Trao đổi với khách hàng để n m đƣợc các thong tin cơ bản của khách hàng nhƣ:
- Lĩnh vực hoạt động, sản xuất kinh doanh
- Tƣ cách pháp lý, tổ chức, hoạt động
- Nội dung phƣơng án kinh doanh
- Trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, quá trình cơng tác, quan hệ gia đình…
- Mục đích vay vốn
- Dự kiến phƣơng án bảo đảm tín dụng và các thơng tin khác liên quan đến khách hàng.
Thơng báo cho khách hàng các thơng tin:
- Lãi suất cho vay
- Điều kiện cho vay
- Các sản ph m d ch vụ ngân hàng đang cĩ
- Các thơng tin cơng khai khác về Ngân Hàng.
Nếu điều kiện của khách hàng phù hợp với nguyên t c và điều kiện của Ngân Hnàg thì chuyển cho khách hàng danh mục các hồ sơ mà khách hàng phải hồn thiện, nếu khơng phù hợp thì phải thơng báo ngay để khách hàng chủ động tìm phƣơng án khác.
2. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và hồn thiện hồ sơ
Kiểm tra tồn bộ hồ sơ, về số lƣợng, về tính hợp lệ, hợp pháp, thực hiện đối chiếu bản gốc.(Bản sao CMND, hộ kh u, đơn xin vay, phƣơng án vay,xác đ nh tình trạng nhà, Giấy xác nhận tình trạng hơn nhân…)
- Lập biên nhận hồ sơ, lập 02 giấy biên nhận: giao 01 bản cho khách hàng, nhân viên cán bộ tín dụng giữ 01 bản
- NVTD bàn giao hồ sơ đ nh giá tài sản bảo đảm cho phịng Th m Đ nh tài sản để th m đ nh giá tr tài sản bảo đảm.
Hồn thiện hồ sơ tín dụng
Sau khi nhận đƣợc phê duyệt cho vay của BGĐ, NVTD hồn thiện hồ sơ b t đầu giải ngân và để cĩ thể tiến hành giải ngân hồ sơ tín dụng cần phải đƣợc tập hợp đầy đủ, bao gồm:
- Hồ sơ tín dụng gồm: đầy đủ
1. Giấy đề ngh vay vốn kiêm phƣơng án trả nợ
Phƣơng án vay vốn
Bảng tổng hợp chi phí
Báo cáo kết quả việc làm 2. Tờ trình th m đ nh khách hang
Bảng chấm điểm tín dụng 3. Tờ trình th m đ nh rủi ro 4. Hợp đồng tín dụng 5. Giấy nhận nợ
6. Biên bản kiểm tra HĐKT và hĩa đơn - Hồ sơ tài sản bảo đảm
1. Đơn xin sử dụng đất Giấy chứng nhận quyến sử dụng đất Giấy cấp sổ nhà 2. TB nộp lệ phí truớc bạ TB lệ phí trƣớc bạ nhà đất Tờ khai nộp tiền sử dụng đất VB ngăn chặn chuyển d ch sở hữu 3. HĐ mua bán nhà đất
