II. Thực trạng về việc áp dụng phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công
4. Nhận xét biểu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công Ty Cổ Phần
Hiểm AAA
Nhà nước đưa ra mức phí cơ bản để theo đó các doanh nghiệp bảo hiểm từ đó xây dựng biểu phí tỷ lệ riêng tuỳ vào tình hình tài chính của công ty mình. Điều này tránh hiện tượng nâng phí quá cao, hoặc hạ phí quá thấp, giúp doanh nghiệp bảo hiểm có định hướng hơn trong khâu xác định phí, đảm bảo lợi ích cho người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm cũng như làm cho thị trường bảo hiểm Việt Nam cạnh tranh lành mạnh hơn.
Trong công thức tính phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì tỷ lệ phí bảo hiểm đặc trưng cho độ rủi ro mà đối tượng tham gia bảo hiểm đem lại, nếu xe cơ giới đó có độ rủi ro cao thì tỷ lệ phí cao và ngược lại nếu có độ rủi ro thấp thì sẽ có tỷ lệ phí bảo hiểm thấp hơn. Tuy nhiên tỷ lệ phí bảo hiểm mà AAA đang áp dụng hiện nay chưa thể hiện được những nhân tố rủi ro cơ bản của xe cơ giới ảnh hưởng đến phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới, cụ thể là :
- Do mỗi loại xe có đặc điểm kỹ thuật, cấu tạo khác nhau, đặc biệt trong thời đại công nghiệp hoá hiện đại hoá như hiện nay các xe không chỉ đa dạng về
Thời gian bảo hiểm TL giảm phí (tính
trên phí BH tái tục)
Sau 1 năm 10%
Sau 2 năm 20%
chủng loại mà còn phức tạp trong cấu tạo với nhiều thiết bị đắt tiền do vậy các xe khác nhau thì chất lượng, độ an toàn cũng khác nhau, khi xảy ra tai nạn thì tổn thất gây ra sẽ rất khác nhau đối với từng loại xe. Nếu nhìn vào biểu phí của AAA đang thực hiện đối với bảo hiểm toàn bộ xe và bảo hiểm thân vỏ xe thì ta thấy : Biểu phí chưa thể hiện được sự đa dạng của các loại xe, chưa đưa ra một tỷ lệ phí cụ thể cho các loại xe khác nhau mà mới chỉ dừng lại ở việc đưa ra tỷ lệ phí bảo hiểm chung chung cho tất cả các loại xe. Nếu quy định tỷ lệ phí như vậy sẽ không phản ánh được mức độ rủi ro mà mỗi loại xe mang lại cho nhà bảo hiểm mà nó mang tính đánh đồng đối với các loại xe. Điều đó có thể gây nên hiện tượng loại xe có mức độ rủi ro thấp phải chịu tỷ lệ phí cao, hoặc loại xe có độ rủi ro cao lại chịu tỷ lệ phí thấp hơn.
- Hiện nay xe cơ giới có rất nhiều nước tham gia sản xuất. Nếu cùng một hãng xe nhưng xe sản xuất ở các nước khác nhau sẽ khác nhau tuy cùng một công nghệ và dây truyền sản xuất nhưng tuỳ trình độ phát triển khoa học kỹ thuật của đất nước đó mà tiêu chuẩn chất lượng của các loại xe cũng như chất lượng thực tế mà xe đạt được là khác nhau. Điều đó nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng xe, cũng như độ an toàn của xe khi tham gia giao thông. Nói cách khác nguồn gốc, xuất xứ của xe nó cũng ảnh hưởng đến độ rủi ro của xe, tỷ lệ phí bảo hiểm nhưng trong biểu tỷ lệ phí mà AAA đang áp dụng thì chưa đề cập đến vấn đề này.
- Nếu như nguồn gốc xuất xứ của xe chi phối lớn đến chất lượng hoạt động cũng như tuổi thọ của xe, thì mục đích sử dụng xe là một yếu tố không thể không xem xét khi tính phí. Như ta đã biết xe cơ giới là một phương tiện vận chuyển có độ rủi ro cao, nhưng rủi ro gây tổn thất có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Vì vậy với mục đích sử dụng khác nhau thì độ rủi ro cũng khác nhau. Trong biểu tỷ lệ phí mà AAA đưa ra hiện nay có chia theo xe kinh doanh và xe không kinh doanh trong bảo hiểm toàn bộ xe và bảo hiểm thân vỏ xe, sự phân chia đó là cần thiết nhưng sự phân chia đó chưa cụ thể bởi chỉ các yếu tố rủi ro của một
chiếc xe kinh doanh và không kinh doanh đem lại sẽ không đầy đủ. Ví dụ, một chiếc do một cán bộ nghỉ hưu sẽ có độ rủi ro thấp hơn so với một chiếc xe do một thương nhân kinh doanh đi lại nhiều. Do đó khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì tỷ lệ phí khác nhau đối với các xe có mục đích sử dụng khác nhau là cần thiết.
- Một vấn đề cần quan tâm nữa khi xác định phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới đó là : Địa bàn hoạt động của xe. Do nước ta có địa hình phức tạp, mỗi vùng có một đặc trưng riêng về địa lý, có vùng có đèo dốc hiển trở giao thông đi lại khó khăn. Vì vậy nếu xe ôtô hoạt động trên địa bàn rộng lớn thì sẽ có độ rủi ro lớn hơn nếu nó hoạt động trên địa bàn nhỏ, cố định…Vì vậy khi tham gia bảo hiểm những chiếc xe có tuyến đường hoạt động khác nhau thì việc quy định tỷ lệ phí bảo hiểm sẽ phải khác nhau do nguy cơ xảy ra tai nạn gây tổn thất là khác nhau giữa các tuyến đường. Tuy nhiên với việc quy định biểu phí như hiện nay tại AAA thì chưa phản ánh được những yếu tố rủi ro do địa bàn hoạt động đem lại khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
- Tuổi tác kinh nghiệm của lái xe, chỗ để xe là những nhân tố không ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng xe như xuất xú, hay chủng loại xe nhưng đây là những nhân tố có ảnh hưởng không nhỏ đến độ an toàn của xe khi lưu thông, và tuổi thọ của xe khi sử dụng, nhưng những yếu tố này cũng chưa được đề cập đến trong bảng tỷ lệ phí của AAA.
Chương III : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG CÔNG TÁC XÁC ĐỊNH PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG
TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA