5. Kết cấu đề tài
2.1. SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN
2.1.1. Quá trình hình thành Ngân Hàng No&PTNT chi nhánh Chợ Lớn
Ngân hàng là mạch máu của quốc gia và hoạt động ngân hàng phát triển càng mạnh thì nền kinh tế đất nước sẽ càng ổn định và bền vững. Ở Việt Nam, do đặc điểm kinh tế của nước ta nên NHNo rất có tiếng trong nước bởi mạng lưới rộng khắp của nó. NHNo có nhiều Chi nhánh và Chi nhánh Chợ Lớn là một trong những đơn vị góp phần làm nên mạng lưới của Ngân hàng. Vào ngày 02/06/1998, Thống Đốc NHNN Việt Nam đã ra quyết định số 198/1998/QĐ NHNN giao cho NHNo&PTNT Việt Nam thành lập Chi nhánh Chợ Lớn.
Trước đây NHNo&PTNT - Chi nhánh Chợ Lớn có tên là NHNo&PTNT - Chi nhánh Phú Giáo, toạ lạc tại 24 Phú Giáo, Phường 14, Quận 5, Thành phố Hồ Chí Minh. Do thay đổi vị trí và qui mô của Ngân hàng, ngày 25/02/2002 Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị NHNo&PTNT Việt Nam ra quyết định đổi tên NHNo&PTNT - Chi nhánh Phú Giáo thành NHNo&PTNT - Chi nhánh Chợ Lớn. Khoảng đầu năm 2006, cơ sở làm việc được chuyển về số 43 Hải Thượng Lãn Ông, Phường 10, Quận 5, Thành phố Hồ Chí Minh. Giao diện ngân hàng khá đẹp, dễ nhìn, cao thoáng và rộng rãi.
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương
Sơ đồ 2.1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC
- Ban Giám đốc:
Ban giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo, điều hành các hoạt động của chi nhánh và là người chịu trách nhiệm về các quyết định của mình trong lĩnh vực kinh doanh và thực hiện các công việc sau:
+ Xét duyệt nội dung thẩm định các hồ sơ cho vay mà phòng tín dụng cũng như phòng thẩm định trình lên.
+ Ký các hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh vay vốn của khách hàng làm các thủ tục vay vốn (sau khi đã đồng ý cho vay), hợp đồng tín dụng để giải ngân cho khách hàng.
+ Quyết định các biện pháp xử lý nợ: cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
- Phòng kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế:
Tham mưu cho giám đốc các vấn đề liên quan đến lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ nhằm đảm bảo ngoại tệ cho khách hàng thanh toán hàng hoá, dịch vụ xuất nhập khẩu, trả nợ vay ngân hàng, trả nợ nước ngoài, qua đó thúc đẩy hỗ trợ cho công tác thanh toán quốc tế.
GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PGD NAM HOA PGD Q.5 PHÕNG KDNH& TTQT PGD HOÀ BÌNH PHÕNG KẾ TOÁN PHÕNG K.TOÁN KIỂM TOÁN PGD TÂY CHỢ LỚN PHÕNG KẾ HOẠCH PHÕNG HÀNH CHÍNH PGD PHÖ MỸ HƯNG PHÕNG MARKETING PHÕNG TÍN DỤNG
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương Thực hiện các công việc liên quan đến vấn đề chiết khấu chứng từ, hoá đơn thanh toán của khách hàng.
Nhận trách nhiệm thanh toán tiền mua hàng cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu thanh toán thông qua ngân hàng.
Thông báo tỷ giá hàng ngày cho các phòng ban liên quan để tiện giao dịch với khách hàng trong lĩnh vực mua bán ngoại tệ
- Phòng tín dụng:
Chủ động tìm kiếm các dự án, khách hàng, làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng. Thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng. Giải thích, hướng dẫn khách hàng các quy định về cho vay và lập thủ tục hồ sơ vay vốn nếu khách hàng hội đủ các điều kiện vay vốn.
Thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định, lập báo cáo thẩm định, soạn thảo hợp đồng cầm cố, thế chấp, hợp đồng tín dụng, mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ. Thẩm định lại các trường hợp khách hàng đề nghị xin gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng thời hạn, đề xuất các biện pháp xử lý khi khách hàng trả nợ không đúng hạn nhiều lần và cảm thấy khách hàng không có tinh thần trả nợ vay ngân hàng.
