- Bài học kinh nghiệm cú khả năng vận dụng vào Việt Nam
3.4. Nhúm giải phỏp về vai trũ, chức năng Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn
Phỏt triển nụng thụn
Thứ nhất: Nõng cao vai trũ của Ngõn hàng Nhà nước
Toàn ngành Ngõn hàng tập trung xõy dựng và hoàn thiện thể chế phỏp luật về ngõn hàng phự hợp với định hướng, chiến lược phỏt triển ngành Ngõn hàng và lộ trỡnh thực hiện cỏc cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngõn hàng, cụ thể: Xõy dựng, hoàn thiện dự ỏn Luật Ngõn hàng Nhà nước, Luật Cỏc tổ chức tớn dụng. Nghiờn cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện cỏc quy định về ngoại hối, phõn loại nợ, về bảo đảm an toàn, cơ cấu tổ chức và hoạt động của cỏc TCTD... phự hợp với thụng lệ, chuẩn mực quốc tế và điều kiện thực tế ở Việt Nam. Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng phục vụ nụng nghiệp, nụng dõn và nụng thụn.
- Chớnh sỏch tiền tệ bỏm sỏt mục tiờu ngăn chặn suy giảm kinh tế, kiểm soỏt lạm phỏt ở mức hợp lý, ổn định thị trường tiền tệ và bảo đảm an toàn hệ thống ngõn hàng trước những biến động của tỡnh hỡnh tài chớnh quốc tế. Để đạt mục tiờu đú, NHNN tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng bộ cỏc cụng cụ chớnh sỏch tiền tệ, kết hợp hài hoà, linh hoạt giữa điều hành tỷ giỏ và lói suất; tăng cường phối hợp với cỏc bộ, ngành để đảm bảo nhất quỏn giữa cỏc chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ, nhất là giữa chớnh sỏch tiền tệ và chớnh sỏch tài khúa; nõng cao hiệu quả cụng tỏc thống kờ, dự bỏo, phản ứng kịp thời trước những diễn biến kinh tế, tiền tệ trong nước và quốc tế; đảm bảo tớnh thanh khoản của cỏc TCTD.
- Kiểm soỏt chặt chẽ chất lượng tớn dụng; thực hiện tăng trưởng tớn dụng phự hợp với mức độ kiểm soỏt lạm phỏt; tiếp tục chuyển dịch cơ cấu tớn
dụng theo hướng tập trung vốn cho cỏc dự ỏn cú hiệu quả thuộc lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn, mở rộng cho vay cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa; thực hiện cỏc biện phỏp đẩy mạnh huy động vốn nhằm khai thỏc tối đa cỏc nguồn vốn trong và ngoài nước, đỏp ứng nhu cầu vốn phục vụ phỏt triển kinh tế; tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng.
- Tăng cường năng lực thanh tra, giỏm sỏt; tập trung cải cỏch và phỏt triển hệ thống thanh tra, giỏm sỏt theo hướng nõng cao hiệu lực, hiệu quả hoạt động thanh tra, giỏm sỏt ngõn hàng. Hoàn thiện khuụn khổ phỏp luật về thanh tra, giỏm sỏt ngõn hàng và cỏc quy định về đảm bảo an toàn hoạt động ngõn hàng, đi đụi với việc củng cố bộ mỏy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cỏn bộ thanh tra ngõn hàng.
- Phỏt triển vững chắc và nõng cao hiệu quả hoạt động của cỏc TCTD, bảo đảm an toàn hệ thống. Xem xột thận trọng việc thành lập mới ngõn hàng và cỏc TCTD phi ngõn hàng. Nõng cao vai trũ quản lý, giỏm sỏt của NHNN đối với cỏc TCTD phi ngõn hàng và cỏc tổ chức khụng phải là TCTD.
