- Bài học kinh nghiệm cú khả năng vận dụng vào Việt Nam
2.2.3. Những mặt tớch cực và hạn chế trong hoạt động sử dụng vốn vay của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Nghi Xuõn
của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Nghi Xuõn
- Những mặt tớch cực
+ Nhỡn chung quy mụ nguồn vốn cho vay cú sự tăng trưởng qua cỏc năm từ 2007 đến 2009 điều đú chứng tỏ ngõn hàng đang ngày một chiếm lĩnh thị trường tớn dụng huyện nhà, ngày càng cú vai trũ quan trọng trong việc gúp phần thỳc đẩy nền kinh tế huyện phỏt triển. Đỏp ứng phần lớn nhu cầu vay vốn của cỏc thành phần kinh tế, ngành nghề kinh tế.
+ NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn đó xõy dựng được chớnh sỏch cho vay hợp lý, đỳng theo định hướng phỏt triển của ngõn hàng, của chủ trương chớnh sỏch huyện, của xu hướng phỏt triển nền kinh tế.
+ Chi nhỏnh mở rộng được mạng lưới khỏch hàng thụng qua việc xõy dựng củng cố cơ sở vật chất, tinh thần thỏi độ làm việc, tăng về chất lượng lẫn số lượng cỏc dịch vụ của mỡnh.
+ Quản lý tốt hoạt động hoạt động cho vay, hoạt động thu nợ, thẩm định cỏc phương ỏn kinh doanh của khỏch hàng, thẩm định tài sản thế chấp cầm cố của khỏch hàng khi thực hiện vay vốn.
+ NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn sắp xếp hợp lý hoàn thiện mụ hỡnh cơ cấu tổ chức đội ngũ cỏn bộ nhằm nõng cao năng lực điều hành và hoạt động tỏc nghiệp để làm tốt chức năng nhiệm vụ mới của ngõn hàng.
+ Do hầu hết khỏch hàng vay vốn tại ngõn hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh theo chu kỳ mựa vụ nờn để đỏp ứng tốt nhu cầu tớn dụng một cỏch triệt để NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn đó thực hiện cho vay với nhiều hỡnh thức khỏc nhau trong đú vay ngắn hạn và trung hạn luụn được ưu tiờn.
+ Với đặc điểm là địa bàn chủ yếu là dõn cư nụng nghiệp nờn ngõn hàng luụn tạo điều kiện cho bà con nụng dõn vay vốn do đú DSCV nụng nghiệp luụn tăng. Mặt khỏc do trỡnh độ nhận thức của bà con nụng dõn cũn nhiều hạn chế nờn hồ sơ thủ tục vay vốn hiện nay đó được đơn giản húa so với trước đõy rất nhiều. Đối với cỏc hộ vay vốn lần đầu tại ngõn hàng thỡ khi làm sổ vay vốn kiờm hợp đồng tớn dụng, trong đú cú nội dung phương ỏn sản xuất kinh doanh qui định thời gian trả nợ, gốc, lói, bỡa đỏ chứng nhận quyền sở hữu đất, … kốm với xỏc nhận UBND xó. Lần vay tiếp theo người vay chỉ cần làm giấy đề nghị vay vốn, khụng cần làm thủ tục xin xỏc nhận của UBND xó.
+ Khi khỏch hàng vay vốn mà gặp khú khăn trong quỏ trỡnh sản xuất thỡ ngõn hàng đó kịp thời cú cỏc chớnh sỏch hỗ trợ khỏch hàng kịp thời như gión nợ, xem xột cho vay tiếp để phục hồi hoạt động sản xuất để cú khả năng trả nợ.
+ Ngõn hàng thành lập tổ thu nợ di động, và cỏc ngày cố định hàng thỏng thỡ tổ đến tại UBND xó thu nợ để tiết kiệm thời gian, cụng sức, chi phớ đi lại của nhõn dõn. Điều này gúp phần làm cho số lượng khỏch hàng ngày càng tăng lờn.
- Do đặc điểm của địa bàn huyện khỏ rộng nờn ngõn hàng đó thành lập thờm hai chi nhỏnh ở cỏc khu vực là Cổ Đạm và Xuõn An nờn việc giao dịch
giữa ngõn hàng và khỏch hàng được triển khai ngày một thuận tiện hơn. Hiện nay số lượng mỏy ATM được lắp đặt khỏ nhiều tại nhiều khu vực khỏc nhau nờn số lượng khỏch hàng sử dụng dịch vụ thẻ tăng lờn.
