2. Thực trạng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đỡnh
2.3Đỏnh giỏ về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đỡnh
2.3.1. Thuận lợi.
Về mặt kỹ thuật, đến nay NHNo&PTNT Ba Đỡnh đó được trang bị hệ thống mạng mỏy vi tớnh nối mạng với NHNo&PTNT Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi chung và cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt núi riờng. Nhiều ứng dụng cụng nghệ tin học đó được ỏp dụng trong cỏc nghiệp vụ ngõn hàng, thanh toỏn bự trừ, thanh toỏn nội bộ giữa cỏc ngõn hàng, thụng tin bỏo cỏo phục vụ cho cụng tỏc quản lý và cỏc nghiệp vụ khỏc. cụng nghệ tin học cũng đó được ỏp dụng rộng rói trong chuyển tiền điện tử, thụng tin phũng ngừa rủi ro, thanh toỏn giỏm sỏt từ xa… vỡ thế tốc độ chu chuyển rất nhanh giảm thời gian đọng vốn trong thanh toỏn, rỳt ngắn đỏng kể thời gian chờ đợi của khỏch hàng, đảm bảo bớ mật, an toàn và chớnh xỏc.
Hệ thống ngõn hàng cấp trờn cũng đó xõy dựng mới và sửa đổi cỏc văn bản quy tắc nghiệp vụ phự hợp với điều kiện ứng dụng kỹ thuật mới, phự hợp với thụng lệ quốc tế nhưng vẫn đảm bảo được tớnh chặt chẽ và thụng thoỏng.
Nhận thức được tầm quan trọng của yếu tố con người quyết định mọi hoạt động của ngõn hàng, NHNo&PTNT Ba Đỡnh đó đặc biệt coi trọng việc tạo nguồn nhõn lực để đảm bảo vận hành cú hiệu quả hoạt động của ngõn hàng trong giai đoạn hiện nay và đỏp ứng nhu cầu phỏt triển trong tương lai. Trờn cơ sở tổ chức biờn chế sẵn cú NHNo&PTNT Ba Đỡnh đó đào tạo lại và phõn
cụng cụng tỏc hợp lý nờn đó đỏp ứng được cỏc nhiệm vụ đặt ra trong giai đoạn hiện nay.
Hệ thống thanh toỏn trong nội bộ ngõn hàng hiện nay tương đối phỏt triển so với trước đõy. Thanh toỏn qua hệ thống mỏy vi tớnh khỏ hoàn chỉnh và thực hiện quyết toỏn ngay trong ngày đối với cỏc khoản chuyển tiền trong nội bộ hệ thống.
Ngõn hàng NHNo&PTNT Ba Đỡnh hoạt động trờn địa bàn quận Ba Đỡnh và rộng hơn là trờn phạm vi Thủ đụ Hà Nội. Đõy là khu vực cú trỡnh độ dõn trớ cao nờn người dõn dễ tiếp thu những tiến bộ mới nhất của xó hội, mà một trong những tiến bộ đú là sử dụng hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Đồng thời, người dõn ở đõy cú mức thu nhập cao nờn việc đến với thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tương đối dễ dàng hơn.
Hoạt động thương mại phỏt triển tạo mụi trường thuận lợi cho cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt phỏt triển. Thủ đụ Hà Nội là một thành phố cú hơn 4 triệu dõn nờn sức tiờu thụ rất lớn, lại là nơi tập trung rất nhiều cỏc khu cụng nghiệp, cỏc cụng ty, nờn hoạt động thương mại diễn ra rất sụi động, do đú, lưu lượng thanh toỏn là rất lớn. Đõy là điều kiện thuận lợi để ngõn hàng NHNo&PTNT Ba Đỡnh phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
