Trong thời gian qua do đỏnh giỏ đỳng đắn vị trớ của cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐT&PT nờn Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn bỏi đó đạt được những kết quả như sau:
Thứ nhất: Giỳp doanh nghiệp hoạt động và đầu tư vào cỏc dự ỏn cú hiệu
quả:
-Về dự ỏn vay vốn: Do cú kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư và phỏt triển nờn trong lỳc thẩm định dự ỏn, ngõn hàng đó đỏnh giỏ, phõn tớch cho khỏch hàng những dự ỏn phự hợp với hoạt động kinh doanh, trỡnh độ quản lý của cụng ty. Bằng những kinh nghiệm của mỡnh, Chi nhỏnh đó tư vấn cho khỏch hàng những biện phỏp đảm bảo an toàn trong đầu tư phỏt triển.
-Về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp: Trong thời gian qua, Chi nhỏnh cũng đó giỳp cho doanh nghiệp trong lĩnh vực quản lý hoạt động kinh doanh như: tư vấn hoạt đọng kinh doanh cho doanh nghiệp, cỏc điều kiện đảm bảo an toàn trong kinh doanh...
-Doanh nghiệp đó thực sự tin tưởng vào Ngõn hàng: Khi cú nhu cầu thực hiện đầu tư cỏc dự ỏn, doanh nghiệp đó đến ngõn hàng nhờ ngõn hàng tư vấn để giảm cỏc chi phớ thực hiện dự ỏn đầu tư.
Thứ hai: Giỳp giảm rủi ro trong hoạt động của Ngõn hàng
Do Ngõn hàng quan tõm đỳng mực tới cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT nờn đó tỡm được những khỏch hàng cú tớn nhiệm, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, đầu tư vào cỏc dự ỏn cú hiệu quả.
Trong quỏ trỡnh đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay, Ngõn hàng đó tỡm được những khỏch hàng tốt, dự ỏn cú hiệu quả, từ đú cú chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý, thu hỳt khỏch hàng, mở rộng tớn dụng ngắn hạn, mở rộng dịch vụ, mở rộng thị phần của ngõn hàng.
2.3.2.2 Những khú khăn tồn tại và nguyờn nhõn
a) những mặt cũn hạn chế
* Những khú khăn từ phớa khỏch hàng
Cụng tỏc quản lý nhà nước về việc chấp hành phỏp lệnh kế toỏn thống kờ với doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở địa phương chưa được chỳ ý đỳng mức nờn cú nhiều doanh nghiệp tư nhõn hộ cỏ thể chưa đỏp ứng được yờu cầu về kế toỏn theo phỏp lệnh kế toỏn thống kờ. Cỏc hộ cỏ thể hạch toỏn chủ yếu dựa trờn kinh nghiệp cỏ nhõn dưới hỡnh thức "sổ nợ", cỏc DNTN thỡ hạch toỏn theo đỳng chế độ quản lý tài chớnh, chưa đầy đủ vậy độ chớnh xỏc của số liệu khụng cao nờn ngõn hàng chưa cú chỉ số, chỉ tiờu chung mang tớnh hệ thống cho ngành khỏc nhau để so sỏnh khi phõn tớch tài chớnh của doanh nghiệp, hộ cỏ thể.
* Những khú khăn từ phớa ngõn hàng
Trong việc thẩm định để cho vay ĐTPT, cỏn bộ tớn dụng cũn gặp khú khăn. Đặc biệt là cỏc DNTN, hộ cỏ thể trong giấy phộp kinh doanh thỡ đăng ký sản xuất kinh doanh nhưng lại buụn bỏn kinh doanh mặt hàng khỏc, gõy khú khăn cho ngõn hàng khi đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, hầu hết doanh nghiệp lập dự ỏn chưa cú phương phỏp dự ỏn một cỏch khoa học, nhiều khi dự ỏn chưa cú kiểm nghiệm so sỏnh, việc xột duyệt đụi khi cũn mang tớnh thủ tục giấy tờ hành chớnh và đụi khi dự ỏn được duyệt, người đi vay ngộ nhận là ngõn hàng sẽ cho vay vốn cũn ngõn hàng thỡ nghĩ đú là dự ỏn quan trọng cú hiệu quả, được cấp trờn chỉ định cho vay mà ớt quan tõm đến khả năng thu hồi vốn thực sự.