- Cỏc cỏn bộ được giao phụ trỏch địa bàn xó nào đều cú cỏc hoạt động tiếp xỳc gần gũi với khỏch hàng của mỡnh như: như xuống tại địa bàn xem xột việc sử dụng vốn vay, hướng dẫn bà con làm thủ tục vay vốn, hướng dẫn lập phương ỏn sản xuất kinh doanh và sử dụng nguồn vốn vay để thu được hiệu quả tối đa, đồng thời cú cỏc biện phỏp giỳp đỡ kịp thời khi khỏch hàng gặp khú khăn.
- Một số hạn chế
Bờn cạnh những kết quả tớch cực trờn, trong những năm qua, hoạt động tớn dụng của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn vẫn cũn những tồn tại, hạn chế nhất định.
+ Thức nhất: Hoạt động tớn dụng nụng nghiệp, nụng thụn tuy đạt được những kết quả nhất định, song so với mức tăng tớn dụng chung của toàn bộ nền kinh tế cũn thấp. Điều đú cho thấy tớn dụng nụng nghiệp, nụng thụn chưa đỏp ứng đủ cho nhu cầu và mục tiờu phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn, hiệu quả của tớn dụng ngõn hàng đối với chuyển dịch cơ cấu kinh tế nụng nghiệp, nụng thụn cũn chưa cao, chưa gắn kết được giữa nụng nghiệp với cụng nghiệp chế biến và thị trường tiờu thụ, chưa khai thỏc hết tiềm năng kinh tế của vựng.
+ Thứ hai, chớnh sỏch tớn dụng chưa rừ ràng, quy trỡnh, thủ tục cho vay cũn nhiều bất cập chưa thực sự phự hợp. Trong quỏ trỡnh giải quyết cho vay, thủ tục cho vay của ngõn hàng chưa phự hợp với điều kiện của địa phương. Quy trỡnh cung cấp tớn dụng cũn phức tạp, chưa phự hợp với trỡnh độ của người dõn, đặc biệt là cỏc thủ tục liờn quan đến tài sản thế chấp là đất đai.
+ Thứ ba, tỡnh trạng cỏn bộ tớn dụng chưa làm tốt cụng tỏc của mỡnh vẫn tồn tại như việc khỏch hàng vay vốn nhưng phương ỏn kinh doanh thỡ lại do cỏn bộ tớn dụng lập do đú khỏch hàng khụng ý thức được tầm quan trọng
của phưng ỏn kinh doanh, việc giỏm sỏt cụng tỏc sử dụng vốn sau khi vay cũn nhiều lỏng lẻo, quỏ trỡnh thẩm định đỏnh giỏ tài sản trước khi cho vay cũn nhiều yếu kộm nờn tỡnh trạng dư nợ quỏ hạn vẫ tăng lờn điều này làm cho chất lượng hoạt động hoạt vay chưa đạt được kết quả như ý.
+ Thứ tư, hoạt động dịch vụ phỏt triển nhưng chưa đa dạng và phong phỳ. Chủ yếu vẫn là cỏc sản phẩm dịch vụ truyền thống đơn giản như nhận tiền gửi và cho vay. Chi nhỏnh chưa khai thỏc tối đa cụng nghệ hiện dại của ngõn hàng để đẩy mạnh hoạt động dịch vụ mới nờn cỏc dịch vụ này vẫn dừng ở mức triển khai và đem lại hiệu quả chưa cao.
+ Thứ năm, ngõn hàng chưa quan tõm đỳng mức đến việc xõy dựng và tổ chức thực hiện chiến lược chăm súc khỏch hàng, cỏc hoạt động hội nghị hội thảo lấy ý kiến tổ chức vẫn chưa mang lại hiệu quả tốt nhất.
+ Thứ sỏu, việc thu thập thụng tin và xử lý thụng tin nội bộ cũn nhiều hạn chế. Việc tổ chức cỏc nghiệp vụ khụng được định hướng rừ nột theo khỏch hàng, một số nghiệp vụ cũn lỏng lẻo, khụng khoa học, hệ thống tổ chức quản lý cụng tỏc tớn dụng cũn chưa phự hợp nờn thớch ứng chậm với thị trường.
- Nguyờn nhõn cơ bản của cỏc hạn chế trờn.
- Trong hoạt động sản suất nụng nghiệp cũn chứa đựng nhiều rủi ro, do diễn biến thời tiết phức tạp, khú lường, dịch bệnh, sõu bệnh luụn rỡnh rập, thị thường tiờu thụ sản phẩm nụng sản, thực phẩm chưa ổn định, một số mặt hàng xuất khẩu thỡ phụ thuộc quỏ nhiều vào giỏ cả thế giới..., thờm vào đú, cụng tỏc nghiờn cứu, dự bỏo kinh tế liờn quan đến lĩnh vực này cũn yếu nờn đó gõy ra hậu quả nghiờm trọng cho sản xuất. Tất cả những điều đú đó gõy những khú khăn nhất định cho việc mở rộng đầu tư tớn dụng của cỏc định chế tài chớnh..
- Thu nhập của cỏc hộ nụng dõn cũn thấp, cựng với việc xử lý quyền sử dụng đất của người nụng dõn cũn cú những bất cập, nờn việc cho vay cỏc khoản vốn lớn để mở rộng sản xuất của hộ gia đỡnh nụng thụn là rất hạn chế. Với chớnh sỏch cho vay khụng cú đảm bảo đến 100 triệu khụng đủ để thỳc
đẩy việc mở rộng sản xuất của cỏc hộ gia đỡnh, để chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu nụng nghiệp, nụng thụn. Tuy nhiờn nếu Ngõn hàng tiến hành cho vay với số vốn lớn thỡ rủi ro tớn dụng sẽ rất cao do đú mõu thuẫn giữa lợi ớch Ngõn hàng và phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn vẫn tồn tại.
- Chớnh sỏch đất đai hiện nay cũng khú để tăng cường khả năng tớch tụ ruộng đất để mở rộng qui mụ chuyờn canh vật nuụi cõy trồng theo mụ hỡnh cỏc trang trại, gia trại lớn như cỏc nước phỏt triển khỏc. Điều này cũng hạn chế nhất định nhu cầu vay vốn lớn để phỏt triển, tạo ra sự chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu nụng nghiệp, nụng thụn theo hướng CNH-NĐH.
- Bờn cạnh đú, một bộ người dõn huyện Nghi Xuõn làm nụng nghiệp lại sinh sống ở vựng sõu, vựng xa, dõn trớ khụng đồng đều; chưa tiếp cận được tiến bộ khoa học kỹ thuật nờn nếu như khụng cú một sự đảm bảo, tư vấn về việc làm kinh tế, phỏt triển sản xuất từ phớa người cung cấp vốn thỡ chắc chắn họ sẽ hạn chế tiếp cận với vốn vay. Ngoài ra, vỡ chưa cú cỏc sản phẩm bảo hiểm đi kốm nờn nếu cú sự biến động lớn về giỏ cả, thị trường tiờu thụ, thiờn tai, dịch bệnh,... thỡ khả năng trả nợ ngõn hàng của người dõn cũng bị ảnh hưởng nghiờm trọng, nờn ngõn hàng chỉ cho vay nhỏ giọt và vay cầm chừng.
- Quy trỡnh cung cấp tớn dụng cũn phức tạp, chưa phự hợp với trỡnh độ của người dõn đặc biệt là cỏc thủ tục liờn quan đến tài sản thế chấp là đất đai. Theo yờu cầu người đi vay phải thế chấp tài sản, phổ biến nhất là đất hay nhà cú kốm theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc ớt nhất phải cú giấy chứng nhận tạm thời quyền sử dụng đất do huyện cấp, và đụi khi yờu cầu cả bảo lónh của chớnh quyền địa phương. Tuy hầu hết cỏc nụng hộ đều cú đất, nhiều hộ khụng thể đem đất thế chấp cho ngõn hàng để vay tiền vỡ chưa cú sổ đỏ hoặc để xin được một giấy chứng nhận thỡ mất rất nhiều thời gian. Thủ tục phiền hà và quy định rắc rối là một cản trở lớn đối với người dõn cú trỡnh độ văn húa thấp, và làm nảy sinh những tệ nạn như cũ vay vốn, phỏt triển hỡnh
thức tớn dụng nặng lói,... và khụng đỏp ứng kịp thời vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Chưa cú chiến lược phỏt triển nụng thụn phự hợp, quy hoạch vựng sản phẩm nụng nghiệp chưa rừ ràng, thị trường tiờu thụ chưa mở rộng và ổn định, đa số sản phẩm nụng nghiệp mà cỏc hộ trờn địa bàn Nghi Xuõn sản xuất ra đều để phục vụ tiờu dựng, số cũn lại cỏc hộ tự bỏn nờn lợi nhuận thu được là khụng cao do đú việc trả nợ vốn vay cho ngõn hàng cũn nhiều khú khăn.
