BẢNG 5: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH Chỉ tiêu Đơn v tính 2009 2008 1. Tổng nguồn vốn Tỷ đồng 3111.94 2738.74 2. Vốn huy động Tỷ đồng 2806.54 2408.44 3. Doanh số thu nợ Tỷ đồng 274 40.02 4. Tổng dƣ nợ Tỷ đồng 1060 629.98 5. Nợ quá hạn Tỷ đồng 1.32 2.59 6. Dƣ nợ bình quân Tỷ đồng 845 606.2 7. Tổng dƣ nợ/Tổng nguồn vốn % 34 23 8. Tổng dƣ nợ/Vốn huy động lần 0.38 0.26 9. Nợ quá hạn/Tổng dƣ nợ % 0.12 0,41 10. Ds thu nợ/Dƣ nợ bình quân vịng 0.32 0.066
2.4.1 PHÂN TÍCH TỔNG DƢ NỢ TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN
Trải qua 2 năm hoạt động đầy khĩ khăn, đặc biệt năm 2008 cĩ nhiều biến cố đã xảy ra và làm ảnh hƣởng mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng của chi nhánh. Ở đây, ta thấy tổng dƣ nợ của hai năm chiếm tỷ lệ khá thấp trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, điều này là cĩ v nhƣ khơng hợp lý vì nĩ trái với bản chất của một NHTM “đi vay để cho vay”. Thay vì thơng thƣờng tỷ lệ dƣ nợ phải đạt từ 50% trỏ lên mới đƣợc cho là hiệu quả. Nhƣng cả năm 2008, 2009 đều khơng vƣợt qua con số 50 nhƣng cĩ khuynh hƣớng tăng lên năm sau đối với năm trƣớc. Và vì sao lại nhƣ thế thì cĩ thể dễ nhận thấy rằng năm 2009 - 2008 phải chống chọi với cơn bão lạm phát. Và với con số đạt đƣợc nhƣ trên đã là một thành quả đáng ch c mừng. Bởi vì đối với các Ngân hàng Thế giới nĩi chung và Việt Nam nĩi riêng l c bấy giờ thì mọi hoạt động đều b xáo trộn và khĩ kiểm sốt .
2.4.2 PHÂN TÍCH DƢ NỢ TRÊN VỐN HUY ĐỘNG
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng. Qua bảng số liệu ta thấy trong 2 năm qua ngân hàng đã khơng khai thác triệt để nguồn vốn huy động của mình, biểu hiện là chỉ tiêu này qua qua 2 năm đều nhỏ hơn 1. Tuy nhiên, chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 khơng cĩ nghĩa là chi nhánh chƣa khai thác triệt để nguồn vốn huy động của mình, mà là do phần lớn nguồn vốn huy động đƣợc lại đổ vào mua tín phiếu b t buộc theo quy đ nh của chính phủ thực hiện chính sách th t chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát vào đầu năm 2008 kéo dài đến 2009. Tĩm lại, trong 2 năm vừa qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng luơn tăng trƣởng nhƣng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng dù đã cĩ gĩi hổ trợ lãi suất từ phía NHNN. Và để đánh giá mộ cách chính xác hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng ta cần xét thêm tỷ số nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ, nhằm hiểu rõ hơn về mức độ rủi ro tín dụng của Ngân hàng trong 2 năm qua.
2.4.3 PHÂN TÍCH NỢ QUÁ HẠN TRÊN TỔNG DƢ NỢ
Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Dƣ nợ của Ngân hàng tăng qua các năm nhƣng tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm qua các năm và cịn ở mức thấp. Năm 2008 tỷ lệ nợ quá hạn chỉ cĩ 0,41%. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2009 giảm cịn 0.38% nằm dƣới mức cho phép của NHNN là 5%. Cĩ đƣợc kết quả này, một phần chứng kiến cảnh các NH trên thế giới b lạm phát và cơn bão khủng hoảng tín dụng của Mỹ tàn phá nặng nề nhƣ thế nào từ đĩ r t đƣợc bài học cho NH Việt Nam nĩi chung và Chi Nhánh nĩi riêng. Chi Nhánh đã cĩ những bƣớc chu n b và đề phĩng, b t đầu dè chừng với các khoản cho vay, khơng cho vay ồ ạt mà sẽ suy xét c n thận hơn; đề ra các giải pháp hữu hiệu, cứng r n trong việc xử lý nợ, tránh những rủi ro khơng cần thiết.