b) những tồn tại và nguyờn nhõn
* Những tồn tại
Thực hiện cho vay ĐTPT đối với cỏc doanh nghiệp, hộ cỏ thể phải tiến hành thẩm định, đỏnh giỏ năng lực của khỏch hàng hết sức chớnh xỏc, kỹ lưỡng. Tuy nhiờn, do đội ngũ cỏn bộ của chi nhỏnh cũn cú phần bất cập chưa đỏp ứng được nền KTTT, trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cũn cú phần hạn chế nờn trong cụng tỏc quản lý, phõn tớch khỏch hàng hay thẩm định dự ỏn cũn chưa sõu, cú đưa ra một số chỉ tiờu tớnh toỏn phõn tớch nhưng thường khụng cú sự so sỏnh, đỏnh giỏ nhận xột. Nờn một số khoản vay đó gặp rủi ro, khụng thu hồi được và thu hồi khụng đỳng hạn đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng
* Những nguyờn nhõn
Sở dĩ cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT của Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi đối với cỏc doanh nghiệp cũn gặp khú khăn vướng mắc là do một số nguyờn nhõn sau
+ Nguyờn nhõn khỏch quan
- Yờn Bỏi là một tỉnh miền nỳi nghốo nền kinh tế cũn chậm phỏt triển, dự ỏn thương mại cũn nhiều, nguồn vốn trong dõn cư cũn hạn chế, qỳa trỡnh giải thể một số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ cũn kộo dài làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh.
- Một số doanh nghiệp quốc doanh của tỉnh sản xuất cũn yếu kộm, sản phẩm sản xuất ra khụng đảm bảo, giỏ thành lại cao khụng tiờu thụ được sản phẩm cộng với cụng tỏc quản lý doanh nghiệp cũn yếu kộm, kiến thức và kinh nghiệm cũn hạn chế, khẳ năng tổ chức quản lý của doanh nghiệp thấp nờn nhiều doanh nghiệp khụng cú khả năng cạnh tranh và khụng tiờu thụ được sản phẩm, khụng lường hết được rủi ro trờn thị trường nờn khụng cú khẳ năng thanh toỏn được nợ gốc và lói cho ngõn hàng dẫn đến nợ quỏ hạn của Chi nhỏnh cao
- Đụi khi mụi trường phỏp lý chưa đầy đủ và khụng thuận lợi nờn việc ban hành cỏc văn bản tớn dụng về cấp độ chưa phự hợp, cỏc cơ quan chịu trỏch nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời. Do vậy việc thế chấp tài sản và sử lý tài sản thế chấp cũn gặp nhiều khú khăn đối với khỏch hàng, doanh nghiệp và khú khăn đối với cả ngõn hàng trong việc cho vay ĐTPT
+ Nguyờn nhõn chủ quan
-Do chớnh sỏch tớn dụng chưa hợp lý, chậm cải tiến khi phỏt sinh tiền vay khụng phự hợp với quỏ trỡnh sản xuất
- Mức vốn vay thời kỳ đầu quỏ nhỏ chưa phự hợp với đối tượng đầu tư cho nờn cỏc hộ gia đỡnh, doanh nghiệp sản xuất vốn vay khụng cú hiệu quả năng suất, lao động thấp dẫn đến cũn tồn đọng nợ quỏ hạn trong ngõn hàng
- Do năng lực cỏn bộ cũn cú phần bất cập chưa đỏp ứng được yờu cầu của nền kinh tế thị trường, trỡnh độ phõn tớch, thẩm định cỏc khớa cạnh của dự ỏn cũn hạn chế về cỏc mặt như phõn tớch về thị trường, phõn tớch về phương diện kỹ thuật, thụng tin nờn việc đỏnh giỏ rỉu ro trước khi cho vay đầu tư phỏt triển bị ảnh hưởng nhiều.
Túm lại: Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi đó cú những lỗ lực trong
việc thực hiện cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT đối với cỏc doanh nghiệp được thể hiện qua kết quả hoạt động, doanh thu cuối năm giỳp cho Chi
nhỏnh phỏt triển ngày càng vững mạnh trờn địa bàn tỉnh Yờn Bỏi. Tuy nhiờn những tồn tại và nguyờn nhõn trờn đang là nhõn tố cản trở việc mở rộng quan hệ tớn dụng của Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi với cỏc doanh nghiệp. Trong thời gian tới Chi nhỏnh ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi cần thiết phải cú những giải phỏp cụ thể, thiết thực để nõng cao chất lượng đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT đối với cỏc doanh nghiệp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CễNG TÁC ĐÁNH GIÁ
RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI CHI NHÁNH
NGÂN HÀNG ĐT&PT YấN BÁI
3.1. ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐT&PT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YấN BÁI ĐT&PT TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT YấN BÁI
Bước sang năm 2004 là năm cú ý nghĩa quan trọng trong việc thực hiện kế hoạch 5 năm (2001-2005), đồng thời cũng là năm thử thỏch lớn nhất đối với Chi nhỏnh trong những năm trở lại đõy, Ban lónh đạo Chi nhỏnh đó đặt ra mục tiờu tăng trưởng đột biến, xứng đỏng với vị thế đầu tư phỏt triển trờn địa bàn tỉnh Yờn bỏi, chuyển biến mạnh mẽ, nõng cao năng lực cạnh tranh, hiệu quả và an toàn trong kinh doanh, hạn chế tới mức thấp rủi ro cú thể xảy ra.
