5. Kết cấu đề tài
3.4. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ TỒN TẠI VỀ TÌNH HÌNH
DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN
3.4.1. Kết quả đạt đƣợc
- Trước tình hình khủng hỏang kinh tế, sự điều tiết và các chính sách của chính phủ hạn chế cho vay để kiềm chế lạm phát, chi nhánh vẫn đảm bảo cung cấp vốn cho các doanh nghiệp duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh. Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát có thể trụ vững trong tình hình khó khăn hiện tại.
- Về công tác nhân sự, chi nhánh đã lựa chọn những cán bộ tín dụng giỏi, có trách nhiệm với công việc, nhiệt tình công tác đồng thời chi nhánh luôn chú trọng nâng cao chất lượng nhân sự bằng cách cho đi học thêm các lớp nghiệp vụ về chuyên môn.
- Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương nghiệp hoàn thành sớm các thủ tục xin vay được nhanh chóng và thuận lợi. Ngân hàng đang từng bước gắn mình với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn.
- Với nguồn vốn huy động dồi dào, ngân hàng đã tận dụng triệt để các nguồn huy động vốn từ VNĐ cũng như USD để cho vay với lãi suất hợp lý ( chi nhánh vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất trong việc đi vay và cho vay ), đảm bảo đúng quy định của ngân hàng cấp cao hơn.
- Ngân hàng đã tích cực triển khai thay đổi cơ cấu kinh tế, tập trung đa dạng hoá các ngành,các thành phần kinh tế, có sự khuyến khích ưu đãi với các khách hàng truyền thống, tạo màng lưới khách hàng đáng tin cậy.
3.4.2. Những tồn tại
- Thời gian xét duyệt một dự án cho vay còn dài, thủ tục rừơm rà vì có nhiều giấy tờ biểu mẫu được đòi hỏi do vậy nó làm cho cán bộ tín dụng mất thời gian điều tra đồng thời làm cho doanh nghiệp đi vay vốn chán nản. Nhất là những khoản vay không lớn, khi vay được vốn thì doanh nghiệp đã mất đi những cơ hội mà đáng ra nếu vay đựơc sớm thì mọi việc theo tiến độ thì tốt đẹp hơn. Bên cạnh đó, việc thực hiện qui trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc và khoa học nên dẫn đến việc giải quyết vay cho khách hàng còn chậm.
- Quy mô của các khoản vay trung dài hạn còn nhỏ bé. Số lượng của các dự án cho vay còn ít do hình thức tín dụng chứa đựng rủi ro cao …
- Có nhiều dự án ngân hàng cho vay, khâu thẩm định mang tính hợp lý hoá thủ tục cán bộ tín dụng đã lấy chính dự án mà doanh nghiệp trình ngân hàng vào trong tờ thẩm định của mình mà không xem xét các yếu tố với nhiều giác độ khác nhau. Tức là thời gian hiệu quả kinh tế … chỉ là trên giấy tờ với cả hai phía ngân hành và khách hàng. Do khách hàng tìm mọi cách để vay vốn nhưng sản xuất kinh doanh chưa chắc đã đạt hiệu quả như báo cáo, vẫn phát sinh tình trạng nợ quá hạn.
- Tỷ lệ nợ xấu còn khá cao và chưa được kiểm soát tốt.
3.4.3. Nguyên nhân của những tồn tại trên
- Đầu tiên phải nói đến là tình hình khủng hoảng kinh tế kéo dài từ năm 2008 đến nay đã gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động chung của các thành phần kinh tế trong xã hội. Khủng hoảng đã làm tình hình lạm phát ở nước ta trở nên trầm trọng,
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương liên tục cao ở mức 2 con số, và vì thế NHNN đã có một số chính sách nhằm kiềm chế lạm phát, kiềm chế lượng tiền ra lưu thông như là tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn chế cho vay một số họat động cũng như thành phần kinh tế, lãi suất liên tục điều chỉnh… Chính điều đó gây ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh doanh của các ngân hàng và NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lớn cũng không nằm ngòai tình trạng đó.
- Việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay đảm bảo tiển vay của CBTD còn tuỳ tiện, thẩm định trước khi cho vay và kiểm tra sau khi cho vay còn sơ sài.
- Trình độ cán bộ còn còn bất cập, thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động trong công việc.
- Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng chưa rộng rãi do chưa có sự hiểu biết lẫn nhau nhiều, công tác marketing chưa thu hút được đông đảo khách hàng.
- Do luật lệ đối với nhiều ngành nghề chưa rõ ràng dẫn đến tình trạng ngân hàng chưa hiểu rõ khách hàng của mình.
