2.3.1.Nhân tố khách quan
2.3.2.Nhân tố chủ quan
Thuộc về phía Ngân Hàng
Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng chi nhánh đều căn cứ, tuân thủ và xuất phát từ chính sách tín dụng của ngân hàng BIDV. Chính sách tín dụng, có thể coi như một cương lĩnh tài trợ của một NHTM, bao gồm các quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của NHTM. Chính sách tín dụng tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, chỉ dẫn cho cán bộ tín dụng. Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, nắm được tình hình đó Chi nhánh TP.HCM đã xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm của Ngân Hàng BIDV, Ngân hàng chi nhánh phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi.
Trong giai đoạn bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa thị trường ngân hàng, trước sự cạnh tranh của các ngân hàng đối thủ nước ngồi, nguy cơ thị phần tín dụng của NHTM bị thu hẹp ngày một gần hơn thì việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn, phát triển cần bắt đầu ngay từ việc cải cách chính sách tín dụng, cải cách thủ tục hành chính . Hiện tại Ngân Hàng BIDV chi nhánh TP.HCM nói riêng và hệ thống Ngân Hàng BIDV trong nước nói chung đã bước đầu xây dựng được chính sách tín dụng nhằm quản lý ở chi nhánh và thực thi thông suốt ở các đơn vị trực thuộc và ở mỗi cán bộ tín dụng.
Có thể nêu cụ thể một số việc như: xác định ngành hàng chiến lược, khách hàng chiến lược đã được nâng cao ; tăng trưởng tín dụng đã được đi kèm với quản lý rủi ro tín dụng; chính sách lãi suất cho vay đã được điều chỉnh linh hoạt, mức lãi suất cho vay đã được điều chỉnh khác nhau đối với với tất cả các khoản vay cá nhân.
Ngân hàng chi nhánh đã thực hiện gộp các chức năng quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, quyết định tín dụng, quản lý nợ đã được thực hiên trong tổ chức tổ chức, mang lại tính độc lập, khách quan... Một số vấn đề liên quan tới hiệu quả tín dụng cịn phải kể đến việc tổ chức hạch tốn, phân loại nợ, thống kê thơng tin tín
dụng đã được đảm bảo tính chính xác, minh bạch để làm cơ sở cho việc quản lý tín dụng có hiệu quả; việc tổ chức hệ thống thơng tin phục vụ hoạt động tín dụng đã được nâng cao, đồng bộ và đã có độ tin cậy cao, chất lượng cán bộ tín dụng đã dần được nâng cao kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng đã được chuyên nghiệp…..
Với một cơ chế giải quyết hồ sơ chính xác và nhanh gọn khách hàng khơng gặp một phiền toái nào khi đến chi nhánh làm hồ sơ.
Ngân hàng chi nhánh tiến hành công tác cải cách hành chính tránh quan liêu thủ tục “rườm rà “ đối với các khách hàng đến chi nhánh để giao dịch. Cho vay đúng đối tượng được vay khơng để xảy ra tình trạng “ người xấu được vay tiền và người tốt không được vay tiền “.
Qua nghiên cứu điều tra của phịng kinh doanh của chi nhánh thì hơn 90% khách hàng hài lòng với cơ chế tạo điều kiện làm hồ sơ giải ngân tín dụng cho vay khi khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh.
Cơ cấu tổ chức và trình độ đội ngũ cơng nhân viên
Chi nhánh ngân hàng BIDV - TP.HCM có một cơ cấu tổ chức hợp lý, theo từng bộ phận hoạt động riêng biệt nhau nhưng nó liên quan tới một khối thống nhất khơng tách rời nhau được mỗi mảng tín dụng thì được sắp xếp cơng việc khác nhau, nhưng cùng một mục đích chung đó là lợi nhuận của Ngân hàng Chi Nhánh.
Với một đội ngũ cán bộ trẻ nhiệt huyết và năng động, nhiệt tình niềm nở và có thái độ lịch thiệp trong giao tiếp, khách hàng sẽ thấy an toàn hơn, tin tưởng hơn khi nhân viên là những người có trình độ chun mơn cao .
Bộ máy tổ chức, cơ chế điều hành từng bước được hoàn chỉnh và hoạt động trong ngành đã dần dần đi vào nề nếp;
Lao động trong ngành được sắp xếp bố trí lại phù hợp với mục tiêu hoạt động của hệ thống Ngân hàng 2 cấp, cơ cấu cán bộ được đổi mới căn bản;
Công tác tuyển chọn, bồi dưỡng đào tạo cán bộ, nâng cao kiến thức kinh tế thị trường cho cán bộ có tiến bộ, trình độ quản lý kinh doanh được nâng lên, đội ngũ công chức viên chức Ngân hàng ngày càng đáp ứng yêu cầu của sự nghiệp đổi mới.
Trình độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng chi nhánh
Cơ cấu trình độ của nhân viên chi nhánh được thể hiện qua biểu đồ (2.4.).