Là một Chi nhỏnh lớn của Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam, Chi nhỏnh Ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi đó và đang ỏp dụng nhiều biện phỏp để khụng ngừng nõng cao hiệu quả của tớn dụng đầu tư, gúp phần nhỏ vào sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ của tỉnh Yờn Bỏi.
Trong thời gian qua, mặc dự cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trong hoạt động tớn dụng trung dài hạn của Chi nhỏnh đó cú kết quả, song bờn cạnh vẫn cũn những khú khăn hạn chế nhất định. Để khụng ngừng hoàn thiện cụng tỏc này, đảm bảo an toàn vốn và phỏt triển vốn, hạn chế rủi do đến mức thấp nhất để từ đú nõng cao hiệu quả cho vay trung, dài hạn khụng những đối với doanh nghiệp mà cũn đối với cả nền kinh tế với quan điểm "đầu tư theo chiều sõu cho doanh nghiệp chớnh là đầu tư cho tương lai của Ngõn hàng". Em xin đưa ra một số ý kiến đề xuất về một số giải phỏp để nõng cao hiệu quả của cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay ĐTPT của Chi nhỏnh Ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi như sau
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT YấN BÁI ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT YấN BÁI
3.2.1. Cỏc giải phỏp hoàn thiện cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trước khi cho vay
Trong cơ chế thị trường hiện nay, cũng như cỏc doanh nghiệp khỏc cỏc Ngõn hàng thương mại cạnh tranh nhau rất quyết liệt, hướng tới mục tiờu lợi nhuận. Song lợi nhuận và rủi ro luụn tồn tại song song mà mức độ rủi ro trong hoạt động Ngõn hàng lại rất cao. Do đú làm thế nào vừa cú lợi nhuận, vừa hạn chế thấp nhất rủi ro, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động tớn dụng là một vấn đề cần quan tõm khụng chỉ với Chi nhỏnh Ngõn hàng ĐT&PT Yờn Bỏi mà với cả hệ thống Ngõn hàng thương mại.
Sau một thời gian nghiờn cứu cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trong cho vay trung, dài hạn, tụi nhận thấy cụng tỏc thẩm định dự ỏn cú tầm quan trọng rất lớn đến hạn chế rủi ro trong quỏ trỡnh cho vay tại Ngõn hàng. Vỡ vậy vẫn cũn nhiều vấn đề phải bàn.
Để hoàn thiện cụng tỏc thẩm định tớn dụng, hạn chế thấp nhất rủi ro trong kinh doanh tớn dụng Ngõn hàng, trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay đối với mọi thành phần kinh tế nhằm bảo toàn vốn và phỏt triển vốn của ngõn hàng em xin cú một số kiến nghị sau
3.2.1.1. Về phớa Ngõn hàng
a) Đưa ra cỏc chỉ tiờu trong phõn tớch khỏch hàng và dự ỏn vay vốn
Khi thiết lập một quan hệ tớn dụng, Ngõn hàng phải tỡm hiểu kỹ về khỏch hàng của mỡnh. Trong quan hệ tớn dụng, vấn đề cơ bản là Ngõn hàng phải biết là khả năng tài chớnh của doanh nghiệp như thế nào. Đõy là yếu tố quyết định để Ngõn hàng cú thu hồi được nợ hay khụng. Khi núi đến khả năng tài chớnh của doanh nghiệp khụng chỉ để xem xột qui mụ hoạt động biến động qua vốn cố định và vốn lưu động mà phải biết được năng lực sản xuất của doanh nghiệp, hàng hoỏ mà doanh nghiệp sản xuất ra cú sức cạnh tranh khụng và triển vọng của nú như thế nào trong tương lai, từ đú so sỏnh khả năng hiện cú với cỏc khoản nợ phải trả và vốn vay Ngõn hàng sẽ cung cấp. Điều đú đũi hỏi Ngõn hàng phải phõn tớch hoạt động của doanh nghiệp qua tài liệu kế toỏn, qua khảo sỏt thực tế. Nhưng chừng ấy vẫn chưa đủ để cung cấp cỏc con số cần thiết những đỏnh giỏ đỳng mực, toàn diện. Do vậy Chi nhỏnh phải "thăm dũ" doanh nghiệp qua cỏc tổ chức kinh tế mà doanh nghiệp cú quan hệ như những đơn vị cung cấp vật tư, những đơn vị tiờu thụ hàng hoỏ và cỏc Ngõn hàng cú liờn quan. Trong cơ chế hiện nay chỳng ta phải làm đầy đủ cỏc điều đú mới mong trỏnh khỏi những rủi ro trong kinh doanh.
