Ngân Hàng hoạt động chủ yếu là cung cấp vốn tín dụng cho các tổ chức kinh tế khi cĩ nhu cầu về vốn. Do vậy, lợi nhuận của Ngân Hàng đƣợc hình thành chủ
quả kinh tế cao; muốn đứng vững trên thƣơng trƣờng thì điều kiện trƣớc tiên là nguồn vốn của ngân hàng phải đủ lớn mới đảm bảo cho hoạt động tín dụng đƣợc thuận lợi nhằm đáp ứng k p thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế.
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng, nguồn vốn luơn giữ vai trị quan trọng, mang tính chất quyết đ nh đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng. Ngồi vốn tự cĩ thì vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn. Huy động vốn là khâu khơng thể thiếu ở bất cứ lĩnh vực nào của Ngân Hàng.
Trong quá trình hoạt động ngân hàng phải mở rộng, nâng cao chất lƣợng d ch vụ và đa dạng hố các hình thức huy động vốn để thu h t lƣợng tiền nhàn rỗi trong dân cƣ, hay các doanh nghiệp để phân phối lại những nơi cần vốn để sản xuất kinh doanh... . Nghiệp vụ huy động vốn đƣợc thực hiện thơng qua mở tài khoản thực hiện thanh tốn cho khách hàng, huy động các loại tiền gửi và phát hành các giấy tờ cĩ giá...Tình hình thực tế huy động vốn thể hiện qua bản số liệu sau:
BẢNG 2: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN
ĐVT: Tỷ Đồng Chỉ Tiêu Năm 2009 Năm 2008 Năm 2007 So Sánh 2009/2008 So Sánh 2008/2007 Số Tiền % Số Tiền % 1. TG dân cƣ 1,696.46 1,781.78 1,219.34 -85.32 -4.8 562.44 46 - Khơng kỳ hạn 119.66 142.58 304.835 -22.92 -16 162.255 -53.2 - Cĩ kỳ hạn 1,576.8 1,639.2 914.505 - 62.4 -3.8 724.695 79.2 2. TGTCKT 643.17 377.84 797.06 265.33 70.2 - 419.22 -52.6 - Khơng kỳ hạn 576.4 283.38 542 293.02 103 -258.62 -47.7 - Cĩ kỳ hạn 66.77 94.46 255.06 -27.69 -29.3 -160.6 -63 3. Giấy tờ cĩ giá 466.91 248.82 315.55 218.09 87.64 -66.73 -21.1 Tổng VHĐ 2,806.54 2,408.44 2,331.95 398.1 16.5 76.94 3.3 (Nguồn: Phịng Khách Hàng Cá Nhân) 0 500 1000 1500 2000 2500 3000
Năm 2009 Năm 2008 Năm 2007
TG DC TG TCKT
GIẤY TỜ CĨ GIÁ TỔNG VHĐ
Hình 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA 3 NĂM 2007-2009
Hầu hết các Ngân hàng chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ khơng đáp ứng hết nhu cầu về vốn khách hàng. Vì vậy ngồi vốn huy động tại chỗ thì Ngân Hàng cịn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển. Nguồn vốn này cĩ lãi suất cao hơn lãi suất vốn huy động nên làm chi phí hoạt động kinh doanh tăng lên ảnh hƣởng đến lợi nhuận. Do đĩ Ngân Hàng luơn phấn đấu tăng nguồn vốn huy động để giảm
nguồn vốn này. Tuy nhiên, qua bảng số liệu cũng nhƣ biểu đồ ta thấy Chi Nhánh khơng những khơng sử dụng vốn điều chuyển mà cịn cĩ một lƣợng VHĐ khá dồi dào mặc dù năm 2008-2009 là năm thế giới b khủng hoảng tài chính nặng nề, hàng loạt các quốc gia trên thế giới đã b tàn phá mạnh mẽ, khốc liệt. Các đ nh chế tài chính, dù khổng lồ tới đâu, vẫn bỗng chốc trở nên nhỏ nhoi trƣớc những khoản thua lỗ tín dụng đổ ụp xuống, và Việt Nam ch ng ta cũng khơng nằm ngồi khủng hoảng đĩ nĩ đã tác động rõ nét tới nền kinh tế nƣớc ta, Do đĩ, những ngƣời cĩ vốn khĩ đầu tƣ, kinh doanh do các kênh đầu tƣ sụt giảm nên gửi tiền vào ngân hàng để hƣởng lãi suất, nhất là năm 2008 lãi suất tiền gửi tăng cao.
Tổng VHĐ năm 2007 đạt 2,331.95 tỷ đồng, năm 2008 nguồn vốn này tiếp tục tăng và đạt 2,806.54 tỷ đồng vào năm 2009. Nhƣ vậy, sau 2 năm cĩ rất nhiều biến cố nguốn vốn huy động khơng giảm xuống mà cịn tăng lên khoảng 39% tƣơng đƣơng 477.12 tỷ đồng. Tuy phần trăm tăng khơng nhiều nhƣng đây cũng là một kết quả khả quan.
Để cĩ đƣợc kết quả nhƣ vậy là vì Chi Nhánh luơn xác đ nh nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của mình, g n nghiệp vụ huy động vốn với nghiệp vụ tín dụng và các nghiệp vụ, sản ph m d ch vụ Chi Nhánh nhƣ: Tài trợ XNK, bảo lãnh, thanh tốn, th ATM, th tín dụng quốc tế… Chi Nhánh đã cĩ những giải pháp linh hoạt, phù hợp cùng với sự nổ lực hết mình của CBCNVC đã đƣa Chi Nhánh từng bƣớc vƣợt qua khĩ khăn và khẳng đ nh sự vững mạnh của mình trong thời gian vừa qua. Vì lẽ, Chi Nhánh khơng ngừng quảng bá cơng tác huy động vốn, đa dạng hĩa sản ph m, thực hiện chính sách khuyến mãi nhƣ tặng thƣởng đối với khách hàng cĩ mức tiền gửi cao, hậu mãi nhƣ tặng quà cho khách hàng lớn vào d p lễ, tết…, thái độ phục vụ văn minh, l ch sự, xử lý nhanh và chính xác các chứng từ, r t ng n thủ tục gửi tiền tạo sự thân thiện và thoải mái cho khách hàng khi đến giao d ch nên giữ chân đƣợc khách hàng cũ cũng nhƣ thu h t thêm khách hàng mới.
Ta đã biết trong các loại tiền gửi thì TG Dân Cƣ là cĩ tính ổn đ nh nhất. Từ nguồn vốn huy động này Chi Nhánh cĩ thể dễ dàng đầu tƣ trở lại cho các dự án kinh doanh, sản suất khả thi. Vì lẽ đĩ TG Dân Cƣ luơn chiếm tỷ trọng cao trong tổng VHĐ cụ thể: năm 2009 TG Dân cƣ chiếm 60.44% Tổng VHĐ, năm 2008 chiếm gần 74% Tổng VHĐ và năm 2007 chiếm 52,3% Tổng VHĐ. Khách hàng nhận thức đƣợc mức độ an tồn của việc gửi tiền vào Ngân Hàng so với hình thức chơi hụi với lãi suất cao nhƣng dễ gặp rủi ro hoặc cất giữ tiền mặt làm giảm giá tr đồng tiền do yếu tố lạm phát. Mặc khác, Chi Nhánh đã đề ra và áp dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động tiền gửi nhƣ: tiết kiệm bốc thăm tr ng thƣởng, tiết kiệm hƣởng lãi suất bậc thang, tiết kiệm r t gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi… với mức lãi suất hấp dẫn và nhiều phần thƣởng giá tr nên thu h t luợng khách hàng đơng đảo.
