tớn dụng ngắn hạn của chi nhỏnh ngõn hàng cụng
thương Chương Dương. 2.2.1. Những kết quả đạt được.
Nhờ tớch cực hoàn thiện kỹ thuật nghiệp vụ cựng với việc nõng
cao tinh thần trỏch nhiệm của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng ở Chi nhỏnh
NHCT khu vực Chương Dương, nờn trong những năm gần đõy Chi nhỏnh đó đạt được nhiều kết quả tốt trong hoạt động tớn dụng núi
chung và tớn dụng ngắn hạn núi riờng. 2.2.1.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn ngắn hạn. Phũng tiền tệ - kho quỹ Phũng Kiểm soỏt nội bộ Ban giỏm đốc Phũng Thụng tin điện toỏn Phũng Khỏch hàng cỏ nhõn Phũng Khỏch hàng số 2 Phũng Khỏch hàng số 1 Phũng Tài trợ thương mại Phũng Kế toỏn giao dịch Phũng Kế toỏn tài chớnh Phũng tổng hợp tiếp thị Phũng Tổ chức hành chớnh
Vốn là nguồn để đảm bảo hoạt động và luụn chiếm 1 vị trớ
quan trọng, đặc biệt trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng, nú là tiền để cho cỏc hoạt động nghiệp vụ của ngõn hàng, cũng như việc
mở rộng quy mụ hoạt động. Việc thu hỳt được nguồn vốn đầu tư
vào rẻ sẽ càng tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng trong cỏc hoạt động sử dụng vốn tớn dụng, tăng thờm lợi nhuận của ngõn hàng trong cỏc hoạt động sử dụng vốn tớn dụng, tăng thờm lợi nhuận của
ngõn hàng trong cỏc hoạt động sử dụng vốn tớn điều đú đồng nghĩa
với việc nõng cao chất lượng hoạt động tiờu dựng.
Nhận thức được điều này, qua nhiều năm hoạt động chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương Chương Dương đó cú nhiều biện phỏp và
phương thức hợp lý để huy động nguồn vốn từ cỏc thành phần kinh
tế, đảm bảo cho hoạt động của ngõn hàng như trong việc mở rộng
cỏc quỹ tiễn kiệm, phũng giao dịch trờn địa bàn của mỡnh cũng như trờn địa bàn thủ đụ để cú thể huy động được vốn đồng thời đổi mới
tỏc phong làm việc thỏi độ phục vụ của cỏn bộ thực hiện chớnh sỏch ưu đói khỏch hàng cho phự hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế
mới.
Cỏc số liệu sau sẽ cho ta thấy được tỡnh hỡnh huy động vốn của ngõn hàng cụng thương chi nhỏnh Chương Dương, ta hóy xem xột và phõn tớch vấn đề này qua bảng số liệu sau đõy.
Biểu 1 : Tỡnh hỡnh huy động vốn của Chi nhỏnh qua cỏc năm
Đơn vị: Tỷ đồng
TG dõn cư TG doanh nghiệp Năm Cú Kỡ hạn Khụng kỡ hạn Cú kỡ hạn Khụng Kỡ hạn
Trỏi phiếu,
kỳ phiếu Tổng
2003 416,72 6,67 1031,04 670,75 52,70 2177,9 2004 437,36 8,78 1246,24 694,14 58,47 2444,99
(Nguồn:Bỏo cỏo tổng kết Chi nhỏnh NHCT Chương Dương năm
2002-2004)
Qua biểu 1 ta thấy, Năm 2003 tổng vốn huy động đạt được
2177,9 tỷ đồng, giảm so với năm 2002 là 298,1tỷ đồng, tương ứng
giảm 12,03%.
Năm 2004 tổng vốn huy động đạt được 2444,99 tỷ đồng, tăng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
so với năm 2003 là 267,09 tỷ đồng, tương ứng tăng 12,04%.
Nguồn vốn huy động từ nghiệp vụ phỏt hành trỏi phiếu, kỡ phiếu chiếm tỉ lệ rất nhỏ trong số nguồn vốn huy động hàng năm
của Chi nhỏnh.