- Nhiều chớnh sỏch, cơ chế quản lý tớn dụng ngõn hàng chưa hoàn chỉnh và thiếu đồng bộ; Chớnh sỏch đất đai cũn nhiều hạn chế như: cụng tỏc quy hoạch tổng thể về sử dụng đất đai chưa hoàn chỉnh. trỡnh độ phỏt triển kinh tế và GDP bỡnh quõn đầu người vẫn cũn thấp; văn hoỏ và thúi quen sử dụng dịch vụ ngõn hàng, thể chế kinh tế thị trường chưa phỏt triển đồng bộ.
- Mõu thuẫn giữa nhu cầu về vốn trung, dài hạn cho chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH, HĐH và khả năng cung ứng vốn của ngõn hàng. Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn chủ yếu vẫn là vốn huy động ngắn hạn (chiếm trờn 80% tổng nguồn vốn huy động). Vốn trung, dài hạn huy động được quỏ thấp; do vậy, chưa đỏp ứng được nhu cầu vốn cho chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
- Cụng nghệ ngõn hàng cũng như mạng lưới viễn thụng phỏt triển khụng đồng bộ, chỉ tập trung ở cỏc vựng đụ thị, đụng dõn, cũn vựng sõu, vựng xa cũn chưa phỏt triển, nờn cũng rất hạn chế đến việc tiếp cận tớn dụng của người dõn. Điều đú cũng giải thớch tại sao cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng tại khu vực nụng thụn cũn nghốo nàn, chủ yếu là tớn dụng truyền thống, cỏc dịch vụ thanh toỏn, bảo hiểm nụng nghiệp, bảo hiểm tớn dụng nụng nghiệp cũn rất hạn chế, gần như mới phỏt triển ở mức thử nghiệm, sản phẩm tớn dụng của ngõn hàng chưa bao gồm cỏc dịch vụ hỗ trợ đi kốm.
- Hỡnh thức đầu tư tớn dụng của cỏc NHTM cũn đơn điệu, chưa đa dạng, đang cũn hạn chế ở cỏc sản phẩm truyền thống. Chưa phỏt triển đa dạng và
nõng cao chất lượng cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại; sản phẩm huy động vốn cũn đơn điệu, chưa tạo cơ hội cho khỏch hàng tiếp cận dịch vụ ngõn hàng, chưa khai thỏc được cỏc phõn đoạn thị trường; Chất lượng thẩm định dự ỏn, quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng chưa được quan tõm đỳng mức, chưa được hoàn thiện kịp thời…
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Nội dung chương 2 cung cấp cho cỏi nhỡn tổng quan về NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn, quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của ngõn hàng, cỏc kết quả mà ngõn hàng đạt được thụng qua kết quả huy động vốn, kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
Đồng thời thụng qua việc phõn tớch số liệu về hoạt động của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn về DSCV, DSTN, DNQH qua 3 năm 2007 - 2009. Nhỡn chung thời gian qua NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn hoạt động tương đối tốt. Điều đú được thể hiện qua sự gia tăng về khỏch hàng, sự gia tăng về cỏc kết quả kinh doanh, mở rộng thị phần,…
Mặc dự ngõn hàng vẫn mắc phải một số hạn chế trong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh nhưng nhỡn chung chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn đó hoạt động kinh doanh tốt. Ngõn hàng đó gúp phần rất lớn trong cụng cuộc thỳc đẩy nền kinh tế huyện nhà phỏt triển, đẩy nhanh quỏ trỡnh CNH, HĐH nụng nghiệp nụng thụn. Qua đú làm cõng cao mức sống thu nhập cho nhõn dõn, nõng cao trỡnh độ dõn trớ, gia tăng lợi nhuận cho ngõn hàng đồng thời nõng cao vị thế huyện Nghi Xuõn trờn thị trường kinh tế của tỉnh, của đất nước.
Chương 3