TG TCKT qua bảng số liệu ta thấy các TCKT chủ yếu gửi tiền vào khoản mục tiền gửi khơng kỳ hạn. Bản chất của TG TCKT là khoản mục khơng ổn đ nh, chờ thanh tốn. Mục đích của khách hàng khi gửi vào khoản mục này là để hƣởng những tiện ích của Ngân Hàng nhằm thanh tốn, chi trả trong kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro và muốn sinh lợi từ đồng vốn tạm thời nhàn rỗi. Do vậy, tiền gửi khơng kỳ hạn của các TCKT chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi cĩ kỳ hạn. Nguyên nhân là do họat động kinh doanh cĩ hiệu quả, quy mơ đƣợc mở rộng nên việc trao đổi mua bán ngày càng nhiều. Từ đĩ mà họ xem việc gửi tiền vào Ngân hàng nhằm mục đích thanh tốn và chi trả tiền hàng là một phƣơng tiện thanh tốn an tồn và
hiệu quả hoặc do hiện tƣợng thừa vốn tạm thời ở một số doanh nghiệp. Mặc khác, do Chi Nhánh mở rộng mạng lƣới thanh tốn, chuyển tiền điện tử, đáp ứng nhanh, k p thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt nên đã thu h t rất nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh tốn. Điều này cho thấy khả năng huy động vốn từ các tổ chức này ngày càng khả quan hơn, uy tín của Chi Nhánh ngày càng đƣợc nâng lên, nhiều tổ chức kinh tế tín nhiệm gửi tiền vào. Tuy nhiên, lƣợng tiền này chiếm tỷ trọng khơng lớn trong cơ cấu vốn của Chi Nhánh do sự cạnh tranh của các Ngân Hàng khác trên cùng đ a bàn đã làm phân tán. Bên cạnh hình thức huy động trên, Chi Nhánh cịn huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ cĩ giá. Điều này khơng nĩi lên hoạt động huy động vốn của Chi Nhánh khơng hiệu quả và các giấy tờ cĩ giá này thƣờng đƣợc phát hành vào những tháng cuối năm, do đây là thời điểm gần tết nên ngƣời dân cĩ xu hƣớng tiêu dùng tăng dẫn đến nhu cầu vay vốn cao. Để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng thì ngân hàng sẽ phát hành kỳ phiếu. Hơn nữa lãi suất kỳ phiếu cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm nên đã thu h t đƣợc ngƣời dân mua kỳ phiếu làm cho vốn huy động từ loại hình này tăng nhanh.
Tổng quan về VHĐ là nhƣ thế, tuy nhiên cĩ một vài điểm đáng lƣu ý đĩ là: TG Dân Cƣ Và TG TCKT tăng giảm khơng đều qua 3 năm và vì sao lại nhƣ vậy thì ta sẽ nhìn lại tình hình kinh tế trong 3 năm vừa qua.
Nền Kinh tế Việt Nam năm 2007 đƣợc đánh giá là phát triển tồn diện mọi ngành nghề và mọi lĩnh vực. Kết th c năm 2007 với mức thu h t vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngồi (FDI) đạt kỷ lục 17,8 tỉ USD và tăng trƣởng kinh tế đạt 8,4%. Th trƣờng chứng khốn cĩ cả một năm thăng hoa với chỉ số Vn-Index thƣờng xuyên ở trên ngƣỡng 1.000 điểm kể từ nửa cuối tháng 1-2007 cho đến giữa tháng 11-2007, xen giữa là giai đoạn giảm nhẹ trong tháng 8 và 9-2007. Đến cuối 2007, Vn-Index vẫn đạt trên 900 điểm. Tâm lý chung là lạc quan và phấn khởi. Bởi vậy, NH đã cĩ những bƣớc tiến th ng lợi ngoạn mục so với năm 2006. Tuy nhiên, chỉ số lạm phát lần đầu trở lại với 2 con số sau hơn một thập kỷ kể từ 1995 nhƣng khơng thực sự khiến nhiều nhà kinh tế và giới kinh doanh lo âu.