2.3.2. Kết quả đạt được.
Qua việc phõn tớch, đỏnh giỏ thực trạng thanh toỏn núi chung và thanh toỏn khụng dựng tiền mặt núi riờng của NHNo&PTNT Ba Đỡnh những năm gần đõy ta cú thể thấy rằng : mặc dự phải đối mặt với nền kinh tế sụi động, chịu sự cạnh tranh gay gắt của cỏc tổ chức khỏc trờn địa bàn nhưng NHNo&PTNT Ba Đỡnh đó và đang từng bước khẳng định vị trớ, vai trũ của mỡnh trong nền kinh tế. Với sự quyết tõm của ban Giỏm đốc cựng tập thể cỏn bộ cụng nhõn viờn nờn Ngõn hàng đó dần vượt qua được những khú khăn trở ngại của buổi đầu hoạt động, giành thế chủ động hoà nhập với nền kinh tế thị trường, hoàn thành tốt nhiệm vụ đặt ra, gúp phần vào cụng cuộc xõy dựng và phỏt triển kinh tế.
Nhận thức được tầm quan trọng của thanh toỏn khụng dựng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh đó chủ động đề nghị NHNo&PTNT Hà Nội đầu tư hiện đại hoỏ trang thiết bị, đưa cụng nghệ thụng tin vào phục vụ cụng tỏc thanh toỏn tại Ngõn hàng. Đồng thời, tớch cực ứng dụng tin học vào hoạt động của Ngõn hàng , từng bước xõy dựng Ngõn hàng theo hướng hội nhập và hiện đại húa như tham gia thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng, đưa hệ thống mỏy ATM vào hoạt động và cải tiến bỏo Cú qua mạng SWIFT. Do vậy, đó căn bản thực hiện chuyển đổi cụng tỏc thanh toỏn từ phương phỏp thủ cụng sang phương phỏp tin học, hiện đại. Chuyển hẳn từ thanh toỏn bằng thư qua bưu điện hoặc điện thoại sang phương thức thanh toỏn qua mạng vi tớnh, đảm bảo an toàn, chớnh xỏc, thuận lợi...
Song song với việc hiện đại hoỏ về mặt vật chất, NHNo&PTNT Ba Đỡnh khụng ngừng nõng cao trỡnh độ cỏn bộ nghiệp vụ thanh toỏn, trỡnh độ khoa học để làm chủ cụng nghệ mới và phong cỏch làm việc theo hướng cải cỏch hành chớnh cho phự hợp với yờu cầu đũi hỏi của cơ chế thị trường.
Hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt thực hiện cú hiệu quả tại chi nhỏnh NHNo&PTNT quận Ba đỡnh đó gúp phần vào kết quả hoạt động chung của toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT VN.
Hoạt động thanh toỏn của Chi nhỏnh ngày càng thu hỳt nhiều khỏch hàng đến mở tài khoản và giao dịch tại chi nhỏnh. Những nghiệp vụ phỏt sinh được hạch toỏn kịp thời, chớnh xỏc. Thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy chế về chứng từ, quỹ đảm bảo thanh toỏn, quỹ tiền mặt và khả năng thanh toỏn, chớnh vỡ vậy luụn được khỏch hàng tớn nhiệm.
Đơn vị: triệu đồng
Doanh số thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua cỏc năm khụng ngừng tăng lờn. Cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ngày càng phỏt huy được ưu thế.
Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong năm vừa qua đó đạt những kết quả đỏng khớch lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt chiếm trờn 85%/ tổng thanh
toỏn. Năm 2003, doanh số thanh toỏn khụng dựng tiền mặt là 2.798.722 triệuVND chiếm 86,13%tổng doanh số thanh toỏn.
2.3.3. Hạn chế và nguyờn nhõn dẫn đến hạn chế.
* Hạn chế:
- Chi nhỏnh khụng được trực tiếp thanh toỏn bự trừ với cỏc ngõn hàng khỏc mà phải thụng qua NHNo&PTNT Hà Nội mà nguyờn nhõn là do NHNo&PTNT Ba Đỡnh là một đơn vị hạch toỏn phụ thuộc NHNo&PTNT Hà Nội và điều kiện về quản lý và kỹ thuật chưa cho phộp.
