Cần mở rộng hơn nữa các chi nhánh Ngân Hàng. Hiện nay mới chỉ tập trung ở các thành phố lớn, tầm hoạt động cịn hẹp. Thực tế cho thấy thay vì tập trung cạnh tranh ở những đơ th lớn, Ngân Hàng nên chớp lấy thời cơ khai phá th phần khách hàng tiền gửi và tiền vay ở vùng sâu, vùng xa. Vốn đầu tƣ ban đầu cĩ thể lớn nhƣng ngân hàng sẽ hồn vốn nhanh và đĩ là động lực kéo cả guồng máy vào cuộc đua nhằm hồn thiện hệ thống thanh tốn. Lợi nhuận bền vững sẽ từ đĩ mà ra...Cơ hội gia tăng lợi nhuận đột biến cho ngành Ngân Hàng trong năm 2010 cĩ thể ít hơn, nhƣng tiềm năng tăng trƣởng cịn rất khả quan. Thành cơng sẽ thuộc về những ngân hàng cĩ chiến lƣợc đầu tƣ bài bản, năng động thích ứng với thời cuộc và tận dụng mọi cơ hội trong kinh doanh
Hồn thiện các chính sách và quy chế cho vay, và quy trình th m đ nh tín dụng một cách chặt chẽ đến từng chi nhánh và các phịng giao d ch để phù hợp với từng thời điểm, hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng.
Ban lãnh đạo Ngân Hàng cần nâng cao hiệu quả quản lý cơng nhân viên trong tổ chức, đảm bảo tất cả mọi ngƣời trong hệ thống VietinBank chấp hành tốt nội quy và quy đ nh của tổ chức.
Cần phối hợp trao đổi học tập với các Ngân Hàng Quốc Tế để theo k p sự phát triển tiên tiến trong hoạt động Ngân Hàng Thế Giới. Từng bƣớc hiện đại hĩa cơng tác của các phịng ban. Đặc biệt là phịng tín dụng.
Mở rộng giờ hoạt động chẳng hạn nhƣ giao d ch vào buổi trƣa, và cả ngày thứ bảy để tạo điều kiện cho tất cả các chủ thể cĩ thể tiếp cận với các d ch vụ của Ngân Hàng.
Thực hiện kiểm tốn nội bộ chặt chẽ hơn để phát hiện k p thời những sai sĩt khơng đáng kể làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động của Ngân Hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay của Ngân Hàng.
Thƣờng xuyên mở các khĩa đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng trong việc th m đ nh hồ sơ tín dụng. Ngồi ra cần mở những lớp tìm hiểu về pháp luật, kiến thức pháp luật khơng chỉ gi p cán bộ phịng tín dụng dễ dàng hơn trong việc phát hiện những thủ đoạn nhằm hợp lý hĩa hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Hiện đại hĩa cơng nghệ Ngân Hàng: ngày nay khi cơng nghệ thơng tin bùng nổ, cơng nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại thì việc đƣa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành một nhu cầu bức x c của hầu hết ngân hàng. Do đĩ cần trang b cơ sở vật chất, kỷ thuật hiện đại, trang b các máy tính, máy thanh tốn ở trụ sở và các điểm giao d ch sao cho tiện lợi; cần phải thƣờng xuyên nâng cao hồn thiện cơng nghệ để thu thập thơng tin nhanh nhất, thuận tiện nhất, xu hƣớng tự động hĩa, hình thành hệ thống dự phịng, kho dữ liệu cĩ phƣơng án đảm bảo an tồn trong mọi tình huống. Đồng thời ngân hàng cần phải nghiên cứu hồn thiện và hiện đại hĩa quá trình quản lý rủi ro, phân tích dự báo, xếp hạng tín dụng…
3.3.4 ĐỐI VỚI VIETINBANK_CN3 TP.HCM
Với chỉ tiêu tăng trƣởng nền kinh tế nhƣ hiện nay các Ngân Hàng chỉ nên xem xét đề ra chỉ tiêu lợi nhuận ở mức thích hợp. Và điều cốt lõi là phải giữ lành mạnh, an tồn trong mọi hoạt động. “Để cĩ đƣợc lợi nhuận bền vững, các ngân hàng cần kh c phục ngay những vấn đề tồn tại năm trƣớc, ngân hàng cần xây dựng chiến lƣợc phát triển và hồn thiện thể chế, nâng cao quản tr điều hành, đầu tƣ cơng nghệ, đa dạng sản ph m... nhằm mở rộng những d ch vụ tiện ích cho khách hàng, nhất là d ch vụ thanh tốn”
Và sau khủng hoảng tài chính là cơ hội để phát triển. Tuy nhiên, để đối phĩ với khĩ khăn và tận dụng cơ hội thì các hoạt động cần quản lý thật chặt, đồng thời phải dự báo và cĩ k ch bản đối phĩ với khủng hoảng thật tốt và k p thời. Và quan trọng hơn nữa là cần cĩ tính nhất quán trong hệ thống khi quyết đ nh một chiến lƣợc; phải cĩ một hệ thống thu nhận, phân tích, đánh giá các thơng tin th trƣờng. Hệ thống bộ máy cần đƣợc tổ chức thật linh hoạt, khơng quá nhiều cấp lãnh đạo, để thơng tin đƣợc truyền đạt tới đội ngũ vận hành một cách nhanh chĩng và nhất quán. Ơng Hải cho rằng, trong những thời điểm này, vai trị của ngƣời lãnh đạo cĩ ý nghĩa lớn, phải quyết đốn, uyển chuyển trong việc đƣa ra quyết đ nh và đơi khi phải đƣa ra các quyết đ nh phi truyền thống.
Điều quan trọng đối với các nhà băng là phải biết nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngân hàng phải tái cấu tr c liên tục, lâu dài và trên một bình diện rộng. Trong đĩ, hoạt động quản tr rủi ro, kết cấu dự trữ thanh khoản, tăng vốn tự cĩ đ ng lộ trình; trích lập dự phịng đủ, gia tăng hoạt động dự báo… phải đƣợc quan tâm đặt biệt. Đồng thời, trƣớc bối cảnh th trƣờng này nên giảm đƣa vốn vào lĩnh vực rủi ro cao.
Bên cạnh đĩ, các ngân hàng phải gia tăng đầu tƣ cơng nghệ, nhằm giải quyết áp lực giành th phần. Mặt khác, nhà băng nên gia tăng hợp tác giữa ngân hàng với ngân hàng và ngân hàng với phi ngân hàng, với đối tác chiến lƣợc, kênh phân phối… Đặc biệt là các ngân hàng phải tìm đƣợc nét riêng cho các sản ph m đƣa ra th trƣờng. Trong hoạt động tín dụng năm 2010, các nhà băng phải thiết lập đƣợc chính sách tín dụng với các nội dung rõ ràng, đồng thời thực hiện nghiêm quy trình vay và nội dung th m đ nh.
Điểm cần kh c phục ngay là hệ thống ATM. Cịn quá ít các điểm r t tiền tự động, mỗi lần r t là cả một sự chờ đợi. Ngày nay, việc trả lƣơng cho cơng nhân viên qua hệ thống ATM cho nên cần kh c phục chất lƣợng của hệ thống ATM, tránh sự chờ đợi và hết tiền trong l c chờ đợi r t tiền. Phải cĩ liên mình ATM rộng rãi hơn nữa. Cĩ lẽ các ngân hàng trong nƣớc cần hợp tác với nhau về vấn đề này nhiều hơn.
KẾT LUẬN
Thành phố Hồ Chí Minh là thành phố đơng dân nhất (theo kết quả điều tra dân số năm 2009 thì dân số thành phố chiếm khoản 8,34% dân số Việt Nam), đồng thời cũng là trung tâm kinh tế, văn hố giáo dục, quan trọng của Việt Nam. Hiểu đƣợc những thuận lợi và khĩ khăn từ thành phố năng động này với sự cạnh tranh gay g t mà nĩ mang lại. VietinBank_CN3 Tp.HCM từ khi thành lập tới nay đã khơng ngừng nỗ lực vƣơn lên, tạo đƣợc v thế của một NHTM lớn đĩng trên đ a bàn thành phố. Và cĩ đƣợc những thành tựu nhƣ ngày hơm nay là nhờ vào sự cố g ng phấn đấu của tồn tập thể cán bộ, nhân viên của Chi Nhánh. Mỗi cán bộ của Chi Nhánh đã thấm nhuần tƣ tƣởng: “mục tiêu hoạt động vì khách hàng”; “thành cơng của khách hàng là thành cơng của Ngân Hàng”.
Thơng qua nguồn vốn tín dụng đạt đƣợc hằng năm Chi Nhánh đã đĩng gĩp một phần khơng nhỏ trong: điều hịa lƣợng tiền lƣu thơng gi p ổn đ nh giá cả, chống lạm phát; cung cấp các d ch vụ thanh tốn cho nền kinh tế; gi p quá trình sản xuất – trao đổi – tiêu dùng diễn ra trơi chảy hơn.
Thấy đƣợc vai trị quan trọng của hoạt động tín dụng mà phần lớn là nghiệp vụ cho vay trong mỗi Ngân Hàng là rất to lớn, ba năm qua Chi Nhánh đã cố g ng hết sức để đáp ứng nhu cầu vốn cho mọi thành phần kinh tế, trong đĩ cho vay cá thể dần chiếm tỷ trọng cao trong tổng DS cho vay của tồn Chi Nhánh để ngƣời dân cĩ thể đầu tƣ; mở rộng SXKD-DV; tiêu dùng… nhằm nâng cao đời sống cho mỗi ngƣời dân và từng bƣớc gĩp phần thực hiện cơng cuộc đổi mới tồn diện đất nƣớc. Đây là thành phần kinh tế nằm trong chiến lƣợc cần đ y mạnh hoạt động trong thời gian tới vì đối tƣợng này chiếm số lƣợng đơng đảo và hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân hằng năm vẫn mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng. Điều này đƣợc thể hiện qua doanh số cho vay của Chi Nhánh ngày càng tăng. Đồng thời để cĩ khả năng đáp ứng đầy đủ vốn cho ngƣời dân Chi Nhánh đã làm tốt cơng tác huy động vốn.
