hội cú những cguyển biến tớch cực. Tỷ giỏ giữa đồng Việt Nam và