(phịng hành chính Ngân Hàng BIDV-chi nhánh TP.HCM)
Năm 2009 chi nhánh chỉ có 80% cán bộ hồn thành chương trình học đại học và con số đó cho đến nay là hơn 85% cán bộ của chi nhánh đã hoàn thành chương trình học đại học và hiện tại có 4 cán bộ đang hồn thành chương trình học thạc sĩ. Luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực hiện phương châm “mỗi cán bộ Chi Nhánh BIDV TP.HCM phải là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức. Vì vậy, Chi Nhánh BIDV TP.HCM luôn đảm bảo những quyền lợi hợp pháp của người lao động, ln tạo điều kiện cho các cán bộ có nhu cầu đi học cao lên .Từ đó, Chi Nhánh BIDV TP.HCM cũng đã đang và không ngừng chăm lo, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động để mọi người đều thấy rằng “chi nhánh Ngân Hàng BIDV TP.HCM chính là ngơi nhà chung” của mình.
Quy trình tín dụng ở Ngân hàng chi nhánh.
Được điễn ra chính xác, thủ tục nhanh chóng, và có sự quản lí chặt chẽ của cán các cán bộ lãnh đạo tín dụng có nhiều kinh nghiệm.
Cơng tác thẩm định các tài sản thì chính xác khơng thiên lệch giá trị. Phù hợp với các khoản vay của khách hàng. Có sự giám sát chặt chẽ của lãnh đạo chi nhánh. Nhằm hạn chế các rủi ro của các khoản vay, diễn ra nhanh chóng khi các khoản nợ đã đến hạn thanh tốn. Việc giám sát tín dụng thì hầu hết các khách hàng đi vay thì sử dụng vốn vay đúng mục đích.và đem lại hiệu quả cao. Trong giai đoạn (2010-2012) hầu hết các khách hàng vay cá nhân đều đã trả và gần như khơng có một trường hợp rủi ro tín dụng nào.
Kiểm sốt nội bộ và thơng tin tín dụng
Nhận thức cơng nghệ thông tin là nền tảng cho hoạt động của một ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và sức mạnh cạnh tranh của chi nhánh BIDV TP.HCM, chi nhánh BIDV TP.HCM luôn đã tiếp nhận và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho cơng tác quản trị và kiểm sốt nội bộ phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến; phát triển các hệ thống công nghệ thông tin như: ATM, POS, Contact Center; Củng cố và phát triển cơ sở hạ tầng các hệ thống: giám sát tài nguyên mạng; mạng định hướng theo dịch vụ (SONA); kiểm soát truy nhập máy trạm; Tăng cường công tác xử lý thông tin phục vụ quản trị điều hành ngân hàng MIS, CRM. Làm cho công việc của hoạt động và quản lí của Chi Nhánh hoạt động ngày càng hiệu quả hơn.
Công tác Maketing ở chi nhánh
Năm 2010 chi nhánh đã phát hành miễn phí thẻ ATM cho học sinh trường trung học phổ thơng TP.HCM nhằm bước đầu giới thiệu hình ảnh của ngân hàng BIDV và dần khẳng định thương hiệu và hình ảnh của mình tại địa phương.
Đồn viên của chi nhánh tham gia phong trào thể dục thể thao toàn tỉnh năm 2011 và đạt huy chương bạc trong mơn bóng nam.góp cho hình ảnh của chi nhánh ngày càng được nâng cao.
Tham gia các chương trình tặng quà tết cho trẻ em vùng sâu vùng xa, trao tặng nhiều món q cho các gia đình chính sách và các hộ nghèo ở địa phương.
Trên 100 cơ quan, doanh nghiệp với gần 2.800 cán bộ, công nhân viên (CBCNV) chọn sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản (TK) của Ngân hàng BIDV chi nhánh TP.HCM và có hàng chục đơn vị định ký thực hiện dịch vụ trong năm 2011. Đó là con số khá ấn tượng mà BIDV TP.HCM đã bứt phá tạo nên bằng sự năng động, nhanh nhạy trong hoạt động kinh doanh. Việc tập trung đẩy mạnh phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ có thể xem là một hướng để phù hợp, hiệu quả của BIDV TP.HCM …
Quá trình chủ động tìm kiếm khách hàng, đội ngũ marketing đã nắm vững nghiệp vụ, nghiên cứu kỹ thị trường, xác định lộ trình tiếp cận phù hợp, hiệu quả với từng đơn vị. Thực tế cho thấy khó khăn lớn nhất là hầu hết các đơn vị, DN đều rất bỡ ngỡ về dịch vụ và chưa hiểu được những lợi ích thiết thực của việc trả lương qua TK mang lại.
