II. Thực trạng về việc áp dụng phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công
3. Tình hình áp dụng phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty Cổ
Bảo Hiểm AAA
Trong kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm là một bộ phận của thị trường tài chính chịu sự quản lý chặt chẽ của Nhà Nước, nó chịu sự điều chỉnh bằng một hệ thống pháp luật riêng mang tính đặc thù của ngành. Trước hết vì quyền lợi của người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm đòi hỏi phải có sự đảm bảo chặt chẽ bởi pháp luật của Nhà nước. Mặt khác trong kinh doanh bảo hiểm cạnh tranh rất phức tạp, nếu chỉ vì lợi ích trước mắt và cục bộ mà doanh nghiệp bảo hiểm hạ phí bảo hiểm quá thấp không đảm bảo về các yêu cầu kỹ thuật nghiệp vụ thì doanh nghiệp sẽ không đảm bảo trách nhiệm với khách hàng cũng như có nhiều nguy cơ phá sản, từ đó làm hoạt động của ngành mất ổn định và uy tín giảm sút. Vì vậy, việc quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm nói chung và về phí bảo hiểm nói riêng là cần thiết.
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới hiện nay ở Việt Nam, Bộ Tài Chính có quy định tỷ lệ phí mà các doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh trong lĩnh vực này phải áp dụng như sau :
Bảng : Tỷ lệ phí bảo hiểm vật chất xe ôtô thay mới không tính khấu hao
TT Gía trị thực tế của xe Bảo hiểm toàn bộ giá trị xe ( % )
Bảo hiểm thân vỏ xe ( % )
1 Xe sử dụng dưới 3 năm ( Gía trị còn lại trên 70% giá trị xe mới) 1,5 2,5 2 Xe sử dụng từ 3 – 6 năm ( Gía trị còn lại từ 50%- 70% giá trị xe mới) 1,7 2,7 3 Xe sử dụng trên 6 năm ( Gía trị còn lại dưới 50% giá trị xe)
1,9 2,9
( Nguồn : Bộ Tài Chính )
Theo bảng tỷ lệ phí trên thì Bộ Tài Chính có quy định : Doanh nghiệp bảo hiểm có thể giảm tối đa là 20% theo tỷ lệ phí đã quy định. Đây là những quy định của Bộ Tài Chính mà các công ty kinh doanh trong lĩnh vực này phải áp dụng khi xây dựng biểu phí. Tuy nhiên tuỳ vào tình hình tài chính của công ty mà công ty đó đưa ra mức phí bảo hiểm riêng cho công ty mình. Căn cứ vào những quy định cơ bản của Nhà nước về lĩnh vực này, AAA đã xây dựng bảng tỷ lệ phí cho công ty mình như sau :
Các bảng tỷ lệ phí cơ bản :
Gía trị thực tế của xe Tham gia bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm
Xe mới đã sử dụng dưới 03 năm hoặc giá trị còn lại từ 70% trở lên so với giá trị xe mới
Toàn bộ xe 1.5%
Xe đã sử dụng từ 03 năm đến 06 năm hoặc giá trị còn lại từ 50% đến 70% so với giá trị xe mới
Toàn bộ xe 1.7%
Xe đã sử dụng trên 06 năm hoặc giá trị còn lại dưới 50 % so với xe mới
Toàn bộ xe 1.9%
Bảng : phí bảo hiểm ngắn hạn
Thời hạn bảo hiểm Phí bảo hiểm
Dưới 3 tháng 30% phí cả năm
Từ 3 tháng đến 6 tháng 60% phí cả năm Từ 6 tháng đến 9 tháng 90 % phí cả năm Trên 9 tháng đến 12 tháng 100% phí cả năm
Bảng : Phí bảo hiểm dài hạn
Thời hạn bảo hiểm Phí bảo hiểm
Trên 12 tháng đến 15 tháng 124% phí cả năm Trên 15 tháng đến 18 tháng 144% phí cả năm Trên 18 tháng đến 21 tháng 162% phí cả năm Trên 21 tháng đến 24 tháng 168% phí cả năm Trên 24 tháng đến 30 tháng 208% phí cả năm Trên 30 tháng đến 36 tháng 240% phí cả năm
Mức phí khi áp dụng các đ iều khoản mở rộng đặc biệt :
- Bảo hiểm không khấu trừ thay mới
Gía trị thực tế Tỷ lệ phí cơ bản
Ôtô Xe máy
Toàn bộ Bộ phận Xe mới đã sử dụng dưới 03
năm hoặc giá trị còn lại từ 70% trở lên so với giá trị xe mới
1.36% 2.45% 0,91%
Xe đã sử dụng từ 03 đến 06 năm hoặc giá trị còn lại từ 50% đến 70% giá trị xe mới
1.55% 2.45% 1,09%
Xe đã sử dụng trên 06 năm hoặc giá trị còn lại dưới 50% so với xe mới
1.73% 2,64% 1,27%
- Bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm: Phí bảo hiểm = STBH × Tỷ lệ phí cơ bản
- Bảo hiểm có áp dụng mức miễn thường có khấu trừ
Mức miễn bồi thường Tỷ lệ giảm phí
1.000.000 đ hoặc 100 USD Giảm 05% tổng số phí 2.000.000 đ hoặc 200 USD Giảm 08% tổng số phí 3.000.000 đ hoặc 300 USD Giảm 11% tổng số phí 4.000.000 đ hoặc 400 USD Giảm 14% tổng số phí 5.000.000 đ hoặc 500 USD Giảm 17% tổng số phí 6.000.000 đ hoặc 600 USD Giảm 20% tổng số phí 7.000.000 đ hoặc 700 USD Giảm 23% tổng số phí 8.000.000 đ hoặc 800 USD Giảm 26% tổng số phí 9.000.000 đ hoặc 900 USD Giảm 30% tổng số phí 10.000.000 đ hoặc 1000 USD Giảm 35% tổng số phí
- Bảo hiểm mất cắp bộ phận : Phí bảo hiểm bằng 115% phí cơ bản bảo hiểm vật chất xe.