- Phòng kế toán:
Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương. Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước. Xử lý các nghiệp vụ kinh tế phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán.
Là phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng trước và sau khi cho vay, nhất là sau khi cho vay vì kế toán phải thu nợ gốc và lãi hàng tháng của khách hàng.
Hạch toán các nghiệp vụ: cho vay, thu nợ vào các tài khoản cụ thể trên bảng cân đối kế toán của Ngân hàng… đồng thời tiếp nhận giấy gia hạn nợ gốc, lãi khi có sự phê duyệt đồng ý của giám đốc. Lưu trữ hồ sơ kế toán theo chế độ qui định của ngân hàng.
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương Tham mưu cho giám đốc chỉ đạo kiểm tra, kiểm toán nội bộ. Thường xuyên kiểm tra việc chấp hành luật, chính sách, quyết định, nghị quyết của hội đồng quản trị, cơ chế, thể lệ, qui chế, nghiệp vụ của NHNo&PTNT Việt Nam.
Đánh giá mức độ an toàn trong hoạt động kinh doanh, kiến nghị các biện pháp nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
- Phòng kế hoạch:
Là phòng chuyên trách tham mưu cho giám đốc kế hoạch cũng như phương hướng hoạt động các tháng, quý, năm để giám đốc điều hành công việc. Xác định chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn so với tăng trưởng về dư nợ có phù hợp không, qua đó đề ra các biện pháp xử lý trình giám đốc duyệt.
- Phòng hành chính:
Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ Chi nhánh và các Chi nhánh của NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lớn trên địa bàn. Tham mưu giúp việc cho giám đốc về tổ chức nhân sự cũng như các công tác cán bộ tại chi nhánh. Đề cử cán bộ nhân viên đi học tập, đào tạo ngắn hạn và dài hạn. Tham mưu về chế độ tiền lương trong toàn chi nhánh. Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ trực thuộc, hoàn thiện lưu trữ hồ sơ theo đúng qui định của nhà nước.
- Phòng vi tính:
Là phòng lắp đặt và bảo dưỡng, sửa chữa toàn bộ hệ thống máy móc trong ngân hàng. Đồng thời lập trình các phần mềm giúp cho việc giao dịch và quản lý dữ liệu ngày càng hiện đại và hoàn thiện hơn.
- Phòng Marketing:
Là phòng xây dựng chiến lược hoạt động kinh doanh, tìm kiếm khách hàng mới và thu hút vốn cho ngân hàng.
2.1.3. Các nghiệp vụ chủ yếu trong NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lớn 2.1.3.1. Huy động vốn 2.1.3.1. Huy động vốn
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương Nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong nước theo qui định của NHNo&PTNT Việt Nam. Được phép huy động vốn của các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi được ngân hàng cấp trên cho phép.
2.1.3.2. Tín dụng
Chức năng chủ yếu và quan trọng bậc nhất của ngân hàng là mở rộng tín dụng. Các loại hình cho vay:
- Cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống. - Cho vay trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển kinh doanh - Cho vay đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng
- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
2.1.3.3. Bảo lãnh
- Bảo lãnh vay vốn
- Bảo lãnh thanh toán, dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn thanh toán - Các loại bảo lãnh khác…
2.1.3.4. Thanh toán quốc tế
- Thanh toán chuyển tiền bằng điện tử - Thanh toán nhờ thu xuất khẩu, nhập khẩu
- Thư tín dụng, chứng từ hàng xuất khẩu, nhập khẩu
- Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế: Visa, Mastercard, Sec du lịch - Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh Western Union cho khách hàng
2.2.3.5. Các dịch vụ khác
- Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán trong nước - Dịch vụ ngân quỹ
2.2. TÌNH HÌNH KINH DOANH TRONG GIAI ĐOẠN 2006-2009 TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương
2.2.1. Tình hình kinh doanh tại Ngân Hàng No&PTNT chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2006-2009 Chợ Lớn giai đoạn 2006-2009
Bảng 2.1: Tình hình họat động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2006-2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Mục tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Thu nhập 433 611 329 417
Chi phí 344 551 1.754 364
Chênh lệch thu nhập-chi phí 89 60 -1.425 53
Vốn huy động 4.535 3.245 3.679 2.967
Dƣ nợ 2.640 1.801 1.416 1.245
Chênh lệch lãi suất bình quân 3,5% 3,0% 3,1% 2,57%
(Nguồn: Báo cáo họat động kinh doanh của chi nhánh qua các năm)
Thông qua bảng báo cáo trên ta có thể nhận định được tình hình kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2006 – 2009:
Năm 2006:
Vốn huy động:
Tổng nguồn vốn đạt 4.535 tỷ đồng, so với năm 2005 tăng 1.346 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng tăng 42,2%
Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền:
Nguồn vốn nội tệ: 4.257 tỷ đồng, so với năm 2005 tăng 1.346 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng tăng 42,2%
Nguồn vốn ngoại tệ (quy đổi VNĐ): 278 tỷ đồng
Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian:
Tiền gửi không kỳ hạn: 238 tỷ đồng, tăng 76 tỷ đồng so với năm 2005, tốc độ tăng trưởng là 47% và chiếm 5,3%/ Tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi có kỳ hạn <12 tháng: 532 tỷ đồng, giảm 589 tỷ đồng so với năm 2005, tỷ lệ giảm là 52,54% và chiếm 11,7%/ Tổng nguồn vốn huy động.
