Đối với cơ chế lói suất cho vay trong doanh nghiệp phự hợp với quy luật cung cầu vốn của thị trường, tớnh toỏn hiệu quả trước mắt và cần kết hợp cả hướng
lõu dài cho khỏch hàng và Nhà nước. Với mức lói suất hợp lý để cả Chi nhỏnh và doanh nghiệp đều cú lói, với mức lói suất đú Chi nhỏnh phải giảm chi phớ nghiệp vụ Ngõn hàng, giảm mức rủi ro tớn dụng, tỡm kiếm nguồn vốn chi phớ thấp nhưng phải phự hợp với từng ngành, đồng thời bảo đảm kinh doanh cú lói.
- Tiếp tục hỡnh thức lói suất thoả thuận để giỳp cho cỏc doanh nghiệp tự lựa chọn mức lói suất doanh nghiệp chấp nhận được. Áp dụng linh hoạt hỡnh thức lói suất cố định và lói xuất thả nổi.
- Chi nhỏnh cần linh hoạt nhanh hơn nữa trong việc ấn định lói suất theo từng thời điểm nhưng phải tuõn theo quy định lói suất cơ bản của Ngõn hàng Nhà nước.
3.2.4. Chi nhỏnh nờn phỏt triển cỏc trung tõm dịch vụ và tư vấn đầu tư.
Trong thời đại hiện nay khi nền kinh tế đó phỏt triển, hệ thống thụng tin đó rộng khắp, cỏc mạng lưới tin học đó đi sõu vào từng lĩnh vực ngành nghề thỡ việc đỏp ứng cỏc hiểu biết của con người trở nờn cần thiết hơn. Cũng như nhiều trung tõm tư vấn khỏc, tư vấn của Ngõn hàng là một lĩnh vực nhằm phõn tớch dự bỏo cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh kinh tế xó hội - luật phỏp - thị trường giỏ cả ... liờn quan đến cả vấn đề đầu tư giỳp cỏc doanh nghiệp đưa ra quyết định một cỏnh đỳng đắn, sỏng suốt.
Cho đến nay hầu như cỏc doanh nghiệp ớt hiểu biết về lĩnh vực đầu tư. Chớnh vỡ vậy đầu tư cho cỏc cụng trỡnh chưa thu được kết quả như mong muốn, rủi ro trong đầu tư cũn nhiều. Để phổ biến rộng khắp, giải đỏp cỏc thắc mắc, Chi nhỏnh nờn mở trung tõm dịch vụ và tư vấn đầu tư cỏc trung tõm này sẽ tập trung cỏc vấn đề về đầu tư vào cỏc dự ỏn,cố vấn hướng dẫn cỏc doanh nghiệp phỏt triển nhanh hơn đỏp ứng nhu cầu thị trường, từ đú thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TẠO ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ RA.
Từ việc phõn tớch thực trạng, những hạn chế tồn tại về cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT của Chi nhỏnh Ngõn hàng ĐT&PT Yờn bỏi để đưa ra một số giải phỏp tớch cực cho việc đỏnh giỏ khỏch hàng trước khi cho vay em xin cú một số đúng gúp nhỏ đối với nhà nước, đối với Ngõn hàng và đối với Ngõn hàng ĐT& PT Việt Nam như sau:
3.3.1. Đối với nhà nước
Nước ta là một quốc gia đang phỏt triển cũn nghốo nàn, lạc hậu với 80% dõn số trong khu vực nụng nghiệp, diện tớch đất đai bỡnh quõn theo đầu người cũn thấp, lao động nhàn rỗi và dư thừa nhiều vỡ thế nờn nhà nước cần cú giải phỏp khắc phục bộ phận doanh nghiệp làm ăn yếu kộm, thua lỗ tạo mụi trường cạnh tranh lành
mạnh giữa mụi trường quốc doanhvà ngoài quốc doanh. Đẩy mạnh cổ phần hoỏ doanh nghiệp nhà nước mà nhà nước khụng cần giữ 100% vốn…
Tiến hành thanh lọc hoặc hợp nhất cỏc DNNN đặc biệt DNNN hoạt động nghành nghề, cựng địa bàn, chẳng hạn, doanh nghiệp may mặc, da dầy, cỏc doanh nghiệp cơ khớ, thương mại … Quỏ trỡnh hợp nhất hoặc thanh lọc, sỏt nhập cú thể tiộn hành bằng con đường tự nguyện hoặc và bắt buộc, chỳ trọng quy hoạch từng nghành nghề, xỏc định nhu cầu vốn, sản lượng đầu ra và tạo cụng ăn việc làm, để cú thể thực hiện tốt quỏ trỡnh này
Song song với việc chớnh sỏch hoàn thiện cũng phải tăng cường quản lý nhà nước về việc chấp hành phỏp lệnh kế thừa thống kờ đối với cỏc doanh nghiệp. Trong thời gian qua cụng tỏc này chưa được chỳ trọng đỳng mức. Tuy đó cú cơ quan kiểm toỏn nhà nước ra đời nhưng mới chỉ hoạt động ở cỏc thành phố lớn cũn ở cỏc tỉnh rất ớt.Vỡ thế việc tăng cường cụng tỏc quản lý nhà nước về thực hien phỏp lệnh kế toỏn thống kờ đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất cần thiết, tạo thuận lợi căn bản và tớnh trung thực của thụng tin từ cỏc khỏch hàng này, phũng trỏnh rủi ro đối với ngõn hàng, từ đú gúp phần nõng cao trong cụng tỏc đỏnh giỏ khỏch hàng trước khi cho vay đối với cỏc doanh nghiệp.