4. Bản vẽ
5. Biên bản đ nh giá TSBĐ+hình Biên bản thỏa thuận
6. HĐ TC/BL - TS
7. Đăng ký giao d ch bảo đảm
8. Bảng liệt kê TSBĐ kiêm phiếu nhập kho 9. Bảng kê chi tiết hồ sơ TSBĐ
10. VB xác đ nh đối tƣợng giao d ch VB hổ trợ QLTS
HĐ TC/BL – TS
- Báo cáo Tài Chính/ Nguồn Trả Nợ
1. Báo cáo tình hình tài chính
2. Bảng lƣơng, Giấy xác nhận, HĐ thuê nhà, HĐ mua bán nhà 3. Thuế.
- Hồ sơ pháp lý
1. Giấy CNĐKKD, mã số thuế
2.Vấn tin CIC (bảng trả lời tin tổng hợp về thể nhân) 3. Giấy CMND, Giấy ĐKKH
4. Hộ kh u thƣờng tr 5. Giấy khai sinh Hộ chiếu Visa - Hồ sơ khác
1. GPXD
HĐ thi cơng xây dựng Bảng tổng hợp kinh phí Bảng thuyết minh thi cơng QĐ giao việc
HĐ kinh tế thi cơng GCN QSHĐ/QSDNƠ Bảng vẽ xin phép xây dựng 2. Dự tốn thiết kế
4. Phong tỏa gửi UBND
Những điều khoản trong HĐTD
Điều1: Số tiền, thời hạn, phƣơng thức cho vay và mục đích sử dụng tiền vay Điều2: Lãi suất tiền vay, phí áp dụng
Điều3: Điều kiện nhận tiền vay
Điều4: Loại tiền nhận nợ, trả nợ (gốc, lãi) và trả phí phải phù hợp tại Điều1 quy đ nh, bên đi vay (B) cĩ thể trả bằng đồng tiền khác khi đựơc bên cho vay (A) chấp nhận nhƣng chuyển đổi theo tỷ giá quy đ nh của NHCTVN tại thời điểm nhận nợ và trả nợ.
Điều5: Trả nợ gốc, lãi và phí theo quy đ nh tại giấy nhận nợ ( số tiền vay, lãi suất vay, lãi suất nợ quá hạn, mục đích sử dụng vốn...)
Điều6: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn
Điều này chỉ xảy ra khi thời hạn trả nợ gốc và hoặc lãi vay quy đ nh tại Điều 5 chƣa cĩ khả năng trả nợ và cĩ sự đồng ý của bên A đồng ý cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho bên B
Đến thời hạn trả nợ gốc và hoặc lãi vay đã thỏa thuận trong hợp đồng, nếu bên B trả nợ khơng đ ng hạn, khơng đƣợc bên A chập nhận cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì tồn bộ dƣ nợ của HĐ này là nợ quá hạn, phải ch u lãi suất nợ quá hạn quy đ nh tại
Điều2
Điều7: Bảo đảm tiền vay
Điều8: Quyền và nghĩa vụ bên A Điều9: Quyền và nghĩa vụ bên B
Điều10: Sửa đổi bổ sung hoặc quy đ nh chi tiết một số điều khoản của HĐTD, chuyển nhƣợng HĐTD
Điều11: Cam kết, thỏa thuận khác Điều12: Giải quyết tranh chấp Điều13: Hiệu lực HĐ.
3. Thẩm định khách hang (NV A/O)
- Hỏi thơng tin từ CIC ngay sau khi tiếp nhận hồ sơ (Qua mạng Internet, nghiên cứu hồ sơ, tham khảo thơng tin từ các nguồn khác)
- Th m đ nh về tƣ cách của ngƣời đi vay: trình độ học vấn, hiểu biết pháp luật, nhận thức trách nhiệm và tính hợp tác, kinh nghiệm thƣơng trƣờng, uy tín, dƣ luận nơi cƣ tr cũng nhƣ nơi cơng tác, tuổi tác và v trí xã hội ngƣời vay.
- Th m đ nh tính tính khả thi và hiệu quả của phƣơng án vay vốn, tính hợp pháp và mức độ rủi ro của phƣơng án.
- Đánh giá thực lực tài chính của khách hang và nguồn thu nhập bảo đảm trả nợ. - Th m đ nh tài sản đảm bảo ( n m thơng tin khái quát về tài sản, hẹn thời gian để tiến hành th n đ nh, đề ngh khách hang bổ sung hồ sơ lien quan đến tài sản lien quan (nếu cần), đối chiếu bản chính của hồ sơ tài sản). Đánh giá tính pháp lý của hồ sơ tài sản và phân loại tài sản, đánh giá quyền sở hữu, hiện trạng và tính chuyển nhƣợng của TSBĐ.
