Kể từ khi cú Nghị quyết Hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ 9, Khúa IX, thỡ việc niờm yết cổ phiếu của cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần trờn trung tõm giao dịch chứng khoỏn và cổ phần húa NHTMNN mới bỏt đầu cú cơ hội trở thành hiện thực.
Giải phỏp cổ phần húa một bộ phận NHTMNN trước hết sẽ cho
phộp huy động một khối lượng vốn rất lớn trong và ngoài nước để tăng vốn điều lệ của cỏc ngõn hàng này (qua đú khai thụng nguồn
vốn huy động cho cỏc hoạt động tớn dụng của NHTMNN) , đảm bảo
tỷ lệ an toàn tối thiểu là 8% theo thụng lệ quốc tế trong khi việc
trụng chờ cấp bổ sung vốn từ ngõn sỏch Nhà nước đang hết sức khú khăn. Điều đú cũng cú nghĩa là giảm gỏnh nặng cho ngõn sỏch Nhà
nước, khụng những thế cũn tạo điều kiện tăng thu cho ngõn sỏch. Đồng thời nú cho phộp tăng thờm năng lực cạnh tranh của cỏc
NHTM Nhà nước, thỳc đẩy hiện đại húa, nõng cao năng lực quản
hàng. Chắc chắn nhiều nhà đầu tư nước ngoài sẽ tỡm kiếm cơ hội
mua cổ phần một số NHTMNN của Việt Nam. Theo đú, họ sẽ
chuyển giao cụng nghệ hiện đại, kĩ năng quản trị điều hành tiờn tiến, kiểm toỏn chặt chẽ theo chuẩn mực quốc tế. Hơn thế nữa tăng
thành phần sở hữu trong cỏc NHTMNN sẽ làm minh bạch hơn hoạt động, nhất là việc cấp tớn dụng. Đõy cũng chớnh là kinh nghiệm của cỏc nước đi trước mà chỳng ta cần phải học hỏi.
Hiện nay việc tồn đọng vốn trong cỏc ngõn hàng là một việc đỏng bỏo động. Muốn khơi thụng nguồn vốn thỡ điều quan trọng là phải phỏt triển sản xuất, tăng nhu cầu đầu tư để tăng cường cỏc
khoản vay. Đõy là một vấn đề khụng phải chỉ riờng hệ thống ngõn
hàng cú thể giải quyết mà cũn phụ thuộc rất nhiều vào cỏc chớnh sỏch của Chớnh phủ. Một mụi trường kinh doanh do nhà nước tạo ra
sẽ ảnh hưởng đến quyết định đầu tư của cỏc doanh nghiệp. Chỉ khi
nào nhu cầu đầu tư gia tăng thỡ ngõn hàng mới cú thể tỡm được lời
giải đối với bài toỏn cho vay. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng phải tự
tỡm cỏch cho mỡnh trong việc khuyến khớch cỏc nhà đầt tư vay tiền,
mở rộng sản xuất và nõng cao trang thiết bị cụng nghệ.
Sẽ cũn rất nhiều việc phảilàm khi tiến hành cổ phần húa một
bộ phận NHTMNN. Nhưng tiến trỡnh này khụng thể trỡ hoón trong
xu hướng cạnh tranh, mở cửa thị trường tài chớnh và hội nhập quốc
tế của Việt Nam trong mục tiờu nõng cao sức cạnh tranh của cả nền
kinh tế và đạt được mức tăng trưởng cao, ổn định. Cú lẽ giải phỏp
cú sức thyết phục là làm sơm việc cổ phần húa cỏc cụng ty con trực
thuộc cỏc NHTMNN, thỡ điểm cổ phần húa một NHTM Nhà nước nào đú cú lợi nhuận cao và việc đỏnh giỏ lại tài sản khụng phức
tạp, trờn cơ sở đú rỳt kinh nghiệm cho việc cổ phần húa cỏc NHTM Nhà nước cũn lại.