Năm 2002 huy động được 109 tỷ đồng chiếm 4,4% trong tổng
nguồn vốn. Năm 2003 huy động được 52,7 tỷ đồng chiếm tỷ trọng
2,42% trong tổng nguồn vốn. Năm 2004 chỉ huy động 58,47 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 2,39%.
Nguồn vốn huy động từ nghiệp vụ phỏt hành trỏi phiếu, kỡ phiếu chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động hàng năm ở
Chi nhỏnh là do nguồn vốn huy động từ cỏc hỡnh thức khỏc đó đủ
phục vụ nhu cầu cấp tớn dụng cho khỏch hàng.
Nhỡn vào bảng 1, ta cũng cú thể thấy rằng tiền gửi dõn cư biến động
rất thất thường tăng lờn rồi lại giảm xuống. Tuy nhiờn, lượng tiền gửi
doanh nghiệp tăng đều qua cỏc năm tuy nhiờn tốc độ tăng trưởng qua cỏc năm lần lượt là 10,12% và 14,02%. Như vậy ta cú thể thấy Chi nhỏnh đó hấp dẫn được ngày càng nhiều lượng tiền gửi doanh nghiệp.
Lượng tiền gửi doanh nghiệp ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong
tổng số tiền huy động hàng năm của Chi nhỏnh. Năm 2002, tỷ trọng tiền
gửi doanh nghiệp chiếm 62,4%. Đến năm 2003 thỡ tỷ trọng đó là 78,13%,
và đến năm 2004 thỡ chiếm tỷ trọng 79,36%. Như vậy ta cú thể nhận xột
rằng, Chi nhỏnh đó rất chỳ trọng thu hỳt nguồn tiền gửi doanh nghiệp, thể
hiện là tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp tăng đều qua cỏc năm.
Nguồn tiền gửi dõn cư ngày càng cú xu hướng giảm dần tỷ trọng
trong tổng vốn huy động hàng năm ở Chi nhỏnh. Chiếm tỷ trọng lần lượt là 33,19% năm 2002, đạt 19,44% năm 2003 và 18,24% năm 2004 của tổng
vốn huy động. Nguồn tiền gửi ở khu vực dõn cư cú xu hướng giảm dần về
tỷ trọng trong tổng số vốn huy động của Chi nhỏnh, tuy nhiờn lại khụng
giảm về số tuyệt đối, đú cũng chớnh là xu hướng chung của toàn ngành
ngõn hàng nước ta. Đú là tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp ngày càng tăng
cao, tỷ trọng tiền gửi dõn cư ngày càng giảm.
Chi nhỏnh cung cấp miến phớ cho khỏch hàng gửi tiền gửi
thanh toỏn dịch vụ thanh toỏn miễn phớ, đổi lại Chi nhỏnh chỉ phải
trả lói rất thấp cho khoản tiền gửi này. Vỡ vậy Chi nhỏnh NHCT
khu vực Chương Dương cố gắng tỡm mọi biện phỏp để thu hỳt
nguồn tiền gửi của doanh nghiệp như đưa ra cỏc chớnh sỏch ưu đói về lỏi suất hay giảm phớ dịch vụ thanh toỏn. Kết quả là nguồn tiền (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
gửi khụng kỡ hạn vào Chi nhỏnh ngày một tăng qua cỏc năm. Năm
2002 tiền gửi khụng kỳ hạn đạt 601 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 24,27%,
tiền gửi cú kỳ hạn đạt 1766,2 tỷ động chiếm trọng 71,33% trong
tổng nguồn vốn huy động.
Năm 2003, Tiền gửi khụng kỳ hạn đạt 677,42 tỷ đồng tăng
12,72% so với năm 2002 và chiếm tỷ trọng 31,11% trong tổng số
tiền huy động. Tiền gửi cú kỳ hạn đạt 1447,76 tỷ đồng, chiếm tỷ
Năm 2004, tiền gửi khụng kỡ hạn đạt 702,92 tỷ đồng, chiếm tỷ
trọng 28,75%. Trong khi đú tiền gửi cú kỡ hạn đạt 1683,6 tỷ đồng,
chiếm tỷ trọng 68,86%. Như vậy nguồn tiền gửi khụng kỡ hạn đang cú xu hướng tăng lờn, chứng tỏ chớnh sỏch thu hỳt nguồn vốn này của Chi nhỏnh đó đạt được những thành cụng.