2.4.4 PHÂN TÍCH DOANH SỐ THU NỢ/ DƢ NỢ BÌNH QUÂN
Ch ng ta biết một Ngân hàng mà việc sử dụng đồng vốn cĩ hiêu quả hay khơng thì khơng thể chỉ nhìn vào các chỉ tiêu nhƣ: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn… mà cịn phải căn cứ vào vịng quay vốn tín dụng. Nếu vịng quay vốn tín dụng càng cao thì chứng tỏ Ngân hàng đa dạng hĩa hình thức cho vay và thu hồi nợ tốt , gĩp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn đồng thời làm cho đồng vốn huy động của Ngân hàng khỏi b ứ đọng và gĩp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Qua bảng số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng của Chi Nhánh qua 2 năm qua là chậm. Nguyên nhân một phần là do các mĩn vay chƣa đến hạn thu hồi nên làm cho dƣ nợ bình quân tăng cao kéo theo vịng quay vốn tín dụng chậm. Mặt khác, doanh số thu nợ cũng cĩ sự gia tăng nhƣng tốc độ tăng khơng thể k p với tốc độ tăng của dƣ nợ bình quân, chính vì thế vịng quay vốn tín dụng của Chi Nhánh chậm. Do đĩ, trong đ nh hƣớng s p tới của Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến những mĩn nợ đã đến hạn thu hồi, cần cĩ những biện pháp hữu hiệu để đơn đốc khách hàng trả nợ đ ng hạn, gi p gia tăng doanh số thu nợ, đ y nhanh tốc độ quay vịng vốn tín dụng, gĩp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng.
2.5 NHẬN XÉT HOẠT ĐỘNG TẠI VIETINBANK_CN3 TP.HCM 2.5.1 ĐIỂM MẠNH
VietinBank_CN3 Tp.HCM cĩ hội sở tại 461- 465 đƣờng Nguyễn Đình Chiểu, Q.3, TP.HCM. Với l ch sử phát triển lâu dài, đặc điểm đ a bàn tập trung đơng dân cƣ, các cao ốc, khách sạn, siêu th , hệ thống các trƣờng trung học, đại học…Đĩ là những thuận lợi rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Ngồi hội sở Chi Nhánh cịn cĩ hệ thống gồm 8 Phịng giao d ch (PGD) hoạt động tại các tuyến phố trung tâm của Tp.HCM. Với lợi thế nằm trên các trục đƣờng chính của quận, gần khu dân cƣ nên dễ dàng giao d ch, tiếp cận d ch vụ của Chi Nhánh cụ thể nhƣ sau:
Trụ sở chi nhánh: Nguyễn Đình Chiểu; PGD Cống Quỳnh;
PGD Vƣờn Chuối; PGD Lê Văn Sỹ; PGD Hai Bà Trƣng; PGD Cao Th ng; PGD Phan Đăng Lƣu; PGD Cách Mạng T8.
Với v trí thuận lợi và mạng lƣới rộng kh p nhƣ thế,VietinBank Chi nhánh 3 Tp. Hồ Chí Minh đã phát huy tối đa khả năng tiếp cận khách hàng từ mạng lƣới, đ y mạnh huy động vốn, tạo điều kiện đƣa nhanh các sản ph m, d ch vụ của VietinBank đến với mọi đối tƣợng khách hàng…trong khu vực dân cƣ đơng đ c này., Ngân Hàng Cơng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh 3 Tp. Hồ Chí Minh (VietinBank Chi nhánh 3) đã phát huy tối đa lợi thế của một Ngân hàng thƣơng mại đa năng, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngồi nƣớc trên đ a bàn Q.3 Tp.HCM. Trong chiến lƣợc kinh doanh, phát triển mạng lƣới là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh. Nhiều năm qua, bên cạnh triển khai cĩ hiệu quả các sản ph m d ch vụ mới, đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực, VietinBank Chi nhánh 3 đã khơng ngừng mở rộng mạng lƣới hoạt động. Từ năm 2006, thực hiện chủ trƣơng của VietinBank về mở rộng mạng lƣới, hệ thống các PGD đã phát huy hiệu quả tích cực, trở thành vũ khí hữu hiệu trong cạnh tranh, gĩp phần vào thành cơng của Chi nhánh 3. Việc đặt các PGD gần các doanh nghiệp (DN), khu dân cƣ đã gi p ngân hàng tăng thêm khách hàng, tăng lƣợng vốn huy động, nâng cao sức cạnh tranh.
Ngân hàng luơn cĩ các văn bản chỉ đạo hƣớng dẫn k p thời và chính xác nghiệp vụ khi cĩ văn bản mới của NHNN, của các ngành và của Chính Phủ liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng.
Ngân hàng cĩ đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm với nhiều năm cơng tác tại Ngân hàng, luơn hồn thành tốt mọi nhiệm vụ đƣợc giao.
