1 3.2 Các nhân tố khách quan
2.2.2. Hoạt động đầu tư tín dụng
Hoạt động đầu tư tín dụng là hoạt động đem lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng. Trong hoạt động đầu tư tín dụng, NHNo&PTNT Đông Triều có nhiệm vụ cho vay ngắn hạn đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ, cho vay trung hạn, dài hạn đối với các dự án có hiệu quả, mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất và khả năng nguồn vốn. Trên cơ sở có lợi thế về huy động nguồn vốn, NHNo&PTNT Đông Triều luôn tích cực chỉ đạo mở rộng tín dụng luôn đi đôi với nâng cao chất lương tín dụng, lấy thị trường nông thôn là chính, đẩy mạnh đầu tư vào kinh tế hộ sản xuất, đồng thời chú trọng đầu tư vào doanh nghiệp. Trong những năm gần đây hoạt động đầu tư cho vay của NHNo&PTNT Đông Triều rất phát triển và đã đạt được nhiều kết quả lớn cả về mặt số lượng và chất lượng. Cụ thể như sau:
* Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay của một NHTM là chỉ tiêu đánh giá khối lượng vốn mà ngân hàng đang cho vay đối với các chủ thể trong nền kinh tế. Dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Đông Triều liên tục tăng qua các năm. Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Đông Triều trong những năm gần đây được thể hiện qua bảng số liệu và biểu đồ dưới đây.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
1. Tổng dư nợ 358.445 506.674 621.269
2. Mức tăng tuyệt đối 43.123 148.229 114.595
3. Tốc độ tăng trưởng dư nợ 13.68% 41.35% 22,62%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008)
Số liệu ở bảng trên được biểu diễn thông qua biểu đồ sau:
Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy:
Trong hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Đông Triều, dư nợ cho vay của ngân hàng liên tục tăng qua các năm từ 2006 đến 2008 về số tuyệt đối. Mức tăng dư nợ cho vay năm 2006 so với năm 2005 là 43.123 triệu đồng, mức tăng dư nợ cho vay năm 2007 so với năm 2006 lên tới 148.229 triệu đồng, nhưng đến năm 2008 mức tăng dư nợ lại thấp hơn so với mức tăng năm 2007 , chỉ còn tăng 114.595 triệu
đồng. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cũng tăng mạnh, năm 2006 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay là 13,68%, năm 2007 dư nợ cho vay tăng mạnh, lên tới 41,35%, tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2008 phù hợp với mức tăng tuyêt đối, chỉ còn tăng 22,62% so với năm trước đó.
Xu hướng tăng không đồng đều qua các năm có thể được giải thích như sau: từ đầu năm 2006 đến nửa cuối năm 2007, nền kinh tế bùng nổ mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực chứng khoán, kéo theo sự lạc quan vào tương lai, các doanh nghiệp đẩy mạnh vay vốn, đầu tư vào sản xuất-kinh doanh, do đó mức tăng trưởng dư nợ của các năm này tăng rất mạnh. Bắt đầu năm 2008, nền kinh tế thế giới bắt đầu có biểu hiện suy thoái, lĩnh vực chứng khoán chững lại và có xu hướng giảm mạnh, ảnh hưởng khá lớn tới nền kinh tế, điều này cũng tác động mạnh tới các ngân hàng, tốc độ tăng trưởng dư nợ đã phản ánh đúng xu hướng trên.
Nếu hoạt động cho vay được nhìn nhận trên phương diện thời hạn cho vay thì trong thời gian qua kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng được thể hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động cho vay phân theo thời hạn cho vay
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 DNCV Tỷ trọng DNCV Tỷ trọng DNCV Tỷ trọng 1. DNCV ngắn hạn 154.715 43,16% 267.558 52,81% 336.549 54,17% 2. DNCV trung hạn 183.534 51,2% 224.318 44,27% 275.902 44,41% 3. DNCV dài hạn 20.196 5,63% 14.798 2,92% 8.818 1,42% 4. Tổng dư nợ 358.445 100% 506.674 100% 621.269 100%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng qua các năm 2006, 2007, 2008)
Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ và liên tục tăng qua các năm cả về số tuyệt đối và số tương đối. Năm 2008 dư nợ cho vay ngắn hạn là 336.549 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 54,17% trong tổng dư nợ, đây cũng là năm có dư nợ cho vay ngắn hạn cao nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ trong ba năm.