Từ bảng thống kờ 1 ta cú nhận xột chung là nguồn huy động từ
khu vực doanh nghiệp ngày một tăng cao, hơn nữa cỏc khoản tiền
gửi của cỏc tổ chức này chủ yếu là tiền gửi khụng kỳ hạn với lói suất huy động thấp. Từ đõy cú thể giỳp Chi nhỏnh giảm bớt chi phớ, tăng thờm lợi nhuận cũng như tăng thờm sức cạnh tranh trờn thị trường ngõn hàng.
2.2.1.2. Tỡnh hỡnh sử dụng vốn tớn dụng.
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỡ một ngõn hàng thương mại nào ở Việt Nam. Nhờ cho vay mà ngõn hàng
thu được nguồn thu nhập lớn để bự đắp cỏc chi phớ kinh doanh và tạo ra
lợi nhuận cho ngõn hàng. Tuy nhiờn hoạt động cho vay lại mang rủi ro mất
Biểu 2. Tỡnh hỡnh sử dụng vốn ngắn hạn phõn theo thành phần kinh tế
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Chỉ tiờu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
I. Doanh số cho vay 2670,909 100 1388,335 100 1795,623 100
1. Quốc doanh 2523,491 94,5 1179,401 84,9 1454,433 81
2. Ngoài quốc doanh 147,418 5,5 208.934 15,1 341,190 19
II. Dư nợ 1247,865 100 640,705 100 769,598 100
1. Quốc doanh 1153,326 87,8 555,251 86,7 606,120 78,8
2. Ngoài quốc doanh 94,539 12,2 85,454 13,3 163,478 21,2
(Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhỏnh NHCT khu
vực Chương Dương)
Nhỡn vào biểu 2 núi trờn, ngay lập tức ta cú thể nhận xột Chi nhỏnh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NHCT khu vực Chương Dương chỳ trọng đặc biệt vào thành phần kinh tế
quốc doanh, bờn cạnh đú ngõn hàng cũng ngày càng quan tõm đến cỏc đơn
vị kinh tế ngoài quốc doanh hơn.
Năm 2002 tổng dư nợ ngắn hạn đạt 1247,865 tỷ đồng, trong đú dư nợ thành phần kinh tế quốc doanh là 1153,326 tỷ đồng chiếm
87,8% tổng dự nợ ngắn hạn, trong khi dự nợ thành phần kinh tế
ngoài quốc doanh là 94,539 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 12,2% tổng dư
nợ ngắn hạn.
Năm 2003 tổng dư nợ ngắn hạn thành phần kinh tế quốc
doanh là 555,251 tỷ đồng, giảm số lượng tuyệt đối rất lớn so với năm 2002 là 598,075 tỷ đồng. Tuy nhiờn dư nợ ngắn hạn thành
phần kinh tế quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng 86,7% tổng dư nợ,
giảm khụng đỏng kể so với năm 2002. Dư nợ thành phần kinh tế
ngoài quốc doanh 85,454 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 13,3% trờn tổng dư nợ ngắn hạn.
Trong năm 2004, dư nợ của thành phần kinh tế quốc doanh cú tăng chỳt ớt, đạt 606,120 tỷ đồng, tuy nhiờn chỉ cũn chiếm tỷ trọng 78,8% tổng dư nợ ngắn hạn. Dư nợ kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng 21,2%. Như vậy tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tăng mạnh. Điều đú chứng tỏ Chi nhỏnh NHCT chi nhỏnh Chương Dương đang rất quan tõm đến thành phần kinh tế này.
Theo biểu 2, ta thấy khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chỉ chiếm một
tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ ngắn hạn. Tuy nhiờn qua cỏc năm, tỷ trọng dư nợ của thành phần kinh tế quốc doanh trong tổng dư nợ ngắn hạn của Chi nhỏnh cú xu hướng giảm dần, tỷ trọng dư nợ của khu vực kinh tế
ngoài quốc doanh tăng dần. Điều này chứng tỏ Chi nhỏnh vẫn tập trung
chủ yếu vào khu vực kinh tế nhà nước dự đó ngày càng quan tõm hơn đến
thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Ta cú thể giải thớch vỡ sao Chi nhỏnh lại tập trung cho vay ngắn hạn
quỏ nhiều đối với thành phần kinh tế nhà nước như sau: Từ khi hỡnh thành mục đớch chớnh của NHCT Việt Nam núi chung là tài trợ vốn tớn dụng để
phỏt triển khu vực cụng nghiệp và thương nghiệp của nền kinh tế bao cấp
từ đú hỡnh thành nhúm khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng là cỏc doanh nghiệp nhà nước, mặt khỏc ngõn hàng mở rộng cho vay đối với
thành phần này vỡ đảm bảo an toàn hơn vỡ trong trường hợp làm ăn thua lỗ
thỡ vẫn được nhà nước bự lỗ. Ngoài ra, thành phần kinh tế ngoài quốc
doanh phần lớn làm ăn hiệu quả vẫn chưa cao, quy mụ lại rất nhỏ.
Trong khoảng 3 năm trở lại đõy, chi nhỏnh Chi nhỏnh NHCT
cho cỏc đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh. Thể hiện là tỷ trọng dư
nợ cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tăng dần qua cỏc năm. Chiếm 12,2% năm 2002, lờn 13,3% năm 2003 và đạt 21,2% năm 2004. Đõy cũng là xu hướng chung của toàn ngành ngõn hàng cũng như của hệ thống NHCT. Vỡ hiện nay cỏc đơn vị
kinh tế ngoài quốc doanh là thành phần kinh tế phỏt triển mạnh mẽ
nhất, linh hoạt nhất, hiệu quả nhất, rủi ro ớt nhất. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ta cũng cú thể phõn tớch thực trạng tớn dụng ngắn hạn ở Chi
nhỏnh NHCT khu vực Chương Dương thụng qua Biểu 3: Bỏo cỏo dư nợ ngắn hạn phõn theo ngành kinh tế. ( trang sau)
Từ số liệu ở biểu 3, ta cú thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của Chi
nhỏnh NHCT Chương Dương khụng cũn chỉ tập trung cấp tớn dụng ngắn
hạn chủ yếu chủ yếu cho ngành xõy dựng mà đó mở rộng sang lĩnh vực khỏc như cụng nghiệp, thương nghiệp, vận tải, thụng tin liờn lạc…
Dư nợ tớn dụng chủ yếu tập trung ở nghành xõy dựng mặc dự đõy vẫn được coi là ngành cú thời gian thu hồi vốn dài. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ở
ngành xõy dựng đều chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cỏc ngành kinh tế qua cỏc năm. Năm 2002 chiếm tỷ trọng 37,2% trong tổng dư nợ ngắn hạn, đến năm 2003 thỡ tỷ trọng này giảm xuống cũn 31,8%. Tuy nhiờn đến năm
2004 thỡ tỷ trọng này đó tăng lờn thành 36,4%. Điều này cũng dễ hiểu vỡ hầu hết cỏc khỏch hàng lớn của Chi nhỏnh NHCT khu vực Chương Dương
là cỏc doanh nghiệp thuộc khối xõy dựng như Cụng ty điện lực Hà Nội,
Cụng ty đầu tư xõy dựng Cầu Đuống cụng ty Cầu 12, Cụng ty đầu tư xõy
dựng Cầu Đuống…
Ngược lại với xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ của ngành xõy dựng thỡ cỏc ngành thương nghiệp và khối kinh tế tư nhõn cú tỷ
trọng dư nợ giảm đều qua cỏc năm. Đõy cú lẽ là vấn đề mà Chi nhỏnh phải quan tõm vỡ khu vực kinh tế tư nhõn, thương nghiệp
đang là thành phần kinh tế năng động nhất hiện nay. Theo em, Chi
nhỏnh cần phải đẩy mạnh hơn nữa chớnh sỏch khỏch hàng để thu
hỳt nhiều hơn nữa cỏc khỏch hàng thuốc khối kinh tế thương
nghiệp và kinh tế tư nhõn, hộ gia đỡnh.