- Thực hiện tốt cụng tỏc in, đỳc tiền, tổ chức tốt lưu thụng tiền mặt trong toàn hệ thống, điều hoà kịp thời lượng tiền mặt trong lưu thụng nhằm đỏp ứng đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế cả về giỏ trị và cơ cấu mệnh giỏ, chất lượng đồng tiền trong lưu thụng.
- Đẩy mạnh cụng tỏc tuyờn truyền về cỏc mặt hoạt động của ngành Ngõn hàng. Tăng cường tớnh cụng khai, minh bạch thụng tin, cải tiến cỏc biện phỏp và nội dung thụng tin, truyền thụng. Cập nhật đầy đủ và nhanh chúng thụng tin về cỏc cơ chế, chớnh sỏch tiền tệ, tớn dụng, cỏc biện phỏp bảo đảm an toàn hệ thống ngõn hàng và bảo vệ quyền lợi của khỏch hàng, gúp phần nõng cao nhận thức của toàn xó hội đối với hoạt động ngõn hàng, tạo sự ủng hộ của nhõn dõn đối với cỏc giải phỏp, chớnh sỏch của NHNN.
Thứ hai: Tăng cường sự phối hợp giữa cỏc cấp chớnh quyền, cỏc ngành, cỏc tổ chức đoàn thể xó hội với NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn
Để thực hiện tốt chủ trương CHN, HĐH nụng nghiệp nụng thụn thỡ cần phải cú sự hoạt động đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ, thường xuyờn giữa cỏc ban ngành, đoàn thể và cỏc tổ chức chớnh trị xó hội thỡ mới tạo được sức mạnh tổng hợp nhằm thực hiện cỏc dự ỏn, chương trỡnh lớn mà bản thõn một ngành, một tổ chức khụng thể giải quyết được. Do võy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ thỡ phải cú sự phối hợp và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa cỏc ban, ngành, đoàn thể và chớnh quyền địa phương, nhất là ở cấp cơ sở thụn, xó… với NHNo&PTNT để cựng thực hiện mục tiờu CNH, HĐH nụng thụn của Đảng và Nhà nước. Tăng cường sự chỉ đạo của cỏc cấp chớnh quyền địa phương trong việc hỗ trợ cỏc hoạt động tớn dụng trờn địa bàn, như tuyờn truyền chớnh sỏch vay vốn đến từng hộ gia đỡnh, hỗ trợ cho hoạt động của cỏc tổ cho vay lưu động của cỏc ngõn hàng. Ở những địa phương cú trỡnh độ dõn trớ thấp, cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thức ngoài việc cho vay nờn cú chủ trương hướng dẫn người dõn cỏch sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với cỏc chương trỡnh phỏt triển kinh tế của địa phương, giỳp người dõn xõy dựng phương ỏn phự hợp để quản lý nợ và rủi ro trỏnh việc để người dõn vay được tiền nhưng khụng biết làm gỡ.
Thứ ba: Nõng cao cụng tỏc xỏc định rủi ro và giải phỏp phũng ngừa
rủi ro..
Quản trị rủi ro là quỏ trỡnh tổ chức tớn dụng tiến hành cỏc hoạt động tỏc động đến rủi ro hoạt động, bao gồm việc thiết lập cơ cấu tổ chức, xõy dựng hệ thống cỏc chớnh sỏch, phương phỏp quản lý rủi ro để thực hiện quỏ trỡnh quản lý rủi ro đú là xỏc định, đo lường, đỏnh giỏ, quản lý, giỏm sỏt và kiểm tra kiểm soỏt rủi ro hoạt động nhằm bảo đảm hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro xảy ra. Quản trị rủi ro hiệu quả nghĩa là rủi ro xảy ra trong mức độ dự đoỏn trước và ngõn hàng cú thể kiểm soỏt được.