3.2.4. Nõng cao quy mụ hoạt động và chất lượng hoạt động của Trung tõm thụng tin tớn dụng quốc gia <CIC>.
Trong hoạt động tớn dụng, đũi hỏi phải thực sự an toàn - hiệu quả - bền vững bởi nú luụn tiềm ẩn rủi ro. Đõy khụng phải là đũi hỏi của hệ
thống Ngõn hàng Việt Nam, mà cũn là nỗi lo chung của họat động Ngõn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng trong khu vực và toàn cầu khi mà nền kinh tế thế giới cũng tồn tại
nhiều bất ổn, phỏt triển khụng vững chắc. Do vậy việc Nhà nước tiếp tục
mở rộng quy mụ và nõng cao chất lượng hoạt động của trung tõm thụng
tin tớn dụng quốc gia là hết sức cần thiết. Vỡ những nguyờn nhõn sau:
Một là, giỳp cho Ngõn hàng Trung ương cú thờm thụng tin cần thiết để thực hiện chức năng quản lý và giỏm sỏt hoạt động của cỏc tổ chức tớn
dụng trong nước.
Hai là, giỳp cho cỏc tổ chức tớn dụng đối phú với vấn đề thụng tin
khụng cõn xứng. Thụng tin tớn dụng bao gồm thụng tin tớch cực và thụng tin khụng tớch cực. Thụng tin tớch cực giỳp Ngõn hàng giảm chi phớ thụng
tin, giảm thời gian xem xột quyết định tớn dụng, khụng bỏ lỡ cơ hội tiếp
cận khỏch hàng tốt. Thụng tin tiờu cực giỳp Ngõn hàng ngăn ngừa rủi ro, trỏnh được cỏc khoản nợ xấu. Việc chia sẻ thụng tin giỳp cho cỏc tổ chức
tớn dụng, đặc biệt là cỏc tổ chức tớn dụng nhỏ khụng cú đủ kinh nghiệm và
chi phớ để điều tra thụng tin, tức là gúp phần thỳc đẩy sự phỏt triển cỏc tổ
chức tớn dụng.
Ba là, hỗ trợ doanh nghiệp núi chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ núi
riờng trong việc xớch lại gần hơn với nguồn vốn tớn dụng khi cú đủ thụng tin lưu trữ tại Trung tõm thụng tin tớn dụng. Hệ thống thụng tin giỳp loại
trừ ý tưởng khụng lành mạnh của một số khỏch hàng khụng tốt khi đồng
thời đi vay tại nhiều ngõn hàng, vỡ họ biết rằng hành vi của họ khụng qua
mặt được hệ thống chia sẻ thụng tin của ngõn hàng. Từ đú cũng gúp phần năng cao tư cỏch đạo đức của doanh nghiờp.
Bốn là, do cú thờm thụng tin từ cơ quan Thụng tin tớn dụng nờn cỏc tổ
chức tớn dụng đẩy mạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ tớn dụng cao, điều đặc
biệt là dư nợ tăng nhưng vẫn đảm bảo chất lương. Đõy là nhõn tố thỳc đẩy
kinh tế phỏt triển.
Ở Việt Nam mặc dự thụng tin tớn dụng cũn mới mẻ, tuy nhiờn nú đó trở thanh người bạn đồng hành khụng thể thiếu của cỏc tổ chức tớn dụng,
là yếu tố đầu vào, là một nguồn thụng tin tớn dụng đỏng tin cậy giỳp cỏc tổ
chức tin dụng trong khõu xem xột quyết định tớn dụng và thực sự nõng cao
chất lượng tớn dụng. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, tớn dụng là nguồn vốn quyết định sự phỏt triển của từng doanh nghiệp và của cả nền
kinh tế núi chung. Vỡ vậy thỳc đẩy quy mụ hoạt động và nõng cao chất lượng hoạt động của trung tõm thụng tin quốc gia sẽ gúp phần vào việc sử
dụng nguồn vốn cũn hạn chế trong nước hiệu quả hơn, đảm bảo cho mục tiờu tăng trưởng bền vững của nền kinh tế.