Cũn cỏc cơ quan chức năng như toà ỏn, viện kiểm soỏt, cụng an thi hành ỏn, thanh tra nhà nước cần cú sự quan tõm hơn nữa đối với ngành ngõn hàng trong việc thu hồi nợ, nhất là khoản nợ mà người vay chõy ỡ, chốn trỏch nhiệm trả nợ và lừa đảo. Cần cú những văn bản cú tớnh chất liờn ngành, tạo mụi trường thuận lợi cho đầu tư tớn dụng.
Trong thời gian nhà nước ban hành một số văn bản cần thiết để điều chỉnh cỏc quan hệ như luật doanh nghiệp, luật thuế, phỏp lệnh chuyển giao cụng nghệ, hợp đồng kinh tế để phục vụ cho TDNH cũng như phục vụ cho cụng tỏc thẩm định khỏch hàng trỏnh được những lệch lạc khụng đỏng cú
Việc ban hành cỏc luật núi trờn đảm bảo cho cụng tỏc thẩm định khỏch hàng dựa trờn một nền tảng vững chắc, đồng thời phải làm cho doanh nghiệp nỗ lực hoạt động nếu khụng sẽ đứng trước nguy cơ phỏ sản, như vậy: Đứng trờn gúc độ ngõn hàng, cỏc nhõn tố trờn sẽ giảm bớt sự rủi ro, nõng cao tớnh sẵn sàng đầu tư của chi nhỏnh mở rộng tớn dụng trong nền KTTT.
3.3.2 Đối với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN Việt Nam với chức năng điều hành toàn bộ hệ thống ngõn hàng của cỏc ngõn hàng, những chớnh sỏch đỳng đắn và cỏch thức quy chế hợp lệ sẽ là tiền đề quan trọng và tỏc động tớch cực đến cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT đối với doanh nghiệp của cỏc NHTM núi chung và Chi nhỏnh ngõn hàng
ĐT&PT Yờn Bỏi núi riờng. Để thực hiện tốt chức năng và nhiệm vụ của mỡnh trong việc hướng cỏc NHTM mở rộng mạng lưới cho vay đối với cỏc doanh nghiệp làm sao hạn chế được rủi ro NHNN cần thực hiện
NHNN cần ưu tiờn cho cỏc doanh nghhiệp vay vốn ĐTPT cú thời gian dài với mức lói suất thấp để cỏc dự ỏn của doanh nghiệp kinh doanh cú khả thi.
Nhanh chúng thành lập cỏc quỹ cho vay hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp, cũng như là thành lập trung tõm bảo lónh, làm cầu nối giữa doanh nghiệp và ngõn hàng, tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiờp vay vốn ngõn hàng đầu tư kinh doanh, vừa là ràng buộc chặt chẽ giữa người đi vay và người cho vay, tổ chức trung gian và nhà nước, nhờ đú giảm thiểu rủi ro khi vay vốn, nhà nước cần ban hành cỏc quy chế hỡnh thành quỹ bảo hiểm tiền vay, coi mún tiền như một điều kiện tớn dụng, đưa ra cỏc quyết định về điều kiện doanh nghiệp khi vay vốn ngõn hàng để từ đú ngõn hàng cú hướng giải quyết thỏo gỡ những khú khăn, hạn chế được cho vay trong rủi ro trong hoạt động cho vay ĐTPT đối với doanh nghiệp.
