- Bài học kinh nghiệm cú khả năng vận dụng vào Việt Nam
3.1. Nhúm giải phỏp cơ bản cho Ngõn hàng
Thứ nhất: Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn với hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng, cỏc NHTM, NHNN.
Nếu thực hiện tốt việc phối hợp giữa cỏc ngõn hàng, cỏc tổ chức tớn dụng với nhau thỡ sẽ mang lại nhiều lợi ớch như:
- Cỏc ngõn hàng thuận lợi trong cụng tỏc huy động, sử dụng và quản lý nguồn vốn của mỡnh hiệu quả hơn. Lỳc này cỏc ngõn hàng sẽ trao đổi với nhau cỏc thụng tin liờn quan đến khỏch hàng do đú giảm thời gian, chi phớ cho ngõn hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro khi tiến hành cho vay khụng đỳng đối tượng.
- Ngõn hàng liờn kết với nhau thỡ nguồn vốn sẽ linh hoạt hơn, cỏc ngõn hàng cú thể hỗ trợ nhau khi cần thiết mà khụng cần phải chờ nguồn vốn từ cấp trờn.
- Khắc phục tỡnh trạng chồng chộo, thiếu cụng bằng trong phõn phối nguồn vốn, nơi tập trung quỏ nhiều, nơi quỏ ớt, thậm chớ là khụng cú, do đú khụng kiểm soỏt được nguồn lực, khụng khai thỏc được hết tiềm năng kinh tế.
- Tạo được sự tập trung nguồn vốn cho những xó, những vựng mà cú mục tiờu cần ưu tiờn. Việc thụng tin chớnh xỏc, kịp thời từ NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn giỳp cho việc chỉ đạo của cỏc cấp, cỏc ban ngành trong toàn huyện về cụng cuộc CNH, HĐH nụng nghiệp nụng thụn đạt kết quả cao.
- Tăng cường được khả năng kiểm tra giỏm sỏt nguồn vốn thụng qua sự chỉ đạo của cấp ủy Đảng, chớnh quyền cỏc cấp, sự phối hợp giữa ngõn hàng và cỏc tổ chức đoàn thể, cỏc chủ dự ỏn thụng qua việc cho vay, thu nợ, hướng dẫn và kiểm tra việc sử dụng vốn.
Thứ hai: Hoàn thiện mụ hỡnh tổ chức NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn
Để hoạt động của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn được thuận lợi, an toàn và hiệu quả đú là một khối lượng cụng việc lớn, phức tạp. Ngõn hàng cần phõn cụng nhiệm vụ cụ thể cho cỏc phũng ban, cỏc cỏ nhõn, tổ chức và cú chế đọ khen thưởng, xử phạt rừ ràng. Đặc biệt với nghiệp vụ huy động vốn và cho vay cần cú cơ chế giỏm sỏt chặt chẽ hơn, phải đảm bảo làm sao để ngõn hàng khụng rơi vào tỡnh trạng thiếu vốn nhưng cần cõn đối giữa vốn vay và vốn chủ trong ngõn hàng để trỏnh khỏi tỡnh trạng phỏ sản. Mặt khỏc đối với cỏc nghiệp vụ cho vay thỡ cần tổ chức tốt việc thanh tra, kiểm tra để nợ xấu khụng gia tăng.
Thứ ba: Tăng cường nguồn vốn nhằm mở rộng thi trường cho vay
Ngõn hàng cần gia tăng nguồn vốn chủ của mỡnh qua từng năm để quy mụ vốn chủ tăng lờn, điều này đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Khi ngõn hàng cú vốn chủ lớn thỡ sẽ khẳng định được vị trớ trờn thị trường, giỏn tiếp tăng lũng tin đối với khỏch hàng và cỏc tổ chức tớn dụng, cỏc NHTM.
Ngõn hàng cần thực hiện cỏc biện phỏp là tăng nguồn vốn từ kờnh ngõn sỏch Nhà nước, để thực hiện cỏc mục tiờu CNH, HĐH đất nước. Khi cỏc nguồn vốn của nhà nước dành cho nụng nghiệp được chuyển vào NHNo&PTNT thỡ sẽ hạn chế được sự lụn xộn của kờnh dẫn vốn. Người dõn vay vốn qua NHNo&PTNT thỡ được hưởng một chớnh sỏch thống nhất, như mức cho vay, lói suất cho vay, thời hạn cho vay,… Làm như vậy nguồn vốn của ngõn hàng sẽ được bảo toàn.
Thứ tư: Huy động tiền gửi và thực hiện tiết kiệm trong dõn cư, trong xó hội
Như cỏc ngõn hàng khỏc thỡ, NHNo&PTNT phải cú giải phỏp thớch hợp để huy động được vốn thị trường. Ngõn hàng cần thực hiện coi trọng hỡnh thức huy động vốn bằng trỏi phiếu trung, dài hạn được chuyển nhượng cú bảo
lónh của Chớnh phủ, hoặc của NHNN. NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn phải mở rộng hỡnh thức thu nhận tiền gửi của cỏc tầng lớp dõn cư.