- Chưa nối mạng giữa Ngõn hàng với cỏc khỏch hàng lớn và truyền thống mà nguyờn nhõn chủ yếu là chưa cú điều kiện thuận lợi cả về vốn lẫn cộng nghệ. Khỏch hàng cú tài khoản tại ngõn hàng khi muốn biết những thụng tin về tài khoản của mỡnh thỡ phải gọi điện thoại tới ngõn hàng để nhờ cỏc nhõn viờn ngõn hàng cung cấp cỏc thụng tin này chứ chưa thể theo dừi trực tiếp thụng qua hệ thống mạng vi tớnh. Đõy là một hạn chế mà ngõn hàng NHNo&PTNT Ba Đỡnh cần kiến nghị với ngõn hàng NHNo&PTNT Hà Nội và NHNo&PTNT Việt Nam để khắc phục trong thời gian sớm nhất bởi vỡ trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt giữa cỏc ngõn hàng hiện nay, một số ngõn hàng như VIETCOMBANK đó đi trước trong vấn đề này.
- Chưa nối mạng trực tiếp giữa cỏc hệ thống ngõn hàng với nhau. Đõy cũn là hạn chế chung của tất cả cỏc ngõn hàng thương mại ở Việt Nam.
- Cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt hiện tại ở Việt Nam cũn nhiều bất cập, trong quỏ trỡnh thực hiện cũn cần nhiều chứng từ và thủ tục khụng cần thiết gõy chậm trễ cho quỏ trỡnh thanh toỏn.
- Cỏc văn bản phỏp lý về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt vẫn cũn thiếu và chưa phự hợp nờn chưa tạo mụi trường và hành lang vững chắc cho hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
- Cụng nghệ thanh toỏn của Ngõn hàng chưa hiện đại so với một vài ngõn hàng khỏc hoạt động trờn cựng địa bàn.
- Vỡ là một đơn vị hạch toỏn phụ thuộc NNNo&PTNT Hà Nội nờn NNNo&PTNT Ba Đỡnh chưa chủ động trong việc thực hiện cỏc giải phỏp để mở rộng cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của mỡnh.
*Nguyờn nhõn:
- Nền kinh tế của Việt Nam chưa phỏt triển dẫn đến thu nhập của dõn cư nhỡn chung cũn thấp(GDP bỡnh quõn đầu người chỉ gần 400 USD/năm) vỡ thế việc mở tài khoản tiền gửi cỏ nhõn phần lớn hiện nay chỉ là hỡnh thức. Cỏc NHTM núi chung và NHNN&PTNT Ba Đỡnh núi riờng đó vận động cỏc cỏn bộ, nhõn viờn của mỡnh mở tài khoản - đõy là những người hiểu biết rừ lợi ớch của việc làm này nờn cỏn bộ - cụng nhõn viờn đó hưởng ứng 100% song do tiền lương chỉ đủ chi tiờu cho nhu cầu tối thiểu hàng ngày nờn sau khi nhập lương vào tài khoản là cỏc “chủ tài khoản” lập tức rỳt tiền mặt do đú khụng đem lại hiệu quả cho thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
- Do một thời gian dài sống trong nền sản xuất nhỏ tạo cho cỏc tầng lớp dõn cư tõm lý ưa thớch tiền mặt, khi giao dịch muốn sở hữu ngay, cầm chắc trong tay số tiền thanh toỏn. Thúi quen sử dụng tiền mặt là một thúi quen lõu đời của người Việt Nam do đú khú cú thể thay đổi trong “một sớm, một chiều” được.