4. Tập hợp hồ sơ trình Trƣởng phịng tín dụng và Ban Giám Đốc phê duyệt
Nhân viên tín dụng lập tờ trình th m đ nh (mẫu tờ trình th m đinh), ghi rõ ngày nhận hồ sơ lần đầu và ngày nhận đầy đủ hồ sơ, chuyển cho Trƣởng phịng tín dụng ký.
- NVTD nhận lại báo cáo th m đ nh, biên bản th m đ nh giá, tờ trình th m đ nh rủi ro từ phịng th m đ nh tài sản bảo đảm, tập hợp hồ sơ trình Ban Giám Đốc phê duyệt ( giai đoạn này thực hiện 2-5 ngày ngay từ khi nhận đƣợc tài sản bảo đảm). - Sau khi TP.Khach hàng cá nhân ký phê duyệt chuyển hồ sơ sang phịng quản lý tín dụng để làm tờ trình th m đ nh rủi ro.
- Sau đĩ mang cho Ban Giám Đốc phê duyệt hồ sơ, NVTD báo ngay cho khách hàng về việc cĩ cho vay hay khơng.
5. Cơng chứng HĐTC/BL
Hồn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay Nhập kho tài sản
6. Thực hiện giải ngân
Hồn tất chứng từ để giải ngân: căn cứ vào HĐTD và phƣơng thức cho vay, NVTD yêu cầu khách hàng hồn thiện hồ sơ chứng từ theo quy đ nh để thực hiện việc giải ngân.
Kiểm tra điều kiện nội dung giải ngân: số tiền giải ngân, thời hạn giải ngân và kiểm tra lại những điều kiện điều khoản trong HĐTD cĩ phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay, ngành nghề kinh doanh của khách hàng.
NVTD chuyển 1 bản chính HĐTD cho bộ phận giao d ch để thực hiện giải ngân cho khách hàng.
7.Kiểm tra và xử lý nợ vay
Nhân viên tín dụng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Kiểm tra tình trạng tài sản bảo đảm.
Thơng báo và đơn đốc trả nợ lãi và vốn gốc khi đến hạn. Thanh lý hợp đồng hoặc xử lý tài sản.
8.Hồn tất hợp đồng tín dụng và lƣu trữ hồ sơ
Giải chấp và giao lại cho khách hàng hồ sơ tài sản bảo đảm cũng nhƣ những tài sản thế chấp khác
Lƣu trữ hồ sơ tín dụng đã thanh lý.
- Khi khách hàng thực hiện đ ng cam kết HĐTD, trả nợ gốc, nợ vay đầy đủ thì thanh lý HĐTD.
- khách hàng khơng thực hiện đ ng cam kết HĐTD, trả nợ gốc, nợ vay khơng đầy đủ, buộc phải xử lý tài sản...
2.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK_CN3
2.3.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
Ngân Hàng hoạt động chủ yếu là cung cấp vốn tín dụng cho các tổ chức kinh tế khi cĩ nhu cầu về vốn. Do vậy, lợi nhuận của Ngân Hàng đƣợc hình thành chủ
quả kinh tế cao; muốn đứng vững trên thƣơng trƣờng thì điều kiện trƣớc tiên là nguồn vốn của ngân hàng phải đủ lớn mới đảm bảo cho hoạt động tín dụng đƣợc thuận lợi nhằm đáp ứng k p thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế.
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng, nguồn vốn luơn giữ vai trị quan trọng, mang tính chất quyết đ nh đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng. Ngồi vốn tự cĩ thì vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn. Huy động vốn là khâu khơng thể thiếu ở bất cứ lĩnh vực nào của Ngân Hàng.