Tớnh đến ngày 31/3/2004, Trung tõm thụng tin tớn dụng đó lưu trữ,
cung cấp một lượng thụng tin đỏng kể cho hoạt động tớn dụng ở cỏc Ngõn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng:
- Đó thu thập, lưu trữ được gần 500 ngàn hồ sơ kinh tế khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng tại cỏc tổ chức tớn dụng. Tăng 28 lần so với năm 2000 (năm 2000 lưu trữ 18 ngàn hồ sơ)
- Đến nay bỡnh quõn hàng thỏng cung cấp hơn 4000 lượt thụng tin, đạt
bỡnh quõn cung cấp 200 lượt thụng tin/ngày làm việc. Tăng 20 lần so với năm 2000. Đồng thời Trung tõm thụng tin tớn dụng cũn cung cấp hàng
trăm bỏo cỏo thụng tin xếp loại tớn dụng dung nghiệp theo yờu cầu, định kỡ hàng tuần cung cấp bào thụng tin về những khoản vay lớn vượt 5% và 15% vốn tự cú của tổ chức tớn dụng cho Thống đốc và Thanh tra Ngõn
- Cấp quyền truy cập, khai thỏc trang web-CIC cho hơn 700 khỏch
hàng, chủ yếu là cỏc tổ chức tớn dụng và chi nhỏnh Ngõn hàng Nhà nước.
Đạt được kết quả trờn là do sự quan tõm giỳp đỡ của Banh lónh
đạo Ngõn hàng Nhà nước, sự phúi hợp tớch cức của cỏc đơn vị
thuộc NHNN và cỏc tổ chức tớn dụng. Đặc biệt là sự phối hợp tớch
cực của Cục Cụng nghệ Tin học Ngõn hàng. Cú thể núi trong mọi
chặng đương phỏt triển của Trung tõm thụng tin tớn dụng, từ lỳc
khởi đầu, đến đề ỏn nõng cấp trang bị thụng tin tớn dụng năm 2000,
đến kế hoạch mở rộng khai thỏc trang WEB ICC năm 2003 đều in đậm dấu ấn của thành quả Cụng nghẹ tin học. Và trương tương lai
Cụng nghệ thụng tin sẽ cú vai trũ quyết định chất lượng thụng tin
tớn dụng nếu nú được đặt trong một chớnh sỏch nhất quỏn, được
quản lý chặt chẽ.
Ngoài ra cỏc cơ quan chức năng của Nhà nước cần phải thực hiện một số giải phỏp tớch cực sau:
- Ngõn hàng Nhà nước cần rà soỏt lại cỏc hệ thống văn bản phỏp lý
về ngõn hàng để xúa bỏ sự chồng chộo, thiếu đồng bộ. Ngoài ra cũng cần
phải ban hành những văn bản phỏp quy mới phự hợp với thực tế, phự hợp
với cỏc thụng lệ quốc tế để hệ thống cỏc văn bản của ngành mang tớnh phỏp lý cao.
- Tiếp tục lộ trỡnh sắp xếp, cải cỏch mạnh mẽ lại cỏc doanh nghiệp Nhà
nước để cú thể phõn loại, đỏnh giỏ chớnh xỏc về năng lực quản lý và kinh doanh của doanh nghiệp.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời và phỏt triển thị trường mua
bỏn nợ, thị trường bảo hiểm tớn dụng để cú thể giảm thiểu, phũng ngừa và phõn tỏn rủi ro tớn dụng. Cần cú cỏc chớnh sỏch thớch hợp để thị trường
sức ộp lờn ngành ngõn hàng trong việc cấp vốn hoạt động cho doanh
nghiệp.