Dư nợ cho vay trung hạn cũng tăng qua các năm nhưng so với tổng nguồn thì tỷ trọng dư nợ cho vay trung hạn đang có xu hướng giảm dần và ổn định ở mức 44%-45%, cụ thể là: năm 2006 dư nợ cho vay trung hạn là 183.534 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 51,20% so với tổng dư nợ. Đến năm 2007,và 2008 tuy vẫn gia tăng về số tuyệt đối song tỷ trọng Nợ trung hạn đã giảm, về mức 44,27% và 44,41%.
Dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng dư nợ và liên tục giảm về cả số tuyệt đối và số tương đối so với tổng dư nợ. Năm 2006 dư nợ cho vay dài hạn là 20.196 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 5,63% so với tổng dự nợ, đến năm 2007 giảm xuống còn 14.798 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2,92% so với tổng dư nợ, giảm 26,73% so với dư nợ dài hạn năm 2006. Đến năm 2008 mức dư nợ cho vay dài hạn lại giảm mạnh còn 8.818 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,42% so với tổng dư nợ; So với dư nợ năm 2007 đã giảm đi tới 40,41%.
Qua phân tích trên ta thấy NHNo&PTNT Đông Triều chủ yếu cho vay ngắn hạn, và cho vay trung hạn; còn cho vay dài hạn ở mức rất thấp. Điều này cho thấy khách hàng đến với ngân hàng chủ yếu là có nhu cầu vốn ngắn hạn.
* Chất lượng cho vay
Nợ xấu là tiêu thức chủ yếu khi đánh giá chất lượng cho vay, là tiêu thức phản ánh rõ nhất về chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.Theo quyết định số 493/2007/QĐ-NHNN của NHNN, nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5. Nợ xấu được xác định như sau:
Tổng dư nợ
Trong quá trình cho vay NHNo&PTNT Đông Triều hết sức quan tâm tổ chức thực hiện và thẩm định chặt chẽ từng món vay, luôn chú trọng công tác thẩm định trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay, từng bước giảm thấp nợ xấu, nâng cao chất lượng cho vay. Tình hình nợ xấu của NHNo&PTNT Đông Triều trong hoạt động cho vay thời gian qua được thể hiện thông qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.4: Tình hình nợ xấu qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2006, 2007, 2008)
Qua bảng số liệu ta thấy:
- Tình hình nợ xấu trong hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Đông Triều qua các năm có sự biến động rất lớn và có chiều hướng tăng, năm 2006 nợ xấu chỉ là 2.016 triệu đồng nhưng đến năm 2007 nợ xấu tăng đột ngột lên tới 4.624 triệu đồng (tăng 41,35%) và đến 2008 thì lại tăng 68,08% lên mức 7.772 triệu đồng. Xét về tỷ trọng nợ xấu trong tổng dư nợ: Trong 3 năm, tỷ trọng nợ xấu đã tăng từ 0,56% lên đến 0,91% rồi 1,25% tổng dư nợ.
- Trong khi nợ xấu có xu hướng tăng mạnh thì tỷ lệ nợ nhóm 2 lại có xu hướng giảm vào năm 2007 rồi lại tăng trở lại vào năm 2008. Cụ thể: Năm 2006, tỷ trọng nợ nhóm 2 là 9,38% (tương ứng 33.633 triệu đồng), Năm 2007, nợ nhóm 2 giảm tới 55,09% so với năm 2006, tỷ trọng lúc này là
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng (+)(-)% số tiền tỷ trọng (+)(-)%
nợ nhóm 1 322.796 90,05% 486.945 96,11% 50.85% 580.369 93,42% 19,19% nợ nhóm 2 33.633 9,38% 15.105 2,98% -55.09% 33.128 5,33% 119,32% nợ xấu 2.016 0,56% 4.624 0,91% 129.37% 7.772 1,25% 68,08%
2,98% tổng dư nợ (số tuyệt đối 15.105 triệu đồng); Năm 2008, nợ nhóm 2 lại tăng rất mạnh, tăng tới 119,32% so với năm 2007, điều này làm cho tỷ trọng nợ nhóm 2 tăng lên nhiều, 33.128 triệu đồng tương đương 5,33% tổng dư nợ năm.
- Mặc dù nợ nhóm 1 vẫn chiếm tỷ trọng cao, song trong thời gian tới ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn nữa trong việc thu hồi nợ.