Biểu 3. Bỏo cỏo dư nợ ngắn hạn phõn theo ngành kinh tế.
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Dư nợ ngắn hạn Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng 1247,865 100 640,705 100 769,598 100 1 Cụng nghiệp 271,296 21,7 16 5,247 25,8 168,082 21,9 2. Sxuất, PP Khớ đốt 0 0 0 0 0 0 3. Xõy dựng 464,127 37,2 203,883 31,8 280,036 36,4 4. Thương nghiệp 386,654 31 189,772 29,6 227,223 29,5 5. VTải,thụng tin LL 110,696 9 77,421 12,1 89,235 11,6 6. Tư nhõn, cỏ thể 15,092 1,1 4,382 0,7 5,022 0,6
(Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhỏnh NHCT khu
vực Chương Dương)
2.2.2. Những mặt cũn hạn chế tồn tại và nguyờn nhõn.
Bảng 4. Tỡnh hỡnh nợ ngắn hạn quỏ hạn
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
A. Phỏt sinh nợ quỏ hạn 48,42 33,63 7
I. Quốc doanh 0 32,93 0
II. Ngoài quốc doanh 48,42 0,7 7 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B. Tổng số thu nợ quỏ hạn 69,59 154,84 29,11
I. Quốc doanh 22,42 39,95 29,11
1. Dưới 180 ngày 0 2,89 0
2. 181 đến 360 ngày 0 18,03 0
3. Trờn 360 ngày 22,42 19,03 29,11
II. Ngoài quốc doanh 47,17 114,89 0
1. Dưới 180 ngày 7,7 0,1 0 2. 181 đến 360 ngày 0,6 0 0 3. Trờn 360 ngày 38,87 114,79 0 C. Tổng dư nợ quỏ hạn 156,41 35,2 13,09 I. Quốc doanh 31,17 35,2 0 1. Dưới 180 ngày 0 0 0 2. 181 đến 360 ngày 0 18,2 5,82 3. Trờn 360 ngày 31,17 17 7,27
II. Ngoài quốc doanh 125,24 0 0
1. Dưới 180 ngày 1,5 0 0
2. 181 đến 360 ngày 0,9 0 0
3. Trờn 360 ngày 122,84 0 0
Khi đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng ngắn hạn, ta cần phải xem
xột nợ quỏ hạn bởi vỡ nợ quỏ hạn cao cũng cú nghĩa là ngõn hàng
khụng thu được lói và gốc cho vay đỳng hạn, núi cỏch khỏc làm giảm chất lượng tớn dụng của ngõn hàng.
Qua bảng số liệu 3 ta thấy, dư nợ tớn dụng ngắn hạn quỏ hạn
của Chi nhỏnh NHCT khu vực Chương Dương giảm dần qua cỏc năm. Năm 2002, tổng dư nợ quỏ hạn là 156,41 tỷ đồng. Đến năm 2003 dư nợ quỏ hạn giảm xuống cũn 35,2 tỷ đồng, và đến năm
2004 thỡ nợ quỏ hạn giảm xuống chỉ cũn 13,09 tỷ đồng. Như vậy ta
cú thể thấy tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn được Chi nhỏnh NHCT Chương Dương giải quyết rất hiệu quả. Số lượng nợ quỏ hạn giảm rất mạnh qua cỏc năm và đến năm 2004, theo bỏo cỏo kết quả kinh doanh
năm 2004 thỡ nợ quỏ hạn chỉ cũn 13,09 tỷ đồng.
Chi nhỏnh luụn phấn đấu ngăn ngừa nợ quỏ hạn phỏt sinh hàng năm, mà cũn tập trung giải quyết, thu hồi nợ quỏ hạn. Qua
biểu 3, tỡnh hỡnh thu hồi nợ quỏ hạn của Chi nhỏnh là rất tốt. Năm
2003 Chi nhỏnh thu hồi 154,84 tỷ đồng nợ quỏ hạn, trong đú của
thành phần kinh tế quốc doanh là 39,95 tỷ đồng, ngoài quốc doanh
là 114,89 tỷ đồng. Năm 2003 là năm Chi nhỏnh thu hồi nợ quỏ hạn