KẾT LUẬN (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Từ khi ra đời Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam núi riờng cũng như hệ thống NHTM Việt Nam núi chung, với hoạt động tớn
dụng của mỡnh đó gúp phần phỏt triển nền kinh tế Việt Nam một
cỏch tớch cực. Nú khụng những cung ứng vốn cho cỏc doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà cũn cú vai trũ quan trọng trong việc tài trợ cỏc dự ỏn, chương trỡnh xõy dựng cơ bản, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật của đất nước. Tớn dụng ngõn hàng đó đạt được một số thành tựu nhất định, chứng tỏ rừ nú là một bộ phận chủ yếu trong hệ thống tớn dụng ở nước ta, đúng vai
trũ tớch cực trong việc thỳc đẩy quỏ trỡnh tớch tụ và tập trung sản
xõy dựng đất nước đưa đất nước đi lờn theo con đường chủ nghĩa
xó hội. Tuy nhiờn hoạt động tớn dụng trong cỏc NHTM vẫn cũn bộc
lộ nhiều hạn chế, cũn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết. Đặc biệt đối với những ngõn hàng thương mại nhà nước khụng những cú
chức năng, vai trũ như những ngõn hàng thương mại khỏc mà cũn cú nhiệm vụ làm đầu tầu cho cả hệ thống NHTM thỡ vấn đề chất lượng tớn dụng càng phải được nghiờn cứu kĩ để tỡm ra những giải
phỏp nõng cao chất lượng. Cú như vậy hoạt động kinh doanh của hệ
thống NHTMNN mới ngày càng phỏt triển, mới thực sự trở thành những đầu tầu cho hệ thống ngõn hàng thương mại và cho toàn bộ
nền kinh tế quốc dõn.
Trong khuụn khổ hạn hẹp của đề tài em đó trỡnh bày một số lý
luận cơ bản về tớn dụng ngắn hạn ngõn hàng thương mại cựng với
một số vấn đề nổi cộm trong thực tế hoạt động tớn dụng tại Chi nhỏnh NHCT khu vực Chương Dương và cũng cú đưa ra một số đề
xuất và giải phỏp nhằm khắc phục hạn chế và để nõng cao hiệu quả
của hoạt động tớn dụng ngắn hạn tại Chi nhỏnh trong giai đoạn hiện
nay. Tuy nhiờn với trỡnh độ và thời gian hạn hẹp thỡ chắc chắn khụng trỏnh khỏi sai sút nờn em rất mong nhận được sự chỉ bảo của
thầy để chuyờn đề tốt nghiệp của em được hoàn chỉnh hơn.
MỤC LỤC
LỜI NểI ĐẦU... 1
CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... 3
TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG... 3
1.1. Tớn dụng ngõn hàng thương mại... 3
1.1.1. Lịch sử ra đời và quỏ trỡnh phỏt triển tớn dụng NHTM.. 3
1.1.2. Đặc điểm của tớn dụng ngắn hạn ngõn hàng thương mại. ... 4
1.2. Chất lượng Tớn dụng ngắn hạn Ngõn hàng thương mại... 5
1.2.1. Khỏi niệm về chất lượng tớn dụng ngắn hạn. ... 6
1.2.2. Sự cần thiết của việc nõng cao chất lượng tớn dụng ngắn hạn ngõn hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường... 9
1.2.2.1. Đối với nền kinh tế xó hội:... 9
1.2.2.2. Đối với khỏch hàng:...10 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.3. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng ngắn hạn ngõn hàng thương mại...12 1.3.1. Nhúm nhõn tố bờn ngoài: ...13 1.3.2. Nhúm nhõn tố bờn trong:...17 1.3.2.1. Chớnh sỏch tớn dụng ngắn hạn:...17 1.3.2.2. Cụng tỏc tổ chức ngõn hàng:...18 1.3.2.3. Quy trỡnh tớn dụng:...18