Để sử dụng nguồn vốn cú hiệu quả và đảm bảo tớnh an toàn, lành mạnh trong hoạt động cấp tớn dụng, cần xõy dựng một mụ hỡnh quản lý rủi ro tớn dụng phự hợp với Ngõn hàng. Trờn cơ sở những nguyờn tắc Basel về quản lý
nợ xấu và đặc thự của hoạt động tớn dụng Ngõn hàng, những định hướng cú thể ỏp dụng trong xõy dựng hệ thống quản trị rủi ro tớn dụng như sau:
- Thực hiện phõn tỏch chức năng bỏn hàng, chức năng thẩm định, chức năng tiếp thị, quan hệ khỏch hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tớn dụng và quản lý nợ cựng với việc phõn định rừ trỏch nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tớnh độc lập, khỏch quan
- Phõn định rừ chức năng, nhiệm vụ và trỏch nhiệm phỏp lý của bộ phận quan hệ khỏch hàng, quản lý rủi ro tớn dụng và quản lý nợ; Tiờu chuẩn húa cỏn bộ theo dừi rủi ro tớn dụng để đỏp ứng cỏc yờu cầu của nguyờn tắc Basel, theo đú, cần xõy dựng đội ngũ cỏn bộ quản lý rủi ro tớn dụng cú kinh nghiệm, kiến thức và khả năng nhanh nhạy khi xem xột, đỏnh giỏ cỏc đề xuất tớn dụng;
- Xõy dựng cơ chế trao đổi thụng tin hiệu quả, đảm bảo sự liờn lạc thường xuyờn, liờn tục và cập nhật kịp thời cỏc thụng tin trọng yếu giữa cỏc bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tớn dụng;
- Nõng cao tớnh thực tiễn và khả năng đỏnh giỏ chớnh xỏc của hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tớn dụng theo định kỳ và duy trỡ một cỏch liờn tục để làm cơ sở trong xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng về giới hạn tớn dụng, ỏp dụng hỡnh thức bảo đảm tiền vay thớch hợp, cỏc định hướng tớn dụng với từng khỏch hàng.
- Chủ động nắm bắt định hướng và dự bỏo kinh tế của Nhà nước, quản trị hợp lý tài sản Nợ - Cú, khả năng thanh khoản và nguồn vốn, sớm khắc phục việc sử dụng vốn bất hợp lý, để đảm bảo an toàn và nõng cao hiệu quả kinh doanh; nõng cao chất lượng và đa dạng hoỏ hoạt động, trong đú đặc biệt quan tõm đến chất lượng tớn dụng; phỏt triển và nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng.
- Cải cỏch bộ mỏy tớn dụng hoạt động theo thụng lệ quốc tế về quản trị rủi ro tớn dụng. Thực hiện sự giỏm sỏt và kiểm soỏt chặt chẽ, thường xuyờn của cỏn bộ cỏc cấp liờn quan tới cấp tớn dụng và bộ phận kiểm tra và giỏm sỏt
tớn dụng độc lập. Xỏc định chớnh xỏc cỏc nguyờn nhõn dẫn tới rủi ro trong hoạt động của ngõn hàng.
- Xõy dựng chiến lược quản trị rủi ro cho ngõn hàng: Chiến lược quản trị rủi ro thường bao gồm cỏc vấn đề sau đõy: Xỏc định rủi ro và nhận biết cỏc nguyờn nhõn gõy ra rủi ro; mụ tả hồ sơ rủi ro (vớ dụ: cỏc rủi ro chớnh của cỏc quy trỡnh quản lý phụ thuộc vào quy mụ, sự phức tạp của hoạt động kinh doanh); mụ tả về cỏc trỏch nhiệm quản lý rủi ro vào tổng thể quản lý rủi ro núi chung của ngõn hàng.
