Thực hiện đúng, nghiêm túc quy trình tín dụng từ khâu xét duyệt, cho vay và cuối cùng là thu nợ, thu lãi có ý nghĩa quan trọng, quyết định chất lượng tín dụng của NHCSXH. Nó tạo điều kiện thực hiện chế độ tín dụng công khai và dân chủ trong cộng đồng người nghèo, đồng thời cung ứng vốn kịp thời, đúng đối tượng.
a. Xác định đối tượng vay: Trong địa bàn huyện có một số địa phương chưa xác định rõ ràng được đối tượng vay vốn, nên đã đưa cả những hộ nghèo tuy có sức lao động nhưng không có khả năng sử dụng vốn tín dụng hoặc những hộ tuy có sức nghèo, già cả, neo đơn, không có sức lao động…vào danh sách hộ nghèo được vay vốn. Điều này đã dẫn đến quan niệm sai lầm coi tín dụng đối với hộ nghèo là hình thức cấp phát, mang tính trợ cấp xã hội, làm cho hiệu quả sử dụng vốn thấp. Theo quy định chung về cho vay hộ nghèo của NHCSXH thì NHCSXH cấp tín dụng trên nguyên tắc “cho vay hộ nghèo
có sức lao động, có khả năng sản xuất kinh doanh nhưng thiếu vốn”. Như vậy cho hộ nghèo vay cần lựa chọn người vay có điều kiện sử dụng vốn, có điều kiện hoàn trả, tránh biến họ thành con nợ không lối thoát.
b. Xác định mức cho vay, kỳ hạn cho vay và kỳ hạn nợ
Mức cho vay: phải được xác định dựa vào nhu cầu sản xuất, chăn nuôi của hộ nghèo và giá cả thị trường, nguồn vốn của ngân sách Nhà nước, nguồn trả nợ của người vay.
Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phải xác định rõ dựa vào chu kì sản xuất của cây trồng, vật nuôi. Thời hạn cho vay phải phù hợp chu kỳ sản xuất theo công thức: Thời hạn cho vay = (bằng) chu kỳ sản xuất + (cộng) thời gian tiêu thụ sản phẩm. áp dụng chính xác công thức này thì các hộ nghèo mới đảm bảo được thời gian thu hồi vốn trả nợ.
Để thực hiện được giải pháp này cán bộ tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm về cây trồng, vật nuôi…đồng thời phải tâm huyết với nghề, với hộ nghèo.
c. Nâng cao chất lượng tín dụng Tổ nhóm
NHCSXH huyện Na Rì cho vay tới hộ nghèo thông qua mô hình Tổ nhóm, hoạt động của Tổ nhóm vay vốn giữ một vai trò quan trọng trong công tác cấp tín dụng cho hộ nghèo. Vì vậy NHCSXH huyện Na Rì cần phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức Chính trin- Xã hội và các cấp để chỉ đạo, nâng cao chất lượng hoạt động bằng các biện pháp:
- Thực hiện bình xét công khai, dân chủ để lựa chọn Tổ trưởng và lãnh đạo Tổ là những người có năng lực, có đạo đức và tâm huyết với hộ nghèo
- Duy trì và củng cố các Tổ nhóm nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bằng cách thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho Tổ nhóm để tăng cường nhận thức và nâng cao trách nhiệm.
- Chi trả đầy đủ, kịp thời hoa hồng cho Tổ trưởng nhằm động viên họ thực hiên tốt chức năng, nhiệm vụ của mình.
- Tăng cường kiểm tra giám sát Tổ trưởng tránh tình trạng Tổ trưởng thu nợ, thu lãi không nộp vào ngân hàng.