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng: 3.765 tỷ đồng, tăng 1.859 tỷ đồng so với năm 2005. Chiếm tỷ trọng 83%/ Tổng nguồn vốn huy động. So với nă 2005 tăng 97,53%.
Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất:
Tiền gửi dân cư: 463 tỷ đồng, tăng 121 tỷ đồng so với đầu năm và tăng 80.86% so với kế hoạch, chiếm tỷ trọng 10,2%/ Tổng nguồn vốn huy động.
Trong đó: Ngoại tệ quy đổi VNĐ: 63 tỷ đồng, chiếm 13.61%/ Nguồn vốn dân cư
Tiền gửi các TCKT, TCXH: 3.269 tỷ đồng, tăng 1.502 tỷ đồng và tỷ lệ tăng 117,68% so với đầu năm. Chiếm tỷ trọng 72.1%/ Tổng nguồn vốn huy động.
Trong đó: Ngoại tệ quy đổi VNĐ: 215 tỷ đồng, chiếm 6.58%/Nguồn vốn TCKT, TCXH.
Tiền gửi, tiền vay TCTD: 803 tỷ đồng, chiếm 17.7%/ Tổng nguồn vốn huy động.
Trong đó: Ngoại tệ quy đổi VNĐ: 0
Dƣ nợ:
Tổng dư nợ trong năm 2006 đạt được 2.640 tỷ đồng, tăng 305 tỷ đồng so với năm 2005, tốc độ tăng trưởng là 13,1% và tăng 1,33% so với kế hoạch.
Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền:
Dư nợ nội tệ: 2.439 tỷ đồng, so với năm 2005 tăng 14,3% và chiếm 92,35% tổng dư nợ.
Dư nợ ngoại tệ (quy đổi VNĐ): 201 tỷ đồng, chiếm 7.65%/ Tổng dư nợ.
Trong đó: Dư nợ vàng (quy đổi): 196 tỷ đồng.
Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian cho vay:
Dư nợ ngắn hạn: 427 tỷ đồng, chiếm 16,17%/ Tổng dư nợ, so với năm 2005 tăng 11,2%.
Dư nợ trung hạn: 2.131 tỷ đồng, chiếm 80,73%/ Tổng dư nợ, so với năm 2005 tăng 15%.
Dư nợ dài hạn: 82 tỷ đồng, chiếm 3,1%/ Tổng dư nợ, giảm 15 tỷ đồng so với năm 2005. So với kế hoạch, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn giảm 15,6% so với kế hoạch.
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương
Doanh nghiệp Nhà nước: 20 tỷ đồng, giảm 25 tỷ đồng so với năm 2005 và chiếm 0,76%/ Tổng dư nợ.
Ngoài quốc doanh: 2.239 tỷ đồng, tăng 389 tỷ đồng so với năm 2005, tốc độ tăng trưởng là 21,09%, chiếm 84,81%/ Tổng dư nợ.
Dư nợ hợp tác xã: 0
Dư nợ hộ gia đình, cá thể: 382 tỷ đồng, giảm 13 tỷ đồng so với năm 2005, chiếm 14.43%/ Tổng dư nợ.