Trong quá trình hoạt động ngân hàng phải mở rộng, nâng cao chất lƣợng d ch vụ và đa dạng hố các hình thức huy động vốn để thu h t lƣợng tiền nhàn rỗi trong dân cƣ, hay các doanh nghiệp để phân phối lại những nơi cần vốn để sản xuất kinh doanh... . Nghiệp vụ huy động vốn đƣợc thực hiện thơng qua mở tài khoản thực hiện thanh tốn cho khách hàng, huy động các loại tiền gửi và phát hành các giấy tờ cĩ giá...Tình hình thực tế huy động vốn thể hiện qua bản số liệu sau:
BẢNG 2: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN
ĐVT: Tỷ Đồng Chỉ Tiêu Năm 2009 Năm 2008 Năm 2007 So Sánh 2009/2008 So Sánh 2008/2007 Số Tiền % Số Tiền % 1. TG dân cƣ 1,696.46 1,781.78 1,219.34 -85.32 -4.8 562.44 46 - Khơng kỳ hạn 119.66 142.58 304.835 -22.92 -16 162.255 -53.2 - Cĩ kỳ hạn 1,576.8 1,639.2 914.505 - 62.4 -3.8 724.695 79.2 2. TGTCKT 643.17 377.84 797.06 265.33 70.2 - 419.22 -52.6 - Khơng kỳ hạn 576.4 283.38 542 293.02 103 -258.62 -47.7 - Cĩ kỳ hạn 66.77 94.46 255.06 -27.69 -29.3 -160.6 -63 3. Giấy tờ cĩ giá 466.91 248.82 315.55 218.09 87.64 -66.73 -21.1 Tổng VHĐ 2,806.54 2,408.44 2,331.95 398.1 16.5 76.94 3.3 (Nguồn: Phịng Khách Hàng Cá Nhân) 0 500 1000 1500 2000 2500 3000
Năm 2009 Năm 2008 Năm 2007
TG DC TG TCKT
GIẤY TỜ CĨ GIÁ TỔNG VHĐ
Hình 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA 3 NĂM 2007-2009
Hầu hết các Ngân hàng chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ khơng đáp ứng hết nhu cầu về vốn khách hàng. Vì vậy ngồi vốn huy động tại chỗ thì Ngân Hàng cịn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển. Nguồn vốn này cĩ lãi suất cao hơn lãi suất vốn huy động nên làm chi phí hoạt động kinh doanh tăng lên ảnh hƣởng đến lợi nhuận. Do đĩ Ngân Hàng luơn phấn đấu tăng nguồn vốn huy động để giảm
nguồn vốn này. Tuy nhiên, qua bảng số liệu cũng nhƣ biểu đồ ta thấy Chi Nhánh khơng những khơng sử dụng vốn điều chuyển mà cịn cĩ một lƣợng VHĐ khá dồi dào mặc dù năm 2008-2009 là năm thế giới b khủng hoảng tài chính nặng nề, hàng loạt các quốc gia trên thế giới đã b tàn phá mạnh mẽ, khốc liệt. Các đ nh chế tài chính, dù khổng lồ tới đâu, vẫn bỗng chốc trở nên nhỏ nhoi trƣớc những khoản thua lỗ tín dụng đổ ụp xuống, và Việt Nam ch ng ta cũng khơng nằm ngồi khủng hoảng đĩ nĩ đã tác động rõ nét tới nền kinh tế nƣớc ta, Do đĩ, những ngƣời cĩ vốn khĩ đầu tƣ, kinh doanh do các kênh đầu tƣ sụt giảm nên gửi tiền vào ngân hàng để hƣởng lãi suất, nhất là năm 2008 lãi suất tiền gửi tăng cao.
Tổng VHĐ năm 2007 đạt 2,331.95 tỷ đồng, năm 2008 nguồn vốn này tiếp tục tăng và đạt 2,806.54 tỷ đồng vào năm 2009. Nhƣ vậy, sau 2 năm cĩ rất nhiều biến cố nguốn vốn huy động khơng giảm xuống mà cịn tăng lên khoảng 39% tƣơng đƣơng 477.12 tỷ đồng. Tuy phần trăm tăng khơng nhiều nhƣng đây cũng là một kết quả khả quan.