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương
CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ ĐỀ XUẤT
4.1. PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA CHI NHÁNH CHI NHÁNH
Các mục tiêu tổng quát:
- Giữ vững và phát huy vị thế là một ngân hàng thương mại nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính tiền tệ ở nông thôn
- Thực hiện tích cực các giải pháp theo chỉ đạo của Chính phủ, Ngân Hàng Nhà Nước, góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng bền vững
- Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối an tòan và khả năng sinh lời
- Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và thực hiện văn hóa doanh nghiệp
- Đáp ứng vốn cho yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông dân, nông thôn theo chủ trương “Tam nông” của Đảng và chính phủ
- Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để tăng nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng
- Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập
- Dự kiến năm 2012 tổng tài sản dư nợ cho vay sẽ tăng gấp 4 lần; vốn chủ sở hữu tăng gấp 3 lần và lợi nhuận trước thuế tăng gấp 3.5 lần so với trung bình chung của giai đoạn 2006-2009.
4.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN TRONG THỜI GIAN TỚI
Hiện nay nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế là rất lớn để phù hợp với xu hướng phát triển chung của thành phố. Đối với ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng hoạt động có hiệu quả để cấp tín dụng là vấn đề khó. Vì thế huy động vốn nhưng hoạt động cho vay không tiến triển, bị trì trệ thì ngân hàng sẽ làm ăn không có hiệu quả, thua lỗ, vừa không bù đắp được chi phí huy động. Do đó, ngân hàng
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương cần có nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
4.2.1. Đa dạng hóa loại hình, cơ cấu cho vay trung dài hạn
Muốn phát triển và thu hút khách hàng, ngân hàng phải có nhiều lọai sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng. Đồng thời đa dạng hóa các loại khách hàng cũng làm giảm rủi ro cho họat động ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm củaNHNo&PTNT Chợ Lớn cần thực hiện những vấn đề sau:
-Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, ®ầu tư cho phù hợp với quy trìnhbiến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùngcủa người vay cũng như nền kinh tế, để thu hút khách hàng, ngoài các hình thức cho vay của ngân hàng, cần đa dạng hóa và mở rộng các hình thức cho vay khác..
- Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngòai quốc doanh và hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn về vốn tín dụng bằng cách khoán triệt để cho cán bộ tín dụng về số lượng khách hàng và dư nợ.
- Đổi mới quan điểm chính sách cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế. Chuyển đổi cơ cấu đầu tư cho vay phù hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội của địa phương và Chính phủ. Để thực hiện điều này, trong thời gian tới ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng các ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực của nền kinh tế. Trong thời gian tới, ngân hàng cần tìm tới những khách hàng thuộc khu ngành nông nghiệp và lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên các dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trường, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của khu vực, giải quyết việc làm cho người lao động.
- Đa dạng hóa loại tiền cho vay: hiện nay các doanh nghiệp có nhu vầi vay ngoại tệ rất lớn để nhập máy móc thiết bị sản xuất. Vì vậy họ cần vay vốn bằng ngoại tệ để thanh toán với đối tác. Do đó, ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu này để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi. Ngân hàng cần mở rộng các loại tiền ngoại tệ cho vay như vay USD, EURO, JPY,… .
4.2.2. Nâng cao chất lƣợng tín dụng trên cơ sở nâng cao hiệu quả thẩm định dự án đầu tƣ
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương Nâng cao hơn nữa việc kiểm tra thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án vay, thẩm định dự án trước khi cho vay là vấn đề then chốt trong công tác tín dụng. Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại những chi tiết kinh tế kỹ thuật của dự án đầu tư như : qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, năng lực công suất máy móc, khối lượng và chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ...trên cơ sở đó để đi đến đầu tư.
Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Chợ Lớn trong thẩm định đã đạt được những thành tựu đáng kể. Nhưng để hoàn thiện hơn thì ngân hàng cần chú ý, ngoài việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp của văn bản hồ sơ pháp lý về kinh doanh, về dự án vay, thẩm định tính hiện thực, tính khả thi của các dự án tạo tiền đề từ đó có dự báo về hiệu quả, khả năng vay trả.
Thông thường khi đi vay vốn người đi vay đã tính toán hiệu quả kinh tế, tính toàn nguồn vốn và khả năng vay trả của dự án. Với giác độ là người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại các cơ sở của việc luận lý, tính toán của người vay vốn. Không chỉ dừng lại ở tính toán của người vay mà ngân hàng luôn luôn phải đặt các vấn đề phản biện lại các cơ sở lập luận và cơ sở tính toán của người vay để làm sáng tỏ mọi khía cạnh của dự án. Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp của dự án vay có quan hệ hữu cơ khăng khít và thường quyết định khả năng vay tốt hay xấu của dự án. Nhưng nếu ngân hàng chỉ dừng lại ở các chỉ tiêu hiệu quả của khoản vay thì chưâ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ bằng nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ trong bao nhiêu lâu, lịch trả nợ như thế nào?