- Trỡnh độ người dõn nhỡn chung cũn chưa cao, khụng biết hoặc biết rất ớt về cỏc hoạt động của ngõn hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt mới chỉ được sử dụng phần nhiều ở cỏc doanh nghiệp quốc doanh, cụng ty cổ phần, cỏc doanh nghiệp tư nhõn lớn và cỏc cơ quan nhà nước. Khu vực tư nhõn gần như nằm ngoài quỏ trỡnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, mà đõy là một thị trường nhiều tiềm năng và rộng lớn, chiếm 70% thu nhập quốc dõn.
- NHNo&PTNT Ba Đỡnh mới được thành lập và đi vào hoạt động nờn vẫn cũn đang trong quỏ trỡnh hoàn thiện cơ cấu tổ chức, chương trỡnh hoạt động, khai thỏc và tỡm kiếm thị trường. Do đú, phần nào cũng ảnh hưởng đến
cụng tỏc thanh toỏn núi chung và thanh toỏn khụng dựng tiền mặt núi riờng của Ngõn hàng.
- Nhà nước chưa cú cỏc chớnh sỏch phối kết hợp cỏc ngành cú liờn quan trong quỏ trỡnh thanh toỏn để đưa thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trở thành hỡnh thức thanh toỏn cú tớnh “xó hội hoỏ” cao. (Hiện nay, cỏc cơ quan, doanh nghiệp mới chỉ coi tổ chức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt là trỏch nhiệm riờng của ngõn hàng).
- Mặc dự, trong những năm qua, Chớnh phủ cũng như NHNo&PTNT Việt Nam đó ban hành nhiều nghị định, nghị quyết về cụng tỏc tổ chức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt nhưng vẫn chưa đạt đến sự thống nhất, hoàn thiện, cũn gõy nhiều bất cập trong thanh toỏn. Bản thõn cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cũng chưa thật sự thuận tiện để người dõn cú thể dễ dàng sử dụng.
- Cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo của Ngõn hàng cũn hỡnh thức, chưa hiệu quả, cũn ở trong tỡnh trạng “đợi khỏch” chứ chưa thực sự tiếp cận, lụi cuốn khỏch hàng bằng phương phỏp Marketing thiết thực, đú cũng là nguyờn nhõn làm hạn chế sự hiểu biết của dõn chỳng về Ngõn hàng.Từ đú ảnh hưởng khụng nhỏ đến hiệu quả của thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
- Bờn cạnh đú, việc tổ chức phục vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của hệ thống ngõn hàng ở nước ta cũn lạc hậu... Cỏc ngõn hàng hầu như chỉ bú hẹp sự giao dịch trong hệ thống của mỡnh, việc hợp tỏc giữa cỏc ngõn hàng thiếu đồng bộ... Từ đú dẫn đến tốc độ thanh toỏn chậm, thủ tục thanh toỏn rườm rà.
Hệ thống cơ sở hạ tầng liờn quan đến cỏc hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt chưa phỏt triển tương xứng cũng ảnh hưởng đến kết quả thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại Ngõn hàng, đặc biệt là đối với cụng tỏc thanh toỏn bằng thẻ.
- Thiếu vốn, cụng nghệ lạc hậu và trỡnh độ quản lý của người Việt Nam nhỡn chung là cũn kộm.
- Thị trường chứng khoỏn ở Việt Nam chưa phỏt triển. Thị trường chứng khoỏn là nơi diễn ra cỏc hoạt động mua bỏn chứng khoỏn. Khối lượng giao dịch trờn thị trường này là rất lớn và chủ yếu thực hiện thanh toỏn qua
chuyển khoản do đú sẽ thỳc đẩy rất lớn tới thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của cỏc ngõn hàng. Thị trường chứng khoỏn phỏt triển cũng sẽ đẩy mọi người gần gũi hơn với cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, nú cú tỏc dụng tuyờn truyền sõu rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cho mọi người. Khi thị trường chứng khoỏn phỏt triển, cỏc doanh nghiệp phải cụng khai tỡnh hỡnh tài chớnh của mỡnh cho cỏc cổ đụng và phải tạo niềm tin cho cỏc nhà đầu tư với hi vọng tăng giỏ trị của doanh nghiệp trờn thị trường mà việc đầu tiờn nờn làm mà ai cũng biết đú là thực hiện giao dịch qua hệ thống tài khoản trong ngõn hàng.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TOÁN KHễNG
DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo&PTNT BA ĐèNH.