Đặc biệt VietinBank chi nhánh 3 Tp.HCM đã cĩ một khoảng thời gian dài để chứng minh và khẳng đ nh v thế cũng nhƣ tốc độ phát triển khơng ngừng của Chi Nhánh 3. Nên đã cĩ đƣợc một th phần rộng lớn và tạo đƣợc niềm tin với khách hàng. Số khách hàng truyền thống, cĩ uy tín qua quá trình hoạt động của Phịng vẫn tiếp tục ổn đ nh và ngày càng tạo đƣợc mối quan hệ bình đẳng kh ng khít hơn. Sự tín nhiệm của khách hàngcũ lẫn mới đối với Phịng ngày càng cao thể hiện qua số hộ vay và tốc độ tăng trƣởng tín dụng.
Những kết quả đạt đƣợc trong huy động vốn, cho vay và đầu tƣ cũng nhƣ phát triển d ch vụ ngân hàng trên đ a bàn Tp.HCM trong thời gian qua đã nĩi lên lợi thế và hiệu quả tích cực từ mạng lƣới kinh doanh rộng kh p của Chi nhánh 3. Ban Giám đốc Chi nhánh đã đề ra những biện pháp phù hợp nhằm thu h t mạnh các nguồn vốn, thực hiện nghiêm t c các văn bản chỉ đạo về cơng tác huy động vốn của VietinBank trong từng thời điểm; xây dựng và tổ chức thực hiện tốt chính sách khách hàng; kết hợp chặt chẽ cơng tác quy hoạch với đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ giao d ch viên; tổ chức các lớp học kỹ năng giao tiếp nhất là kỹ năng giới thiệu các sản ph m d ch vụ, cung cấp sản ph m trọn gĩi cho khách hàng.
Nhằm khơng ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, Ban Giám đốc Chi nhánh 3 đã thành lập Ban chăm sĩc khách hàng, chuyên nghiệp hĩa thủ tục, đảm bảo nhanh chĩng và chính xác. Tổ chức tặng quà khuyến mãi đối với những khách hàng cĩ tiền gửi tại Chi Nhánh. Phân cơng cán bộ cĩ năng lực quản lý tài khoản của khách hàng và ch u trách nhiệm tìm hiểu, n m b t nhu cầu của khách hàng. Giải đáp và xử lý k p thời những khĩ khăn, vƣớng m c, kiến ngh của khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng sử dụng các hình thức thanh tốn phù hợp với các sản ph m d ch vụ của Chi nhánh nhƣ: Internet Banking, chuyển tiền điện tử, thanh tốn xuất nhập kh u, SMS Banking… nhằm phục vụ khách hàng một cách cĩ hiệu quả, giữ đƣợc khách truyền thống và thu h t khách hàng mới.Xây dựng chính sách phí ƣu đãi đặc biệt đối với từng nhĩm khách hàng và căn cứ mức độ giao d ch, 6 tháng một lần rà sốt danh sách khách hàng để phân loại chăm sĩc cho phù hợp.
Tổ chức thu chi lƣu động tại chỗ cho một số các đơn v nhƣ Ga Sài Gịn, Kho bạc quận 3, các cơ quan báo chí, khối bệnh viện, các quỹ hỗ trợ… Thu tiền kể cả ngày nghỉ, ngày lễ tại nhà của khách gửi tiền tiết kiệm nhằm đảm bảo an tồn tài sản, tiết kiệm thời gian cũng nhƣ tạo niềm tin đối với khách hàng. Chủ động mở rộng cho vay vốn đến các thành phần kinh tế, quan tâm tạo điều kiện, gi p giải quyết khĩ khăn trong quá trình học tập đối với những đối tƣợng là sinh viên các trƣờng cao đẳng và dạy nghề…
Năm vừa qua, riêng khối in ấn báo chí, Chi nhánh đã huy động đƣợc khoảng 200 tỷ đồng. Cĩ 29 đơn v báo chí mở tài khoản nhƣ: Báo Tuổi tr , Phụ nữ T.p HCM, Vietnamnet… Cịn đối với khối Vận tải Đƣờng s t đã cĩ 11 đơn v đăng ký mở tài khoản với số dƣ tiền gửi khoảng 180 tỷ đồng. Chủ trƣơng cho vay hỗ trợ lãi suất của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc đã thực sự đi vào cuộc sống thơng qua việc Chi nhánh đã hỗ trợ cho một số các tổ chức kinh tế đƣợc vay hỗ trợ lãi suất với số tiền là 321 tỷ đồng.
2.5.2 ĐIỂM YẾU
Do cán bộ tín dụng cá nhân cịn ít, cán bộ tín dụng cá nhân của Chi Nhánh một l c phải đảm nhận quá nhiều cơng việc, làm cho hiệu quả cơng việc b giảm xuống.
Việc cho vay cá thể dần chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của Chi Nhánh. Tuy nhiên, cơng tác th m đ nh của Ngân hàng cịn gặp nhiều khĩ khăn, việc kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng cĩ đ ng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay khơng vẫn là vấn đề nan giải...Đây là điểm cần xem xét để kh c phục trong thời gian tới.