Vì vậy, ngoài việc thẩm định lại hiệu quả kinh tế của dự án vay, ngân hàng cần phải chú trọng kiểm tra các nguồn vốn đã trả nợ, thời hạn trả nợ, hiện thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể.
- Tăng cường kiểm tra tín dụng:
Sau khi phát tiền vay xong, ngân hàng thưởng chỉ chú ý xem nguồn trả nợ từ đâu. Điều này rất nguy hiểm vì ngân hàng sẽ không nắm bắt được thời điểm khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong quá trình kinh doanh, lúc phát hiện thì đã muộn, chính điều nay làm nảy sinh nợ quá hạn, khó đòi. Do đó Ngân hàng phải đảm bảo nắm bắt được họat động kinh doanh của khách hàng vay vốn cũng như nắm chắc tình hình
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương sử dụng các khỏan vay đó như thế nào. Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin về kết quả kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ. Các khỏan nợ gốc lớn trước khi đến hạn trả cần có sự nhắc nhở xem khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn hay không. Nếu phát hiện khách hàng không thể trả nợ kịp thời thì ngân hàng cần có biện pháp kip thời để xử lý
Bên cạnh kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần kiểm tra, kiểm soát nội bộ thường xuyên, nghiêm túc dựa trên quan điểm phòng chống sai sót là chủ yếu. Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắc chắn rằng họat động tín dụng đã được đảm bảo về mặt nội bộ.
- Hạn chế rủi ro tín dụng:
Chi nhánh cần luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.
Rủi ro thanh roán rủi ro lãi suất luôn đe doạ các ngân hàng bởi cấp độ của khoản vay trung dài hạn lớn hơn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn. Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối với khoản vay trung dài hạn không chỉ đòi hỏi đối với ngân hàng mà còn đặc biệt đối với cơ quan quản lý tiền tệ, bởi mức độ của khoản vay trung dài hạn là rất lớn, gây đột biến và kéo dài cho cả bên vay. Ngân hàng tài trợ và các bên có liên quan. Chính vì vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn trong thế chấp và bảo lãnh vay vốn là hết sức cần thiết đối với ngân hàng. Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn càng đầy đủ, các biện phấp phòng ngừa càng cẩn trọng thì hiệu quả tín dụng ngay từ khâu phán quyết càng cao. Đương nhiên việc phát hiện và dự báo các rủi ro tiềm ẩn để đề ra các biện pháp phòng ngừa phải là việc làm liên tục, thường xuyên không phải chỉ trước khi phán quyết mà cả trong suốt quá trình đưa vốn vay ra cho đến khi thu hết nợ gốc và lãi vay.
Vì vậy, khi tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán cả phương án : Phương án lạc quan nhất, phương án trung bình nhất. Để an toàn và phòng ngừa các rủi ro tiềm ẩn, có một cách thường dùng là lấy phương án sản xuất xấu nhất để xem xét. Nếu phương án này vẫn trả được nợ và lãi vay với ngân hàng trong giới hạn cho phép thì chắc chắn ngay từ khi phán quyết đã có thể yên tâm về khoản vay được duyệt.
SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền GVHD: ThS. Ngô Ngọc Cương Thế chấp và bảo lãnh cho việc vay vốn là chìa khoá an toàn cuối cùng cho việc vay vốn. Trong điều kiện hiện nay, việc sử dụng công cụ này đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngân hàng phải biết sự nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc và chấp hành nghiêm chỉnh chính sách của nhà nước, áp dụng một cách linh hoạt, sáng tạo nhưng không tuỳ tiện. Tuyệt đối không coi thế chấp cầm cố là “ bùa hộ mệnh “ trong cho vay, không thể coi là chìa khoá an toàn đặc biệt mà chỉ coi là chiếc chìa khoá an toàn cuối cùng trong việc đảm bảo tín dụng. Thực hiện việc thế chấp, bảo lãnh đúng quy định và cho vay lãi phải dựa trên những cơ sở thực sự từ phía doanh nghiệp chứ không phải dựa vào duy nhất tài sản thế chấp
4.2.3. Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn
Trong họat động ngân hàng thì rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi nhưng quan trọng là làm cách nào để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản. Đặc biệt hiện nay, một số khỏan vay của khách