1. Định hướng của Ngõn hàng trong thời gian tới về cụng tỏc thanh toỏn
khụng dựng tiền mặt.
- Hạn chế cho vay bằng tiền mặt, tăng cường cho vay bằng chuyển khoản.
- Mở rộng và nõng cao chất lượng dịch vụ chuyển tiền nhanh WU.
- Khuyến khớch sử dụng tài khoản cỏ nhõn.
- Tham gia hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng.
- Nối mạng với cỏc khỏch hàng lớn hoặc khỏch hàng truyền thống để thực hiện cỏc giao dịch qua mạng.
- Mở rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ở cỏc phũng giao dịch.
- Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ và chuyờn mụn của cỏc cỏn bộ phụ trỏch phần thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
2. Giải phỏp mở rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đỡnh. Ba Đỡnh.
- Giải phỏp về lói xuất.Cú mức lói suất linh hoạt để kớch thớch người dõn sử dụng cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt và sử dụng cỏc tại khoản cỏ nhõn.
- Giải phỏp về sản phẩm.
+ Cụng bố, đa dạng húa và phỏt triển cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Đối với mỗi hỡnh thức thỡ cú một mức phớ phự hợp để khuyến khớch người dõn sử dụng.
+ Cung cấp thờm cỏc dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt mở rộng.
+ Nõng cao chất lượng phục vụ của cỏc phũng giao dịch, cho phộp cỏc phũng giao dịch thực hiện tất cả cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
- Giải phỏp phỏt triển thị trường.
+ Kết hợp với cỏc siờu thị, trung tõm thương mại. Cỏc siờu thị hiện nay cũn ớt và hàng hoỏ bỏn ra lại chủ yếu thu bằng tiền mặt, nhưng trong tương lai gần khi nền kinh tế phỏt triển đến một mức độ nhất định thỡ cỏc siờu thị sẽ xuất hiện ngày một nhiều và sẽ chiếm ưu thế tại cỏc đụ thị lớn. Đõy là thời cơ để cỏc ngõn hàng thương mại cú điều kiện mở rộng dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đối với khỏch hàng. Khi phần lớn hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt được chấp nhận rộng rói thỡ việc đầu tư trang thiết bị phục vụ cho cụng việc thanh toỏn sẽ trở nờn rất cú lợi, do đú cỏc siờu thị, trung tõm thương mại sẽ rất sẵn sàng hợp tỏc với cỏc ngõn hàng thương mại trong việc thực hiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Tiếp cận cỏc trường đại học, cỏc khu cụng nghiệp trờn địa bàn mà ngõn hàng hoạt động. Cỏc trường đại học và cỏc khu cụng nghiệp là những nơi tập trung nhiều người từ nhiều vựng khỏc nhau đến học tập và làm việc. Nhu cầu về chuyển tiền giữa họ và gia đỡnh là rất lớn và thường xuyờn. Nếu khai thỏc được nhu cầu của cỏc đối tượng này thỡ ngõn hàng cú thể cú được một khoản thu nhập đỏng kể thụng qua việc thu phớ chuyển tiền.
NHNo&PTNT Ba Đỡnh nằm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nờn cú thể tận dụng mạng lưới cỏc chi nhỏnh rộng khắp trờn toàn quốc của NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Tăng cường làm đại lý thanh toỏn cho cỏc ngõn hàng khỏc.
+ Tăng cường tuyờn truyền và quảng cỏo. Trong mụi trường cạnh tranh khốc