Phòng Marketing cho biết, tận dụng mọi thời gian, kiên trì chờ đợi cơ hội được giới thiệu sản phẩm. Chỉ với 5 phút thuyết trình cán bộ NH đã làm cho khách hàng hiểu rõ những tiện ích Ngân Hàng hiện đại. Khơng chỉ trả lương qua máy ATM của BIDV mà với lợi thế BIDV là thành viên của Hiệp hội thẻ Banknetvn, khách hàng sử dụng thẻ ATM của BIDV có thể rút tiền ở tất cả các điểm lắp đặt máy rút tiền tự động của các NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), Công thương Việt Nam (Vietinbank)... ở tất cả các tỉnh, thành trên tồn quốc. Chiếc ví điện tử an tồn, tiện lợi này cịn cho phép khách hàng chuyển tiền cho người thân, phát hành tổ tiết kiệm - trích số tiền có trong TK để thiết lập sổ tiết kiệm trên máy ATM mà không phải trực tiếp đến giao dịch tại NH. Đặc biệt, BIDV cịn cung cấp miễn phí dịch vụ nhắn tin tự động qua điện thoại BSMS cho khách (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng. Từ đó, khi khách hàng có lương hay có bất kỳ giao dịch nào trên TK của mmh, dịch vụ sẽ tự động nhắn tin cho chủ TK. Bên cạnh đó, BIDV thực hiện thấu chi qua TK cho một số khách hàng lớn, có khả năng kinh tế và có uy tín trên thị trường. Dịch vụ thấu chi cho phép khách hàng có thể rút tiền, sử dụng tiền của NH ngay cả khi số tiền trong TK của khách hàng khơng cịn, để kịp thời chi phí cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Hịa cùng nhịp đập với hệ thống BIDV trên tồn quốc thực hiện các chương trình khuyến mãi như “ổ trứng vàng”nhằm thu hút tiền huy động vốn ở địa phương. Luôn luôn chú trọng đến công tác quảng bá hình ảnh của mình tại địa phương lãnh đạo của Ngân hàng chi nhánh luôn luôn lắng nghe những ý kiến phản hồi từ phía khách hàng.
Khả năng thu thập thơng tin của Ngân Hàng về khách hàng .
Tất cả các thông tin của khách hàng được ngân hàng Chi Nhánh thu thập một cách chính xác và đầy đủ thơng qua trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật, và những khách hàng trước đây đã từng giao dịch tại Ngân Hàng chi nhánh thì đều được lưu thơng tin. Từ đó có thể nhận xét được uy tín của Khách hàng để có cơ chế giải quyết hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóng và chính xác hơn..
Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao là đặc điểm chung của hầu hết các doanh nghiệp. Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ, chính xác, rõ ràng các sổ sách kế toán vẫn chưa được các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh và trung thực. Do vậy, sổ sách kế toán mà các doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều khi chỉ mang tính chất hình thức hơn là thực chất. Khi cán bộ ngân hàng lập các bản phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do các doanh nghiệp cung cấp,
thường thiếu tính thực tế và xác thực. Đây cũng là nguyên nhân vì sao ngân hàng vẫn ln xem nặng phần tài sản thế chấp như là chỗ dựa cuối cùng để phịng chống rủi ro tín dụng. Do vậy trong những năm qua các trung tâm thông tin khách hàng được thu thập và xử lí một cách chính xác và đầy đủ.Làm cho Ngân hàng càng hiểu rõ hơn khách hàng.
Nhân tố thuộc về khách hàng.
Thu nhập của khách hàng :
Khi khách hàng muốn vay tiêu dùng ở Ngân hàng BIDV- Chi Nhánh TP.HCM thì khách hàng phải chứng minh được thu nhập của mình và có sự xác nhận của nơi cơng tác sau đó cán bộ tín dụng mới tính tốn đến khả năng chi trả của khách hàng để làm thế nào giảm thiểu được rủi ro và trả được nợ được đúng hạn.trong những năm qua khi thu nhập của khách hàng ngày càng được nâng cao do vậy khách hàng của Ngân Hàng ngày càng nhiều do vậy rủi ro ngày càng cao.Do đó xét đến yếu tố thu nhập là vấn đề vô cùng quan trọng để đảm bảo tốt công tác này địi hỏi cán bộ tín dụng ở Chi Nhánh phảo có đủ trình độ và năng lực để hạn chế những khoản nợ xấu.gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng.
Đạo đức tư cách của người vay.
Đây là phần thông tin mà ngân hàng đi xác nhận thông qua các cơ quan chức năng nơi khách hàng cư trú thuộc đối tượng cho vay ( có tư cách pháp nhân). bên cạnh đó ngân hàng tìm hiểu thơng qua tâm tư và nguyện vọng của khách hàng. Để nhằm một mục đích xem khách hàng có sừ dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng thơng qua việc giám sát tín dụng trực tiếp. Để thấy được uy tín của khách hàng nhằm hạn chể những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động cấp tín dụng. Trong những năm qua thì ngân hàng chi nhánh đã làm khá tốt cơng việc xác định uy tín của khách hàng .
Sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí trong việc trả nợ vay: Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng đều có các phương án kinh doanh cụ thể, khả thi. Số lượng các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân
hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều. Tuy nhiên, những vụ việc phát sinh lại hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của các cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến các doanh nghiệp khác. Do vậy trong những năm qua Ngân Hàng BIDV-Chi Nhánh TP.HCM luân quan tâm tới mục đích sử dụng vốn của khách hàng có sự giám sát chặt chẽ của cán bộ Tín Dụng cho tới khi hợp đồng tín dụng được thanh lí.