Máy mĩc thiết b của Ngân hàng cịn thiếu làm cho tiến độ cơng việc của Ngân hàng đơi l c cịn chậm làm khách hàng phải đợi lâu.
2.5.3 CƠ HỘI
Nếu nhƣ năm 2008 khủng hoảng xảy ra, năm 2009 bƣớc qua khủng hoảng, sang năm 2010 b t đầu vào điều kiện kinh doanh bình thƣờng, nền kinh tế thế giới đã vƣợt qua khủng hoảng. Chính sự hồi phục này là cơ hội phát triển cho tồn ngành Ngân Hàng nĩi chung cũng nhƣ VietinBank chi nhánh 3 nĩi riêng.
Tốc độ tăng trƣởng kinh tế thế giới năm 2010 đƣợc dự báo ở mức 4%. Những nền kinh tế nhƣ Mỹ, châu Âu, Nhật Bản b t đầu tăng trƣởng trở lại. Khi các nền kinh tế lớn tăng trƣởng, khơng ít thì nhiều kinh tế Việt Nam sẽ đƣợc hƣởng lợi, dịng vốn FII và đặc biệt là FDI sẽ tốt hơn. Mãi lực đầu tƣ và th trƣờng tiêu thụ b t đầu tăng trƣởng trở lại sẽ tác động đến xuất kh u. Điều đĩ sẽ gi p các ngành ngân hàng trong nƣớc tận dụng cơ hội để tăng trƣởng và phát triển.
Mặt khác, theo cam kết WTO sau giai đoạn năm 2010 - 2012, các ngân hàng nƣớc ngồi khơng b ràng buộc khi tham gia kinh doanh trên th trƣờng Việt Nam và trƣớc đĩ khi đàm phán WTO, nhiều ngƣời dự báo trong năm 2010 - 2011 sẽ cĩ nhiều ngân hàng con nƣớc ngồi tham gia hoạt động. Nhƣng thực tế, cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu xảy ra và với diễn biến th trƣờng hiện nay thì sự tham gia của ngân hàng con 100% vốn nƣớc ngồi vào Việt Nam sẽ chậm lại, nên đây là cơ hội để các ngân hàng trong nƣớc tăng tốc.Điều quan trọng là ngân hàng phải biết hành động nhƣ thế nào, kết hợp với cơng cụ nào để đạt đƣợc hiệu quả cao trong hoạt động.
2.5.4 THÁCH THỨC
Bên cạnh những cơ hội nêu trên thì Chi nhánh cũng tồn tại những thách thức vi mơ và vĩ mơ nhƣ: Trên đ a bàn Quận 3 cĩ khá nhiều các NHTM nhƣ NH Đầu tƣ và phát triển, NH Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn, NHTMCP Á Châu, NHTMCP Đơng Á…Chính vì vậy đã tạo nên một sự canh tranh gay g t giữa NHCT Chi nhánh 3 với các NHTM khác.
Với hoạt động Ngân hàng trong bối cảnh hiện nay, theo các chuyên tài chính, khủng hoảng đã dần đi qua, sự hồi phục đã diễn ra và cơ hội đang đến với ngành ngân hàng, nhƣng khơng hồn tồn bền vững. Chính vì thế, nếu khơng nâng cao sức cạnh tranh và xây dựng đƣợc đ nh hƣớng phát triển mang đậm nét riêng, thì hoạt động của mỗi ngân hàng khĩ cĩ thể đạt hiệu quả cao. Cĩ nghĩa, nếu ngân hàng khơng c n trọng thì sẽ phải cịn đối mặt với nhiều thách thức.
Theo đánh giá của các chuyên gia trong ngành tài chính, Bởi năm 2009, Việt Nam đã thực hiện cam kết mở cửa th trƣờng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Hệ thống ngân hàng trong nƣớc sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh lớn từ những
ngân hàng nƣớc ngồi trong năm 2009 và các năm tới, địi hỏi khả năng quản tr của ngân hàng Việt Nam cao hơn, tăng tốc và hiệu quả hơn trƣớc. Bên cạnh đĩ, hệ thống ngân hàng trong nƣớc phải đảm bảo để sự cạnh tranh này khơng tạo nên tình trạng bất ổn trong hệ thống tài chính quốc gia. Vì vậy, thách thức sẽ tiếp tục song hành đối với hoạt động của ngành ngân hàng trong năm tài chính 2010.
Năm 2010, Chính phủ đã đƣa ra thơng điệp kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng khơng vƣợt quá 25%, thấp hơn nhiều nếu so với con số 38 - 39% của năm 2009, hiện chính sách tiền tệ đã b t đầu đƣợc "siết" lại làm cho hoạt động của các ngân