Kinh nghiệm của một số nước ngoài quy định người vay vốn phải gửi tiết kiệm buộc hàng thỏng một số tiền nhất định hoặc theo một tỷ lệ nào đú so với tiền vay. Quan đú tạo ý thức tiết kiệm cho người nghốo xưa nay chưa cú thúi quen tiết kiệm, tạo nguồn và trả nợ.
Thứ năm: Đẩy mạnh cụng tỏc thu hồi nợ và xử lý nợ
Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt cỏc dự ỏn; hợp tỏc chặt chẽ với cỏc chủ đầu tư để xử lý nợ quỏ hạn. Kiểm tra, giỏm sỏt việc sử dụng tiền vay là một việc làm cần thiết để phũng ngừa và ngăn chặn rủi ro tớn dụng. Kiểm tra, giỏm sỏt chặt chẽ, thường xuyờn sẽ giỳp Ngõn hàng phỏt hiện kịp thời những biểu hiện sai phạm của doanh nghiệp, cỏ nhõn như sử dụng vốn sai mục đớch, tẩu tỏn tài sản, õm mưu lừa đảo, đồng thời giỳp Ngõn hàng luụn bỏm sỏt tỡnh hỡnh hoạt động thực tế, nắm được những vấn đề mới nảy sinh trong quỏ trỡnh thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng vay vốn để cú biện phỏp đối phú kịp thời.
Trong quỏ trỡnh kiểm tra nếu phỏt hiện thấy hộ vay vốn gặp khú khăn khụng thể thực hiện việc trả nợ theo đỳng hợp đồng, Ngõn hàng cú thể ỏp dụng một hoặc kết hợp một trong nhiều biện phỏp như: tư vấn, hướng dẫn trờn nhiều khớa cạnh nhằm tỏc động đến khả năng tạo ra và thu được lợi nhuận; đề nghị khỏch hàng quản lý chặt chẽ ngõn quỹ chi tiờu, tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi mỏy múc thiết bị và cụng nghệ. Nếu xột thấy việc ỏp dụng cỏc biện phỏp khai thỏc là khụng thuận lợi và khụng cú hy vọng thu hồi được nợ thỡ Ngõn hàng sẽ ỏp dụng biện phỏp thanh lý để xử lý cỏc khoản nợ khú đũi. Nếu do nguyờn nhõn khỏch quan, bất khả khỏng (tai nạn, thiờn tai, trộm cắp) khiến cho khỏch hàng vay vốn khụng trả được nợ thỡ Ngõn hàng cú thể xem xột gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn cú thể nợ.
Ngõn hàng cần phối hợp chặt chẽ với cỏc Bộ, ngành, Tổng cụng ty và Chớnh quyền địa phương để được hỗ trợ cỏc biện phỏp thu hồi nợ. Thực hiện thường xuyờn việc phõn loại nợ hàng quý, với từng tiờu chớ cụ thể để tỡm biện phỏp cụ thể cho từng dự ỏn cú nợ quỏ hạn.
3.2.Nhúm giải phỏp về cơ chế cho vay
Thứ nhất: Mở rộng hỡnh thức cho vay
Mục đớch của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn là cho cỏc hộ sản xuất nụng nghiệp vay vốn sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống. Để thực hiện mục tiờu này cần mở rộng hỡnh thức cho vay.
Những lần cho vay ban đầu phải hướng vào những dự ỏn, tạo ra thu nhập nhưng khi cỏc hộ cú được những hoạt động sản xuất kinh doanh vững chắc đảm bảo thu nhập đều đặn thỡ cần thờm cả việc cho vay tiờu dựng (như xõy nhà, mua sắm dụng cụ gia đỡnh,…). Đỏp ứng nhu cầu này vừa cải thiện đời sống vừa kớch thớch cỏc hộ đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập và từng bước tiến tới CNH, HĐH đất nước.
Thứ hai: Xúa bỏ cơ chế bao cấp, thực hiện cung ứng vốn theo cơ chế thị trường cú sự quản lý nhà nước.
Bao cấp qua tớn dụng là phương thức hoàn toàn khụng phự hợp với nền kinh tế thị trường. Bản thõn việc bao cấp qua tớn dụng sẽ đẩy hộ được vay vốn đến chỗ ỷ lại khụng chịu tớnh toỏn, cõn nhắc khi vay và khụng nỗ lực sử dụng vốn cú hiệu quả.