Để cĩ đƣợc kết quả nhƣ vậy là vì Chi Nhánh luơn xác đ nh nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của mình, g n nghiệp vụ huy động vốn với nghiệp vụ tín dụng và các nghiệp vụ, sản ph m d ch vụ Chi Nhánh nhƣ: Tài trợ XNK, bảo lãnh, thanh tốn, th ATM, th tín dụng quốc tế… Chi Nhánh đã cĩ những giải pháp linh hoạt, phù hợp cùng với sự nổ lực hết mình của CBCNVC đã đƣa Chi Nhánh từng bƣớc vƣợt qua khĩ khăn và khẳng đ nh sự vững mạnh của mình trong thời gian vừa qua. Vì lẽ, Chi Nhánh khơng ngừng quảng bá cơng tác huy động vốn, đa dạng hĩa sản ph m, thực hiện chính sách khuyến mãi nhƣ tặng thƣởng đối với khách hàng cĩ mức tiền gửi cao, hậu mãi nhƣ tặng quà cho khách hàng lớn vào d p lễ, tết…, thái độ phục vụ văn minh, l ch sự, xử lý nhanh và chính xác các chứng từ, r t ng n thủ tục gửi tiền tạo sự thân thiện và thoải mái cho khách hàng khi đến giao d ch nên giữ chân đƣợc khách hàng cũ cũng nhƣ thu h t thêm khách hàng mới.
Ta đã biết trong các loại tiền gửi thì TG Dân Cƣ là cĩ tính ổn đ nh nhất. Từ nguồn vốn huy động này Chi Nhánh cĩ thể dễ dàng đầu tƣ trở lại cho các dự án kinh doanh, sản suất khả thi. Vì lẽ đĩ TG Dân Cƣ luơn chiếm tỷ trọng cao trong tổng VHĐ cụ thể: năm 2009 TG Dân cƣ chiếm 60.44% Tổng VHĐ, năm 2008 chiếm gần 74% Tổng VHĐ và năm 2007 chiếm 52,3% Tổng VHĐ. Khách hàng nhận thức đƣợc mức độ an tồn của việc gửi tiền vào Ngân Hàng so với hình thức chơi hụi với lãi suất cao nhƣng dễ gặp rủi ro hoặc cất giữ tiền mặt làm giảm giá tr đồng tiền do yếu tố lạm phát. Mặc khác, Chi Nhánh đã đề ra và áp dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động tiền gửi nhƣ: tiết kiệm bốc thăm tr ng thƣởng, tiết kiệm hƣởng lãi suất bậc thang, tiết kiệm r t gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi… với mức lãi suất hấp dẫn và nhiều phần thƣởng giá tr nên thu h t luợng khách hàng đơng đảo.
TG TCKT qua bảng số liệu ta thấy các TCKT chủ yếu gửi tiền vào khoản mục tiền gửi khơng kỳ hạn. Bản chất của TG TCKT là khoản mục khơng ổn đ nh, chờ thanh tốn. Mục đích của khách hàng khi gửi vào khoản mục này là để hƣởng những tiện ích của Ngân Hàng nhằm thanh tốn, chi trả trong kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro và muốn sinh lợi từ đồng vốn tạm thời nhàn rỗi. Do vậy, tiền gửi khơng kỳ hạn của các TCKT chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi cĩ kỳ hạn. Nguyên nhân là do họat động kinh doanh cĩ hiệu quả, quy mơ đƣợc mở rộng nên việc trao đổi mua bán ngày càng nhiều. Từ đĩ mà họ xem việc gửi tiền vào Ngân hàng nhằm mục đích thanh tốn và chi trả tiền hàng là một phƣơng tiện thanh tốn an tồn và
hiệu quả hoặc do hiện tƣợng thừa vốn tạm thời ở một số doanh nghiệp. Mặc khác, do Chi Nhánh mở rộng mạng lƣới thanh tốn, chuyển tiền điện tử, đáp ứng nhanh, k p thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt nên đã thu h t rất nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh tốn. Điều này cho thấy khả năng huy động vốn từ các tổ chức này ngày càng khả quan hơn, uy tín của Chi Nhánh ngày càng đƣợc nâng lên, nhiều tổ chức kinh tế tín nhiệm gửi tiền vào.