- Xõy dựng ý thức về quản trị rủi ro trong toàn hệ thống, lựa chọn cỏc lĩnh vực ưu tiờn để thiết lập cỏc chốt kiểm soỏt. Tất cả cỏc nhõn viờn trong ngõn hàng cần được đào tạo để hiểu biết và tham gia tự xỏc định rủi ro - xỏc định nguyờn nhõn, đỏnh giỏ trong tất cả cỏc rủi ro hiện cú trong tất cả sản phẩm, hoạt động, quy trỡnh và hệ thống của ngõn hàng. Cỏc chốt kiểm soỏt về rủi ro được lựa chọn dựa trờn cỏc tiờu chớ: lĩnh vực cú lợi nhuận cao, là nghiệp vụ cơ bản của ngõn hàng, cú thể gõy tổn thất nặng nề nếu xảy ra rủi ro. - Xõy dựng ngõn hàng dữ liệu về rủi ro và sử dụng cụng nghệ hiện đại trong phõn tớch, xử lý rủi ro. Ngõn hàng nờn nhanh chúng xõy dựng cỏc quy trỡnh hướng dẫn để thu thập thờm cỏc thụng tin tổn thất. Nếu cú điều kiện, tối ưu húa cụng nghệ hiện đại để phõn tớch, đỏnh giỏ và xử lý rủi ro. Nờn tham gia cỏc tổ chức bờn ngoài, tăng cường đối thoại với ngõn hàng bạn, Ngõn hàng Nhà nước để chia sẻ thụng tin tổn thất.
- Hạn chế tối đa nguyờn nhõn gõy ra rủi ro từ cỏc yếu tố bờn trong ngõn hàng như con người, quy trỡnh, hệ thống. Cỏc chớnh sỏch quản trị nhõn lực cần hướng tới mục tiờu xõy dựng nguồn nhõn lực cú chất lượng cao, đạo đức nghề nghiệp tốt; cỏc quy trỡnh nghiệp vụ cần được rà soỏt thường xuyờn, hoàn thiện húa, trỏnh quỏ cứng nhắc và cú lỗ hổng. Hệ thống cụng nghệ thụng tin và vận hành cần được bảo dưỡng và cập nhật thường xuyờn.
- Hạn chế tối đa cỏc nguyờn nhõn rủi ro từ bờn ngoài. Xõy dựng cỏc phương ỏn, đưa ra tỡnh huống để sẵn sàng đối phú cũng như khắc phục kịp
thời hậu quả do cỏc lỗi truyền thụng, thiờn tai, hoả hoạn gõy ra rủi ro. Giải phỏp cơ bản cho việc đưa ra quyết định lựa chọn thay thế là: cụng nhận rủi ro hiện hữu, chuyển đổi rủi ro cho bờn thứ ba (vớ dụ thụng qua bảo hiểm); trỏnh rủi ro bằng cỏch ngừng cỏc hoạt động kinh doanh; giảm thiểu rủi ro hoạt động bằng đo lường cỏc rủi ro khỏc (chẳng hạn như mở rộng của hệ thống kiểm soỏt, giới thiệu về cụng nghệ thụng tin cho hệ thống tự động nhận dạng sai sút). Những biện phỏp này được bổ sung liờn tục nhằm hạn chế tổn thất và tạo điều kiện thuận lợi cho sự tiếp tục kinh doanh trong trường hợp khụng ngăn chặn được rủi ro.
Thứ tư: Nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng
Yếu tố con người luụn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trờn mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tớn dụng thỡ yếu tố con người lại càng đúng một vai trũ quan trọng, nú quyết định đến chất lượng tớn dụng, chất lượng dịch vụ và hỡnh ảnh của Ngõn hàng và từ đú quyết định đến hiệu quả tớn dụng của Ngõn hàng. Do đú ngõn hàng cần:
- Ngõn hàng cần cú chiến lược phỏt triển nguồn nhõn lực lõu dài, cú kế hoạch đào tạo và nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực, đảm bảo cỏn bộ ngõn hàng cú nghiệp vụ chuyờn mụn giỏi, đỏp ứng được yờu cầu hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng. Cú chớnh sỏch hợp lý và xõy dựng mụi trường văn hoỏ làm việc phự hợp để ổn định và khai thỏc được cỏc ưu thế tối đa của nguồn nhõn lực.
- Thực hiện chế độ thi tuyển cỏn bộ, chỳ trọng đạo đức, năng lực chuyờn mụn. Người được tuyển dụng phải qua quỏ trỡnh đào tạo, thử việc nghiờm ngặt trước khi giao nhiệm vụ chớnh thức. Đồng thời phải thực hiện tiờu chuẩn hoỏ cỏn bộ tớn dụng và kiờn quyết loại bỏ, thuyờn chuyển sang bộ phận khỏc những cỏn bộ yếu về tư cỏch đạo đức, thiếu trung thực, những cỏn bộ tớn dụng thiếu kiến thức chuyờn mụn nghiệp vụ.
- Chỳ trọng đến việc bố trớ lực lượng cỏn bộ hợp lý để họ phỏt huy hết năng lực bản thõn. Thường xuyờn cử người đi học, đào tạo cỏc lớp ngắn hạn
và dài hạn do NHNo&PTNT tỉnh tổ chức theo hướng gắn với cụng việc chuyờn mụn. Chủ động cử người đi học ngoại ngữ tại cỏc trung tõm đào tạo uy tớn, đặc biệt quan tõm đào tạo kiến thức tin học, phấn đấu 100% cỏn bộ ngõn hàng sử dụng thành thạo vi tớnh. Cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyờn mụn nghiệp vụ, chỳ trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bỏn hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoỏ kinh doanh.
Thứ năm: Xõy dựng chiến lược khỏch hàng hợp lý trờn cơ sở tăng cường chất lượng nghiờn cứu, dự bỏo khỏch hàng.
Chiến lược khỏch hàng
Hiện tại NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn chưa xõy dựng được chiến lược khỏch hàng cụ thể trong cụng tỏc tớn dụng. Cỏc giải phỏp, biện phỏp kinh doanh chưa cú định hướng rừ ràng cụ thể rừ rệt theo từng nhúm khỏch hàng do đú khi xõy dựng chiến lược khỏch hàng phải đảm bảo cỏc nguyờn tắc:
Thứ nhất: cần đảm bảo tớnh thực tiễn cao
Thứ hai: chiến lược được xõy dựng theo định hướng thị trường phự hợp nhu cầu của khỏch hàng.
Thứ ba: chiến lược được xõy dựng đảm bảo dung hũa giữa lợi ớch của ngõn hàng và khỏch hàng, đảm bảo cho sự phỏt triển bền vững.
Tăng cường chất lượng nghiờn cứu, dự bỏo khỏch hàng
- Thu thập thụng tin khỏch hàng
Chất lượng của hoạt động thu thập thụng tin về khỏch hàng là điều kiện đầu tiờn quyết định tớnh thực tiễn và hiệu quả của chiến lược khỏch hàng. Ngõn hàng cần phỏt huy hơn nữa cụng tỏc lập hồ sơ khỏch hàng, hồ sơ cần được lập một cỏch đầy đủ, thường xuyờn và cú hệ thống là phương tiện quan trọng đảm bảo cho ngõn hàng đưa ra cỏc quyết định thỏa món nhu cầu khỏch hàng.
Mục đớch của việc thu thập thụng tin là để xỏc định cỏc nhu cầu, mong muốn của khỏch hàng từ đú nõng cao khả năng thớch ứng của cỏc sản phẩm ngõn hàng. Do đú để hoạt động xử lý thụng tin cú hiệu quả tốt ngõn hàng cần đầu tư về nhõn lực, tài chớnh, kỹ thuật,… để đạt được kết như mong muốn.
Trờn cơ sở cỏc phõn tớch đỏnh giỏ trờn ngõn hàng phải đưa ra được cỏc dự bỏo về nhu cầu khỏch hàng trong tương lai đối với cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng như nhu cầu gửi tiền, vay vốn, thanh toỏn, sử dụng dịch vụ khỏc. Tăng cường cỏc hoạt động tỡm tũi, phỏt hiện ra cỏc nhu cầu mới phỏt sinh để đỏp ứng kịp thời gúp phần duy trỡ, nõng cao quan hệ với khỏch hàng.