3. Kiến nghị
2.3.Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
- Mở thờm nhiều địa điểm đặt mỏy ATM. Giải phỏp này tuy cần một lượng đầu tư ban đầu lớn song tỏc dụng và hiệu quả của nú sẽ được phỏt huy trong thời gian dài, đặc biệt sẽ rất mạnh khi uy tớn của ngõn hàng lờn cao. Đồng thời nú cũng làm tăng thờm uy tớn của ngõn hàng núi chung và trong thanh toỏn khụng dựng tiền mặt núi riờng khi ngõn hàng thỏa món được nhu cầu rỳt tiền của khỏch hàng. Mặt khỏc, việc làm này cũn tạo thúi quen và ý thức cho người dõn trong việc sử dụng cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Song song với việc mở thờm nhiều điểm đặt mỏy ATM là việc làm sao để cỏc mỏy ATM cú thể phục vụ khỏch hàng 24/24 giờ trong ngày từ đú nõng cao khả năng phục vụ khỏch hàng.
- Cho phộp cỏc ngõn hàng chi nhỏnh mở thờm cỏc phũng giao dịch. Mở thờm cỏc phũng giao dịch tuy làm tăng chi phớ nhưng nú cú tỏc dụng tạo ra hỡnh ảnh của một ngõn hàng cú quy mụ lớn từ đú tạo niềm tin cho khỏch hàng trong việc sử dụng ngõn hàng như là một người trung gian trong thanh toỏn. Đồng thời, việc tăng số lượng cỏc phũng giao dịch sẽ làm cho ngõn hàng đến gần hơn với những người cú tiềm năng về nhu cầu thanh toỏn, giỳp họ hiểu và nhận thấy lợi ớch của việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, mặt khỏc, tạo ra sự nhanh chúng và linh hoạt cho khỏch hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của ngõn hàng. Song song với việc cho phộp chi nhỏnh mở thờm cỏc phũng giao dịch là việc mở rộng cỏc chức năng của cỏc phũng giao dịch và nõng cao chất lượng phục vụ của cỏc phũng giao dịch này, vớ dụ như cho phộp cỏc phũng giao dịch cú thể tham gia thanh toỏn chuyển khoản với cỏc tài khoản của cỏc tổ chức.
- Tổ chức thờm cỏc lớp tập huấn nghiệp vụ cho cỏn bộ nhõn viờn của chi nhỏnh để đỏp ứng yờu cầu của cỏc cụng nghệ mới trong thanh toỏn khụng dựng tiền mặt núi riờng và của ngành ngõn hàng núi chung (Cỏc mặt hoạt động của ngõn hàng luụn cú mối quan hệ tương hỗ). Sự ứng dụng cỏc thành tựu khoa học kĩ thuật trong lĩnh vực ngõn hàng cao hơn ở bất cứ lĩnh vực nào trong nền kinh tế và chỉ chịu đứng vị trớ thứ hai sau lĩnh vực quõn sự nếu xột trờn tất cả cỏc lĩnh vực hoạt động của con người. Tuy nhiờn, để cỏc ứng dụng
này phỏt huy hết hiệu quả thỡ cần cú sự kết hợp của yếu tố con người. Cỏc cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng phải làm chủ được cỏc thiết bị hiện đại và ngày càng hiện đại để bắt chỳng phục vụ tốt nhất cho cụng việc của mỡnh. Cỏc thiết bị mỏy múc càng hiện đại thỡ những hậu quả từ những sai sút trong việc sử dụng nú là rất lớn.
- Cú chớnh sỏch tăng cường cho vay tiờu dựng. Tăng cường cho vay tiờu dựng là một biện phỏp tốt để mở rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của cỏc ngõn hàng, đặc biệt là một ngõn hàng cú mạng lưới chi nhỏnh rộng khắp như ngõn hàng NHNo&PTNT Việt Nam. Ngoài cỏch truyền thống thường làm ngõn hàng cú thể kớ kết cỏc hợp đồng với cỏc cụng ty trong đú cú cỏc điều khoản thỏa thuận về việc cỏc cụng ty này sẽ bỏn hàng húa trả gúp cho khỏch hàng của mỡnh, cỏc khỏch hàng sẽ phải mở tài khoản cỏ nhõn của mỡnh tại ngõn hàng và định kỳ trả nợ qua việc nộp tiền vào tài khoản của mỡnh tại ngõn hàng, cũn ngõn hàng sẽ tiến hành trớch chuyển khoản từ tài khoản của người mua trả gúp sang tài khoản của cỏc cụng ty bỏn hàng.