Thực hiện theo cơ chế thị trường cho vay với lói suất dương cú ưu đói chỳt ớt sẽ là động lực thỳc đẩy tớnh năng động, buộc người vay phải tớnh toỏn số tiền vay cần thiết là bao nhiờu, trồng cõy gỡ, nuụi con gỡ cho hiệu quả tiết kiệm chi tiờu để cú tiền trả nợ. Từ đú giỳp họ tập dần với hạch toỏn kinh tế, tiếp cận nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng. Như vậy thỡ sự tồn tại của NHNo&PTNT mới ổn định lõu dài, phự hợp với cơ chế thị trường, cú sự quả lý cảu Nhà nước. Trong thực tiễn cỏi mà hộ sản xuất kinh doanh quan tõm là
được vay đỳng lỳc cần thiết đỏp ứng đủ vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện.
Thứ ba: Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự ỏn và đối tượng vay vốn ở từng vựng
Mức đầu tư và thời hạn vay: để nõng cao hiệu quả sử dụng vốn vay thỡ khi cho khỏch hàng vay vốn cần phải xem xột để phự hợp với tỡnh hỡnh sản xuất, phự hợp với năng lực, khả năng sản xuất. Trong giai đoạn đầu của kinh doanh thỡ cỏc hộ vay vốn cần số tiền nhỏ nhưng trong tương lai mức này cần phải được tăng lờn để giỳp cỏc hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất và đầu tư theo chiều sõu như vậy mới phỏt triển kinh tế bền vững.
Về cỏch thức thu nợ: Khi thực hiện cho vay chủ yếu là để sản xuất nụng nghiệp và chăn nuụi thỡ thường sau một chu kỳ sản xuất thu nhập của cỏc hộ vay vốn nếu trả hết cỏc khoản nợ một lần sẽ gặp nhiều khú khăn do đú nờn chia nhỏ cỏc khoản nợ thành nhiều kỳ hạn như theo thỏng, theo quý, tạo điều kiện cho người vay cú ý thức tiết kiệm và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đỳng hạn.
Việc cung cấp nguồn vốn cho vay cần phải kịp thời: để hạn chế thấp nhất nạn cho vay nặng lói ở nụng thụn, đỏp ứng nhu cầu vốn một cỏch nhanh chúng, thủ tục nhanh gọn. Cung ứng vốn đỳng lỳc, đỳng thời điểm là việc khụng đơn giản, nú đũi hỏi ngõn hàng phải bỏm sỏt vào dõn cư, kịp thời phỏt hiện nhu cầu vốn, mựa vụ sản xuất kinh doanh của nụng dõn để cung ứng vốn kịp thời và thu hồi nợ đỳng hạn.
Thứ tư: Củng cố hoàn thiện tổ vay vốn
Để củng cố nõng cao chất lượng hoạt động của cỏc tổ vay vốn ở từng xó ngõn hàng cần thực hiện một số biện phỏp sau
- Cần triển khai việc tập huấn đào tạo cho cỏc tổ vay vốn, cỏc cỏn bộ xó, cỏc tổ chức chớnh trị xó hội cú tham gia vào việc chỉ đạo hoạt động của cỏc tổ vay vốn.
của ngõn hàng, tuyờn truyền sõu rộng trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng để cảnh bỏo và rỳt ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế cỏc tiờu cực.
Thứ năm: Tăng cường kiểm soỏt việc sử dụng vốn vay
Việc kiểm soỏt hiệu quả sử dụng vốn vay một điều rất khú đối với toàn bộ hệ thống ngõn hàng núi chung và NHNo&PTNT núi riờng. Hiện nay NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn thực hiện quản lý hiệu quả sử dụng vốn qua việc thẩm định hồ sơ vay vốn, qua việc giỏm sỏt của chớnh quyền địa phương, tổ trưởng tổ vay vốn kết hợp với cỏn bộ tớn dụng.
Do vậy vấn đề bồi dưỡng đào tạo con người quản lý tổ, nhúm là một điều kiện quan trọng quyết định việc sử dụng vốn đỳng mục đớch của cỏc hộ vay vốn, cần phải thường xuyờn bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho cỏc tổ, nhúm, chớnh quyền địa phương.
Bản thõn ngõn hàng phải xõy dựng cơ chế kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ một cỏch chặt chẽ, quy định rừ trỏch nhiệm của từng cỏn bộ trong việc thực hiện cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, trỏch nhiệm trong thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất khi xảy ra thất thoỏt do thiếu tinh thần trỏch nhiệm gõy nờn. Kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn cần thực hiện theo định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra chộo giữa cỏc đơn vị để phỏt hiện, ngăn ngừa kịp thời cỏc sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoỏt vốn.