- Bảo hiểm thiệt hại ngoài lãnh thổ Việt Nam : Phí bảo hiểm bằng 150% phí cơ bản.
- Bảo hiểm cho xe chưa có giấy chứng nhận kiểm định ATKT & BTMT : Điều kiện tăng phí bảo hiểm :
+ Tăng 5% phí cả năm nếu chủ xe bảo hiểm cả năm kể từ ngày nhận xe từ kho hải quản.
+ Thu 10% phí cả năm nếu chủ xe chỉ bảo hiểm trong thời gian nhận xe và chờ đăng ký.
Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu từ ngày nhận xe từ kho hải quan và kéo dài không quá 30 ngày.
- Bảo hiểm cho xe tập lái : Tăng 50% phí cơ bản và chỉ nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự mức tối thiểu.
- Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa :
năm tham gia bảo hiểm
Xe mới đã sử dụng dưới 03 năm 0.2% Số tiền bảo hiểm Xe đã sử dụng từ 03 đến 06 năm 0.3% Số tiền bảo hiểm Xe đã sử dụng trên 06 năm đến 10
năm
0.5% Số tiền bảo hiểm
- Bảo hiểm thiệt hại động cơ do hiện tượng thuỷ kích :
Loại xe Phụ phí bảo hiểm
Xe không kinh doanh vận tải 0.03 % Số tiền bảo hiểm Xe kinh doanh vận tải 0.05% Số tiền bảo hiểm
Đối với sản phẩm Bảo hiểm xe ôtô không kinh doanh, còn có các trường hợp ưu đãi giảm phí như sau :
- Giảm phí không tổn thất :
Nếu người được bảo hiểm tham gia bảo hiểm tối thiểu gồm Phần A và Phần B hoặc Phần A và Phần C mà không có phát sinh tổn thất và/ hoặc bồi thường từ hợp đồng và đảm bảo rằng xe được bảo hiểm với Bảo hiểm AAA trong thời gian liên tục 12 tháng thì được hưởng quyền lợi giảm phí ( bảo hiểm tự nguyện ) khi xe đến kỳ tái tục hợp đồng theo từng trường hợp dưới đây :
STT Thời gian bảo hiểm Tỷ lệ giảm phí
1 Sau 1 năm 15%
2 Sau 2 năm 20%
3 Sau 3 năm 30%
4 Sau 4 năm trở lên 40%
- Giảm phí đội xe :
Trong trường hợp Người được bảo hiểm có nhiều xe tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất cùng một hợp đồng bảo hiểm, sẽ được hưởng quyền lợi giảm phí đội xe tính trên phí bảo hiểm vật chất xe như sau :
STT Số xe tham gia bảo
hiểm
Tỷ lệ giảm phí
1 Từ 3 đến 5 xe 15%
2 Từ 6 đến 15 xe 20%
3 Từ 16 xe trở lên 25%
Đặc biệt mới đây nhất, Bảo hiểm AAA đã cho ra đời một sản phẩm mới “ Bảo hiểm mất cắp, tổn thất toàn bộ mô tô/xe máy ” với mức phí được áp dụng nhứ sau :
Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm x (phí chuẩn + phụ phí) x 1.1 (Thuế GTGT)
trong đó: Số tiền bảo hiểm: xe mới = giá mua (nguyên giá)
xe cũ = giá trị thị trường tại thời điểm yêu cầu bảo
T <= 1 năm 1=<T <= 3 năm 3 <T<= 5 năm T> 5 năm
100% x NG 80% x NG 65% x NG 55% x NG
T: tuổi xe (được tính từ ngày đăng ký lần đầu) NG: Nguyên giá hay giá thị trường của xe mới
Phí chuẩn: Xe sản xuất tại VN: 1.3% Xe nhập khẩu: 1.5%
Phụ phí: Tỉ lệ thuận với số tiền bảo hiểm:
Nguyên giá Phụ phí Không thông dụng 0,6% >= 128 triệu 0.6% >= 64 triệu 0.3% >= 32 triệu 0.15% Tỉ lệ nghịch với thời hạn sử dụng: Thời hạn sử dụng Phụ phí >= 1 năm 0,2% 1<T<=3 năm 0.1% 3<T<= 5 năm 0.05%
Giảm phí BH dài hạn: Phí BH 2 năm=(Phí năm 1+Phí năm 2)x85% Phí BH 3 năm=(Phí năm 1+Phí năm 2+Phí năm 3)x80%