1.3.2.4. Thanh tra, kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ:...19
1.3.2.5. Thụng tin tớn dụng:...20
1.3.2.6. Chất lượng cỏn bộ cụng nhõn viờn:...20
1.4. Quản lý chất lượng tớn dụng ngắn hạn của cỏc Ngõn hàng Thương mại...22
1.4.1. Mục đớch, yờu cầu quản lý:...22
1.4.2. Cỏc biện phỏp quản lý chất lượng tớn dụng ngắn hạn của ngõn hàng thương mại...22
1.4.2.1. Phõn loại tớn dụng ngắn hạn: ...23
1.4.2.2. Tuõn thủ 3 nguyờn tắc tớn dụng ngắn hạn: ...25
1.4.2.3. Xõy dựng tiờu chuẩn quản lý tớn dụng ngắn hạn:..25
1.4.2.4. Thực hiện quy trỡnh quản lý tớn dụng ngắn hạn.....25
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG...27
2.1. Giới thiệu chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương khu vực Chương Dương...27
2.1.1. Quỏ trỡnh phỏt triển...27
2.1.2. Mụ hỡnh tổ chức...28
2.2. Thực trạng chất lượng hoạt động kinh doanh tớn dụng ngắn hạn của chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương Chương Dương...30
2.2.1. Những kết quả đạt được...30
2.2.1.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn ngắn hạn. ...30
2.2.1.2. Tỡnh hỡnh sử dụng vốn tớn dụng....34
2.2.2. Những mặt cũn hạn chế tồn tại và nguyờn nhõn. ...38
2.2.2.2. Nguyờn nhõn của hạn chế tồn tại. ...43
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG...46
3.1. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng ngắn hạn tại chi nhỏnh NHCT Chương Dương...46
3.1.1. Tăng cường hoạt động huy động vốn...47
3.1.2. Thiết lập mối quan hệ tốt, lõu dài với khỏch hàng. ...48
3.1.3. Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định dự ỏn tớn dụng ngắn hạn...50
3.1.4. Tăng cường cụng tỏc quản lý nợ ngắn hạn...52
3.1.4.1. Quản lý nợ....53
3.1.4.2. Xử lý nợ quỏ hạn....54
3.1.5. Đa dạng húa cỏc hỡnh thức tớn dụng ngắn hạn...55 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.1.6. Nõng cao chất lượng nhõn sự và chuyờn mụn húa cỏn bộ tớn dụng...56
3.2. Một số kiến nghị đối với Nhà nước...57
3.2.1.Tăng cường vai trũ giỏm sỏt, thanh tra của Ngõn hàng Trung ương, hoàn thiện cụng tỏc thanh tra cả về nghiệp vụ và đội ngũ cỏn bộ thanh tra. ...57
3.2.2. Cho phộp hệ thống NHTMNN được phộp thực hiện quyền được thu nợ...58
3.2.3. Tiếp tục đẩy nhanh quỏ trỡnh cổ phần húa NHTMNN. .59 3.2.4. Nõng cao quy mụ hoạt động và chất lượng hoạt động của Trung tõm thụng tin tớn dụng quốc gia <CIC>...61
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng
thương Chương Dương năm 2002-2003-2004.
2. Giỏo trỡnh lý thuyết tài chớnh tiền tệ - ĐH KTQD
3. Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ- ĐH
KTQD
4. Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh - Frederic. S. Mishkin
5. Tạp chớ Ngõn hàng năm 2003-2004-2005
6. Tạp chớ Thị trường tài chớnh tiền tệ.
7. Những vấn đề cơ bản về hoạt động Ngõn hàng - NXB Thống
kờ.
8. Ngõn hàng hiện đại – David Cox.
9. Một số tờ bỏo điện tử:
+ http://vneconomy.com + http://vnexpress.net
NHẬN XẫT CỦA GIÁO VIấN HƯỚNG DẪN ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...