Trƣớc những dấu hiệu gia tăng lạm phát xuất hiện từ cuối năm 2007, ngay từ đầu năm 2008, Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) đã theo đuổi chính sách tiền tệ th t chặt. Những động thái đầu tiên đƣợc thực thi trong quí I-2008 gồm: quy đ nh tỷ lệ dƣ nợ cho vay, chiết khấu giấy tờ cĩ giá để đầu tƣ và kinh doanh chứng khốn khơng vƣợt quá 20% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng; tăng lãi suất cơ bản lên mức 8,75%/năm (+ 0,5%); và phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu b t buộc. Những liệu pháp này đã gây “c sốc” với nền kinh tế. Chƣa kể tới sự sụt giảm của th trƣờng chứng khốn, phản ứng của th trƣờng tín dụng Việt Nam khá tiêu cực. Trƣớc tiên là khan hiếm nguồn tín dụng. Dù NHNN cĩ “bơm” trở lại lƣu thơng 33.000 tỉ đồng ngay trong tháng 3-2008, nhƣng trong quá trình tái cơ cấu các khoản tín dụng và đáp ứng yêu cầu tham gia mua tín phiếu b t buộc, các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) khƣớc từ phần lớn các yêu cầu tín dụng của doanh nghiệp. Thêm vào đĩ, lạm phát gia tăng cũng đ y mặt bằng lãi suất lên cao theo nguyên lý “lãi suất dƣơng”. Liên tiếp trong tháng 5 và 6-2008, lãi suất cơ bản đƣợc nâng lên 12%, rồi 14%, với biên độ dao động cho phép là 150%. Cĩ thời điểm, lãi suất huy động vƣợt trên 20%/năm. Với đầu vào nhƣ vậy, doanh nghiệp cĩ nhu cầu sử dụng vốn phải chấp nhận mức lãi suất rất cao để tồn tại. Khơng ít đơn v sản xuất kinh doanh chấp nhận dùng “thuốc độc tín dụng” để tồn tại. Chính vì những điều này đã làm cho TG Dân Cƣ tăng mạnh trong năm 2008; cĩn TG TCKT giảm xuống do tình hình sản
xuất trì trệ, khĩ khăn trong thanh tốn… sự thất bại hàng loạt trong hoạt động kinh doanh của nhiều doanh nghiệp.
Mặc dù, tới cuối tháng 10-2008 mức lãi suất trần mới dần đƣợc hạ xuống, nhƣng với cách can thiệp cƣơng quyết bình ổn th trƣờng của Chính phủ và áp lực thanh khoản giảm đáng kể của hệ thống NHTM, mặt bằng lãi suất đã b t đầu giảm từ nửa cuối tháng 7-2008. Trong quý IV-2008, chính sách tiền tệ đƣợc NHNN nới lỏng. Lãi suất cơ bản đƣợc điều chỉnh giảm đều đặn mỗi tháng 1%. Từ ngày 5-12- 2008, lãi suất cơ bản ở mức 10%/năm. Do vậy, TG Dân Cƣ đã giảm xuống 4.8% tƣơng đƣơng 85.32 tỷ đồng; thay vào đĩ ngƣời dân b t đầu mua vàng để trữ vì l c này giá vàng tăng khá nhanh. Tuy vậy, những chuyển biến tích cực khĩ mà xảy ra tức thì trong đầu năm 2009 cùng với nhiều nguyên nhân khác nữa, bài tốn nguồn vốn tín dụng cịn tiếp tục gây đau đầu khơng chỉ với nhà quản tr kinh doanh, mà cịn cả với các ngân hàng nƣớc ta. Câu chuyện này tiếp tục kéo dài trong suốt cả năm 2009 và năm tiếp theo trong kế hoạch 2006 – 2010. Tuy nhiên, năm 2009 cĩ phần ổn đ nh hơn năm 2008 và dần bƣớc vào giai đoạn phục hồi cho nên TG TCKT tăng cao hơn so với năm 2008 70.2% tƣơng đƣơng 265.33 tỷ đồng.
Tĩm lại, dù trải qua nhiều khĩ khăn trong thời kỳ khủng hoảng tồn cầu, nhƣng trong 3 năm qua nguồn vốn của Chi Nhánh cĩ những chuyển biến tích cực, VHĐ ngày càng tăng. Chi Nhánh ngày càng chủ động hơn trong việc HĐV và sử dụng vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh luơn đƣợc thuận lợi và hiệu quả.