Thứ sỏu: Hoàn thiện hệ thống dịch vụ cho vay
- Một là, tăng cường và hoàn thiện hoạt động huy động vốn của ngõn hàng vỡ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ cơ bản tạo nguồn vốn của ngõn hàng, là cơ sở để quyết định quy mụ hoạt động cho vay. Cần nhận thấy việc tăng lói suất tiết kiệm để huy động tiền gửỉ tiết kiệm luụn là giải phỏp cú giới hạn vỡ khả năng sinh lời của ngõn hàng là do chi phớ đầu ra quyết định. Nhưng càng huy động được nguồn vốn lớn thỡ cơ sở của quyết định cho vay càng thuận tiện. Vỡ vậy hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT
huyện Nghi Xuõn phải tiếp tục được đổi mới, hoàn thiện và cú những biện phỏp phự hợp để nguồn vốn huy động tại chỗ ngày một hiệu quả hơn.
- Hai là, phải xõy dựng cơ cấu tớn dụng gắn với cơ cấu kinh tế của vựng, phự hợp với tớnh đặc thự của vựng, mở rộng và tăng cường đầu tư đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng phải trở thành một trong những nơi cung cấp nguồn lực tài chớnh quan trọng, gúp phần thỳc đẩy phỏt triển ngành nụng - lõm - nghiệp lờn một trỡnh độ mới, ỏp dụng tiến bộ khoa học và cụng nghệ, đổi mới giống và cơ cấu cõy trồng, vật nuụi, tăng giỏ trị thu được trờn một đơn vị diện tớch.
- Ba là, đơn giản hoỏ thủ tục cho vay trờn cơ sở đảm bảo an toàn tớn dụng nhằm tạo điều kiện cho cỏc thành phần kinh tế vay vốn sản xuất kinh doanh, gúp phần thỳc đẩy nhanh quỏ trỡnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Để đơn giản thủ tục khi cho vay nhưng đảm bảo an toàn vốn vay, cần nghiờn cứu giảm bớt cỏc thủ tục chồng chộo, thừa mà khụng chắc. Vỡ vậy, cần thiết phải giảm bớt cỏc thủ tục, hạn chế được phiền hà, sỏch nhiễu. Thủ tục cho vay cần phải được đơn giản và rừ ràng, quy trỡnh cho vay phải được tiếp tục cải tiến nhằm rỳt ngắn thời gian xột duyệt cho vay. Mặt khỏc, việc đơn giản hoỏ cỏc thủ tục cho vay và mở rộng đầu tư tớn dụng khụng phải bằng bất cứ giỏ nào mà phải tụn trọng cỏc nguyờn tắc của tớn dụng. Thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cỏch thường xuyờn, xỏc định chu kỳ sản xuất kinh doanh chớnh xỏc để định kỳ hạn trả nợ hợp lý, hợp tỡnh.
- Bốn là, mở rộng quy mụ và tăng khối lượng đầu tư vốn tớn dụng trung và dài hạn, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức đầu tư. Để vốn tớn dụng ngõn hàng thực sự cú tỏc động và thỳc đẩy nhanh quỏ trỡnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế trờn địa bàn theo hướng CNH, HĐH, vấn đề cốt lừi là ngõn hàng phải đổi mới cơ cấu cho vay trung và dài hạn theo hướng tăng đầu tư vào ngành mũi nhọn của huyện.
- Năm là đẩy mạnh ứng dụng cụng nghệ thụng tin, tin học húa cỏc hoạt động ngõn hàng, để tăng hiệu quả, độ chớnh xỏc cao, tiết kiệm thời gian cụng
sức. Cải tạo, đầu tư xõy dựng cơ sở vật chất kỹ thuật mới khang trang, sạch sẽ, đảm bảo cụng tỏc an ninh trật tự để tạo tõm lý tin tưởng, an toàn cho khỏch hàng khi đến giao dịch.
- Sỏu là xõy dựng chớnh sỏch lói suất phự hợp với cung và cầu vốn cũng như phự hợp với việc phỏt triển kinh tế - xó hội trong từng thời kỳ. Ngoài việc căn cứ vào khung lói suất của NHTW, NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh, ngõn hàng Nghi Xuõn cần chỳ trọng đến tõm lý khỏch hàng và lợi ớch chớnh mỡnh. Chớnh sỏch lói suất của ngõn hàng cần linh hoạt, nhạy bộn và luụn phải đảm bảo tớnh cạnh tranh. Ngõn hàng xỏc định việc luụn bỏm sỏt thị trường tiền tệ và chớnh sỏch của nhà nước là yếu tố quan trọng để cơ sở điều chỉnh lói suất kịp thời nhanh chúng hơn. Điều chỉnh mức lói suất và phớ phự hợp với thị trường dịch vụ ngõn hàng Việt Nam.
Đối với khỏch hàng trung thành, khỏch hàng thường xuyờn, khỏch hàng cú quan hệ lớn trong quan hệ tớn dụng cần ỏp dụng mức lói suất ưu đói. Cũn