- Cú chớnh sỏch khuyến khớch mở tài khoản cỏ nhõn và sử dụng thanh toỏn qua ngõn hàng đối với dõn cư.
KẾT LUẬN
Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cú vai trũ hết sức quan trọng, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường hiện đại. Sự ra đời của nú là bước phỏt triển tất yếu của quỏ trỡnh thanh toỏn, đỏnh dấu một bước tiến mới của nền văn minh nhõn loại.
Trong thời gian qua, thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của Việt Nam núi chung và của NHNo&PTNT Ba Đỡnh núi riờng đó gặt hỏi được nhiều thành cụng tốt đẹp. Doanh số cũng như tỷ trọng của thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ngày càng tăng, khắc phục được những hạn chế của thanh toỏn bằng tiền mặt, gúp phần đẩy nhanh tốc độ thanh toỏn, đảm bảo sự an toàn, tiện lợi cho cỏc bờn tham gia. Tuy nhiờn, so với cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới thỡ tỷ lệ này vẫn cũn rất thấp xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn, cú những nguyờn nhõn từ phớa Nhà nước, những nguyờn nhõn từ phớa Ngõn hàng và từ phớa khỏch hàng. Nhận biết được cỏc nguyờn nhõn này từ đú đưa ra hướng giải quyết là nhiệm vụ trước mắt và lõu dài của mọi cấp, mọi ngành đặc biệt là của ngành Ngõn hàng.
Cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế, thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cần phải đổi mới, hoàn thiện và mở rộng hơn nữa, phấn đấu đưa thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của Việt Nam sỏnh kịp cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới, đú là nhiệm vụ chung của ngành Ngõn hàng, trong đú cú NHNo&PTNT Ba Đỡnh.
Sau một thời gian học tập tại trường ĐH Kinh tế Quốc dõn và qua thực tế tại NHNo&PTNT Ba Đỡnh, với mong muốn đúng gúp một phần nhỏ bộ vào việc mở rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của NHNo&PTNT Ba Đỡnh em đó đưa ra một số giải phỏp, tuy nhiờn, với thời gian cú hạn, trỡnh độ và kinh nghiệm thực tế cũn hạn chế, bài viết của em khụng trỏnh khỏi những thiếu sút nhất định. Vỡ vậy, em kớnh mong được sự gúp ý, bổ sung của cỏc thầy cụ
giỏo, cỏc cỏn bộ trong NHNo&PTNT Ba Đỡnh và toàn thể cỏc bạn để em cú thể hoàn thiện hơn kiến thức của mỡnh.
Qua đõy, em cũng xin được bày tỏ lũng biết ơn sõu sắc tới cỏc thầy cụ giỏo đó tham gia giảng dạy tại trường ĐH Kinh tế Quốc dõn những người đó tận tỡnh truyền đạt cho em những kiến thức quý bỏu trong suốt khoỏ học vừa qua, em cũng xin được gửi lời cảm ơn chõn thành nhất tới PGS.TS Nguyễn thị Thu Thảo, cựng toàn thể cỏc cỏn bộ NHNo&PTNT Ba Đỡnh - những người đó giỳp đỡ em hoàn thành chuyờn đề tốt nghiệp này.
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO.
- Bỏo cỏo quyết toỏn của NHNo&TPNT Ba Đỡnh cỏc năm 2001, 2002, 2003.
- Bỏo cỏo TTKDTM tại NHNo&PTNT Ba Đỡnh năm 2001, 2002, 2003. - Giỏo trỡnh Lý thuyết Tài chớnh Tiền tệ – khoa Ngõn hàng tài chớnh ĐH KTQD – nhà xuất bản thống kờ - 2002
- Ngõn hàng thương mại: quản trị và nghiệp vụ – TS. Nguyễn Thị Thu Thảo, TS. Phan Thị Thu Hà - Nhà xuất bản Thống kờ - 2002
- Nghị định 30/CO ngày 2/5/1996 của Chớnh phủ ban hành quy chế phỏt hành và sử dụng sộc.
- Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 của Chớnh phủ về hoạt động thanh toỏn qua cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn.
- Quyết định 22/QĐ-NH1 ngày 20/2/1994 của Thống đốc NHNN Việt Nam về thể lệ TTKDTM
- Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 về việc ban hành quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ Ngõn hàng.
- Thụng tư 07/TT-NH1 ngày 27/12/1996 về hướng dẫn thực hiện nghị định 30/CP.
- Tiền tệ, ngõn hàng và thị trường tài chớnh – Frederic S.Mishkin – 2001
- Từ điển Kinh tế học – Nguyễn Văn Ngọc - Nhà xuất bản Thống kờ - 2001
MỤC LỤC
LỜI NểI ĐẦU 0
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHễNG DÙNG TIỀN
MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG. 2
1. Sự cần thiết của thanh toỏn khụng dựng tiền mặt và vai trũ của nú trong
nền kinh tế thị trường ....2
1.1. Khỏi niệm thanh toỏn khụng dựng tiền mặt và cỏc khỏi niệm khỏc liờn quan.... 2 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.2.Đặc điểm của thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.... 3
1.3. Sự cần thiết của thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường.... 4
1.4. Vai trũ của thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường.... 5
2. Trỏch nhiệm của cỏc bờn tham gia thanh toỏn khụng dựng tiền mặt....7
3. Những hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt hiện hành....9
3.1. Hỡnh thức thanh toỏn bằng sộc.... 9
3.2. Hỡnh thức thanh toỏn bằng ủy nhiệm chi hoặc lệnh chi(UNC).... 13
3.3. Hỡnh thức thanh toỏn ủy nhiệm thu hoặc nhờ thu(UNT).... 15
3.4. Hỡnh thức thanh toỏn thư tớn dụng(TTD)... 16
3.5. Hỡnh thức thanh toỏn thẻ ngõn hàng .... 18
4. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của cỏc ngõn hàng thương mại....21
4.1. Mụi trường kinh tế vĩ mụ.... 21
4.2. Mụi trường phỏp lý.... 22
4.3. Khoa học cụng nghệ.... 23
4.4. Yếu tố con người.... 24
4.5. Hoạt động kinh doanh chung của ngõn hàng.... 25
4.6 Yếu tố tõm lý.... 26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHễNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNO&PTNT BA ĐèNH. 27 1. Tổng quan về NHNo&PTNT Ba Đỡnh....27
1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của chi nhỏnh NHNo&PTNT Ba Đỡnh.... 27
1.2. Đặc điểm tỡnh hỡnh kinh tế xó hội quận Ba Đỡnh cú ảnh hưởng đến hoạt động của NHNo&PTNT Ba Đỡnh.... 27
1.4. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Ba Đỡnh.... 30
1.4.1. Cụng tỏc huy động vốn.... 31
1.4.2. Cụng tỏc sử dụng vốn.... 34
2. Thực trạng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đỡnh.39 2.1. Tỡnh hỡnh tổ chức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt núi chung tại NHNo&PTNT Ba Đỡnh... 39
2.2 Thực trạng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đỡnh.... 42
2.2.2. Hỡnh thức thanh toỏn ủy nhiệm chi.... 46
2.2.3. Hỡnh thức thanh toỏn ủy nhiệm thu hoặc nhờ thu.... 47
2.3 Đỏnh giỏ về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đỡnh... 48
2.3.1. Thuận lợi.... 48
2.3.2. Kết quả đạt được.... 49 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3.3. Hạn chế và nguyờn nhõn dẫn đến hạn chế.... 51
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TOÁN KHễNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo&PTNT BA ĐèNH. 54 1. Định hướng của Ngõn hàng trong thời gian tới về cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt....54
2. Giải phỏp mở rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đỡnh....54
3. Kiến nghị....56
2.1. Đối với Chớnh phủ.... 56
2.2. Đối với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam.... 58
2.3. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam.... 59
NHẬN XẫT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...