3.3.3 Đối với ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam
Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam cần tăng cường là một người tổ chức, hướng dẫn chi nhỏnh thực thi cỏc chớnh sỏch, bảo đảm cơ chế tớn dụng đối với doanh nghiệp do NHNN ban hành
Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam cần bổ sung và cú biện phỏp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc tiến hành thể lệ, quy trỡnh cho vay, nõng cao hiệu lực của cỏc cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt nội bộ
Song song với việc thực hiện chức năng chớnh của một Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam là chớnh sỏch cho vay ĐTPT với cỏc doanh nghiệp thuộc cỏc lĩnh vực xõy dựng cơ sở hạ tầng, SXKD.. thuộc ngành cú vốn ĐTPT lõu dài Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam cần khuyến khớch và tạo điều kiện cho ngõn hàng chi nhỏnh tăng cường cho vay ĐTPT với cỏc doanh nghiệp để tăng lợi nhuận và phõn tỏn rủi ro trong kinh doanh TDNH.
Với một số giải phỏp và kiến nghị trờn em mong muốn sẽ đúng gúp một phàn nhỏ vào việc cho vay ĐTPT đối với doanh nghiệp tại Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi. Để thực hiện tốt cụng việc này cần phải cú sự phối hợp chặt chẽ khụng chỉ nhà nước, cỏc cơ quan hữu quan, ngõn hàng mà cũn đũi hỏi tinh thần hợp tỏc, tuõn thủ phỏp luật của cỏc doanh nghiệp.
Kết luận
Khoảng thời gian thực tập tại Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi là một cơ hội tốt để em tiếp cận với thực tế, để gắn kết giữa lý thuyết với thực tiễn từ đú em cú thể hiểu rừ hơn về chuyờn ngành mà em đang nghiờn cứu, Trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi em nhận thấy việc đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT mang lại hiệu quả kinh doanh cho chi nhỏnh khụng những mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhỏnh mà cũn giỳp doanh nghiệp đứng vững trờn thị trường trong và ngoài nước, đồng thời phự hợp với mục tiờu phỏt triển kinh tế theo hướng CNH-HĐH
Hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp phỏt triển là việc làm hết sức cần thiết đối với cỏc cấp ngành và đặc biệt đỳng với tờn gọi " Đầu tư và phỏt triển " của Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi với tư cỏch là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, tớn dụng dồng thời là cụng cụ hữu hiệu của nhà nước phục vụ lợi ớch phỏt triển kinh tế xó hội của tỉnh, của Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam núi chung và Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi núi riờng đó từng bước điều chỉnh cơ chế tớn dụng của mỡnh hướng tới việc mở rộng quan hệ tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp, mở rộng quy mụ kinh doanh gúp phần thỳc đẩy sự phỏt triển của toàn bộ một nền kinh tế đất nước.
Hoàn thiện bài viết này bản thõn em mong muốn sẽ gúp một phần kiến thức của mỡnh vào việc thỏo gỡ những khú khăn về hoạt động cho vay đối với cỏc doanh nghiệp Việt Nam. Đõy là đề tài hết sức phức tạp cả về lý luận và thực tiễn, bản thõn là một sinh viờn nờn em mới chỉ dừng lại nghiờn cứu những lý luận là chủ yếu, về thực tiễn cũn cú những hạn chế. Vỡ thế em mong được sự chỉ bảo, gúp ý của cơ quan thực tế của cỏc thầy, cụ và bất cứ ai quan tõm đến lĩnh vực này.
Qua đõy, một lần nữa em xin chõn thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tỡnh của thầy giỏo Đoàn Hữu Cảnh và cỏc cụ chỳ, anh chị cỏn bộ Chi nhỏnh ngõn hàng
ĐT&PT Yờn Bỏi đó giỳp đỡ em trong qỳa trỡnh nghiờn cứu hoàn thiện chuyờn đề thực tập này
Yờn bỏi, ngày 28 thỏng 3 năm 2004
Sinh viờn thực hiện
Nguyễn Thanh Nga
Lời cam đoan
Em xin cam đoan đõy là cụng trỡnh nghiờn cứu của riờng em. Số liệu và tài liệu nờu trong chuyờn đề tốt nghiệp là trung thực. Cỏc kết quả nghiờn cứu do chớnh em thực hiện dưới sự chỉ đạo của giỏo viờn hướng dẫn: Đoàn Hữu Cảnh
Thuật ngữ viết tắt
Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi ...Chi nhỏnh NH ĐT&PT Yờn Bỏi
Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam...NH ĐT&PT VN Ngõn hàng thương mại...NHTM Ngõn hàng Nhà nước ...NHNN Ngõn hàng Việt Nam...NHVN
Cụng nghiệp hoỏ - Hiện đại hoỏ
...CNH-HĐH Uỷ ban nhõn dõn...UBND Hội đồng nhõn dõn...HĐND Cỏn bộ cụng nhõn viờn...CBCNV
Tớn dụng ngõn hàng...TDNH
Xó hội chủ
nghĩa...XHCN
Đầu tư phỏt triển
...ĐTPT Sản xuất kinh doanh...SXKD Xõy dựng cơ bản ...XDCB Danh mục bảng
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh NH ĐT&PT Yờn Bỏi trong 3
năm 2001-
2003... ... trang 1.
Bảng 2: Cơ cấu tớn dụng của Chi nhỏnh NH ĐT&PT Yờn Bỏi trong 3 năm 2001-
2003...
Bảng 3: Kết quả SXKD của cụng ty sứ kỹ thuật HLS trong 2 năm 2001-
2002...
Bảng 4: Tỡnh hỡnh tài chớnh của Doanh
nghiệp...
Bảng 5: Kết quả hoạt động kinh
doanh...
Bảng 6: Bảng cõn dối trả
nợ...
Biểu đồ 1: Doanh số huy động vốn của Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn
Bỏi...
Biểu đồ 2: Tỡnh hỡnh cho vay vốn của Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn
Mục lục
LỜI NểI ĐẦU... 1
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊTRƯỜNG... 2
1.1. HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG... 2
1.1.1. Khỏi quỏt chung về cỏc nghiệp vụ của Ngõn hàng... 2
1.1.2. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng thương mại... 4
1.1.2.1. Khỏi niệm về rủi ro... 4
1.1.2.2. Những rủi ro chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NH TM ... 4
1.2. TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHTM...6
1.2.1. Khỏi niệm...6
1.2.2. Đặc điểm của tớn dụng ĐTPT... 6
1.2.3. Vai trũ của tớndụng ĐTPT đối với phỏt triển kinh tế... 7
1.2.4. Sự tồn tại khỏch quan của quan hệ tớn dụng ĐTPT Trong nền kinh tế thị trường... 8
1.3. NHỮNG VẤN ĐỀ LIấN QUAN ĐẾN VIỆC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... 8
13.1. Sự cần thiết phải đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT của NH TM... 8
1.3.2. Nội dung đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT của NH TM... 11
1.3.2.1. Đỏnh giỏ rủi ro kinh tế vi mụ của doanh nghiệp... 11
1.3.2.2 Đỏnh giỏ dự ỏn vay vốn... 13
1.3.2.3.Thu thập thụng tin từ cỏc nguồn khỏc ... 17
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPTTẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YấN BÁI... 18
2.1. TèNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YấN BÁI... 18
2.1.1. Vài nột giới thiệu về Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi... 18
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ mỏy của Chi nhỏnh NH ĐT&PT Yờn Bỏi... 19
2.2. TèNH HèNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH ... 23
2.2.1. Cụng tỏc huy động vốn ... 24
2.2.2. Cụng tỏc cho vay vốn ... 25
2.3. ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YấN BÁI ... 28
2.3.1. Thực trạng Đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhỏnh NH ĐT&PT Yờn Bỏi ... 28
2.3.1.1. Phõn tớch khỏch hàng... 28
2.3.1.2. Đỏnh giỏ rủi ro qua luồng thụng tin khỏc ... 39
2.3.2. Những kết quả đạt được trong cụng tỏc Đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhỏnh NH ĐT&PT Yờn Bỏi... 47
2.3.2.1. Những kết quả đạt được ... 47
2.3.2.2. NHứng khú khăn tồn tại và nguyờn nhõn ... 48
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CễNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT YấN BÁI... 50
3.1. ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐT&PT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YấN BÁI ... 50
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YấN BÁI... 50
3.2.1. GiảI phỏp hàon thiện cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhỏnh NH ĐT&PT Yờn Bỏi... 50
3.2.1.1. Từ phớa ngõn hàng ... 51
3.2.1.2. Về phớa khỏch hàng ... 53
3.2.2. Đơn giản hoỏ cỏc thủ tục cho vay ... 54
3.2.3. Lói suất cho vay trong doanh nghiệp ... 54
3.2.4. Giải phỏp cụng nghệ thụng tin ... 55
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TẠO ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ RA ... 55
3.3.1. Đối với nhà nước ... 55
3.3.2. Đối với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam ... 56
3.3.3. Đối với Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam ... 57