Qua phân tích hoạt động cho vay của Chi Nhánh kết quả đạt đƣợc rất khả quan mặc dù trong thời gian vừa qua là khoản thời gian mà tồn hệ thống ngân hàng trên cả nƣớc nĩi chung và Vietinbank_CN3 Tp. HCM nĩi riêng phải chống chọi và gánh chụi do cơn bão lạm phát tồn cầu gây ra. Các doanh số thu nợ, tình hình dƣ nợ đạt đƣợc khá tốt, tỷ lệ nợ quá hạn luơn giữ đƣợc ở mức thấp khơng vƣợt quá qui đ nh và trong tầm kiểm sốt của Ban lãnh đạo Vietinbank_CN3 Tp. HCM. Cơng tác thu hồi nợ vay thơng qua cơng tác động viên, đơn đốc và phát mải tài sản bảo đảm cũng đã gĩp phần vào cơng tác giảm nợ quá hạn cho Chi Nhánh.
Bên cạnh những chuyển biến tích cực trong quá trình hoạt động của Chi Nhánh thì vẫn cịn những hạn chế chung cho tồn hệ thống Ngân Hàng cũng nhƣ VietinBank_CN3 tp.HCM: Những rủi ro mà hoạt động tín dụng đem lại là vấn đề quan tâm hàng đầu khơng những đối với cán bộ Ngân Hàng mà cịn là của tồn xã hội; Hay mỗi Ngân hàng đã và đang gặp khơng ít khĩ khăn trong việc huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả. Với tính cấp thiết này, mong rằng một số biện pháp tín dụng mà em đã trình bày sẽ gĩp một phần nhỏ vào hoạt động tín dụng Ngân Hàng nĩi chung cũng nhƣ VietinBank_CN3 TP.HCM nĩi riêng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân. Qua đĩ,gĩp phần củng cố sự phát triển và ổn đ nh để giữ vững v trí và vai trị của Chi Nhánh trong nền kinh tế,
xứng đáng là một tổ chức tài chính quan trọng và đáng tin cậy đối với các TCKT; hộ gia đình cá thể…tạo tiền đề cho sự phát triển kinh tế tồn diện trong tƣơng lai, đáp ứng đƣợc sự nghiệp cơng nghiệp hĩa - hiện đại hĩa đất nƣớc.
Với kiến thức chuyên mơn cịn hạn chế và bản thân cịn thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên trong quá trình nghiên cứu đề tài khơng tránh khỏi những khuyết điểm. Vì vậy, em kính mong đƣợc sự gĩp ý, chỉ bảo từ thầy cơ giáo; cơ ch , anh ch đang cơng tác tại cơ quan để bài viết cĩ tính thực tiễn và hồn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tiến sĩ Hồ Diệu. Tín dụng Ngân hàng. Nhà xuất bản thống kê, năm 2003.
2. Ngân Hàng VietinBank_CN3 Tp. HCM. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007,2008,2009.
3. Ngân Hàng VietinBank_CN3 Tp. HCM. . Các văn bản quy đ nh về quy chế cho vay.
4. Ngân Hàng VietinBank_CN3 Tp. HCM. Số liệu về tình hình hoạt động tín dụng qua 3 năm 2007,2008,2009 nhƣ:
- Cơ cấu huy động vốn; - Tình hình cho vay;
- Cho vay theo cá thể theo mục đích sử dụng.
5. Ngân Hàng VietinBank. Website: http://www.vietinbank.vn, l ch sử hình thành; Điều lệ hoạt động.
6. Luật Tổ Chức Tín Dụng: tham khảo một số khái niệm, điều luật cĩ liên quan đến bài luận văn.
7. Thơng tin từ internet nhƣ:
- Tình hình th trƣờng kinh tế qua 3 năm 2007, 2008, 2009; - Những nhận đ nh và dự đốn của các chuyên gia;
- Các số liệu thống kê: Dân số, GDP, Chỉ số tiêu dùng, con số lạm phát.
8. Luận văn của Anh Phạm Văn Đƣợc: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNN & PTNT Hịn Đất (năm 2006).
9. Luận văn của Anh Ngơ Phạm Duy: Hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế cá thể tại Ngân Hàng Cơng Thƣơng chi nhánh Vĩnh Long (năm 2006).
10. Luận văn của Anh Nguyễn Xuân Hoan: Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Cơng Thƣơng Chi Nhánh Tỉnh Bến Tre (năm 2006).