Thu nhập:
Tổng thu đạt 433 tỷ đồng, tăng 35.56% so với năm 2005.
Trong đó:
Thu từ hoạt động tín dụng: 423 tỷ đồng, chiếm 97.69%/ Tổng thu.
Thu dịch vụ: 7 tỷ đồng, chiếm 1.31%/tổng thu và đạt 5.79%/Tổng thu nhập ròng.
Chi phí:
Tổng chi đạt 344 tỷ đồng, tăng 44.81% so với năm 2005
Trong đó: Chi phí huy động vốn là 310 tỷ đồng, chiếm 90,12%/Tổng chi phí.
Chênh lệch thu nhập-chi phí:
Lợi nhuận đạt 89 tỷ đồng, tăng 8,05% so với cùng kỳ và tăng 2,2% so với kế hoạch.
Các hoạt động khác:
Dịch vụ và các tiện ích khác đang thực hiện tại Chi nhánh còn nghèo nàn mang tính truyền thống như: Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ kho quỹ… Tổng số máy ATM hiện có của Chi nhánh là 5 máy, các máy hoạt động 24/24 giờ nên lượng giao dịch tăng nhanh trong 6 tháng cuối năm.
Năm 2007:
Vốn huy động:
Tổng nguồn vốn đạt 3.245 tỷ đồng, so với năm 2006 giảm 218 tỷ đồng, tỷ lệ giảm là 6,7%.
Trong đó: Nguồn vốn bằng vàng quy đổi VNĐ là 560 tỷ đồng
Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền:
Nguồn vốn nội tệ: 3170 tỷ đồng, so với năm 2006 tăng 86 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 2,7% so với năm 2006 và chiếm 97,7% nguồn vốn.
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương
Nguồn vốn ngoại tệ (quy đổi VNĐ): 75 tỷ đồng, giảm 304 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 402,5% so với năm 2006 và chiếm 2,3% nguồn vốn.
Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian:
Tiền gửi không kỳ hạn: 245 tỷ đồng, tăng 92 tỷ đồng so với năm 2006, tỷ lệ tăng là 37,4% so với năm 2006 và chiếm 7,5%/ Tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi có kỳ hạn <12 tháng: 363 tỷ đồng, tăng 178 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 49,1% so với năm 2006 và chiếm 11,2%/ Tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng: 2.637 tỷ đồng, giảm 488 tỷ đồng so với năm 2006. Tỷ lệ giảm 18,5%. Chiếm tỷ trọng 81,2%/ Tổng nguồn vốn huy động.
Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất:
Tiền gửi dân cư: 305 tỷ đồng, tăng 50 tỷ đồng. Tỷ lệ tăng 16,24% so với năm 2006 và chiếm tỷ trọng 9,4%/ Tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi các TCKT, TCXH: 2.939 tỷ đồng. Chiếm tỷ trọng 90.5%/ Tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi, tiền vay TCTD: 1 tỷ đồng, giảm 675 tỷ đồng so với năm 2006. Chiếm 0,1%/ Tổng nguồn vốn huy động.
Dƣ nợ:
Tổng dư nợ trong năm 2007 đạt được 1.801 tỷ đồng, giảm 328 tỷ đồng so với năm 2006, tỷ lệ giảm 15,4% so với năm 2006.
Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền:
Dư nợ nội tệ: 1.795 tỷ đồng, giảm 327,6 tỷ đồng, tỷ lê giảm 15,4% so với năm 2006 và chiếm 99,7%/ tổng dư nợ.
Dư nợ ngoại tệ (quy đổi VNĐ): 5,5 tỷ đồng, giảm 0,4 tỷ đồng, tỷ lệ giản 7,12% so với năm 2006 và chiếm 1,8%/ tổng dư nợ.
Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian cho vay:
Dư nợ ngắn hạn: 394 tỷ đồng, tăng 147 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 38,1% so với năm 2006 và chiếm 21,9%/ tổng dư nợ.
Dư nợ trung hạn: 1.327 tỷ đồng, giảm 1.801 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 36,2% so với năm 2006 và chiếm 73,7%/ tổng dư nợ.
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương
Dư nợ dài hạn: 81 tỷ đồng, giảm 0,8 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 1% so với năm 2006 và chiếm 4,5%/ tổng dư nợ.
Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế:
Doanh nghiệp Nhà nước: 0 tỷ đồng.