- Thẩm định tớnh khả thi của dự ỏn phải thẩm định về cỏc mặt: cỏc giải phỏp trong xõy dựng như địa điểm xõy dựng, thời gian thi cụng, cung cấp thiết bị, vật liệu xõy dựng ... bảo đảm hiện đại và giỏ thành dự ỏn rẻ; cỏc giải phỏp về cung cấp vật liệu cho sản xuất và tiờu thụ hàng hoỏ khi sản xuất xem cú tối ưu khụng. Hàng hoỏ sản xuất ra giỏ thành mẫu mó và tỡnh hỡnh thị trường tiờu thụ hàng hoỏ, sức cạnh tranh; cỏc giải phỏp sản xuất kinh doanh và trả nợ ngõn hàng.
b) Hoàn thiện cơ cấu tổ chức, quản lý điều hành và bồi dưỡng nghiệp vụ cỏn bộ
chi nhỏnh
Để cú thể nõng cao được cụng tỏc đỏnh giỏ rỉu ro trước khi cho vay ĐTPT đối với cỏc doanh nghiệp thỡ chi nhỏnh phải cú một cơ cấu tổ chức và quản lý chặt chẽ đồng bộ, quản lý và luụn bỏm sỏt tỡnh hỡnh thực tế,xõy dựng được một tập thể đoàn kết trong đú Ban lónh đạo là những người năng nổ, sỏng tạo, dỏm làm, dỏm chịu trỏch nhiệm, cựng với đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ cao, nhiệt tỡnh , thỏo vỏt.
Vậy một số vấn đề đặt ra cần giải quyết :
- Hoàn thiện cơ cấu ổ chức quản lý điều hành hoạt động của chi nhỏnh Hiện nay chi nhỏnh đó cú cỏc phũng ban với cỏc chức năng và nhiệm vụ rừ ràng nếu cú chi nhỏnh cũng cần bổ sung thờm cỏn bộ thẩm định để thuận tiện cho việc phõn cụng nhiệm vụ và nõng cao chất lượng trong cụng tỏc thẩm định tớn dụng
- Phải bồi dưỡng, đào tạo, nõng cao trỡnh độ cho nhõn viờn chi nhỏnh nhằm xõy dựng một đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ, am hiểu nghiệp vụ, am hiểu phỏp luật kinh tế, luật cỏc tổ chức tớn dụng đỏp ứng được đũi hỏi của cụng việc ngày càng khú khăn phức tạp. Con người luụn là yếu tố quyết định cho sự thành cụng của mọi cụng việc. Cỏn bộ ngõn hàng cựng cỏc trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh luụn là hỡnh ảnh đầu tiờn về ngõn hàng dưới con mắt của khỏch hàng cũng như là uy tớn của ngõn hàng đú.
c) Xỏc định thời hạn cho vay, mức trả nợ hợp lý
Khi quyết định thời hạn trả nợ, mức trả nợ hàng thỏng Chi nhỏnh cần phải tớnh sao cho phự hợp với năng lực sản xuất,tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp. Vừa tạo điều kiện thuận lợi nhất giỳp doanh nghiệp đầu tư, vừa đảm bảo thu nợ, lói vay với thời gian thớch hợp nhất, phự hợp với kế hoạch Ngõn hàng đề ra cụ thể
- Với thời gian cho vay : Ngõn hàng khụng nờn ộp thời hạn trả nợ vượt quỏ khả năng của doanh nghiệp. Xỏc định thời hạn trả nợ của doanh nghiệp và mức trả nợ từng thời hạn phự hợp với khả năng sản xuất và thu nhập của doanh nghiệp trong thời hạn đú.
Việc thu thập và xử lý thụng tin tốt sẽ giảm bớt rủi ro tớn dụng cho Ngõn hàng. Hệ thống thụng tin phũng ngừa rủi ro của Ngõn hàng phải hoạt động một cỏch cú hiệu quả, cập nhật kịp thời và sõu rộng cỏc thụng tin về hoạt động của doanh nghiệp cú quan hệ với Chi nhỏnh để nắm bắt yờu cầu, nắm bắt thụng tin phũng ngừa rủi ro trong toàn hệ thống.
- Bộ phận thụng tin phũng ngừa rủi ro cú trỏch nhiệm cung cấp thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh khỏch hàng cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm kiểm tra so sỏnh với thụng tin khỏch hàng khai bỏo trong hồ sơ vay. Cỏc nguồn thụng tin được kiểm tra chộo trước khi đưa ra hội đồng tớn dụng đề ra quyết định cuối cựng.
- Phải thường xuyờn theo dừi nắm bắt những thụng tin về chớnh sỏch chế độ
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});